Кредитование физических лиц коммерческими банками

Процентные ставки по автокредитам варьируются в зависимости от размера кредита, сроков, первоначального взноса.

Если кредитоспособность заемщика вызывает сомнения, банк может потребовать дополнительного обеспечения в форме поручительства. Банк также может выдвинуть требование о страховании жизни и трудоспособности заемщика8.

Особое место в группе целевых потребительских кредитов занимают образовательные кредиты.

Образовательный кредит- это обязательства клиента перед банком в течение оговоренного срока погасить сумму, выплаченную банком образовательному учреждению, и причитающиеся кредитным договором проценты.

Основное отличие образовательного кредита от потребительского заключается в большом сроке и иной схеме погашения: заемщик может длительный период выплачивать только проценты по кредиту. Погашение основной суммы долга происходит после окончания обучения, когда выпускник приобретает устойчивый источник дохода. Процентная ставка по образовательному кредиту составляет 10-20% годовых, а срок кредита включает в себя срок обучения9.

Среди целевых потребительских кредитов можно выделить также потребительский кредит на отдых, который помогает решить вопросы, связанные с финансированием туристических поездок за границу. Заемщик может взять тур в рассрочку, заплатив первоначальный взнос и остальную часть суммы равными частями до или после отдыха. 

Кредит на отдых можно оформить как на три месяца, так и на полгода и на год.

В последние годы банки стали предлагать своим клиентам новый специализированный банковский кредит на свадьбу. Для его оформления не нужны документы, подтверждающие его целевое использование, он выдается без залога и поручителей на срок до пяти лет.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.

 

1.2 Порядок выдачи  кредита физическим лицам

 

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

При выдаче потребительских кредитов банки предъявляют к заемщикам определенные требования. Стандартные требования, предъявляемые банками при выдаче потребительских кредитов, состоит в том, что заемщик должен быть гражданином России, иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк, достигнуть определенного возраста (обычно 21-23 года), иметь постоянный источник дохода, работать на последнем месте работы не менее трех- шести месяцев и иметь общий трудовой стаж как правило, не менее года10. При оформлении кредита заемщик должен заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя, предъявить паспорт гражданина Российской Федерации, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и дополнительный документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис обязательного медицинского страхования. При выдаче крупных кредитов (например, автокредитов) банки дополнительно просят представить документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика какого- либо недвижимого имущества или другого актива (автомобиль, ценные бумаги)11.

При привлечении созаемщиков и поручителей от них обычно требуют такие документы, как: паспорт, справки о доходах с места работы (по форме 2НДФЛ), копии трудовых книжек, заверенные работодателем, либо иные документы, подтверждающие трудовые отношения, заполненные анкеты банка, нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков  и поручителей на заключение договора.

Заявки на получение потребительского кредита банки рассматривают от 30 минут до семи рабочих дней.

Организация процесса потребительского кредитования включает шесть этапов.

На первом этапе работник банка привлекает клиента, информирует его об основных кредитных продуктах банка и условиях кредитования и помогает выбрать кредитный продукт, соответствующий потребностям клиента. С учетом выбранного кредитного продукта определяется перечень необходимых документов и требования к их оформлению, формируется пакет документов, необходимых для оформления выбранного кредита, который проверяется работником банка на предмет полноты и правильности оформления.

На этапе предварительной оценки потенциального заемщика кредитный менеджер анализирует представленные заемщиком документы, проводит собеседование, в ходе которого уточняет информацию о заемщике, формирует свое субъективное мнение о нем и заполняет анкету заемщика.

Основная задача этого этапа - собрать максимальное количество информации о заемщике, позволяющей адекватно оценить его кредитоспособность и принять обоснованное решение о возможности кредитования.

На этапе оценки кредитоспособности потенциального заемщика кредитный аналитик анализирует заявку заемщика, а в случае необходимости и кредитоспособность поручителей, и присваивает заемщику кредитный рейтинг.

С учетом кредитного рейтинга и требования кредитной программы принимает решение о необходимости предоставления залога и с привлечением специалистов проводит оценку предлагаемого в залог имущества. Итогом данного этапа является заключение о возможности выдачи кредита и определении максимально возможной суммы кредита и его срока.

На этапе санкционирования кредита принимается решение о выдаче кредита в рамках полномочий, определенных банковскими регламентами для менеджеров разных уровней и коллегиальных органов. Полномочия по санкционированию кредита распределяются исходя их существующей в банке системы управления с учетом размера кредита и уровня кредитных рисков. Для каждого менеджера, имеющего полномочия на санкционирование кредита, определяются лимиты санкционирования по различным видам кредитов.

На этапе оформления кредитного договора и выдачи кредита кредитный менеджер оформляет кредитный договор с заемщиком и другие договоры, предусмотренные условиями данного кредитного продукта. При этом он осуществляет контроль соответствия условий кредитного и других договоров условиям регламентов по кредитованию и принятого решения о кредитовании. Он также контролирует оплату заемщиком комиссии, страховых премий и иных платежей, предусмотренных отдельными регламентами по кредитованию12.

