Проблемы, пути решения и перспективы развития потребительского кредитования в России

Требования к заемщикам.

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации  в возрасте от 14 лет:

-студентам вузов (участников  программы), отвечающим установленным  Минобрнауки РФ критериям успеваемости;

-студентам вузов, имеющим  задолженность по образовательному  кредиту в АКБ «Союз» в соответствии  с кредитным договором, заключенным  до 31.08.2009 г. (в рамках предыдущего  государственного эксперимента, проводимого  в соответствии с постановлением  Правительства РФ №534 от 23.08.2007 г.  или в рамках  кредитной программы «Кредо», реализуемой ООО «Крэйн» и АКБ «Союз»), и отвечающим установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости.

Требуемые документы для  рассмотрения кредитной заявки:

-заявление – анкета;

-справка из вуза об  успеваемости Заемщика (по форме,  утвержденной приказом Министерства  образования и науки Российской  Федерации №352 от 28.09.2009 г.);

-договор о предоставлении  платных образовательных услуг,  заключенный между Заемщиком  и вузом;

-паспорт (в случае, если  заемщик не достиг 18 лет — дополнительно  паспорта законных представителей  и разрешение органов опеки  и попечительства на заключение  Заемщиком Кредитного договора  и совершение действий, связанных  с исполнением возникающих у  него в связи с этим обязательств, а также аналогичное нотариально  удостоверенное согласие законных  представителей Заемщика);

-справка о временной  регистрации заемщика, фактически  проживающего не по месту постоянного  проживания (регистрации) — предъявляется  при наличии (для заемщиков,  имеющих кредит в АКБ «Союз», предоставление справки является  обязательным);

-выписка из трудовой  книжки или копия трудовой  книжки, заверенная работодателем  заемщика (при наличии).

Дополнительно к перечисленным  документам заемщик, получивший до 31.08.2009 г. образовательный кредит в АКБ  «Союз», предоставляет:

-кредитный договор, заключенный  с АКБ «Союз» (ОАО), о предоставлении  кредитных средств на оплату  обучения в вузе, а также график  платежей и иные документы,  связанные с оформлением данной  кредитной сделки;

-документ, содержащий информацию  о текущем остатке задолженности  по кредиту и отсутствии или наличии просроченной задолженности, а также о количестве случаев её возникновения и продолжительности (предоставляется в случае, если испрашивается кредит на погашение задолженности в АКБ «Союз»).

Получение и обслуживание кредита.

Кредит может быть предоставлен:

-по месту постоянного  проживания (регистрации) Заемщика;

-по месту нахождения  вуза.

Срок рассмотрения кредитной  заявки.

Не более 7 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита.

В безналичном порядке  путем зачисления на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют  совершать приходно-расходные операции или счет дебетовой банковской карты с последующим перечислением денежных средств по целевому назначению:

-единовременно или частями  на счет вуза (в зависимости  от условий Договора о предоставлении  платных образовательных услуг)  — по кредитам на цели оплаты  обучения;

-единовременно на счет  Заемщика, открытый в АКБ "Союз", с которого производится погашение  полученного в указанном банке  кредита — по кредитам на  цели погашения задолженности  по образовательному кредиту  в АКБ «Союз».

Порядок погашения кредита.

Погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который состоит из двух временных интервалов:

-первый интервал приравнивается  к сроку действия отсрочки (период  обучения Заемщика и дополнительно  3 месяца) и включает в себя  платежи только по уплате процентов  за пользование кредитом, которые  осуществляются Заемщиком ежемесячно в день, соответствующий дню окончания обучения в вузе;

-второй интервал начинается  с момента завершения периода  отсрочки и включает в себя  аннуитетные (равные) платежи по  погашению основного долга, процентов  за пользование кредитом и  процентов, по уплате которых  была предоставлена отсрочка.

Условия досрочного погашения.

Досрочное погашение кредита  осуществляется без ограничений  по сумме в даты, установленные  графиком платежей. За досрочное погашение  кредита комиссия не взимается.

Неустойка за несвоевременное  погашение кредита.

0,5 процента от суммы  просроченного платежа за каждый  день просрочки с даты, следующей  за датой наступления исполнения  обязательства, установленной кредитным  договором, по дату погашения  просроченной задолженности (включительно).

2.3. Анализ динамики, структуры и качества кредитного портфеля банка.

В 2011 году Сбербанк продолжал  активно развивать розничное  кредитование, предлагая клиентам новые  продукты и услуги, изменяя в соответствии с рыночной конъюнктурой условия  по действующим кредитным программам, оптимизируя процессы выдачи и сопровождения кредитов. Большое внимание было уделено поддержанию высокого качества кредитного портфеля как путем предупреждения рисков на этапе выдачи кредита, так и путем реструктуризации уже выданных кредитов в рамках начатой еще в 2008 году специальной программы.

В 2011 году Сбербанк существенным образом упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота. Таким образом, трудозатраты банка при выдаче кредитов постепенно сокращались, что позволило дважды в течение года снизить процентные ставки по кредитам, а также принять беспрецедентное для российского рынка решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц.

На фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и  ценовой политики банка объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и, начиная с марта, стабильно превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в 2011 году кредитов физическим лицам составил 737 млрд руб., что превысило показатель 2010 года в 1,8 раза. По итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 11,3% до 1 301,3 млрд. руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов (см. табл. 4).

