Развития банковского законодательства

Институт банковского права  - это взаимосвязанная и взаимообусловленная совокупность правовых норм, регулирующих отдельные виды однородных общественных отношений (или их однородные стороны) внутри отрасли права.

Следует отметить, что в банковском праве существует своеобразная иерархия правовых институтов, что отражает сложный, многоуровневый характер этой комплексной отрасли. Отдельные институты банковского права по обособленности предмета и обусловленной ею специфичности (по своему назначению, содержанию, форме) могут охватывать правовые нормы, регулирующие отношения, являющиеся одновременно предметом нескольких других институтов. Так, институт безналичных денег содержит право-вовые нормы, которые регулируют также общественные отношения, складывающиеся по поводу таких правовых институтов как институт банковского счета, институт банковского вклада и др. Точно так же институт банковской тайны перекрещивается с такими институтами, как институт банковского вклада, институт банковского счета и др.

Структура банковского права представляет собой объективно обусловленное системой общественных отношений, возникающих в процессе осуществления банковской деятельности, внутреннее его строение, объединение и расположение разнородных (в смысле отраслевой принадлежности) норм в определенной последовательности, имеющее сложный, многоуровневый характер.

Важнейшим критерием внутриотраслевой систематизации является необходимость учета того, что для банковского права, как и для любой другой отрасли российского права, характерно наличие норм, закрепляющих общие для нее принципы, идеи и положения, и норм, регулирующих отдельные виды отношений, составляющих ее предмет. В связи с этим с точки зрения теории и практики представляется целесообразной группировка норм в наиболее крупные подразделения, которыми являются части. Российское банковское право состоит из двух частей - Общей и Особенной.

В Общую часть входят институты и нормы банковского права, содержащие положения, которые применимы при регулировании всех или значительной группы институтов Особенной части, и, следовательно, сюда относятся институты и нормы, закрепляющие основные принципы, правовые формы и методы осуществления банковской деятельности и ее регулирование со стороны государственных органов, организационно-правовое построение банковской системы РФ, основные черты правового положения кредитных организаций и их клиентов и т.д. Общая часть банковского права служит объединяющим началом для всех остальных норм, выражает общность целей и задач их объединения в отрасль права.

В силу комплексного характера банковского права, Общая часть рассматриваемой отрасли права включает в себя и специфически «банковские» положения, которых нет ни в одной другой отрасли. Сюда относятся нормы, называемые с учетом их функциональной роли исходными (отправными, учредительными) нормами.

К исходным нормам банковского права  относятся прежде всего нормы-дефиниции, которые хотя и не являются непосредственно регулятивными, но носят правовой характер, т.к. устанавливают общие начала, исходные положения и направления правового регулирования, участвуют в нем опосредованно, действуют в системной связи и единстве с нормами-правилами поведения, детализируются и реализуются через них. В качестве примера в данном случае можно привести дефиниции таких понятий, как «кредитная организация», «банк», «банковская система» и др.

Нормы Общей части банковского  права конкретизируются в его Особенной части, куда входят институты, имеющие узкоцелевое значение в силу специфики их объекта. В Особенную часть входят разделы, в которых сгруппированы институты и нормы, регулирующие отношения в области: 1) операций по привлечению банковских ресурсов: институт банковского вклада; институт страхования вкладов; институт банковского счета; институт эмиссии банками собственных ценных бумаг; 2) расчетных правоотношений; 3) операций по размещению собственных и привлеченных средств: институт банковского кредита; институт лизинга; институт коммерческого кредита; институт залога; институт факторинга; 4) валютных операций: институты «иностранная валюта» и «валютные ценности»; институт валютного контроля; институт корреспондентских отношений с иностранными банками; институт расчетов в иностранной валюте; 5) учета и отчетности банков; 6) налогообложения банковской деятельности.

2.  Система принципов банковского права

Принципы права - основополагающее положения права, отражающие его  специфику и содержание. Принципы права определяют его главнейшие качественные особенности, являются концентрированным выражением предмета и метода регулирования правоотношений.

Принципы как основные нормативные положения определяют собой структуру и существенные черты, общие положения, обуславливающие  содержание права в целом, охватывают все его правила и институты, указывают цель механизма правового  регулирования и методы достижения этой цели, предопределяют характер и  содержание деятельности субъектов  права, общее направление развития и дальнейшего совершенствования  отраслей права.

Все принципы права взаимосвязаны  и взаимообусловлены. Полное представление  о принципах права можно получить лишь изучив всю систему права по отраслям в их сопоставлении и взаимодействии.

Принципы банковского  права - это основополагающие и руководящие идеи, ведущие положения, определяющие начала банковского права. Они непосредственно проявляются в нормах банковского права.

Принципы банковского  права могут быть классифицированы различным образом, например, на: а) социально-правовые, которые, как правило, имеют обще правовое значение (принципы законности, гуманизма, демократизма, равенства);  б) специально-правовые принципы.

