Развитие рынка потребительского кредитования в России

Существующее в зарубежной практике понятие «cash», как таковое выходит из круговорота денежной массы. В основном все расчеты происходят при помощи кредитных карт [30, с. 175]. По статистике 80% населения Европы, использую в расчетах кредитные карты, как в пределах Европейского Союза, так и зарубежном [41, с. 117].

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, а с другой стороны – заёмщики – люди. Погашается банковский потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

• Кредит с разовым погашением. Сюда можно отнести овердрафты и кредитные линии.
• Кредит с рассрочкой платежа – составляют основную часть потребительского кредита [19, с. 183].

Развитие форм потребительского кредита в современных условиях в России чаще всего связывается с проблемами, которые необходимо решать, чтобы успешно развивать это важное направление работы банка.

Интерес людей к потребительским кредитам сегодня растет быстрыми темпами. Банками активизирована работа в направлении предоставления потребительских кредитов. Тем не менее, вне зависимости от положительной динамики, потребительское кредитование в своем развитии имеет проблемы, которые необходимо преодолевать.

Необходимо отметить недостаточность опыта по предоставлению потребительских кредитов в нашей стране. Активная работа с частными лицами по этому направлению банками начата более десяти лет назад. История потребительского кредитования в России началась в 2000 г., когда на Рынок вышел банк «Русский стандарт» с программами экспресс-кредитования в торговых сетях бытовой техники и электроники. Только через год самые крупные банки в сегменте потребительского кредитования начали развитие этого направления кредитования. До недавних времен рынок потребительского кредитования считался самым динамично развивающимся их всей совокупности потребительских рынков нашей страны.

Российский рынок по потребительскому кредитованию также как и многие отрасли экономики, испытывает влияние таких экономических показателей: уровень инфляции, ВВП, уровень по доходам населения и уровень по занятости населения, по обороту розничной торговли. В итоге развития услуги потребительского кредитования, становятся явными недостатки в законодательной базе и практике по потребительскому кредитованию, а они приводят к сложностям в оформлении кредитов и высокие проценты невозврата задолженности. Значительно продвинуться по пути решения проблем по развитию потребительского кредитования должно помочь совершенствование законодательной базы. Некоторые положительные шаги уже сделаны в этом направлении. Введение института банков кредитных историй заемщиков позволит банкам установить контроль благонадежности заемщиков и уменьшить собственный кредитный риск.

О кредитном риске также нужно говорить более детально. Потому что ими и составляется основная проблема развития института потребительского кредитования, появление рисков обуславливается и отсутствием жесткого контроля государства над доходами граждан. Сегодня все также актуальна «зарплата в конвертах» и «серая экономика». Такой ситуацией и определено то, что при предоставлении кредитный займа, банк не имеет возможности по-настоящему выяснить уровень доходности заемщика. Кроме того, для того, чтобы предоставить кредит и привлечь клиентов, банкам зачастую приходится не предъявлять обязательное требование такого документа, как справка о доходах. Как результат, увеличивается риск банков, который компенсируется ими  путем введения высоких процентов по кредиту.

Сегодня потребительским кредитованием охвачена практически вся территория России. При осуществлении анализа рынка потребительских кредитов, выделяются как положительные, так и отрицательные черты. Отрицательные моменты: риск для банков по невозвращению денежных средств, а для заемщика -  переплата за товар, который он приобретает. Положительные черты: получение финансовыми учреждениями определенной прибыли, рост платежеспособности клиентов, расширение базы клиентов.

 

1.2 Виды и формы  потребительского кредита, их место  в структуре активов российских  банков

 

Самые распространенные виды по розничному кредитованию в нашей стране: ипотечное кредитование; автокредитование; потребительское кредитование (беззалоговое); овердрафтное кредитование; кредитные карты и др. Проанализируем более подробно отдельные виды кредитования.

1. Автокредитование

Это кредит на покупку автомобиля. Он является одним из видов по банковскому целевому потребительскому кредитованию, которым предусматривается обязательность залога приобретаемого автомобиля и также обязательно оформление автомобиля в качестве собственности заёмщика и страхование объекта автомобиля по полной стоимости и на весь срок, пока будет длиться кредитование.

Автокредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющим постоянный источник доходов, желающим приобрести автомобиль, яхту, катер, моторную лодку, гидроцикл и другие транспортные средства. Самыми распространёнными объектами кредитования являются новые и подержанные иномарки, приобретаемые через официальных дилеров[26, с. 174].

Сегодня рынок характеризуется предложением двух основных схем автокредитования: частичным кредитованием (до 70-90% стоимости транспортных средств) – это наиболее распространенная схема, и 100% (стопроцентное) кредитование – новая схема, предлагаемая банками-лидерами рынка.

2. Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли, строений производственного и жилого назначения, другого недвижимого имущества, состав которого приведен в ст. 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сегодня в России работают несколько стандартных схем по ипотечному кредитованию. В целом они соответствуют зарубежным схемам, однако в них присутствует и национальная специфика. Наибольшее распространение получила схема московских программ по ипотечному жилищному кредитованию, приведенная на рисунке 1.

