Правовое регулирование страховой деятельности в РБ

Законодательная система в области страхования, т.е. «страховое право», закреплена в  законах, подзаконных актах о страховой деятельности. В целях экспертизы вносимых в Совет Министров проектов законов и других нормативных актов по вопросам страхования, подготовки рекомендаций и предложений по развитию страхования, в республике был создан Совет по вопросам страхования при Совете Министров РБ.

Если же обратиться к недавней истории  страхового права Республики Беларусь, то до 1993 г. страховые правоотношения регулировались гл. 33 Гражданского кодекса 1964 г., в которой содержалось всего 5 статей самого общего характера. Системное регулирование этой области отношений, особенно отношений по договору страхования, практически отсутствовало.

Закон РБ от 3 июля 1993 г. «О страховании» уже более детально регулировал страховые правоотношения как по договору страхования, так и по осуществлению страховой деятельности и надзору за ней. Регулирование правоотношений сторон по  договору страхования в этом законе содержалось в 25 статьях. Однако через  непродолжительное время практики его применения совершенно очевиден стал его сдерживающий фактор.

Гражданский кодекс Республики Беларусь 1998 г. весьма значительно увеличил объем  регулирования отношений по договору страхования – 44 статьи. Вместе с  тем сдерживающий фактор Закона «О страховании» продолжал существовать вплоть до сентября 2000 года, когда 28 числа был принят Декрет Президента Республики Беларусь «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в РБ» № 20.  Этот законодательный акт в значительной степени изменил условия регулирования и осуществления страховой деятельности, ввел определения, которых явно не хватало для  понимания характера взаимоотношений сторон договора страхования, регулируемого ГК.

Несмотря на положительные  моменты, связанные с принятием вышеуказанного Декрета, он не смог решить всех проблем.

На сегодняшний  день в Республике Беларусь действует  комплекс законодательных актов, регулирующих вопросы страхования. Это, в первую очередь, нормы главы 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь. Глобальное государственное урегулирование страховой деятельности произошло с принятием Указа Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 530 "О страховой деятельности" и Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом N 530. Одна из задач данных нормативных правовых актов - четкая регламентация отношений, возникающих в области обязательного страхования. Вместе с тем на практике продолжают возникать вопросы, связанные с применением норм Указа N 530.

2. Понятие страхования, соотношение экономической и юридической сущности  страхования

1. Понятие страхования

На протяжении длительного времени ученые из различных  стран мира пытались дать всеобъемлющее  и одновременно функциональное определение понятия "страхование". Следует согласиться с мнением В.И. Серебровского, высказанным еще в начале XX в., что до сих пор не удалось достигнуть создания такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и охватывало бы все виды страхования, а с другой - не было бы слишком широким и не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних.

Академик К.Г. Воблый констатировал, что, несмотря на все неудачные попытки  построить единое определение, которое  бы охватывало все виды страхования, теоретики не потеряли еще надежды найти его. Это стремление, по его мнению, показывает, насколько глубоко убеждение, что страхование представляет собой институт, в основе которого лежит общий принцип борьбы со случайными опасностями, угрожающими или самому человеку, или его богатству [61].

В страховой доктрине существует множество различных точек зрения представителей разных теоретических  школ по вопросу определения понятия  страхования. Одни исследователи полагали, что страхование есть средство борьбы с опасностями, которые постигают людей, при этом полностью исключали накопительные виды страхования. Другие считали, что страхование - это механизм удовлетворения потребности в деньгах или в имуществе при их уменьшении или утрате. Некоторые видели назначение страхования в обеспечении будущей потребности в деньгах, предназначенных для устранения последствий вреда.

Известный исследователь  страхования профессор В.И. Серебровский рассматривал страхование как  форму  распределения между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной. В действительности, как показывает страховая практика, страхование  призвано прежде всего удовлетворять определенные имущественные или денежные потребности граждан и юридических лиц, возникающие при наступлении определенных случайных обстоятельств.

И.И. Степанов отмечал, что  страхование предполагает средства, заранее и специально предназначенные для отклонения последствий несчастья, в отличие от простого сбережения на случай денежной нужды. Страхование есть самостоятельная хозяйственная деятельность, выражающаяся в сбережении, специально предназначенном для отклонения возможного разрушения ценностей от случайного несчастья [1, с. 11] .

Точки зрения различных теоретических  школ и направлений легли в  основу единой страховой доктрины, определившей сущность страхования, его  цели и задачи. При этом учтены экономические, юридические, социальные и, в некотором роде, публичные особенности и признаки, присущие страхованию.

 Что касается легального  определения понятия "страхование", то оно дано в Указе Президента  № 530, утверждающем положение  о страховой деятельности в  Республике Беларусь. Так, страхование - отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).

Таким образом, мы видим, что нет единого подхода  к определению понятия «страхование». Поэтому, наиболее целесообразнее рассматривать его с учетом и экономических, и юридических, и социальных особенностей и признаков, присущих страхованию.

2. Соотношение экономической и юридической сущности  страхования

 Как уже  упоминалось выше, рассматривая понятие «страхование», следует учитывать как экономические, так и юридические признаки данного определения с целью наиболее детального анализа этого  финансового института.

Финансовый институт - денежный фонд, который в полной мере отражает сущность страхования, содержит две категории - экономическую и юридическую. Каждая из этих категорий обладает самостоятельными признаками, обеспечивающими реализацию целей и задач страхования как института общественных отношений.

Страхование рассматривается  как многогранное явление. Оно одновременно является экономическим механизмом; рассматривается как форма финансового института, инвестирующая денежные ресурсы с целью получения прибыли; характеризуется как одна из разновидностей предпринимательской деятельности; выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, не зависящих от воли субъектов страхования; а также служит фактором страховой защиты имущественных интересов, жизни, здоровья, трудоспособности человека [36].

Экономическое содержание страхования определяется потребностью людей в предметах материального мира, имеющих определенное стоимостное выражение. Поскольку цель страхования - возмещение причиненного ущерба в денежном выражении, возникает необходимость в определении объемов, размеров и масштабов этого ущерба. Существуют экономические параметры, определяющие необходимые размеры денежных и имущественных компенсаций посредством математических расчетов и экономических обоснований [1, c. 16].

Современное страхование  включает в себя следующие элементы, в целом составляющие экономическое содержание страхования и предусмотренные нормами действующего законодательства:

- страховой  риск (его вероятностный характер);

- страховая  сумма;

- страховая  стоимость;

- страховые  премии (взносы);

- страховая  выплата;

- страховой  фонд;

- страховые  резервы.

Применительно к юридическому содержанию страхования  следует выделить следующие признаки:

- страховой  интерес;

- договор страхования;

- цель страхования - удовлетворение случайной и возможной потребности;

- случайный  признак страхования;

- возмездность  страхования;

- срочность  периода страхования;

- предел ответственности  страховщика.

Вопросы соотношения  экономической и юридической  сущности страхования всегда были предметом  пристального внимания практиков и  теоретиков страхового дела, высказывавших  и высказывающих различные точки  зрения по данной теме.

Представители экономической школы, занимающиеся исследованием страхования, раскрывая и освещая вопросы организации и ведения страхового дела, отмечают и выделяют в страховании в основном его экономическую сущность. При этом экономисты рассматривают страхование как финансовый институт, с помощью которого осуществляются аккумуляция денежных средств страхователей и их дальнейшее перераспределение [1, c. 18].

Так, в частности, Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов отмечают, что страхование с экономической  точки зрения представляет собой  механизм распределения убытков одного лица между множеством других лиц за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из данного множества лиц. В.В. Шахов, полагал, что "объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты: В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты" [1, c. 19].

В.В. Шахов исходит  из того, что с экономической точки  зрения страхование – "способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их распределения между многими  лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика)".

И.А. Иванюк придерживается взгляда, согласно которому     страхование  – это "особый вид  экономической деятельности, связанный  с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования и осуществляемый специализированными организациями, обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Страхование также  рассматривается как особые договорные экономические отношения между  физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися  на предоставлении страховых услуг, - с другой.

Страхование как  экономическая категория, по мнению некоторых авторов, представляет собой  экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между  некоторым множеством других, которые  подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая, таким образом, восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сущность страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя[61].

Изложенные  взгляды в полной мере отражают экономическую  сущность и содержание страхования. Однако, как вполне справедливо отмечает Т.С. Мартьянова, экономическое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации - трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается в экономической литературе [1, c. 19].

Кроме экономической составляющей страхование обладает определенной формой - "правовой оболочкой", с помощью которой выражается направленность воли участников страховой сделки на установление, исполнение и прекращение определенных правоотношений по поводу перераспределения указанных фондов. Именно в силу данного обстоятельства вполне уместно известное положение классика российской цивилистики В.И. Серебровского о том, что с юридической точки зрения страхование является правоотношением: "В силу страхового правоотношения, - писал он, - одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни данного лица от наступления известного события (страхового случая), и при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховое вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона (страхователь) оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)" В свою очередь, страховое правоотношение возникает и устанавливается путем заключения определенного гражданско-правового договора, что является методом регулирования страховых отношений. При этом основная цель страхового правоотношения - это защита имущественных интересов граждан и юридических лиц от возможных и вероятных в будущем убытков. Поэтому экономическая и правовая сущность страхования взаимоувязаны и в равной степени обеспечивают реализацию страховых правоотношений.