Правовое регулирование страховой деятельности в РБ

Страховой брокер  – коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выданного Министерством финансов.

Фактически брокер действует в  интересах наиболее слабой стороны  в страховом правоотношении, являясь "агентом" страхователя. Однако для  страхователя по-прежнему остаются неочевидными преимущества обращения к страховому брокеру, а не непосредственно к страховщику.

Остаются открытыми вопросы  регламентации сотрудничества страхового брокера и страховщика (страховой  организации). С одной стороны, страховой  брокер не может непредвзято, рационально  оценивать и размещать риски, не обладая полной информацией о текущем состоянии дел того или иного страховщика. С другой стороны, страховщик не имеет экономического интереса публиковать негативную информацию о своей деятельности. В законодательстве отсутствуют явные указания на информационные источники, которые вправе использовать страховой брокер и которые не будут существенно ущемлять экономические интересы участников страховых отношений [47].

Страховые брокеры подлежат государственной  регистрации в Министерстве финансов.

Государственная регистрация страховых брокеров, а также внесение изменений и дополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования.

Для государственной регистрации  страхового брокера наряду с документами, представляемыми в соответствии с законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, страховым брокером в Министерство финансов направляются сведения о профессиональной пригодности кандидатов на должности руководителей, их заместителей и главных бухгалтеров этого страхового брокера.

Профессиональная пригодность  кандидатов на указанные должности  определяется в порядке, установленном  Министерством финансов.

Страховые брокеры приобретают право на страховое посредничество со дня получения специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выдаваемого Министерством финансов в порядке, установленном законодательством о лицензировании. 

В специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности работы и услуги, ее составляющие, указываются в соответствии с видами страхования, которые может осуществлять лицо, получившее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности.

Предметом деятельности страхового брокера является только страховое посредничество.

Страховые брокеры могут по видам  добровольного страхования:

• осуществлять поиск страхователей или подбор страховщика;
• оказывать консультационные и информационные услуги по страхованию;
• выполнять рекламную работу по страхованию;
• получать страховые взносы по договорам страхования (перестрахования) при наличии соответствующего условия в соглашении со страховщиком;
• оказывать помощь в подготовке (оформлении) документов, необходимых для получения страховой выплаты;
• оформлять страховые полисы (свидетельства, сертификаты) и другие документы, необходимые для заключения договора добровольного страхования;
• предоставлять или оказывать содействие в предоставлении заинтересованным лицам услуг в оценке страхового риска при заключении договора страхования, в оценке ущерба и определении размера выплаты страхового возмещения, а также в возмещении убытков при наступлении страхового случая.

Конкретный перечень услуг, предоставляемых  страховым брокером, а также перечень его прав и обязанностей перед страхователем и (или) страховщиком определяются в договорах, заключенных между ними.

В этих договорах должны быть предусмотрены  порядок взаиморасчетов между страховым  брокером и страховщиком, сроки перечисления страховых взносов на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения, а также другие условия, определяемые по соглашению сторон [51].

Страховой брокер не вправе осуществлять:

• деятельность по поручению страховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь;
• иные виды деятельности, кроме посреднической деятельности по страхованию;
• посредническую деятельность по видам обязательного страхования, по перестрахованию по видам обязательного страхования;
• посредническую деятельность по видам добровольного страхования, не указанным в его специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

Страховой брокер вправе:

• получать от страховщика сведения о страховых тарифах, обязательствах, принятых по договорам страхования (сострахования, перестрахования), о страховых резервах и размере собственного капитала;
• осуществлять посредническую деятельность по видам добровольного страхования, перестрахованию в соответствии с составляющими страховую деятельность работами и услугами, указанными в специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности;
• получать как от страховщика, так и от страхователя вознаграждение за оказанные им услуги.

Страховой брокер обязан:

• выполнять свои обязательства в соответствии с договорами, заключенными им со страхователями и (или) страховщиками;
• оказывать страхователям содействие в заключении договоров страхования со страховщиками, имеющими устойчивое финансовое положение;
• в установленном порядке представлять в Министерство финансов отчетность о посреднической деятельности, а также иную информацию о его финансово-хозяйственной деятельности.

Таким образом, состав участников страховых  правоотношений может быть разнообразным  и зависит от конкретной ситуации и характера возникающих отношений. Основными участниками являются страховщик, страхователь, а также страховые агенты и страховые брокеры, играющие немаловажную роль.

2. Содержание страховых правоотношений

1. Права и обязанности участников страховых правоотношений

Приобретая  статус участника страховых правоотношений, формируется правовое положение каждого из них, обуславливающее совокупность прав и обязанностей страховщика, страхователя, а также других лиц, участвующих в данных отношениях.

Права и обязанности участников страховых правоотношений можно  разделить на две группы:

1) права и обязанности,  возникающие до наступления страхового  случая;

2) права и обязанности,  возникающие после наступления  страхового случая.

К обязанностям первой группы на стороне страхователя можно отнести  уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества – установка сигнализации на автомобиль и т.п.).

Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора и не относится к обязанностям страхователя, вытекающим из договора. Однако в тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае неуплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его с причитающимся страховым возмещением или страховым обеспечением [11].

Информационная обязанность  страхователя до наступления страхового случая заключается в сообщении  страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, влекущих за собой увеличение страхового риска. Например, о повреждении застрахованного имущества в результате события, не относящегося к страховым рискам, изменении условий его эксплуатации и т.д.

К правам страхователя до наступления  страхового случая относится право  на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц (ст. 845, 846 ГК) и право на отказ от договора.  
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 820 ГК), допускается лишь с согласия этого лица.  
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы [11].

Страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность  страхового случая не отпала и существование  страхового риска не прекратилось. Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Обязанности и права страхователя после наступления страхового случая заключаются в следующем. При  наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:  
страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;  
отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение [11].

Если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГАИ, при пожаре – в управление пожарной охраны и т.д.

Страхователь при страховом  случае обязан принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу  или уменьшения его размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер, в страховом возмещении может быть отказано [11].

В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено  договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и  доказательства, необходимые для  реализации прав, возникающих в результате суброгации ‒ перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику в силу прямого указания закона (ст. 965 ГК).  
Обязанности, предусмотренные законом и договором страхования, должны исполняться страхователем независимо от того, в чью пользу заключен договор. При заключении договора в пользу выгодоприобретателя исполнение обязанностей может быть возложено на него. Страховщик вправе потребовать выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности страхователя, не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

<p class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439" style=" m