Сравнительный анализ различных систем гарантирования вкладов

     Банки, которые  на день вступления в силу  закона имели право на привлечение денежных средств физических лиц и принявшие решение об участии в системе страхования, должны предоставить ходатайство о проведении проверки на соответствие банка критериям допуска в систему страхования. Проверка банков, предоставивших ходатайства, должна быть начата в течение шести месяцев с даты его поступления в Банк России и завершена в срок, не превышающий 1 год и 3 месяцев с даты вступления закона в силу. В случае выявления в ходе проверки фактов несоответствия банка критериям допуска в систему страхования, банк вправе после устранения выявленных несоответствий подать в Банк России ходатайство о повторной проверке. Проведение третьей проверки не допускается.

     Банк, отказывающийся  от участия в системе страхования,  должен направить в Банк России  ходатайство о прекращении права на привлечение вкладов. С даты направления указанного ходатайства такие банки лишаются права привлекать во вклады денежные средства физических лиц, а также зачислять дополнительные средства на счета по вкладам физических лиц, с которыми был заключен договор банковского вклада до направления данного ходатайства. Аналогичные последствия наступают для банков, не предоставивших в течение 6 месяцев с даты вступления закона в силу ходатайство о проверке.

     Банк снимается  Агентством с учета в системе страхования вкладов путем его исключения из реестра банков в следующих случаях:

     1) отзыва (аннулирования)  лицензии Банка России и завершения  Агентством процедуры выплаты  возмещения по вкладам, установленной  данным Федеральным законом;

     2) прекращения  права на привлечение во вклады  денежных средств физических  лиц и на открытие и ведение  банковских счетов физических  лиц в связи с заменой лицензии  Банка России и исполнения  банком своих обязательств перед  вкладчиками. Одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов;

     3) прекращения  деятельности банка в связи  с его реорганизацией.

     Российский  закон «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской федерации» не предусматривает необходимость уплаты банками вступительных взносов, хотя многие из ныне действующих систем обеспечения возврата банковских вкладов обязывают банки, в них участвующие, уплачивать наряду с календарными взносами еще и вступительные. Кроме того, согласно пункта 6 статьи 28 российского закона плата за постановку банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов не взимается.

     Ежеквартальные  страховые взносы банков, участвующих  в системе страхования, едины  для всех банков и имеют обязательный характер. Расчетной базой для исчисления страховых взносов является средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, которые подлежат страхованию в соответствии с законом.

     Право требования  вкладчика на возмещение по  вкладам возникает со дня наступления  страхового случая. В соответствии  со статьей 8 закона страховым  случаем признается одно из  следующих обстоятельств:

     1) отзыв  (аннулирование) у банка лицензии  Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

     2) введение  Банком России в соответствии  с законодательством Российской  Федерации моратория на удовлетворение  требований кредиторов банка.

     Страховой  случай считается наступившим  со дня вступления в силу  акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

     Статья 11 закона устанавливает размер возмещения, что направлено на обеспечение защиты мелких и средних размеров вкладов с целью защиты экономических интересов в первую очередь вкладчиков, представляющих наиболее социально незащищенную группу населения. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей¹.

     Если вкладчик  имеет несколько вкладов в  одном банке, суммарный размер  обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. /По состоянию на 1 июля 2004 года  согласно данным Национального  банка Республики Беларусь курс 1 российского рубля (RUB) составлял 74,22  белорусских рублей/.[27, курсы иностранных валют]

3. 2. Анализ казахстанской системы гарантирования вкладов.

 

 

 

 

    Казахстанская  система страхования (гарантирования) депозитов создана в ноябре 1999 года и направлена на повышение доверия населения к банковским учреждениям Казахстана. Схема построения казахстанской системы гарантирования вкладов основана на опыте таких стран, как США и Канада, а также лучшей международной практики, принципы которой изложены в Рекомендациях по созданию эффективных систем страхования депозитов, выработанных Форумом за финансовую стабильность, и в Рекомендациях Международного Валютного Фонда.

     Деятельность  казахстанской системы гарантирования  регулируется Законом Республики  Казахстан «О банках и банковской деятельности», а также Правилами обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня и Правилами функционирования системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов), введенными в действие с 1 сентября 2003 года.

    С 1999 года  в Республике Казахстан образовано  ЗАО «Казахстанский Фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц». Единственным учредителем Фонда выступил Национальный Банк Республики Казахстан, который внес уставный капитал Фонда 1 млрд. тенге. Основной миссией Фонда является содействие финансовой стабильности и защита вкладчиков.

     В настоящее  время членами системы гарантирования  в республике является 23 банка  второго уровня из 35 действующих.

     По состоянию  на 1 октября 2003 года гарантируемая  сумма депозитов составляет порядка  233,9 млрд. тенге¹, то есть более 70 процентов всех вкладов физических лиц. [15]

    Введение требования  обязательного членства в системе гарантирования всех банков, имеющих лицензию Национального банка Республики Казахстан на прием депозитов от физических лиц, поможет полнее защитить интересы в первую очередь мелких и средних вкладчиков.

 

1. / По состоянию на 1 июля 2004 года согласно данным Национального банка Республики Беларусь курс 1 казахского тенге (KZT) составлял 15,87  белорусских рублей/.[27, курсы иностранных валют]

     Добровольный выход либо принудительное исключение банка из системы гарантирования вкладов повлечет за собой автоматический отзыв Национальным банком у данного банка лицензии на привлечение депозитов от физических лиц, и как результат, досрочную выплату вкладов либо перевод вкладов по желанию вкладчиков в другой банк.

