Развития банковского законодательства

В царствование императора Александра I система кредитных установлений подверглась значительным преобразованиям. Чтобы придать единство всем кредитным установлениям как «частям единого здания», по словам манифеста 7 мая 1817 года, образовано учреждение, которое должно было сосредоточить в себе управление всеми кредитными учреждениями – Совет государственных кредитных установлений: на него были возложены: 1) ревизия и поверка с уставами всех операций банка, о которых он обязан был представлять ежегодный всеподданнейший отчет, подлежащий обнародованию; 2) предварительное рассмотрение, соображение и заключение по всем законопроектам по кредитной части. Под ведением Совета поставлены государственная комиссия погашения долгов, Ассигнационный банк, Заемный банк и вновь образованный Государственный Коммерческий банк.

В 1871 году 17 мая определены в законодательном порядке общие  основания, на каких могут быть учреждаемы банки – земствами, и наконец, в 1872 г. 31 мая изданы общие правила о порядке учреждения кредитных установлений частных и общественных.

В промежуток 1864-1872 учреждено 33 акционерных коммерческих банка, 11 акционерных земельных, 52 разных кредитных  установлений, основанных на взаимности. Кроме того к 1 января 1873 года уже  действовали 222 городских общественных банков, в то время, когда в 1862 г. их насчитывалось всего 40¹⁷.

К концу 19 века система наших  кредитных учреждений представлена в следующем виде. Кредитные установления разделяются на: 1) государственные, 2) общественные, 3) частные.

В советский период правовое регулирование банковской деятельности осуществляется достаточно обширным массивом нормативных актов, принятых различными государственными органами. Вначале  это были декреты и постановления  ЦИК, СНК, Наркомфина и других органов, затем – постановления Совета Министров, в том числе совместно принятые с ЦК КПСС, уставы Государственного и других банков, отраслевые нормативные акты, ведущую роль среди которых играли инструкции, письма, приказы и телеграммы Государственного банка СССР.

Реформирование советской  банковской системы начинается в  конце 90-х годов. Назревает острая необходимость обновления и кодификации  банковских норм.

В период с середины 80-х  гг. по 90 гг. принимаются ряд подзаконных актов кардинально меняющих основы осуществления банковской деятельности в СССР и РСФСР.

В последующем, Постановлением Верховного Совета РСФСР от 13 июля 1990 г. № 92-1 «О Государственном банке РСФСР и банках на территории республики»¹⁸. российский республиканский банк Госбанка СССР был преобразован в Государственный банк РСФСР, подотчетный Верховному Совету РСФСР.

Складывающие экономическая  ситуация, рост количества банков, вызывают необходимость в принятии кодифицированного  законодательного акта о банковской деятельности.

После принятия Закона «О банках и банковской деятельности» в  последний неоднократно вносятся изменения, а Федеральным законом от 3 февраля  1996 г. № 17-ФЗ настоящий Закон изложен в новой редакции.

С Законом в новой редакции страна входит в кризис 1998 года и  тут-то и выявляются многие недостатки существующей банковской системы.

Число банков с 2539 по состоянию  на 1 августа к декабрю сократилось  до 700 действующих банков. Реальный объем кредитных вложений предприятиям за этот период сократился на четверть. Назревает острая необходимость  реформирования банковской системы.

На современном этапе  правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Среди современных программных  актов, намечающих стратегию развития банковской деятельности в РФ, можно  выделить Письмо Правительства РФ и ЦБР «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации»¹⁹. Стратегия намечена на 5 лет вперед, продолжается ее воплощение и в настоящее время.

Как отмечено в «Стратегии», основными целями дальнейшего развития банковского сектора признаны укрепление его устойчивости, повышение качества осуществления функций по аккумулированию  денежных средств и их трансформации  в кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой практике.

В «Стратегии» выделяются факторы, мешающие развитию банковской деятельности: внешние и внутренние Считаем необходимым их выделить, т.к. именно их разрешение означает совершенствование банковской деятельности в России.

К числу внешних факторов относятся: невысокие темпы структурных  преобразований в экономике, низкая ликвидность, недокапитализация, недостаточная достоверность отчетности многих отечественных предприятий и слабая прозрачность большинства из них, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, обеспеченных залогом, несовершенство судебной системы, недостаточное правовое обеспечение возможностей банковского надзора, уровень странового рейтинга России.

К числу внутренних факторов можно отнести низкое качество управления во многих кредитных организациях, включая недостаточную эффективность  систем управления рисками и внутреннего  контроля, непрозрачную структуру собственности, недостаточное развитие современных  банковских технологий.

