Кредитование физических лиц коммерческими банками

На третьем этапе происходит предоставление кредита в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования; зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора, если другое не установлено иными нормативными документами «Новокузнецкий муниципальный банк»по кредитованию физических лиц.

Работниками отдела кредитования осуществляется работа как по предупреждению образования просроченной задолженности (предупреждение по телефону о наступлении платежа, выезд на место жительства), так и по снижению уровня просроченной задолженности. С Заемщиками и поручителями, допустившими просроченную задолженность, проводятся беседы с выездом по месту жительства и работы. На особо проблемных заемщиков дела передаются в суд.

В целом, курирует работу отдела кредитования первый заместитель управляющего отделения.

Особенностью в организации работы банка по кредитованию физических лиц является, прежде всего, сроки рассмотрения вопроса и принятия решения о выдаче кредита, которые не должны превышать 4-7-20 рабочих дней (в зависимости от вида кредита и его суммы), с даты предоставления клиентом документов.

Погашение кредита и уплаты процентов: погашение основного долга производится ежемесячно (ежеквартально).

Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором. Уплата процентов производится ежемесячно.

Одним из ключевых моментов в кредитовании физических лиц ОАО НМБ является обеспечение кредита, предоставленного частным лицом.

Для обеспечения возврата кредита банк принимает: поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; поручительства платежеспособных предприятий и организаций; залог ценных бумаг; залог объектов недвижимости, в том числе на стадии строительства, транспортных средств и другого ликвидного имущества; заклад мерных слитков драгоценных металлов.

 Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства; договор залога. Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога, составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (получателя), два экземпляра - для банка.

После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

Срочное обязательство составляется в одном экземпляре - для банка (передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора  и бухгалтера).

Договоры залог составляются: в трех экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение и регистрация (аналогична кредитному договору); в четырех экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация; один - для залогодателя, второй - для банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдает ОАО НМБ кредит заемщику.

Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов: в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью; адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью; договор должен быть подписан от имени ОАО НМБ тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.

График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями и оформляется в виде отдельного документа как приложение к договору.

Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору.

Поручитель несет ответственность по кредитному договору.

Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного  договора. Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка; существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у какой из сторон находится заложенное имущество; адрес нахождения предмета залога.

Оформление договора залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами ОАО НМБ по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.

Договор залога объектов недвижимости должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГАИ. Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Для оформления документов кредитный инспектор приглашает заемщика, поручителей  и залогодателей.

Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика подшивается в папку отказов.

Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект  документов.

Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию — на сумму первой части кредита, установленную договором.

Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.

Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.

Один экземпляр договора и графика передается заемщику.

Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора.

В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре);кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов.

Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением  о вручении.

Процедура оформления договора поручительства аналогична таковой для кредитного договора. Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.

После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор: формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита; обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора, если другое не установлено иными нормативными документами ОАО НМБ по кредитованию физических лиц.

Далее сопровождение кредитного договора: документооборот и порядок взаимодействия подразделений банка в период действия кредитных договоров определяется руководством филиала банка.

Погашение кредита и уплаты процентов: погашение основного долга производится ежемесячно (ежеквартально).

Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором. Уплата процентов производится ежемесячно.

Таким образом, организационная работа по кредитованию и привлечению частных лиц на кредитование ОАО НМБ находится на достаточно высоком уровне организации.

Кредитный процесс в банке имеет свои особенности и состоит из ряда взаимосвязанных этапов, на каждом из которых решаются специфические задачи.

Организация кредитного процесса в ОАО НМБ не ограничивается только определением платежеспособности клиента.

В кредитном процессе задействованы различные подразделения банка, благодаря которым выявляются, например, недобросовестные клиенты, что позволяет банку избежать лишних проблем при возврате кредита и уплате процентов за него.  В банке постоянно ведется работа по повышению профессионального уровня работников отдела кредитования.

Так как, за исследуемый период, программы кредитования физических лиц сильно не изменялись, рассмотрим  условия кредитование физических лиц по программе потребительские кредиты.

Условия кредитование физических лиц в 2010 году по программе  Потребительские кредиты: доверительный кредит предоставляется на любые цели без обеспечения для клиентов с «хорошей» кредитной историей и участников зарплатных проектов; сумма кредита до 650000 рублей; процентная ставка15,5-17%; срок кредитования до 5 лет; потребительский кредит предоставляется на любые цели под поручительство физических лиц; сумма кредита до 15000000 рублей; процентная ставка 15,5-17%; срок кредитования до 5 лет; кредит на неотложные нужды предоставляется на любые цели без обеспечения; сумма кредита до 500000 рублей; процентная ставка 15,5-17%; срок кредитования  до 5 лет.

Условия кредитование физических лиц по жилищным кредитным программам: ипотечный кредит предоставляется на приобретение, строительство, реконструкцию или ремонт объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости; сумма кредита от 15%; процентная ставка 11,05-14%; срок кредитования до 30 лет; ипотечный + предоставляется на приобретение и строительство объекта недвижимости, построенного или строящегося с участием кредитных средств банка, под залог кредитуемого объекта недвижимости; сумма кредита от 10%; процентная ставка 9,5-12,75%; срок кредитования до 30 лет; ипотечный стандартный предоставляется на приобретение или строительство жилого помещения под залог кредитуемого или иного жилого помещения; сумма кредита от 23% или 0%  в случае оформления в залог иного помещения; процентная ставка 10,5-13,5%; срок кредитования до 30 лет; кредит на недвижимость предоставляется на приобретение или строительство объекта недвижимости под различное обеспечение, одобренное банком, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости; сумма кредита от 15%; процентная ставка 12,85-14,75%; срок кредитования до 30 лет.

Условия кредитования по программе Автокредитование: автокредит предоставляется на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного или российского производства; сумма кредита от 15%; процентная ставка 14,5-17%; срок кредитования до 5 лет; автокредитование с государственным субсидированием предоставляется на покупку новых автомобилей, произведенных на территории России, стоимостью до 600 000 рублей; сумма кредита от 15%; ставка по автокредиту за вычетом 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ; срок кредитования до 3 лет; партнерские программы автокредитования предоставляются совместные кредитные программы с ведущими автопроизводителями; сумма кредита от 15%; часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля; срок кредита до 5 лет.

Рассмотрев условия кредитования, можно сделать вывод, что ОАО НМБ предлагает для своих заемщиков различные виды кредитов с удобными условиями, с первоначальным взносом или без первоначального взноса, с процентными ставками от 9,5 до 17% годовых и сроком кредитования от 3 до 30 лет.

 

2.3 Анализ кредитного  портфеля банка

 

Проведем анализ кредитного портфеля ОАО НМБ на основе данных бухгалтерской отчетности, информация необходимая для анализа кредитного портфеля банка за 2009-2011гг в приложении №1.

Для целей анализа составим аналитическую таблицу № 1.

Таблица 1

Структура и динамика кредитного портфеля банка

Виды кредитов	2009		2010		2011
	тыс. руб.	доля, %	тыс. руб.	доля, %	тыс. руб.	доля, %
Кредиты, выданные физическим лицам	1598333	30,27	3434705	59,37	3764820	54,52
Кредиты, выданные юридическим лицам	3681675	69,73	2350399	40,63	3140800	45,48
Всего	5280008	100,00	5785104	100,00	6905620	100,00