Развитие рынка потребительского кредитования в России

 

Кафедра Экономики и учетно-аналитической деятельности

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

Специальность: 080105.65 Финансовый менеджмент

 

Специализация: Финансовый менеджмент

 

 

 

Тема: Развитие рынка потребительского кредитования в России

 

 

Выполнила: обучающаяся группы: 234ФК-41

 

Сидорова Яна Валерьевна

(ФИО, подпись)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………3

1. Развитие рынка потребительского кредитования в России..........6
1. Сущность и основные формы потребительского кредита……..6
2. Состояние рынка потребительского кредитования в России…..9
3. Законодательно-нормативное регулирование потребительского кредитования…………………………………………………………………14
2. Состояние рынка потребительского кредитования в России…….16
1.     Анализ рынка потребительского кредитования…………………..16
2.    Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL……...26
3.     Анализ кредитоспособности заемщика………………………….31
4.      Формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования……………………………………….33
3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России……………………………………………………..40
1. Перспективы правового развития потребительского кредитования…………………………………………………………………40
2. Оптимизация формирования потребительского кредитного портфеля и управления им…………………………………………….41
3. Перспективы совершенствования анализа кредитоспособности заемщика…………………………………………………………  45
4. Новые направления потребительского кредитования в современных условиях……………………………………………………..48

Заключение…………………………………………………………………54

Список используемых источников………………………………………57

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.

Кредитом называется предоставление кредитной организацией или Банком денег Заемщику на условиях и в размере, которые предусмотрены кредитным договором, а Заемщиком дается обязательство по возвращению полученной суммы и уплаты процентов по ней. Следовательно, при кредитовании в роли заимодавца выступает либо банк либо кредитная организация. Предмет займа - только деньги. Это и отличает кредит от займа или ссуды.

Ссудой называется передача вещи от одной стороны (ссудодателя) в безвозмездное употребление другой стороной (ссудополучателем), которая обязуется возвратить эту вещь в том состоянии, в каком она была получена, в том состоянии, которое обусловлено договором.

Заемом называется передача от одной стороны (заимодавца) в собственность другим сторонам (Заемщикам) денег или других вещей с обязательством от заемщика по возврату заимодавцу той же суммы денег (суммы займа) или равного количества других вещей, таких же по роду и качеству.

Кредит - это форма движения денежных капиталов кредитора. Он обеспечивается превращением капиталов кредитора (собственных или привлеченных в форме депозитного вклада) в заемные капиталы заемщика.

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу "Русипотеки" уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако его права как владельца ограничены, потому что данное помещение является залогом. Должник имеет право регистрировать членов своей семьи, а также завещать. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и ваши обязательства. Разрешение кредитора/владельца закладной необходимо в том случае, если:

1. планируется оформить постоянную регистрацию на членов семьи,
2. есть желание сделать перепланировку,
3. заёмщики предполагают сдать жилье в аренду, продать или обменять его.

Сумма ипотечного кредита, которую вы можете получить, зависит от:

• размера вашего дохода;
• срока кредитования;
• стоимости приобретаемой недвижимости;
• первоначального взноса.

Платеж по кредиту не может превышать определенной доли ваших доходов, как правило, это 40–50% (соотношение платеж/доход). При этом из ваших доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т.д.). Многое зависит от программы самого банка, объекта займа: первичный, вторичный рынок, загородная недвижимость или просто земля. При расчете конкретных характеристик ипотечного кредита также нужно учитывать условия выдачи кредита, предусматривающих различные схемы погашения. Основные формы погашения:

• с постоянной, фиксированной процентной ставкой – «обычная ипотека» или ипотека с равномерными платежами и постоянным размером отчислений (такая форма предоставления кредита выигрышная для заёмщиков при росте процентных ставок и уровня инфляции и для кредиторов при их снижении);
• фиксированная процентная ставка и растущие платежи позволят должникам выкупить часть заложенного имущества быстрее, чем при равномерном погашении;
• переменная ставка (процентная ставка закладных привязывается к другим рыночным процентным ставкам и корректируется в соответствии с их изменением).

Участниками ипотечной системы являются:

• банки, которые осуществляют проверку платёжеспособности заёмщика;
• оценочные компании, оценивающие рыночную стоимость квартиры;
• страховые компании, которые обязаны страховать риски, возникшие в ходе ипотечного кредитования;
• ипотечные брокеры, помогающие выбрать заёмщику наиболее подходящую программу кредитования.

История кредитования достаточно долгая, и имеет почти такую величину, как товарные отношения, которые существуют в человеческих общежитиях. Не смотря на это, сущность кредита и его главные моменты до сегодняшнего дня требуют пристального внимания к себе как своей сложностью так и постоянными величинами изменений.

