Развития банковского законодательства

Банковское право на современном  этапе является формирующейся отраслью, поэтому многие термины, в том  числе «банковская деятельность»  трактуются учеными по-разному.

Так, например, Г.А Тосунян определяет банковскую деятельность как предпринимательскую деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России (его учреждений), направленную на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленную ими деятельность) на основании: 1) для Банка России и его учреждений - Федерального закона «О Центральном Банке РФ (Банке России»)⁶; 2) для кредитных организаций - специального разрешения (лицензия) Банка России, полученного после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством⁷.

А.Г. Братко различает основную и вспомогательную банковскую деятельность. Основная банковская деятельность - это деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и сделки. Вспомогательная банковская деятельность - это деятельность, которая направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной банковской деятельности, например, охрана, система безопасности и иные аналогичные виды деятельности специальных подразделений кредитной организации⁸.

Поскольку кредитная организация  создается для извлечения прибыли  путем систематического осуществления  банковских операций и других сделок, а деятельность, направленная на систематическое  извлечение прибыли, является предпринимательской, можно сделать вывод, что банковская деятельность является предпринимательской  по своей сути. Это значит, что  банковской деятельности присущи все  признаки предпринимательской деятельности, названные в ГК РФ.

Ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности»⁹ к банковским операциям относит: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдачу банковских гарантий.

Помимо перечисленных  банковских операций, кредитная организация  вправе осуществлять следующие сделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Как отмечает, И.А. Дубов, решение  вопроса о том, какие «иные  сделки» может осуществлять кредитная  организация, тесно связано с  проблемой правоспособности кредитной  организации как юридического лица¹⁰.

Как следует из п.1 ст.49 ГК РФ¹¹, законодатель применительно к коммерческим организациям, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, исходит из принципа их общей правоспособности. Но из указанного принципа существуют исключения. Так, учредители коммерческой организации вправе сами ограничить в учредительных документах виды деятельности, которые может осуществлять данное юридическое лицо; на некоторые виды деятельности необходимо получить лицензию.

Анализ положений Закон  № 395-1 показывает, что законодатель ограничил общую правоспособность кредитных организаций: ч.4 ст.5 устанавливает для кредитных организаций запрет на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.

Специальная правоспособность кредитных организаций закрепляется в законе, а также в учредительных  документах кредитной организации. Так, ст.10 Закона № 395-1предусматривает, что устав кредитной организации помимо иных сведений должен содержать исчерпывающий перечень осуществляемых банковских операций и сделок. Таким образом, кредитные организации не имеют права заниматься какими-либо иными видами деятельности, кроме определенных в учредительных документах.

Данное положение находит  свое подтверждение и в судебной практике. Так, п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»¹² предусмотрено, что коммерческие организации, в отношении которых законом предусмотрена специальная правоспособность (банки, страховые организации и некоторые другие), не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ, т.е. как не соответствующие требованиям закона или нормативных актов. Ничтожная сделка является таковой с момента ее совершения и не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью¹³.

Итак, предмет  банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности (банковские правоотношения). Поскольку банковское право - комплексная отрасль права, то и составляющие ее предмет общественные отношения также являются сложными по своему характеру.

Во многих случаях, такие отношения могут быть отнесены к: конституционно-правовым, административно-правовым, гражданско-правовым, финансово-правовым и др.

Таким образом, предмет банковского  права - это совокупность следующих общественных отношений, складывающихся в сфере банковской деятельности:  
властных отношений, возникающих в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства (в первую очередь, Центральным Банком РФ); правовых отношений, возникающих в процессе построения, развития и функционирования банковской системы РФ; правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности; правовых отношений, возникающих в процессе банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства; правовых отношений, возникающих в процессе защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений; правовых отношений, возникающих в процессе привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской деятельности. Указанные общественные отношения в совокупности составляют банковские правоотношения¹⁴.

3.  Методы правового регулирования, применяемые банковским правом

Метод правового  регулирования - это способ правового воздействия на поведение и волю участников (субъектов) регулируемых отношений. Значение метода правового регулирования заключается в первую очередь в том, что наличие в юридической науке самостоятельного метода регулирования (наравне с предметом регулирования) принято рассматривать в качестве существенного основания для выделения той или иной отрасли права.

Методы правового регулирования  принято классифицировать по разным критериям на определенные виды. Наиболее распространенной является классификация, проводимая по характеру воздействия права на регулируемые общественные отношения. По этому основанию выделяются два метода: императивный и диспозитивный. Императивный метод применяется для воздействия на отношения, строящиеся на началах власти и подчинения их субъектов, он характерен для публичных отраслей, например, административного и уголовно-исполнительного права. Диспозитивный метод предполагает равенство сторон и применяется в сфере действия отраслей частного права (гражданского, семейного и проч.).

Методом банковского права является императивный метод правового регулирования.

Под методами банковского права следует понимать совокупность юридических приемов, способов и средств, с помощью которых осуществляется правовое регулирование общественных отношений, составляющих предмет банковского права.

Метод правового регулирования  может быть раскрыт через свои структурные компоненты, выражающие его характерные особенности.

