Развитие рынка потребительского кредитования в России

Потребительским кредитом в сегодняшних условиях оказывается значительное влияние на процессы в экономике. Потребительский кредит содействует развитию экономики, так как им:

• стимулируется расширение покупательского спроса, ускоряются процессы производства и реализации товара;
• оказывается содействие перераспределению доходов как в пространстве (между разными участниками процесса по производству и потреблению), так и во времени;
• устанавливается баланс между совокупным предложением и совокупным спросом в краткосрочном периоде;
• сокращается временной разрыв между потребностями в товарах, услугах и возможностями по их оплате;
• сокращаются издержки обращения, которые связаны с процессом хранения товаров;
• увеличивается скорость обращения денег. С помощью кредитов свободные денежные сбережения и капиталы могут быть помещены их владельцем в банки, а банки путём предоставления ссуд и кредитов направляют их в оборот. Обороты денег ускоряются также и тем, что при покупке товаров в кредит исключается необходимость по предварительному накоплению денег, а долги могут оплачиваться сразу же после того, как получен доход;
• производителям дается возможность сбросить остроту проблемы по перепроизводству товаров и услуг, координировать будущие производственные планы, учитывая прогноз по потребительскому спросу и таким путем обойти кризис сбыта.

Одновременно потребительским кредитом можно и отрицательно влиять на процессы, проходящие в экономике:

• на уровне человека потребительским кредитом создается иллюзия богатства и это приводит к непомерным тратам. С ростом задолженности зачастую возникают задержки ежемесячных платежей. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем;
• как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом;
• на уровне макроэкономики потребительский кредит ненадолго форсирует рост производства и создает видимость хорошей конъюнктуры, в итоге, может привести к тому, что производство выйдет за границы платёжеспособного спроса, будет нарастать перепроизводство и обострится экономический кризис. В момент стадии подъема люди увеличивают приобретение товаров в кредит, а в момент пика - приостанавливает, в момент спада - снижает, причем резко, а в момент депрессии - выравнивает, а затем начинается повышение объемов приобретения товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики;
• в обстановке развития глобализации экономики в особенности явно становятся видны отличия в вероятности предоставления потребительских кредитов ведущими зарубежными и отечественными компаниями. Крупные, транснациональные компании, которые столкнулись с кризисом по сбыту в странах, где находится производство товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивацию, ставящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.

В Банках уделяется максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке имеется буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту до подачи кредитной заявки.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:

- пресечение  фактов недобросовестной конкуренции  в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;

- выработка  стандартов раскрытия информации  о потребительских кредитах;

- законодательное  урегулирование вопросов, связанных  с обеспечением надлежащего информирования  кредитными организациями населения  об условиях предоставления потребительских кредитов.

В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Что касается межбанковского рынка, то в России он еще не сложился на достаточно высоком уровне. Однако, разработана схема, при которой опасность невозврата по межбанку минимизируется. В основу этой модели были положены следующие принципы:

• бесспорность списания денежных средств банка заемщика с его корреспондентского счета в день, следующий за днем исполнения обязательства по договору межбанка;
• открытость и доступность информации о финансовом состоянии банков-контрагентов;
• оперативность согласования параметров спроса и предложения участников рынка.

Так, аналитики отмечают, что в целом, по отношению к мировой банковской системе финансовый кризис ликвидности не является достаточно существенным, при имеющихся проблемах в мире. Кризис доходности тоже не коснулся российских банков впрямую. Серьезные проблемы ожидают национальный фондовый рынок. Крайне опасной тенденцией станет естественное желание российских фондовых спекулянтов поиграть на инструментах кризиса — это повлечет за собой дополнительный отток и без того скудных средств с национального рынка капиталов. Возрастет цена ресурсов и, соответственно, ставок по кредитам реальному сектору. Серьезные проблемы ожидают те российские корпорации, которые по-большому, неразумно и неэффективно занимали на западном рынке

В 2014г. рассчитывать на серьезный прирост портфелей банкам не приходится, поэтому необходимо очень консервативно планировать объемы новых выдач. Основная борьба развернется за пассивы — как депозиты физических лиц, так и депозиты предприятий. Государство вынуждено будет оказывать определенную поддержку банковской системе, замещая отток депозитов и средств предприятий, но возможности государства не безграничны. Соответственно, основной объем работы будет вестись с уже существующими портфелями—на предмет сокращения проблемных кредитов, реструктуризации задолженности и сбора долгов. Это ключевые элементы стратегии на ближайший год.

Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов. Власти делают многое для поддержки банковской системы — риски массового банкротства крупных банков в России сведены к минимуму. Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек.

Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям, например в кредитовании крупных компаний, возможности которых по привлечению капитала на финансовых рынках сейчас резко сузились. Но вряд ли это может быть экспансия, как это было в предыдущие годы. Увеличение доли рынка в ближайшие год-два будет происходить только за счет консолидации сектора, отчасти вынужденной. Очевидно, что российский рынок перераспределяется в пользу банков с государственным участием, но это сейчас происходит почти везде, включая европейские рынки.

Предоставление государственных гарантий банкам при кредитовании предприятий из приоритетных отраслей могло бы помочь преодолеть кризис доверия и стать фактором для поддержки реального сектора. Причем для достижения действительно ощутимого эффекта такие гарантии должны предоставляться не только государственным, но и частным банкам, удовлетворяющим определенным требованиям. Рефинансирование государством банков под залог портфелей однородных ипотечных кредитов позволило бы начать восстановление рынка ипотечного кредитования.

Установление страхового покрытия по депозитам физических лиц в размере 100% от суммы вне зависимости от ее размера и законодательное закрепление безотзывных вкладов с повышенной ставкой может стать существенным позитивным фактором для стабилизации и дальнейшего долгосрочного роста величины вкладов населения в банках.

Увеличение размера субординированных кредитов, предоставляемых банкам, или даже временное вхождение государства в капитал крупнейших частных банков через покупку привилегированных акций также существенно увеличило бы их пассивную базу. Снижение ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка стало бы положительным моментом для увеличения капитализации банковской системы.

Для российских банков в этом году самым важным будет вопрос качества корпоративной и розничной клиентской базы. Причем в первую очередь речь идет о розничных клиентах, поскольку риск стагнации и даже снижения реальных доходов населения, а также увеличение безработицы повлечет за собой рост просроченной задолженности и невозврат кредитов со стороны населения. Поэтому работа с существующей и потенциальной розничной клиентской базой является приоритетом для любого крупного и среднего банка, достаточно вовлеченным в ритейловый бизнес. При этом некоторое ограничение темпов развития розничной сети может выглядеть весьма разумным, а банкам, обладающим широкой сетью, требующей постоянных операционных затрат, придется задуматься о серьезной оптимизации издержек. В случае с корпоративными клиентами необходимо будет проводить детальный анализ кредитных портфелей по таким направлениям, как отраслевая привлекательность на каждом из этапов развертывающегося кризиса, финансовое положение каждого конкретного предприятия и важность этого клиента для банка.

В интересах кредитных организаций будет помогать клиентам, которые, пусть и испытывают определенные финансовые трудности, но при этом являются важными партнерами, доказавшими стабильность своего денежного потока по процентным и комиссионным доходам, чья финансовая состоятельность оправдается в будущем по мере преодоления временных проблем.

Также крайне важным для банков будет научиться сотрудничать и зарабатывать на тех проектах и секторах экономики, которым будет оказываться целевая государственная поддержка. В ближайшие год два можно ожидать некоторого сокращения доли розничного банковского бизнеса по отношению к корпоративному: как с точки зрения объемов кредитов и депозитов, так и в отношении объемов получаемых доходов.

 

Характеристики категорий качества кредитов

 

Категория	Характеристика
I (высшая) категория качества (стандартные ссуды)	характеризуется отсутствием кредитного риска, когда вероятность получения финансовых потерь в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по выданным ссудам равна нулю)
II категория качества (нестандартные ссуды)	характеризуются умеренным кредитным риском, когда вероятность получения финансовых потерь в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по выданным ссудам обусловливает их обесценение в объеме 1- 20 процентов)
III категория качества (сомнительные ссуды)	характеризуется значительным кредитным риском, при котором вероятность получения финансовых потерь в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по выданным ссудам обусловливает их обесценение в объеме 21- 50 процентов)
IVкатегория качества (проблемные ссуды)	характеризуется высоким кредитным риском, при котором вероятность получения финансовых потерь в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по выданным ссудам обусловливает их обесценение в объеме 51 - 100 процентов)
V(низшая) категория качества (безнадежные ссуды)	характеризуется отсутствием вероятности возврата ссуды в виду неспособности заемщика выполнять свои обязательства по выплате ссуды, этим обусловливается полное (100 процентов) обесценение данной ссуды

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, проведенный анализ в работе, позволяет сделать следующие выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:

- Стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.

- Способствует  перераспределению доходов в  пространстве (между различными  участниками процессов производства  и потребления), и времени.

- Устанавливает  баланс между совокупным спросом  и совокупным предложением в  краткосрочном периоде.

- Сокращает  временные разрывы между потребностью  в определенных товарах и услугах  и возможностью их оплаты.

- Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

- Увеличивает  скорость денежного обращения.

Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

- На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

- Покупки  в кредит обходятся дороже, чем  при оплате наличными. Увеличение  расходов связано с необходимостью  оплаты процентов за пользование кредитом.

- На макроуровне  потребительский кредит, временно  форсируя рост производства и  создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.