    Введение системы гарантирования вкладов в Казахстане позволило банкам значительно укрепить позиции на Казахстанском рынке. В целом фонд постепенно реализует свою миссию содействия финансовой стабильности и защиты вкладчиков. На реализацию данной миссии направлены меры по дальнейшему развитию процедур Фонда, а именно: повышение уровня информированности населения, углубление анализа деятельности банков – участников системы гарантирования депозитов, ускорение процесса возмещения депозитов вкладчикам ликвидируемого банка, минимизации риска системы и др.

    С появлением самой системы гарантирования вкладов, можно констатировать увеличение доверия населения к банковской системе в целом. Подтверждением тому служит динамика роста депозитов физических лиц в банках второго уровня за последние четыре года. Так, общий объем депозитов в банках за указанный период увеличился более чем в 4 раза, в том числе депозитов физических лиц – более чем в 5 раз, сумма которых по состоянию на 1 октября текущего года составила порядка 316,7 млрд. тенге. [15] 

    Важной задачей системы гарантирования является создание и поддержание адекватного размера резервов Фонда для обеспечения своевременного выполнения им обязательств по возмещению вкладов населения. По состоянию на 1 сентября 2003 года размер активов Фонда составил 5,3 миллиарда тенге. Резерв Фонда для возмещения по вкладам физических лиц за последние годы увеличился более чем в 4,5 раза. В целях хеджирования инвестиционных рисков более 90 процентов активов фонда размещено в государственные ценные бумаги Республики Казахстан.

     С момента  создания система гарантирования  вкладов развивается в направлении  приближения ее к международным  стандартам, расширения базы гарантируемых  депозитов, увеличения суммы и  резерва возмещения, упрощения и  ускорения схем возмещения. В  апреле текущего года Казахстанский Фонд гарантирования вкладов вступил в Международную Ассоциацию систем страхования депозитов (I A D I). Данная ассоциация была основана по инициативе канадской корпорации страхования депозитов в октябре 2002 года и в настоящее время объединяет порядка 30 стран. Членство Казахстанского Фонда в I A D I способствует укреплению его сотрудничества с зарубежными организациями и получению рекомендаций по страхованию депозитов.

     В целях развития процедур страхования депозитов в правила функционирования системы гарантирования вкладов вносились поправки и дополнения. Главными принципами построения системы являются простота, транспарентность  и действенность.

     Вклады в тенге и иностранной валюте «уравнены в правах» в части возмещения, и максимальный размер возмещения одному вкладчику в одном банке-участнике установлен в сумме не более 400 тысяч тенге. Надо отметить, что такой оговоренный законодательством размер возмещения является неотъемлемой частью функционирования любой системы страхования. В разных странах суммы варьируются: в США – это 100 тысяч долларов, в странах ЕС – 20 тысяч евро. На начальных этапах развития казахстанская схема возмещения представляла собой шкалу, в соответствии с которой вкладчику полностью возвращалась сумма в размере до 200 тысяч тенге. В настоящее время, как видно, эта сумма увеличилась вдвое.

     Членство  в системе гарантирования банков, имеющих лицензию Национального  банка на прием депозитов от  физических лиц, обязательно. Добровольный выход, либо принудительное исключение банка из системы гарантирования вкладов, повлечет за собой автоматический отзыв Национальным банком у данного банка лицензии на прием депозитов от физических лиц и как результат, досрочную выплату вкладов либо перевод вкладов по желанию вкладчика в другой банк.

      Международная  практика показывает, что объектом  возмещения должны являться все  виды депозитов, открытые в  банке. В настоящее время согласно  казахстанской системе гарантирования  вкладов под защитой Фонда  находятся все депозиты физических лиц без начисленного по ним вознаграждения (вклады срочные, условные, до востребования, кроме вкладов (депозитов) лиц, связанных с банком особыми отношениями, и вкладов, размер которых равен или превышает эквивалент 50 тысяч долларов США). Также гарантированными являются остатки на карточных и текучих счетах граждан.

     Важным  направлением в деятельности  Казахстанского фонда гарантирования  вкладов физических лиц является информирование населения о порядке участия и взаимодействия банков с системой гарантирования и работе системы гарантирования депозитов. В целях разъяснения и популяризации целей и задач системы гарантировании вкладов Фонд проводит широкомасштабную просветительную работу с населением, регулярно публикуя в СМИ материалы, разъясняющие ситуацию в данном секторе. Информация и сведения, касающиеся деятельности Фонда содержаться на его собственном сайте, а также на сайте Национального Банка Республики Казахстан.

    Как видно, развитие Казахстанской системы гарантирования депозитов основывается на использовании опыта лучшей международной практики в направлении упрощения схемы возмещения, увеличения размеров возмещения, расширения видов страхуемых депозитов, снижения рисков функционирования системы. Одна из главных задач Фонда – расширение базы гарантируемых депозитов, увеличение суммы и резерва возмещения.

     По состоянию  на 1 января 2004 года общий объем  депозитов физических лиц, размещенных  в банках участниках системы  гарантирования вкладов, составил  более 341 млрд. тенге, что на 42,4 % больше, чем по состоянию на 1 января 2003 года. При этом по состоянию на 1 января 2004 года гарантируемая сумма депозитов составляет более 254 млрд. тенге. Сумма гарантируемых депозитов выросла за год на 92,7 %, доля  гарантируемых депозитов в сумме депозитов физических лиц банков-участников – с 55,0 % до 74,4 %. Это объясняется расширением перечня объектов обязательного коллективного гарантирования, в котором помимо гарантируемых ранее срочных вкладов и вкладов до востребования вошли также условные вклады, текущие счета, карт-счета и вклады-гарантии физических лиц.