Совершенствование системы потребительского кредитования в России (на примере ОАО "Альфа-Банк", г. Москва)

 

МИНОБРНАУКИ  РОССИИ

 

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

 

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(РГГУ)

 

ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

Синяев Герман Леонидович

 

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В  РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ ОАО «АЛЬФА-БАНК»,  Г. МОСКВА)

 

 

Дипломная работа студента 5  курса очной формы обучения

 

 

 

 

 

Допущено к защите на ГЭК 

 

Зав. кафедрой финансов и кредита  доктор экономических  наук, профессор   _______________    Ю.Н.Нестеренко (личная подпись)       «__»_______________2013 г.

Научный руководитель кандидат экономических  наук, доцент   ______________ С.В.Щурина (личная подпись)     «__»_______________2013 г.

 

 

 

 

Москва  2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ………………………………………………………………………...6

1.1 Сущность потребительского  кредитования…………………………..6

1.2 Основные формы потребителського  кредитования………………...27

Выводы …………...……………………………………………………….37

2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГ ОКРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «АЛЬФА-БАНК»……..……………………………………. 38

2.1 Особенности потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк»………………………………………………………..…………………… 47

2.2 Управление рисками  при потребительском кредитовании в России…………………………………….. ……………………………………..44

Выводы …..……….……………………………………………………….59

3. НОВЫЕ ПОДХОДЫ К ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ  КРЕДИТОВАНИЮ В РОССИИ………………………………………………………………………….60

3.1 Возможности государства по совершенствованию потребительского кредитования в России…………………………………………………………..60

3.2  Новые направления  работы ОАО «Альфа-Банк» по  потребительскому кредитованию………………………………………………74

Выводы …………..……………………………………………………….82

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….83

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ…….86

ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………….…91

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и с юридической, и  с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор  между юридическими или физическими  лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной  стоимости, как правило, с оплатой  этой услуги в виде процента.

Цель работы – показать, что потребительское кредитование совершенствуется в клиентской направленности и показать, каким образом это  происходит.

Задачи работы: 

1. разобрать рынок потребительского кредитования;
2. проанализировать систему потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк»;
3. Выявить новые подходы к потребитльскому кредитованию в России.

Объект исследования потребителський кредит и отношение потенциального заемщика к нему.

Предмет исследования - оценка банковской системы, системы распознования клиента и выдаваемых кредитов в ОАО «Альфа-Банк».

Актуальность темы исследования определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в  России существенно изменились состав и структура денежных доходов  населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый  для накопления определенной суммы  сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В  связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить  временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг  и возможностью их оплаты.

В настоящее время кредиты  физическим лицам позволяют достичь  желанной цели немедленно, когда нам  это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать  в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование  и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой  для этого суммы.

Кредиты физическим лицам  избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием  покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти  приемлемый вариант кредитования для  себя. Однако в последнее время  банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно  сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами  доходов. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения  следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.

Последние несколько лет  в России наблюдался стремительный  рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста:

1)отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

2) опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Потребительское кредитование также является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского  сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Таким образом, потребительское кредитование одновременно является одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора.

В дипломной работе были использованы труды отечественных экономистов: Белоглазовой Г. Н., Лаврушина О. И., Мининой Т.Н., Тихомировой Е.В., Челноковой В.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1 Сущность потребительского  кредитования

 

 

Потребительский кредит отражает экономические отношения между  кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу  участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и  другим. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредита  позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских  кредитов у населения сокращается  на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать  при определении объема и структуры  товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населении, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать  объему и структуре товарного  фонда и услуг.

Субъектами кредитных  отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, внебанковские кредитные организации, предприятия и организации.¹ Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.

Потребительский кредит важен  для кредитора, потому что:

а)    повышает его имидж в решении социальных проблем общества;

б) имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;

в)    заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные  с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты  капитального (инвестиционного) характера  на строительство и поддержание  недвижимого имущества.

При выдаче потребительских  кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко  определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое (по усмотрению сторон).

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут  выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая  приобретенное за счет кредита; страховые  полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов.

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые  представляют собой требования к  организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся²:

а) возвратность и срочность кредитования - возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность  кредитования обусловлены тем, что  банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в  банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная  особенность этих средств состоит  в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим  их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать  размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего  принципа и приводит к банкротству  банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок, т.е. в нем  находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования  ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.

б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки  не должны однозначно подходить к  вопросу о выдаче кредита своим  клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые  в состоянии его своевременно вернуть. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального  или частного кредитного риска для  банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

в) Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения  защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении  заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение  в установленных законодательством  способах обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток.

г) Принцип платности банковских ссуд означает, что абсолютное большинство  кредитных сделок являются возмездными  по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечении срока  определенного эквивалента, но и  уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название - процент. Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору. Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита. Цена кредита отражает общее соотношение  спроса и предложения на кредитном  рынке и зависит от целого ряда факторов, важнейшими из которых являются следующие³: