Правовое регулирование страховой деятельности в РБ

Подотрасли  имущественного страхования включают:

• страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);
• страхование грузов;
• страхование государственного имущества и имущества граждан;
• страхование технических, космических, производственных рисков;
• страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и др.;

страхование государственных  и домашних животных, птицы, семей  пчел, собак и другие [7, с. 18].

Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события.

При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Современная классификация страхования в Республике Беларусь основное внимание прежде всего уделяют такой отраслевой классификации в страховании как имущественное, личное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы  не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

«Личное страхование  объединяет большое число видов, объектами которого являются имущественные  интересы, связанные с жизнью и  здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли – страхование жизни и страхование здоровья» [52, с.198].

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

1. По объему риска:

- страхование  на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

- страхование  медицинских расходов.

2. По различным категориям:

- медицинское  страхование;

- страхование  жизни;

- страхование  от несчастных случаев и болезни.

3. По количеству лиц:

- индивидуальное;

- коллективное.

 

4. По длительности договора:

- краткосрочное  (до 1 года);

- среднесрочное  (от 1 до 5 лет);

- долгосрочное (от 6 до 15 лет).

По форме  выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной  выплатой страховой суммы;

- с выплатой  страховой суммы в форме ренты  и т. д.

Важной особенностью личного страхования является то, что договор о страховании  может заключаться как с одним  лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование  группы лиц, объединенных какой-либо общей  чертой, связью или интересом, производится одним полисом      [49, с. 29].

Что касается имущественного страхования, то оно представляет собой отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Цель имущественного страхования – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.

Основные виды имущественного страхования: страхование средств транспорта (наземного, водного, воздушного, железнодорожного), страхование имущества юридических (физических) лиц, страхование грузов, страхование риска утраты права собственности на имущество, страхование финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами, страхование инвестиций и др.

Гражданский кодекс Республики Беларусь относит страхование ответственности к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков. В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности.

Суть страхования ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берёт на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в данном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам.

Страхование ответственности  выполняет двоякую функцию: с  одной стороны, оно ограждает  страхователя или иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного им вреда третьим лицам, а с  другой – обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Это имеет своим следствием то, что отдельные виды страхования ответственности проводятся во многих странах в обязательном порядке.

Все виды страхования  ответственности могут быть подразделены на страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора (страхование ответственности по договору).

Что касается неотраслевой классификации, то существует множество  критериев для ее построения, и многие зависят от взглядов и толкований специалистов. Можно выделить некоторые из них:

1. По наличию свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения(обязательное и добровольное);
2. По соотношению объектов страхования и сферы деятельности, в которой проявляется риск (морское страхование);
3. По роду застрахованных опасностей (страхование от огня, страхование от наводнения);
4. По кругу потребителей страховых услуг (индивидуальное и коллективное) и др. [22, c. 21].

Как мы видим, существует множество видов страхования, которые имеют важное значение с практической точки зрения. Классификация позволяет упорядочит предметы и объекты страхования для обеспечения рациональной организации и планирования страховой деятельности. Следует отметить, что различные требования к различным видам страхования приводят к специализации в страховом деле. Указанное можно оценивать как положительный фактор. Классификация выражает современные потребности, поскольку создает основу к специализации и повышению эффективности страхования [21].

 

2. Страховые правоотношения

1. Участники страховых правоотношений

Страховое правоотношение - урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники  которого являются носителями субъективных юридических прав и обязанностей. Страховое правоотношение закрепляется в договоре страхования.

Все страховые  правоотношения можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование и правоотношения, возникающие по поводу организации  страхового дела, то есть деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. Более подробно остановимся на правоотношениях, регулирующих непосредственно страхование, процесс взаимодействия между страховщиками и страхователями, а также при участии в данных отношениях других лиц.

Так, участниками  страхового правоотношения могут быть: страхователь, страховщик, застрахованный, страховой агент, страховой брокер, третье лицо и др.

1. Страховщик

Осуществление страховой деятельности является профессиональной функцией юридических лиц, которые  занимаются исключительно организацией и ведением страхового дела.

 Страховая  организация является специальным  субъектом гражданско-правовых отношений, так как законодатель установил особый правовой режим создания и деятельности страховых организаций. Термин "страховая организация" является нарицательным, он присвоен законодателем тому участнику страховых отношений, который занимается исключительно организацией и ведением страхового дела [1, с. 130].

Помимо понятия "страховая  организация" законодатель, определяя  правовой статус участника страховых  отношений, предоставляющего страховые  услуги, ввел понятие "страховщик". Это наиболее распространенный термин, используемый в практике страховых отношений при заключении и исполнении договоров страхования.

Страховщик занимает особое место  в страховых правоотношениях, поскольку  именно с его действиями связано  достижение основной цели, ради которой  возникает страховое правоотношение – выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве – в законе.

В Гражданском  кодексе Республики Беларусь в статье 828 ГК определено понятие страховщика. В соответствии с данной статьей, страховщики  – коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

Аналогичное определение страховщика  дано в Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 года № 530 «О страховой деятельности».

Для отдельных  видов страхования законами или  актами Президента Республики Беларусь может быть предусмотрен иной состав страховщиков.

В принципе, оба термина - "страховщик" и "страховая  организация" - введены законодателем  для обозначения одного и того же лица, участвующего в страховых  отношениях. Однако в данной ситуации возникает необходимость в определении  целевого назначения каждого из указанных терминов на практике. Поэтому с учетом законодательной регламентации предлагается термин "страховая организация" применять в публично-правовом порядке, а термин "страховщик" - только в договорных отношениях: в частноправовом порядке, так как обратного законодатель не предполагает.

Обобщив основные признаки легального определения страховщика, М.И. Басаков дал емкое и лаконичное определение страховщика: это обособленная в экономическом, правовом и организационном  отношении структура, осуществляющая в рамках действующего законодательства страховую деятельность - заключение договоров страхования, формирование страховых фондов, выплату страхового возмещения и страховых сумм, инвестирование свободных денежных средств и т.д.

Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за их деятельностью определяются законодательством.

«Поскольку, в конечном счёте, все обязанности  страховщика сводятся к одной  – выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. Существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии»    [6, с. 43].

Статья 828 ГК, равно как и Положение  о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 года № 530 «О страховой деятельности» предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица. «Физические лица – индивидуальные предприниматели – не могут быть страховщиками»           [25, с. 1281].

Страховщики подлежат государственной  регистрации в Министерстве финансов.

Государственная регистрация страховщиков, объединений страховщиков, а также  внесение изменений и дополнений в их учредительные документы  осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования.

Для государственной регистрации  страховщика наряду с документами, представляемыми в соответствии с законодательством о государственной  регистрации субъектов хозяйствования, страховщиком в Министерство финансов направляются сведения о профессиональной пригодности кандидатов на должности руководителей, их заместителей и главных бухгалтеров этого страховщика, страхового брокера, а также документы, подтверждающие происхождение собственных денежных средств учредителей (участников) страховщика.

Профессиональная пригодность  кандидатов на указанные должности  определяется в порядке, установленном  Министерством финансов.

Предметом деятельности страховщиков может быть только страховая, инвестиционная деятельность, а также деятельность по оценке страхового риска и размера ущерба, по оценке и осмотру движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием и выдаче заключений о состоянии этого имущества, по организации предоставления услуг технического, медицинского и финансового характера иному страховщику либо страхователю (застрахованному, потерпевшему, а также другому лицу, претендующему на получение страховой выплаты) в целях выполнения заключенных этими лицами договоров страхования, по оказанию услуг иной страховой организации в установлении причин, характера ущерба при наступлении страхового случая [25, с. 1281].