После подписания кредитного договора сторонами оформляются документы на выдачу кредита и происходит его выдача – наличными либо безналичными перечислениями в соответствии с условиями договора. Кредитный менеджер формирует кредитное досье, куда помещаются все документы, связанные с данным кредитом.

На этапе мониторинга и сопровождения кредита кредитный менеджер осуществляет контроль целевого использования кредита, соблюдение графиков погашения кредита, наличия и сохранности залогов, принятых в обеспечение кредита, своевременности пролонгирования договоров страхования и т. п.

В рамках кредитного мониторинга проводится работа по классификации ссуды, формированию и регулированию резерва на возможные потери по ссуде, по предупреждению просроченной задолженности.

При погашении кредита в соответствии с условиями кредитного договора кредитный менеджер оформляет распоряжение на закрытие ссудного счета и снятие обеспечения с учета на внебалансовых счетах банка, готовит кредитное досье для сдачи в архив.

Если заемщик нарушает условия кредитного договора, в результате чего возникает просроченная задолженность по кредиту, то данный кредит передается в специальное подразделения банка по работе с проблемными кредитами.  Менеджеры данного подразделения тщательно анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению.

Во многих банках в процессе потребительского кредитования участвуют два подразделения: отдел продаж и кредитный отдел.

Отдел продаж привлекает потенциальных заемщиков, консультирует их и формирует первичный пакет документов.

Отдел продаж осуществляет взаимодействие с точками продаж банковских продуктов и обеспечивает постоянный поток потенциальных заемщиков для банка13.

Кредитный отдел работает с уже привлеченными клиентами: проводит оценку заемщиков, выдачу кредитов и их последующее сопровождение.

При такой организации кредитного процесса достигается эффективное взаимодействие с рынком, учет изменения предпочтений и потребностей клиентов, быстрая реакция на действия конкурентов и одновременно повышение качества управления рисками кредитования, совершенствования методик оценки кредитоспособности заемщиков. Разделение функций по взаимодействию между разными подразделениями банка снижает роль субъективного фактора при решении вопроса о выдаче кредита.

В зависимости от источников погашения кредитов указанный механизм может иметь разные формы, которые подразделяются на первичные и вторичные.

Первичный источник - это доход заемщика: выручка от реализации продукции, заработная плата  и другие доходы.

Вторичными считаются: выручка от реализации заложенного имущества; средства, обещанные гарантом или поручителем сделки. Погашение ссуд за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре.

Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга.

Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения кредитов различен. Погашение кредита за счет доходов заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. При погашении кредита наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка.

Это добровольная форма выполнения клиентом платежных обязательств.

 Выручка оказывается  реальной гарантией возврата  кредита лишь в том случае, когда заемщик - финансово устойчивый и готовый к честному сотрудничеству с банком клиент (первоклассный заемщик).

 В этом случае риска  невозвращения кредита практически не существует.

 Однако не все заемщики являются первоклассными и их кредитование связано с большими и меньшими рисками.

В этом случае существует необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредитов, а, следовательно - обращения к вторичным источникам обеспечения их возвратности.

Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица и обеспечение возвратности кредитов

Кредитный риск часто называют риском неисполнения заемных обязательств, т.е. риском неплатежа по кредиту. Кредитный риск представляет собой опасность (угрозу) несвоевременной или неполной уплаты суммы долга и процентов, которая выражается в возможности возникновения потерь или убытков у кредитора14.

Основные принципы возникновения кредитного риска можно сформулировать следующим образом:

а) неблагоприятные изменения в экономике страны, региона или отдельного города; кризисные ситуации в отдельных отраслях и экономике в целом, ведущие к снижению деловой активности заемщиков;

б) неспособность заемщика достичь запланированного финансового результата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями деловой, экономической и политических сферах (уменьшение ликвидности, физического состояния и возможности продажи на рынке) обеспечения (в первую очередь залога);

в) возможность злоупотреблений в использовании кредита заемщиком или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика15.

Успешность работы банков в этом сегменте во многом зависят от эффективного анализа заемщика, или скоринга. От правильно системы скоринга зависит и набор документов, необходимый для рассмотрения заявки, и срок ее рассмотрения, и уровень ставки, и в конечном итоге сам результат сделки.

Кредитоспособность – это требования к финансовой устойчивости, которой должен обладать заемщик для получения кредита, и способность своевременно и полностью погасить земное обязательство, оплатить товар или возвратить сумму кредита с процентами.

Существует множество методик анализа кредитоспособности заемщика на основе изучения его финансового положения и устойчивости бизнеса с точки зрения своевременного погашения кредита.

 Чаще всего банками  и фирмами используется традиционная  методика изучения надежности  кредита, состоящая в сборе и  анализе сведений о потенциальных  заемщиков по четырем факторам, или критериям .

Характер заемщика. Под «характером понимается репутация заемщика, степень ответственности и желание погасить долг. Моральный фактор имеет самое большое значение при определении кредитоспособности. Поэтому кредитные работники очень тщательно изучают кредитную историю заемщика, его поведение в тех или иных ситуациях, используя все возможные источники информации, в первую очередь данные кредитных агентств (бюро).