Можно выделить следующие структурные элементы метода правового регулирования: 1) правовое положение субъектов правоотношения, определяемое специфическим способом взаимосвязи прав и обязанностей его участников (по соглашению сторон, в силу акта государства); 2) характер действий субъектов правоотношения (автономия, волеизявление и т.п.); 3) содержание отношения, определяемое положением его субъектов по отношению друг к другу (равенство сторон, соподчиненность и т.п.); 4) способы защиты прав и средства обеспечения исполнения обязанностей субъектов правоотношения (санкции и процедуры их 
применения).

Банковское право как комплексная отрасль права использует следующие методы правового регулирования: гражданско-правовой, публично-правовой, комплексный.

Гражданско-правовой метод. В литературе рассматриваемый метод именуется по-разному: методом диспозитивного регулирования, методом координации, методом автономии; диспозитивным методом.

Отличительными чертами гражданско-правового  метода являются: 1) равноправие участников правоотношений; 2) автономия участников правоотношений, которая означает способность лица независимо формировать свою волю и осуществлять свои права в своем интересе. Не допускается вмешательство в их дела или воспрепятствование им. Речь в данном случае идет о гарантированной законом возможности юридического лица по своему усмотрению распоряжаться субъективным правом, реализовать его, передать или уступить другому субъекту либо вообще не осуществлять то или иное право; 3) самостоятельность участников правоотношений, выражающаяся в возможности лица самостоятельно распоряжаться принадлежащим ему имуществом, нести ответственность по своим обязательствам, возмещать ущерб, причиненный его неправомерными действиями; 4) альтернативная возможность выбора субъектами различных вариантов поведения в рамках закона.

Публично-правовой метод. Именуется императивным методом, методом субординации, авторитарным методом. Он построен на административном или ином властном подчинении одной стороны другой.

Характерными его чертами являются: 1) формирование и использование правоотношений по принципу «команда - исполнение». Субъект принятия обязательных решений (Банк России и другие государственные органы) не связан согласием стороны, которой они адресованы (кредитных организаций); 2) субъекты, выполняющие властные, управленческие и иные функции, действуют по своему усмотрению в пределах предоставленных им полномочий. Стремление пользоваться в законах и других нормативных правовых актах формулами «осуществляют иные полномочия» или «решают другие вопросы», столь характерное для банковского законодательства, с одной стороны, свидетельствует о наличии в нем значительных пробелов, обусловленных дефицитом компетентности законодателя, а также о необходимости дальнейшего совершенствования банковского права, а с другой - чревато нарушениями компетенции, превышением полномочий и злоупотреблениями властью и служебным положением; 3) позитивное обязывание, которое может носить характер общенормативной ориентации (когда принимается акт, устанавливающий задачи, функции, полномочия соответствующего органа) или приобретает смысл конкретного предписания (т.е. поручения совершить то или иное юридически значимое действие); 4) запрещение каких-либо действий, когда нормы-запреты в общем или конкретном виде очерчивают область возможного не правомерного поведения и тем самым предостерегают субъектов права от вторжения в эту область.

В отраслях права эти первичные методы в зависимости от характера регулируемых отношений и других социальных факторов выступают в различных вариациях и сочетаниях.

Специфика предмета банковского права предопределяет наличие наряду с первичными методами правового регулирования еще одного метода, представляющего собой такое сочетание юридических приемов и средств, с помощью которого осуществляется правовое регулирование разнородных, но объединенных в особую юридическую целостность общественных отношений, составляющих предмет банковского права.  

Комплексный метод. Объединяет в себе отдельные характерные черты первичных методов.

Характерными чертами данного  метода являются: 1) имущественная самостоятельность участников правоотношений; 2) применение преимущественно способов косвенного (экономического) воздействия на участников правоотношений. Эти способы позволяют содействовать формированию благоприятной для субъектов банковского права ситуации, управомочивать их совершать определенный круг действий, стимулировать активную деятельность и выбор оптимальных вариантов в процессе осуществления банковской деятельности; 3) сочетание регулирования соответствующих общественных отношений путем издания нормативного правового акта и заключения договора, имеющего гражданско-правовой характер (например, издание Постановления Правительства РФ от 26 февраля 1997 г., которым было утверждено Положение о порядке формирования и использования Специального фонда для кредитования организаций агропромышленного комплекса на льготных условиях, где закреплены конкретные параметры кредитных договоров, заключаемых между кредитополучателем и банком).; 4) «коридор автономии воли» обязательных участников банковских правоотношений, примером которого может послужить правоотношение, складывающееся в процессе создания кредитной организации при установлений ее учредителями размера уставного капитала.

Итак, комплексный метод правового  регулирования, присущий банковскому  праву, выступает в качестве своеобразного  «магнита», который «притягивает»  к себе известные правовые явления, организуя их в относительно самостоятельное структурное подразделение - отрасль права.

2. Система банковского права Российской Федерации

1. Основные институты банковского права. Проблема выделения общей и особенной части

Банковское право как отрасль  права входит в единую систему  российского права и представляет собой систему последовательно расположенных и взаимно увязанных правовых норм, объединенных единством целей, задач и функций. Банковское право имеет свое внутреннее строение, свою структуру, т.е. состоит из множества составных элементов и взаимосвязей между ними.