Совершенствование системы потребительского кредитования в России (на примере ОАО "Альфа-Банк", г. Москва)

Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и  целесообразности предоставления ему  ссуд, определения их вероятности  своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании  справки о его доходах, в которой  содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон  и банковские реквизиты; а также:

а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

б) настоящая должность  заемщика (кем работает);

в) среднемесячный доход  за последние шесть месяцев;

г) среднемесячные удержания  за последние шесть месяцев с  расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение  задолженности и уплата процентов  по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости  приобретенных в рассрочку товаров  и др.).

Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

Р=Дч · К · t,  где Дч, - среднемесячный доход (чистый) за шесть  месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости  от величины Дч;

К = 0,5 при Дч в эквиваленте  до 45000 рублей,

К = 0,7 при Дч в эквиваленте  свыше 45000 рублей;

t - срок кредитования (в  месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Дчэкв = Дч / ВК, где Дчэкв  – доход в эквиваленте; Дч –  доход в рублях; ВК - курс доллара  США, установленный Банком России на момент обращении заявителя в  банк⁹.

Выдача и погашение  потребительского кредита.

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:

а)кредитный договор;

б)график погашения кредита;

в)анкета-заявление на открытие счета;

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный  договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора.¹⁰ Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет  договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и  возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки  и цели кредита. В договоре фиксируется  срок сделки, который определяет временные  границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы  кредита и процентная ставка.

Срок кредита наступает  на следующий день после календарной  даты с момента заключения договора.

Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для  банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др.

Погашение кредита, уплата процентов  и неустоек производится:

а) наличными деньгами, через  кассу банка, либо через приемный банкомат;

б) перечислением со счетов по вкладам;

в) посредством удержания  из заработной платы, пенсии и т.д.;

г) переводами через сеть отделений ФГУП «Почта России» и  др.

д)так же через различные  ритейлы, терминалы оплаты и при  помощи интернет банка

Кроме того, банк всегда оставляет  за собой право на досрочное взыскание  кредита.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк:

1)контролирует исполнение  заемщиком условий договора;

2) принимает меры к  погашению просроченной задолженности.  При непоступлении от заемщика  платежей до окончания календарного  месяца суммы не внесенных  в срок платежей в последний  день месяца относятся на счет  просроченных ссуд и просроченных  процентов. В этот же день  банк должен принять меры к  погашению задолженности заемщиком.

5) оформляет изменение  условий кредитного и других  договоров, а также в случае  нарушения заемщиком условии  кредитного договора может решить  вопрос о расторжении договора  в одностороннем порядке;

6) вносит необходимую  информацию в базу данных индивидуальных  заемщиков;

7) осуществляет операции  по формированию резерва на  возможные потери по ссудам.

Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризиса в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного  спроса трудящихся¹¹.

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

-обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

-стимулирует эффективность  труда;

-расширяет рынок сбыта  товаров;

-ускоряет процесс реализации  товаров и получения прибыли;

-является мощным орудием  централизации капитала;

-ускоряет процесс накопления  и концентрации капитала;

-обеспечивает сокращение  издержек обращения:

-связанных с обращением  денег;

-связанных с обращением  товаров.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

1)развитием системы безналичных  расчётов. На основе развития  кредитов и банков создаются  возможности производства платежей  без участия наличных денег  путём перевода денежных средств  со счёта должника на счёт  кредитора;

2)увеличением скорости  обращения денег. С помощью  кредита свободные денежные капиталы  и сбережения помещаются их  владельцами в банки, а последние  путём предоставления ссуд пускают  их в оборот. Оборот денег ускоряется  также тем, что покупка товаров  в кредит исключает необходимость  предварительного накопления денег,  а долг может оплачиваться  немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

3)заменой металлических  денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием  капитализма развивается кредит  и банки, металлические деньги  всё больше замещаются кредитными  деньгами, обеспечивая всему классу  капиталистов огромную экономию  на издержках обращения денег.  С этого времени металлические  деньги внутри страны полностью  заменены кредитными деньгами  и кредитными операциями.

Кредит, преодолевая границы  обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы  развития производства.

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под  их покупку. Впоследствии, деньги за эти  товары должны быть выплачены, поэтому  каждый, взявший в кредит, старается  продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более  долгий промежуток времени. Только так  он может быть уверенным в своих  силах выплатить кредит и зарекомендовать  себя перед кредиторами, как честное  и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Соответственно заёмщик  должен понимать, что организуя займ, он утрачивает частично  свою финансовую свободу. Потребительский кредит может оказаться долговой ямой  так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. В этот момент банки прибегают к услугам страховых компаний, которые страхуют банк и заёмщиков от потери клиентской платежеспособности. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Следует учесть другую сторону  медали - потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного  спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Банковское потребительское  кредитование тесным образом связано  с государственным (и муниципальным) кредитом¹². Вместе с тем оно находится под регулирующим воздействием государства.

Важным звеном осуществления  государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики.

Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования  кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного  осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики.

Комплекс мер государственного регулирования, направленный на обеспечение  надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций  при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при совершении банковских операций показывает возможность отнесения  к банковским операциям только тех  сделок, которые определяют сущность банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлением со стороны  государства контроля и надзора  за законностью их совершения.

Категория «банковская кредитная  потребительская операция» имеет  право на существование только с  точки зрения публичных интересов  в банковской деятельности, в связи с чем предлагается следующее определение банковской кредитной операции - это урегулированные нормами права, публично-правовые отношения, одной из сторон в которых, является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредствам гражданско-правовых сделок.

С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций, в целях реализации задач социально-экономического развития, происходит в виде деятельности представительных и исполнительных (государственного управления) органов власти. Органом, в функции которого входит осуществление  деятельности в сфере кредита  относится Центральный Банк Российской Федерации.

Регулируя сферу потребительских  кредитных отношений, государство  применяет различные по своему содержанию формы воздействия на нее. В современной  экономической теории регулирования  рыночной экономики существует несколько  подходов и соответственно ряд программ кредитной политики.

В соответствии с действующим  банковским законодательством для  государственного регулирования и  управления деятельностью кредитной  банковской системы, необходимо: во-первых, обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков; во-вторых, соблюдение банками и иными кредитными организациями  правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций; в-третьих, осуществление надзора  за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства  в лице Банка России в рамках, предоставленных ему законом  полномочий; в-четвертых, установление, в соответствии со ст. 61 закона «О Банке  России», для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических  нормативов. Указанные меры в системе  государственного регулирования кредитных  потребительских отношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы, в частности, т.е. носят публичный характер.