В свою очередь, специально-правовые принципы банковского права также делят на две группы:

- принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковского права: (неприкосновенности собственности, запрета монополизации банковского рынка и поощрения конкуренции, свободы банковской деятельности, единства банковского пространства (осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве), паритета (гармонизации) интересов всех участников банковских правоотношений.

- принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы РФ, состоящие в свою очередь, из двух подсистем (подгрупп) принципов:

а) принципов построения и развития банковской системы, к  которым относят следующие принципы: двухуровневого построения банковской системы РФ; полисубъектности верхнего уровня банковской системы РФ; экономического районирования при организационном построении территориальных подразделений ЦБ РФ; институциональной, имущественной, бюджетной, кадровой, функциональной, инструментальной и финансовой независимости ЦБ РФ от других органов государственной власти;

б) принципов осуществления  банковской деятельности (именуемых  также принципами, определяющими  порядок ее осуществления), к которым  относят: эмиссионной монополии ЦБ РФ; ответственности ЦБ РФ; сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправления; недопустимости вмешательства органов государственной власти и (или) органов местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций; разрешительного характера банковского регулирования; исключительной правоспособности кредитных организаций; возвратности денежных средств, привлекаемых кредитными организациями; срочности аккумуляции денежных средств; сохранения банковской тайны; платности оказания банковских услуг.

 Рассмотрим некоторые из них более подробно.

Принцип неприкосновенности собственности. Принцип основывается на положениях ст.35 Конституции РФ¹⁵ об охраняемом законом праве частной собственности и недопустимости лишения имущества иначе как по решению суда, а также ч.2 ст.8 о признании и равной защите частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности. Собственникам обеспечивается возможность стабильного осуществления правомочий по владению, пользованию и распоряжению принадлежащим им имуществом, без чего невозможно функционирование рыночной экономики.

Наиболее полное данный принцип  указан в ГК РФ, что реквизиция может осуществляться только при стихийных бедствиях, авариях, эпидемиях, эпизоотиях и других обстоятельствах, носящих чрезвычайный характер (ст.242). Безвозмездное изъятие имущества у собственника в форме конфискации может применяться в случаях, предусмотренных законом, по решению суда в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения либо в административном порядке (ст.243).

Нормы права защищают собственность  граждан и юридических лиц, включая  кредитные организации, от посягательства со стороны любых иных субъектов, в том числе органов государственной  власти и органов местного самоуправления.

Принцип свободы экономической (банковской) деятельности сформулирован в ч.1 ст.8 Конституции РФ, а также вытекает из закрепленного в ч.1 ст.34 Конституции права каждого на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной, не запрещенной законом экономической деятельности. Данное право не носит безусловного характера, т.к. законодатель вправе его ограничить. Предусмотрены специальные механизмы, направленные на то, чтобы законодатель не злоупотреблял этим своим правом. В ч. 3 ст. 55 Конституции установлено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены Федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Принцип поощрения конкуренции  и запрещения монополизации закреплен в ч.1 ст.8, ч.2 ст.34 Конституции РФ. Конкуренция создает экономический механизм, который заставляет работать цены на рынке, зависящие от соотношения спроса и предложения товаров, услуг данного вида. Антиподом конкуренции является монополизация, т.е. положение, когда число продавцов услуг данного вида становится столь малым, что каждый из них оказывается в состоянии влиять на цену предлагаемых услуг путем регулирования их предложения на рынке. Государство с целью поддержания рыночных механизмов в интересах потребителей обязано контролировать монополии.

Принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом  пространстве (ч.1 ст.8 Конституции) связан со свободой перемещения по территории РФ товаров, услуг и финансовых средств (ч.1 ст.74 Конституции). Такая свобода может быть реализована при наличии единой банковской системы, поэтому в целях конкретизации указанной обязанности государства в п.«ж» ст.71 Конституции РФ к исключительным полномочиям федеральных органов отнесено установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Принцип двухуровневого построения банковской системы РФ. Согласно ст.2 Закона о банках, банковская система РФ включает в себя: Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Действующая в стране банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, Законами о банках, о Банке России, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами Центробанка.

Специфическая особенность  состоит в том, что хотя бы один из элементов данного множества  - Центробанк - уполномочивается государством на управление всей совокупностью кредитных организаций, которые объявляются однопорядковыми и функционированию которых придается скоординированный характер. Это свидетельствуют о том, что у совокупности банковских организаций появились признаки системы и двухуровневая форма построения.

Принцип независимости Банка  России от других органов государственной  власти. Содержание раскрыто в ст. 5 Закона о Банке России, в соответствии с которой Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему  Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной  власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в  деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций  и полномочий, принимать решения, противоречащие Закону о Банке России. В случае вмешательства в его  деятельность Центробанк информирует  об этом Государственную Думу и Президента РФ.

Представляется возможным выделить следующие элементы, составляющие в своей совокупности понятие «независимость центрального банка»:

А) Институциональная независимость - положение центрального банка в системе органов государственной власти страны, его включенностью в систему разделения властей государства. Анализ Конституции РФ показывает, что Банк России - самостоятельное звено единой системы государственной власти РФ.