Кредитование физических лиц коммерческими банками

Таблица 7

Информация о непроцентных расходов банка за 2009-2011гг.

Наименование показателя	2009		2010		2011
	тыс. руб.	доля, %	тыс. руб.	доля, %	тыс. руб.	доля, %
Непроцентные расходы	24052	100,00	25677	100,00	26750	100,00

 

1

2

3

4

 

Продолжение таблицы 7

1

2

3

4

Комиссионные расходы	10850	45,11	11080	43,15	11150	41,68
Расходы по выдаче и обслуживанию кредитов физическим лицам	9540	39,66	9750	37,97	9980	37,31
Административно-управленческие расходы	2480	10,31	3040	11,84	3420	12,79
Другие текущие расходы	1182	4,92	1807	7,04	2200	8,22

 

По данным таблице № 7, всего непроцентных расходов за 2009г. в банке было 24052 тыс. руб. На расходы по выдаче и обслуживанию кредитов физическим лицам в 2009г. банк затратил 9540 тыс. руб.

В 2009г. относительно 2009г. доля непроцентных расходов  по выдаче и обслуживанию кредитов физическим лицам сократились с 39,66% до 37,97%, а в 2011г. относительно 2010г.- с 37,97% до 37,31%. 

Всего за период, доля непроцентных расходов по выдаче и обслуживанию кредитов физическим лицам сократилась с 39,66% до 37,31%.

Таким образом, в ОАО «НМБ» доля процентных доходов от кредитования юридических лиц снижается, а доля процентных доходов от кредитования физических лиц увеличивается, а непроцентные расходы по выдаче и обслуживанию кредитов физическим лицам уменьшается за весь рассматриваемый период, что требует особого внимания именно к доходам банка в розничном секторе – именно кредитование физических лиц приносит банку большую часть процентных доходов.

 

Глава 3 Рекомендации по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ОАО «Новокузнецкий Муниципальный Банк»

3.1 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в банке.

 

Коммерческие банки, развивая потребительское кредитование, стремятся сокращать сроки рассмотрения заявок, упрощают оформление документов, снижают процентные ставки. Кредитование физических лиц остается наиболее динамичным сегментом банковского рынка, но существует ряд проблем, препятствующих развитию кредитования физических лиц

Низкая финансовая культура населения в части цивилизованных форм заимствования, и все еще высокая доля доходов, получаемых неофициально. Проблемы нормативно-правовой базы кредитования физических лиц  заключаются в отсутствии специального закона «О потребительском кредитовании»: с точки зрения кредитора, имеют место сложности с обеспечением возвратности ссуды из-за широкого толкования общих положений законодательства о защите прав потребителей; с точки зрения заемщиков нарушаются гарантии прав потребителей при использовании кредита как финансовой услуги.

Высокая степень риска выдачи кредита индивидуальному заемщику объясняется тем, что финансовое положение семьи или отдельного человека вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее, чем финансовое положение предприятия.

Расширение программ кредитования населения происходит по мере накопления банком опыта по кредитованию, укрепления материально - технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям: совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд; повышения качества банковского обслуживания населения; дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика и т.д.; унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

В настоящее время кредитные программы пользуется устойчивым спросом населения из-за низкого процента по сравнению с другими коммерческими банками.

Четко выстроенные схемы документооборота и подробные инструкции для кредитных специалистов позволяют клиенту получить кредит с минимальной тратой времени и сил, а банку – снизить издержки на возврат проблемных ссуд.

Тем не менее, доля проблемных ссуд в кредитном ОАО «НМБ» в г. Новокузнецке увеличивается, что требует повышения эффективности отбора «хороших» клиентов, предоставления им особых условий кредитования и возможности в удобном погашении кредитов на территории г. Новокузнецка.

В рамках дипломной работы предлагается внедрение в практику кредитования населения ОАО «НМБ» нового вида кредита «Постоянный   клиент» для постоянных клиентов, учитывающих индивидуальные особенности клиентов, а именно – количество уже полученных и погашенных кредитов, отсутствие нарушений по погашению ссудной задолженности, а также вклады клиента в данных банк.

 Данный вид кредитования  позволит интегрировать отдельные  банковские операции и предлагать  комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр  индивидуальных потребностей.

Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком.

Рекомендуется:

1.Внедрить в работу  банка новый вид кредита на недвижимость «Постоянный клиент».

Одной из самых насущных проблем большинства россиян является жилищный вопрос. С помощью кредита на недвижимость «Постоянный клиент» можно приобрести квартиру, жилой дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом или гараж на вторичном рынке, или принять участие в долевом строительстве жилья. С помощью данного вида кредита можно также провести реконструкцию или ремонт жилого помещения.

 При этом если сумма  кредита не превышает 750.000 рублей, кредит может быть предоставлен  только под поручительство платежеспособных  физических лиц без наличия  в составе обеспечения залога  имущества, что снижает необходимость  несения заемщиком дополнительных  расходов, связанных с оформлением  и страхованием залога.

Если кредит превышает указанную сумму, заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимого имущества, на приобретение или строительство которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику или третьим лицам.

Срок кредита до 20 лет.

Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (возможно, по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t,

Где, Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К – коэффициент в зависимости от величины Дч,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долларов США (включительно),

К = 0,7 при   Дч  в эквиваленте свыше 1500 долларов США,

t – срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях / Курс доллара США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в Банк.

Обеспечением по кредиту может быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство юридических лиц – клиентов банка, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости.

Если заемщик не вернет кредит, кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость долговечна и её цена достаточно стабильна, у кредитора низки опасения невозврата ссуды и есть основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов.

Процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 15% годовых. Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита отсутствует.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже).

Заемщиком может быть любой дееспособный гражданин Российской Федерации в возрасте от 18 лет, возраст которого к моменту окончания срока кредитования не превысит 60 лет (предельный возраст заемщика).

Заемщик должен иметь стабильный заработок по последнему месту работы не менее шести месяцев, постоянную регистрацию по месту жительства, действующую на срок кредитования, на территории, входящей в зону деятельности филиала/территориальной дирекции банка.

Организация, в которой работает заемщик, должна осуществлять свою деятельность не менее одного года на территории обслуживания филиала/территориальной дирекции банка (осуществляющей кредитование), проверку данного факта осуществляет сотрудник службы содействия бизнесу по данным указанным в анкете.

В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать:  
супруги; супруги и Родитель  (Родители);  мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители).

Если Созаемщиками выступают супруги и их родители, то в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков - супругов могут приниматься доходы по основному месту работы и дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков- родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия).

Если Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) родители, в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков могут приниматься доход по основному месту работы (пенсии) и дополнительные виды доходов.

Для получения кредита на недвижимость необходимо представить:    

1. Заявление-анкету.

2. Документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей.

3. Документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный договор и т.п.).

Рассмотрим расчет ежемесячных платежей на конкретном примере. Допустим, что кредит в 800 тыс. рублей выдается на 20 лет (или 240 месяцев) под 15% годовых.

Тогда, в 1-й месяц пользования кредитом предполагаются следующие расчеты и выплаты:

- сумма погашения кредита = 800 000 / 240 = 3333,3 руб.;

- процент за кредит = 800 000 * 0,15 / 20 = 6000 руб.;

- платёж за 1-й месяц = 3333,3 + 6000 = 9333,3 руб.

Во 2-й месяц пользования кредитом сумма процента за кредит будет меньше: процент за кредит = (800 000 – 3333,3) * 0,15 / 20 =5975 руб.;

- платеж за 2-й месяц = 3333,3 + 5975= 9308.3руб. и т д. во все последующие месяцы.

В последний, 240 месяц платеж по кредиту составит:

3333,3 + 8000 * 0,15 / 20 = 3403.1руб

Предположим, что за год данного кредита будет выдано в размере

40 000 тыс. руб.

Рассчитаем, как изменятся процентные доходы:

40 000 тыс.  руб. + 38684 тыс. руб. = 78684 тыс. руб.,

78684 руб. / 38684 тыс. руб. * 100% = 203,40%

Таким образом, процентные доходы за год увеличатся на 103,40%.

Рассчитаем, как изменится доход банка:

80718 тыс. руб. + 40 000 тыс. руб. = 120718 тыс. руб.,

120718 руб. / 80718 тыс. руб. * 100% = 149,56%

 Следовательно, доход  банка за год увеличится на 49,6%.

Если доход банка составит 120718 тыс. руб., то прибыль составит:

120718 тыс. руб. – 36470 тыс. руб. = 84248 тыс. руб.

84248 руб. /44248 тыс. руб. * 100% = 190,40% и увеличится на 90,40%.

Учитывая эти изменения, рассчитаем, как увеличатся процентные доходы банка за год:

38684 тыс. руб. + 3 000 тыс. руб. + 40 000тыс. руб. =  81684 тыс. руб.