Кредитование физических лиц коммерческими банками

81684 тыс. руб. / 38684 тыс. руб. * 100% = 211,16%.

Следовательно, процентные доходы увеличатся на 111,2%.

Доход банка за год:

80718 тыс. руб. + 3 000 тыс. руб. + 40 000 тыс. руб. =  123718 тыс. руб.

123718 тыс. руб. / 80718 тыс. руб. * 100% = 153,27%.

Таким образом, доход банка увеличится на 53,3%.

Рассчитаем, как изменится прибыль банка за год:

123718 тыс. руб. – 36470 тыс. руб. = 87248 тыс. руб.

87248 тыс. руб. / 44248 * 100% = 197,17%

Прибыль банка увеличится за год на 97,17%.

Определим рентабельность по формуле (2).

Rобщ = 87248 тыс. руб. /  123718 тыс. руб. * 100% = 70,52%.

Уровень рентабельности составляет 70,52%.

Расчет эффективности предоставления кредита показал, что это достаточно эффективный способ привлечения заемщиков.

2. «Новобрачный» кредит.

Для заемщиков новый вид кредитования привлекателен по следующим причинам: готовясь к свадьбе, молодые могут воспользоваться кредитом для оплаты отдельных элементов торжества, например, покупки свадебного наряда для невесты или, что чаще встречается, для свадебного путешествия.

Кредиты на отдых предоставляют большинство банков, причем процедура их выдачи намного легче простых потребительских, а сжатые сроки рассмотрения заявок и умеренные процентные ставки делают их весьма привлекательными:

- процентная ставка по кредиту – 11 % годовых;

- срок кредита от 1года до 3 лет;

- ежемесячная комиссия не взимается;

- сроки оформления кредитного договора - один  час;

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

- заявление–анкету (на бланке Банка);

- паспорт Заемщика (предъявляются);

- справка о доходах  по форме 2- НДФЛ за последние 6 месяцев, при условии отметки в данной справке фразы   «ФИО (работник) в настоящее время работает» в данной организации;

второй документ, удостоверяющий личность: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис обязательного медицинского страхования.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Погашение кредита начинается производится на следующий месяц после регистрации. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.

 В случае досрочного погашения  части кредита уплата процентов  производится ежемесячно на оставшуюся  сумму задолженности.

При принятии банком положительного решения о выдаче кредита кредитный работник оформляет с клиентом кредитный договор. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

Способы оплаты по кредиту: через банкоматы, интернет-банк, платежные терминалы, пункты обслуживания и отделения Сбербанка,Заемщик  выбирает самый удобный.

Рассчитаем прогноз возможных объемов свадебных кредитов.

В г. Новокузнецке 5 ЗАГСов. За год в г. Новокузнецке играют 900 свадеб.

В каждом ЗАГСЕ в среднем расписываются 180 человек.

Из них в свадебных кредитов взяли 10% молодоженов. (18 человек).

По предложению – предположим, что в 2013 году будет выдано таких кредитов 25 шт., на сумму 3000 тыс. рублей.

Рассчитаем, как изменятся процентные доходы:

3000 тыс. руб.+38684 тыс. руб.=41684 тыс. руб.,

41684тыс. руб./38684тыс. руб.*100=107,75%

Таким образом, процентные доходы за год увеличатся на 7,75%.

Рассчитаем, как изменится  доход банка:

80718 тыс. руб.+3000 тыс. руб.=83718 тыс. руб.,

83718 тыс. руб./80718 тыс. руб.*100%=103,72%.

Следовательно, доход банка за год увеличился на 3,72%.

Если доход банка составит 83718 тыс. руб., то прибыль составит:

83718 тыс. руб. -36470тыс. руб.=47248тыс. руб.,

47248 тыс. руб./44248 тыс. руб.*100%=106,78%

3.2 Оценка эффективности  предлагаемых мероприятий

 

В результате реализации предложенных мероприятий изменится объем и структура кредитного портфеля банка, как это показано в таблице №8.