Таблица 4-Динамика кредитного портфеля

физических лиц в разрезе  кредитных продуктов

	остаток на 01.01.12 г. (млрд. руб.)	доля, %	остаток на 01.01.11 г. (млрд. руб.)	доля, %
Потребительские кредиты	621.6	47.8	555.1	47.5
Жилищные кредиты	600.0	46.1	514.2	43.9
«Автокредит»	79.7	6.1	100.3	8.6
Всего	1 301.3	100.0	1 169.6	100.0

В целях повышения лояльности клиентов в 2011 году банк существенно  улучшил предложения по ряду кредитных программ:

- снижен размер первоначального  взноса по жилищным кредитным  программам до 10%-15%;

- увеличен максимальный  размер предоставляемого потребительского  кредита и совокупного остатка задолженности по потребительским кредитным программам на одного заемщика с 1,0 до 1,5 млн. рублей;

-оптимизированы подходы  по учету обязательств заемщика-физического  лица по предоставленным поручительствам  при расчете его платежеспособности.

В целях повышения прозрачности банковских продуктов в условия  по всем розничным кредитным продуктам внесены изменения в части отмены права Банка на одностороннее повышение процентной ставки.

В начале 2011 года введена  новая продуктовая линейка, предусматривающая отдельные предложения, включая ценовые, для различных клиентских сегментов. Так, для каждой категории заемщиков (участники зарплатных проектов; сотрудники банка; прочие клиенты) банк предлагает индивидуальные процентные ставки по выбранной кредитной программе. А, в случае наличия у заемщика «хорошей» кредитной истории, к ставке может быть применен понижающий дисконт.

Взамен шести кредитов на цели личного потребления введены  два унифицированных кредитных продукта: потребительский кредит без обеспечения и потребительский кредит под поручительство физических лиц. В части автокредитования введены две базовые программы - на приобретение новых и подержанных автомобилей.

Существенно изменена структура  предложения жилищных кредитных  продуктов, которые теперь четко  разграничены по целям кредитования. Выделены базовые кредитные программы, включающие в себя основную часть предоставляемых банком жилищных кредитов, а также специальные кредитные продукты, охватывающие все ниши рынка.

Сбербанк продолжил работу по повышению эффективности кредитных  операций и улучшению качества клиентского  сервиса. Банк упростил подтверждение  финансового состояния заемщика, увеличил срок действия положительного решения о выдачи кредита, сократил перечень документов для оформления кредитов на развитие личного подсобного хозяйства, разработал дополнительные механизмы использования сейфов для проведения расчетов по сделкам  с недвижимостью при выдаче ипотечных  кредитов и т.д.

Банк завершил тиражирование  на всю систему централизованной технологии обработки кредитных заявок при предоставлении потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт. Технология позволила значительно повысить производительность процесса рассмотрения кредитных заявок, сократить срок принятия решения по кредиту с 7 до 2 рабочих дней, существенно минимизировать риски в розничном кредитовании.

В 2010 - 2011 годах внедрен  ряд других технологий розничного кредитования. Банк начал предоставлять предварительно одобренные нецелевые кредиты и выдавать кредитные карты при оформлении потребительских и автокредитов на остаток лимита платежеспособности заемщика. По итогам года Сбербанком выдано 300 тыс. таких карт.

Для расширения доступа заемщиков к кредитным продуктам банк разработал технологию оформления потребительских кредитов сотрудниками банка, размещаемыми на территории предприятий - работодателей заемщиков. При этом количество посещений клиентом отделения банка сокращается до 1 раза.

Надо отметить, что условия  кредитования, предлагаемые Сбербанком России по кредиту на потребительские  нужды достаточно гибкие и доступные  любой категории граждан. А для  того, чтобы убедиться в этом, нужно сравнить Сбербанк с другими  коммерческими банками.

2.4. Сравнительный анализ программ потребительского кредитования ОАО «Сбербанк России» и ЗАО «ВТБ-24»

На сегодняшний день потребительский  кредит является одним из популярных видов кредитования.

Потребительский кредит –  это кредит, благодаря которому можно  приобрести товар или услугу и  оплачивать за нее в течение определенного  периода времени, в зависимости, выбранной Вами программы. Этот вид  кредитования рассчитан на любые  цели: на ремонт, путешествие, покупку  бытовой техники, мебели и многое другое.

Одна из особенностей этого  кредита в том, что его могут  получить только физические лица.

Для получения потребительского кредита необходимо, чтобы физическое лицо было потребителем. Другими словами, заемщик может приобрести товар  или услугу в целях только личного  использования.

Потребительским кредитованием  не является приобретенный товар  для оборудования гостиницы, ресторана  или кафе, так как лицо не считается  физическим лицом и поэтому он не может быть потребителем.

Сбербанк предоставляет  потребительский кредит на неотложные нужды гражданам Российской Федерации  в возрасте от 18 лет и на момент погашения  не более 75 лет. Кредит выдается на срок до 5 лет с обеспечением и  до 5 лет без обеспечения.

Сбербанк предоставляет  кредит минимум 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте, а территориальные банки Сбербанка  РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным  банком самостоятельно). Кредиты в  сумме до 45000 рублей или эквивалента  этой суммы в иностранной валюте могут предоставляться территориальными банками СБ РФ без обеспечения, кроме  кредитов, которые предоставляет  банк по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка.

По условиям банка кредит, превышающий сумму 45000 рублей или  эквивалента этой суммы в иностранной  валюте должно быть наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Для этого  банк использует различные формы  обеспечения возврата кредита.

Также заемщик должен застраховать передаваемое в залог имущество  от рисков утраты (гибели), повреждения  в пользу банка на срок действия кредитного договора.