Модель, показанная на рисунке, является одноступенчатой, при которой заемщик напрямую участвует во всех операциях

3. Потребительское (беззалоговое) кредитование.

К потребительскому кредитованию относится персональная ссуда. Персональные ссуды банка носят, беззалоговый характер и могут быть более дешевыми по сравнению с кредитами финансового дома или процентными ставками по кредитным карточкам. Срок, на который предоставляется ссуда, обычно составляет от 1 года до 5 лет. Ставки по кредиту в среднем от 12 до 16% годовых в валюте и от 14 до 30% в рублях. Выдаются такие ссуды как правило под поручительство третьих лиц или компаний и исчисляются исходя из официального ежемесячного дохода.

4. Овердрафтные схемы

Овердрафт – форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е. банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо.

 

 

Рисунок 1. Процедура получения заемщиком ипотечного кредита [39, с. 183]

«Скоринг-кредитование» является обезличенной, но более простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт.

5. Кредитные  карты

Кредитной карточкой даётся право для её владельца в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, расходовать средства на своё усмотрение или же покупать товары только в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Проведенный анализ подходов к выделению отдельных видов потребительских кредитов показал, что классификация потребитель ских кредитов представляет собой сложную научную задачу, поскольку не существует достаточно четкой и полной классификации потребительских кредитов.

Построим обобщенную классификацию, которая будет включать в себя следующие основания (рис. 2).

 

 

Рисунок 2. Классификация потребительских кредитов [25, с. 95]

 

Первое необходимое условие по потребительскому кредитованию - присутствие физического лица, которым должны удовлетворяться следующие условия: быть платежеспособным; быть дееспособным; иметь желание приобрести определенный товар или услугу.

Второе условие возникновения отношений потребительского кредита - наличие товаров или услуг, которыми представляется интерес для физического лица. Третье условие – осуществление услуги потребительского кредитования в отношении указанных товаров или услуг.

Четвертое условие-наличие конкретных коммерческих банков, которые заинтересованы в предоставлении потребительских кредитов.

Пятое условие - совпадение интересов банка в роли кредитора и физического лица как заемщика к конкретному коммерческому банку.

Шестым условием является совпадение условий предоставления потребительского кредита коммерческим банком кредитным характеристикам клиента. Седьмым условием является заключение договора потребительского кредитования. Восьмым условием является выполнение заемщиком условий кредитного договора.

Определим специфические принципы потребительского кредитования, которых должны придерживаться участники этого процесса. На основе изучения отечественного и зарубежного опыта в работе выделены следующие принципы потребительского кредитования, таблица 1.[25. С. 102]

 

Таблица 1

Принципы потребительского кредитования

Для физических лиц	Для коммерческих банков
Целесообразность кредита	Доступность потребительского кредита для клиентов
Доступность потребительского кредита	Прозрачность условий кредитования
Разнообразия программ кредитования	Привлекательность программ кредитования
Необременительность кредита	Постоянное увеличение видов потребительского кредита
Достоверность предоставляемой физическим лицом информации при заключении кредитного договора	Комплексность кредитного обслуживания физических лиц
Ответственность за выполнение условий кредитного договора	Эффективность потребительского кредитования

 

Относительно формирования стратегии банка все принципы можно объединить в следующие подгруппы.

Первая подгруппа – отражает.

Вторая группа – отражает требования банка к клиентам при выдаче потребительского кредита (отношение банка к физическим лицам в процессе потребительского кредитования): к каждой группе относится ряд принципов (рис. 3):

Рисунок 3. Принципы формирования стратегии банка [25, с. 117]

 

Совокупность этих принципов позволила сформировать стратегию и тактику банка в части кредитования населения в процессе выявления и удовлетворения потребностей населения в банковском обслуживании.

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Законодательно-нормативное  регулирование потребительского  кредитования

 

В настоящее время основными законодательными актами, регулирующими кредитные правоотношения, в частности особенности предоставления потребительского кредита, являются:

• Конституция РФ [1], устанавливающая согласно пункту "ж" ст. 71, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;
• Гражданский кодекс РФ [2], которым определены общие принципы и порядок договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками и выделены следующие виды договорных обязательств: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредиты, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг;
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 01.01.14) [5], устанавливающий, что "банковские операции, в том числе и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам" (ст. 5);
• Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (в ред. от 23.07.13) [6], целями которого в соответствии с пунктом 2 ст. 1 являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита);

иные Федеральные законы:

• от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 19.05.13) [7],
• Федеральный закон от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О бухгалтерском учете"[8],
• от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. от 12.03.14) [9],
• от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) (в ред. от 12.03.14)" [10]

также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией деятельности, но они относятся к регулированию отношений в сфере потребительского кредитования лишь косвенно и носят скорее отсылочный характер.

Особую роль в потребительском кредитовании играет Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. от 01.09.13) [11], регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, но он не учитывает всей специфики правового регулирования потребительского кредитования.