Таблица 8

Изменение кредитного портфеля банка

Виды кредитования	2011г.	Прогноз	Изменения, тыс.руб.	Удельный вес, %	Изменения удельного веса, %
Кредиты физ. лицам,тыс.руб.	3764820	3845538	+80718	54,52	71,3
Кредиты юр. лицам,тыс.руб.	3681675	3681675	-	45,48	45,48
итого	5280008	7527213	+80718	100	116,78

 

Исходя из данных таблицы №8, можно сделать вывод о том, что внедрение данного мероприятия положительно сказывается на финансовые результаты банка, так как, доход банка по статье кредитование физических лиц увеличится на 80718 тыс.руб.

Кроме того, изменится доход и прибыль банка. Для их оцеки составим таблицу №9

Таблица 9

Прогноз изменения финансовых результатов деятельности банка

Показатели	2011г.	Прогноз	Отклонение
Процентный доход, тыс. руб.	38684	81684	43000
Доход, тыс. руб.	80718	123718	43000
Прибыль, тыс. руб.	44248	87248	43000

 

Из таблицы № 9 видно, что в процентный доход банка увеличится на 2%.Доход увеличится на 1,5%, а прибыль на 1,9%.

Расчет эффективности предоставления свадебного кредита и кредита на недвижимость «Постоянный клиент» показал, что, кредитуя клиентов, банк одновременно может увеличить процентные доходы, совокупный доход и прибыль банка.

 Для успешного привлечения  новых заемщиков, банку необходимо  тесное сотрудничество маркетинговых  служб: выпуск совместной рекламы  сократит расходы на неё и  позволит сделать ее более  интенсивной.

Кроме того, может быть разработана рекламная кампания, привлекающая внимание постоянных клиентов к свадебному кредиту  и кредиту на недвижимость «Любимый клиент» с помощью почтовой рассылки рекламных писем с личным обращением к клиенту от имени руководителя банка, активной рекламы в СМИ.

Расширение предлагаемых программ кредитования обеспечит приток новых клиентов, обращение клиентов с «хорошей» кредитной историей в ОАО «НМБ», что будет способствовать повышению процентных доходов и получению им дополнительной прибыли. Повышение прибыли от продаж будет способствовать и росту рентабельности продаж, соответственно, возрастет и  прибыль ОАО «НМБ».

 

Заключение

 

В данной работе проведено исследование основ кредитования физических лиц в коммерческом банке.

Рассмотрение теоретических основ и практических основ физических лиц в коммерческом банке, выполненное в первой части дипломной работы показало что: кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении основных принципов кредитования: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд; целевой характер кредита.

Кредитование физических лиц связано с высоким уровнем риска, для снижения его требуется разработка строгого отбора заемщиков, а так же постоянный контроль качества кредитного портфеля коммерческого банка.

В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные. Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества: более длительный срок пользования кредитом; более низкая процентная ставка; больше сумма кредита. В качестве обеспечения возврата кредита используется залог приобретаемых товаров или поручительства физических или юридических лиц.

Во второй части дипломной работы проведено исследование деятельности по кредитованию физических лиц на примере ОАО «НМБ».

ОАО «НМБ» предоставляет кредиты как физическим, так и юридическим лицам в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов.

Располагая необходимыми инструкциями и опытом работы в этой сфере ОАО «НМБ» занимает лидирующие позиции в кредитование.

Заключение договоров по кредитованию в банке проводится кредитными специалистами, на них возложена основная задача оценка платежеспособности заемщика, и правильное оформление кредитной документации. Для достоверности предоставленной заемщиком документации в ОАО «НМБ» существует отдел экономической безопасности и юридическая служба.

Анализ кредитного портфеля показал,  что в 2010г. относительно 2009г. сумма кредитов, выданных физическим лицам увеличилась в 2 раза ( 214,79%), а в 2011г. относительно 20010г. – на 9,61%.

В целом за период, сумма кредитов, выданных физическим лицам увеличилась на 235,55%.

А сумма кредитов, выданных юридическим лицам, в 2010г. относительно 2009г.  снизилась на 36,16%, а в 2011г. относительно 2010г. увеличилась на 33,63%.

В целом за период, сумма выданных кредитов юридическим лицам снизилась на 14,69%.

