Проблемы, пути решения и перспективы развития потребительского кредитования в России

В условиях рыночной экономики  рынок ссудных капиталов выступает  в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные  финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего  их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в  различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая. Удовлетворение потребностей динамично  развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях  практическая реализация указанной  функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в  России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов  из сферы производства в сферу  обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных  организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы  — рациональное определение экономических  приоритетов и стимулирование привлечения  кредитных ресурсов в те отрасли  или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержек обращения.

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе, финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала.

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие  существенно расширить масштаб  производства (или иной хозяйственной  операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения  части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более  в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет  активно использовать их для решения  задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной  деятельности. Тем не менее, рассматриваемая  функция даже в отечественных  условиях обеспечила определенный положительный  эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми  ресурсами отсутствующих или  крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

Обслуживание товарооборота.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса.

В послевоенные годы научно-технический  прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства  и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в  его ускорении может быть отслежена  на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся  больший, чем в других отраслях, временной  разрыв между первоначальным вложением  капитала и реализацией готовой  продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных  центров (за исключением находящихся  на бюджетном финансировании) немыслимо  без использования кредитных  ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных  процессов в форме непосредственного  внедрения в производство научных  разработок и технологий, затраты  на которые первоначально финансируются  предприятиями, в том числе и  за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка

Итак, кредит - это экономические  отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

В условиях рыночной экономики  кредит выполняет следующие функции:

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного денежного оборота.

1.3. Классификация потребительского  кредита.

Классификация потребительских  кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и т.д. (см. табл. 1)

Таблица 1 – Классификация  потребительских кредитов

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский  кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство  и приобретение жилья; капитальный  ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение  к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты  на строительство надводных построек для содержания скота и птицы  и приобретение средств малой  механизации для выполнения работ  в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ  предоставляются долгосрочные ссуды  на приобретение или строительство  садовых домиков и на благоустройство  садовых участков.

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная  причина, по которой банк требует  обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности  заемщика погасить срок полностью, что  и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует  погашение кредита, но уменьшает  риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими  кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на:

- краткосрочные (сроком  от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком  от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше  3-5 лет).

В настоящее время в  России, в связи с общей экономической  нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования  не имеет фиксированный срок, и  банк может потребовать ее погашение  в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто  предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены  заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительский кредит делятся  на целевой и нецелевой.

По методу погашения различают  кредиты, погашение единовременно  и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить  так называемые бриджинг-кредиты, которые  выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы  стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа  включают: кредиты с равномерным  периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов  кредита классифицируется следующим  образом: ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; кредиты  с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой  процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

В нашей стране подобного  рода статистика в настоящее время  отсутствует, однако общеизвестно, что  в последние годы активно развивается  кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.

Прямая и косвенная  форма рассрочки платежа банковского  кредитования потребительских нужд населения, имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно  отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации  кредитного процесса, которая позволяет  точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный  контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается  на организации кредитных отношений  банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более  высокий уровень риска, чем при  косвенном банковском кредитовании.

Во-первых, в России современная  практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все  коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране также негативно  сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  позволяет банку сократить влияние  рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты  позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность  погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения кредита.