Необходимо отметить, что по оценкам специалистов, рост потребительского кредитования может стать не двигателем роста экономики, а угрозой финансовой стабильности страны. В потребительском кредитовании уже наметились элементы перегрева: чрезмерно высок уровень по росту задолженности в сравнении с доходами большой группы заемщиков.

Такой рост потребительского кредитования связан с замедлением экономики, которое носит структурный характер. По оценкам ЦБ, снижение роста экономики РФ носит не краткосрочный характер и вызвано обострением на глобальных рынках. Все это и определило актуальность выбранной темы.

Предмет исследования: система потребительского кредитования в России.

Объект исследования: рынок потребительского кредитования в России.

Цель данного исследования - проанализировать рынок по потребительскому кредитованию в России.

Задачи:

- рассмотреть сущность и главные формы потребительских кредитов;

- дать  оценку состояния российского рынка по потребительскому кредитованию;

- предложить  пути совершенствования организации процессов по кредитованию физических лиц  в банках.

При написании работы в качестве информационных источников были использованы учебные пособия, специализированные периодические издания, нормативно-правовая база, а также ресурсы информационной сети «Интернет».

В работе для проведения исследований были применены следующие методы:

- изучение  и анализ научной литературы;

- сравнение, анализ;

- аналитическая  группировка данных, графическое  изображение.

 

 

 

1. Становление и развитие потребительского  кредита

1.1 Сущность и значение  потребительского кредита в системе

кредитных отношений

 

В современной российской банковской практике нет однозначного понимания дефиниции «потребительское кредитование». Тем не менее, являясь одной из форм кредита, потребительское кредитование имеет общие свойства и признаки, характеризующие его главные черты.

Нужно сказать, что суть потребительского кредитования достаточно детально описана в научных изданиях.

«Финансово-кредитный словарь» определяет понятие потребительского кредита следующим образом: «Потребительский кредит – форма кредита. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения»[45, с. 214].

Финансово-кредитным энциклопедическим словарем потребительский кредит определен как одна из форм кредита, который предоставляется населению предприятиям сферы услуг или торговли при приобретении таких предметов, как товары для потребления, товары длительного пользования, а также в случае оплаты бытовых услуг при условии отсрочки платежа.

Таким же образом определяется сущность потребительского кредита в Российской банковской энциклопедии, например, Вулфел Ч. Дж. в «Энциклопедии банковского дела и финансов» [20, с. 86] указывает, что «потребительский кредит определяется Советом управляющих Федеральной резервной системы – как краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной 'торговле и прочим дистрибьюторам но ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг».

Рассмотрение показанных выше определений разрешает сделать выводы о неоднозначной трактовке понятия потребительского кредита в современных российских и зарубежных экономических источниках, поэтому возникает надобность дать определение сущности потребительского кредита.

Главным в раскрытии сути потребительского кредита является то, что такой кредит может быть выдан физическому лицу и может предназначаться для приобретения товаров или для оплаты услуг.

Потребительским кредитом (розничным кредитом) называется кредит, который предоставляется физическому лицу, желающему приобрести товары или услуги личного потребления.

С юридической точки зрения, потребителем является гражданин, который хочет приобрести или заказать либо приобретающий,  заказывающий или использующий различные товары (услуги, работы) только для семейных, личных, домашних и других нужд, которые не связанных с реализацией предпринимательства.

Потребительское кредитование – это услуга, оказываемая кредитными учреждениями, может быть платной и бесплатной, подлежит лицензированию[22, с. 86].

Таким образом, потребительский кредит необходимо определять так: потребительским кредитом называется кредит, который предоставляется физическим лицам с целью приобретения ими товаров, а также оплаты различных услуг, которые будут использованы им в соответствии с законами или обычаями культурного и делового оборота.

Отличие потребительского кредита от других видов кредитов, в том, что его объектом служат как товары, так и деньги.

Исходя из такого разделения, в данный момент существует два вида потребительских кредитов в «чистом» виде:

• получение кредита непосредственно в банке;
• приобретение товар в кредит в магазине [38, с. 26].

Товары, которые продаются в кредит и оплачиваются за счёт банковской ссуды, чаще всего являются предметами потребления длительного использования. По своей сути, вид договора тот же самый и также должен быть заключен с одним из кредитных учреждений, только в этом случае потребители получают не деньги, а услуги или товары. Банком оплачивается долг потребителя продавцу, а затем потребитель обязан расплатиться с банком за несколько лет или месяцев. Сроки кредита обычно пять-семь лет, а процент по кредиту составляет от 10 до 30. В Российской Федерации такой вид кредитования является широко распространенным, а вот в зарубежной практике потребительским кредитом охватываются все слои населения, это происходит с помощью различных систем кредитных карточек.