Таким образом, за период сумма кредитов, выданных физическим лицам, увеличились почти в 2,5 раза (235,55%) ,а сумма кредитов, выданных юридическим лицам, снизилась на 15%.

Показатели портит рост просроченной задолженности от того, что, заемщики несвоевовременно оплачивают кредит в связи сложившийся экономической ситуацией самая большая просрочка приходится на 2010г 19,37% увеличилась в 2,83раза. В целом за период, просрочка выросла на  на 30,79%

Таким образом, в кредитном портфеле банка преобладают кредиты физическим лицам.

По итогам анализа можно сказать о том, что в целом банк имеет хороший кредитный портфель с низкой степенью риска. Но в то же время существуют некоторые негативные моменты. Эти негативные моменты заключаются в значительных суммах резерва на возможные потери по ссудам, также следует отметить наличие просроченной задолженности по предоставленным кредитам.

На основании проведенного анализа в третьей главе дипломной работы, рекомендовано внедрение двух новых видов кредита «Постоянный клиент»и «Новобрачный»

Предлагаемое к внедрению проектное мероприятие позволит сократить диспропорции по срокам привлечения и размещения, повысить доходность кредитных операций и в целом прибыль по банку.

Данные виды кредитования позволят интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком. Низкая процентная ставка 15% годовых, позволить привлечь большее количество клиентов, т.к. для клиентов важна низкая процентная ставка и быстрая выдача кредита. Как показали проведенные расчеты, увеличение количества выданных кредитов в совокупности с другой деятельностью банка, направленной на улучшение его экономических показателей, будет способствовать росту условной собственной прибыли от продаж. Предложение населению города нового кредитного продукта «Постоянный клиент» будет способствовать активизации его кредитной политики и улучшит его экономические показатели. Предлагаемый вид кредита под обеспечение вкладами можно отнести к разряду комплексных продуктов, так как здесь учитываются потребности клиентов и в накоплении, и потребности в заимствовании средств, а это позволяет банку привлекать новых клиентов и удерживать старых в условиях острой конкуренции на рынке банковских услуг.

 

   Приложение 1  

Бухгалтерский баланс за 2009 – 2011г.

 

Номер п/п	Наименование статьи	2009	2010	2011
1	2	3	4	5
	I. АКТИВЫ
1	Денежные средства	39 570 860	44 752 891	60 396 974
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	14 155 599	21 491 068	37 858 702
2.1	Обязательные резервы	4 286 194	5 524 998	12 831 083
3	Средства в кредитных организациях	3 335 220	5 984 299	14 227 578
4	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	53 451 210	52 881 883	26 218 575
5	Чистая ссудная задолженность	564 821 327	738 788 583	993 854 041
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	369 772	897 115	743 121
6.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	32 510	740 010	741 408
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	6 862 398	3 690 690	3 661 703
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	8 945 785	10 001 656	12 372 621
9	Прочие активы	16 953 502	22 087 925	23 001 567
10	Всего активов	708 465 673	900 576 110	1 172 334 882
	II. ПАССИВЫ						39 499
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	12 270 076	0	0
12	Средства кредитных организаций	61 618 826	47 721 829	55 659 651
13	Средства клиентов (некредитных организаций)	501 854 967	710 928 102	999 313 870
13.1	Вклады физических лиц	433 597 375	630 051 741	823 133 105
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0	0
15	Выпущенные долговые обязательства	46 292 767	40 415 284	10 380 275
16	Прочие обязательства	8 388 142	11 710 699	7 696 386
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	481 693	1 442 760	475 393
18	Всего обязательств	630 906 471	812 218 674	1 073 525 575
	III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ  СРЕДСТВ
19	Средства акционеров (участников)	50 636 514	50 730 197	50 730 197
20	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	476 498	0	0
21	Эмиссионный доход	21 672 384	22 693 020	22 693 020
22	Резервный фонд	888 535	999 657	1 840 219
23	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	0	4 113	0
24	Переоценка основных средств	7 724	7 724	7 308
25	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	1 660 959	1 660 959	10 082 395
26	Нераспределенная прибыль (убыток) за отчетный период	2 216 588	12 261 766	13 456 168
27	Всего источников собственных средств	77 559 202	88 357 436	98 809 307