Банковское право, как  показывает обзор зарубежной литературы, включает в себя систему публично-правовых и частно-правовых методов регулирования и соответственно интересов. «Банковское право, - пишет Р. Колье, - существует как публичное и частное право. ...Публичное банковское право охватывает государственный надзор за банковским делом и его организацией. ...Частное банковское право — это право банковских сделок и договоров».

Банковское право в  России на данном этапе развития также  включает в себя публично-правовые и частноправовые нормы и в  целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) праву (поскольку  речь идет о регулировании одного из видов предпринимательской деятельности). Оно представляет собой систему  правовых норм и институтов, регулирующих на основе сочетания публичных и частных интересов общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финансовых инструментов как средств обращения, сбережения и как товара.

При сохранении экономических  оснований банковское право постепенно трансформируется в самостоятельную  отрасль права и получит право  на существование, точно так же, как  экологическое право, аграрное, жилищное и др. По существу, это будет отрасль  права второго порядка, сочетающая в себе признаки и методы ряда базовых  отраслей. Но решение вопроса о  признании или непризнании банковского  права самостоятельной отраслью с точки зрения практического  применения не имеет существенного  значения, равно как это мало что  значит для развития самой отрасли. Гораздо сложнее и важнее проблемы содержательного анализа и совершенствования  институтов банковского права, проверки их социально-экономической адекватности, выявления внутренних регулятивных возможностей норм банковского права.

2.  Банковское право зарубежных стран

Современные кредитно-банковские системы зарубежных стран имеют сложную, многозвеньевую структуру.

Если за основу классификации принять  характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют  своим клиентам, можно выделить три  важнейших элемента кредитной системы: 1. центральный (эмиссионный банк); 2. коммерческие банки; 3. специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные  банковские системы. Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии. При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

Переплетение функций различных  видов кредитных учреждений и  популярность универсального типа банка  создает известные трудности  для определения понятий «банк» и «банковская деятельность». Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин «банк» или «кредитное учреждение» ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов

Банковские системы разных стран, и их организационная структура  зависит от многих факторов (объективных  и субъективных), к числу которых  наряду с историческими, национальными  традициями следует отнести так  же степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень  роста экономики, способы регулирования  денежного обращения (прямой и косвенный) и друг. Например, на Северо-Американском континенте две высокоразвитые стран  мира США и Канада, находящиеся  в непосредственной близости к друг другу, имеют прямо противоположные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12.000 банков, в Канаде всего 6 банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков, как таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации, и населения.

В мировой банковской практике конкуренция между банками и  не банковскими кредитными учреждениями, а так же среди последних порождает  тенденцию к определенной универсализации  их деятельности, что в свою очередь  вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк. Полемика возникла в результате крупных изменений, как в кредитной системе, так и в понимании, теоретическом осмыслении роли банков в условиях научно - технической революции, что привело к повышению и значимости банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и не банковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким внедрением электронно-вычислительной технике и оргтехнике в банковскую сферу.

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и  других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные  операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной  торговли выпускают кредитные и  дисконтные карточки: банки приобретают  биржевые маклерские фирмы и т.д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, не банковским кредитным институтом предоставлены  те же юридические права, что и  банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не банки) имеют  определенные ограничения в деятельности.

Исторически национальные особенности  построения банковских систем проявляются  тоже в том, что в отдельных  старинах (Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии и др.) не существует четкого разграничения между  коммерческими и инвестиционными  банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг. В Германии, например, банки, исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долго срочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представители в советах компании, в которых у них есть собственность, и т.д.

В США в кредитные и  инвестиционные банковские операции четко  разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие  операции с государственными и ценными  корпоративными бумагами, выделены в  группу специализированных банков, в  то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с ценными корпоративными бумагами.

Банковская система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена  по американскому образцу. В отличие  от других стран мира, действующие  в Японии законы четко разделяют  полномочия между банками и фондовыми  компаниями, не позволяем вторгаться в сферу друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами  части акционерного капитала (не выше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные  с выпуском ценных бумаг, но не имеют  право самостоятельно эмитировать  или размещать ценные бумаги.

В Великобритании, в отличие  от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки  образовались из торговых банков. Они  имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами  и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные  из торговых банков (около 60) входят в  Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом  подобного подхода является различный  правовой статус коммерческих и инвестиционных банков.