Совершенствование системы потребительского кредитования в России (на примере ОАО "Альфа-Банк", г. Москва)

Некоторые люди считают, что  покупка товаров в кредит –  это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких  кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок  сбыта товаров и повышает норму  прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

Многие экономисты и банкиры  объясняют этот высокий уровень  по потребительским ссудам большим  моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти  фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина  высокого его уровня кроется в  использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов.

Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в  рассрочку автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в  среднем получается 10-20 %¹³. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента.

И хотя потребительский кредит всё ещё берут, но спрос на него из-за высоких процентов определённо  уменьшился.

В Эстонии же процентные ставки ещё не достигли такого высокого уровня, например при продаже в  рассрочку кухонной посуды, сделанной  из специального сплава металла – 5 % годовых, хотя и довольно быстро стремятся к нему.

С юридической точки зрения деятельность потребительского кредитования регламентируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным Законом РФ№ 351-1-1 от 2 декабря 1990 года с последующими изменениями и дополнениями, Федеральным  законом РФ № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года «О кредитных историях», Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком РФ 31 августа 1998 года в редакции от 27 июля 2001 года, Положением № 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета", утвержденным Центральным банком РФ от 26 июня 1998 года в редакции от 24 декабря 1998 года, Положением № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", утвержденным Центральным банком РФ 1 апреля 2003 года, Положением № 254 "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2004 года¹⁴. Помимо этого кредитная организация, производящая кредитование на потребительские нужды, должна иметь ряд внутренних нормативных документов, регламентирующих данный вид деятельности. Документы должны быть разработаны в соответствии с требованиями банка России. К таким документам относятся: "Кредитная политика банка", "Положение о кредитовании", "Положение о потребительском кредитовании", "Положение о кредитном отделе", "Положение о кредитных рисках", "Положение о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам", "Методика оценки финансового состояния заемщика".

Потребительскими в нашей  стране называют кредиты, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер ссуды определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

1.2 Основные формы  потребительского кредитования

Основными формами потребительского кредитования являются:

1) Покупка в рассрочку

Потребительский кредит в  товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания  людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

1)это очень удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг.

2)такая форма оплаты  позволяет осуществлять расходы  в то время, когда доходы  ещё не поступили.

3)это позволяет покупать  товары и оплачивать услуги  в течение более продолжительного  периода, чем нормальный интервал  между денежными поступлениями.

4)то позволяет человеку  приобретать материальные финансовые  активы, со стоимостью, превышающей  сумму, которую он мог бы  заплатить, исходя только из  его собственных сбережений¹⁵.

Однако те же причины могут  быть приведены в случае решения  клиента получить товары, используя  персональную ссуду, банковский овердрафт  или кредитную карточку. В конце  концов, если этот человек хочет  купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в  банк за персональной ссудой или заплатить  по кредитной карточке, что более  вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени  финансового дома дилером по продаже  посудомоечных машин.

И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

Покупка в рассрочку предоставляется  дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке  в рассрочку, которая легко принимается  в торговой точке.

До совсем недавнего времени  у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой  финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках  делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Всё ещё существует большое  количество людей не прибегающих к удовлетворению своих потребностей через банки, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась  новая форма покупки в рассрочку  – это соглашения банков с торговыми  фирмами, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных  товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам¹⁶.

2) Кредитные карточки.

В 50-ые годы американские, а  затем и английские банки начали широко применять  практику предоставления потребительских кредитов с помощью  кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч рублей, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Так как кредитный лимит  является револьверным (т.е. автоматически  возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может  увеличить кредит до того размера, который  он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 4000 рублей  и задолжал 500 рублей, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 500 рублей до тех пор, пока он не исчерпает  свой лимит. Если он теперь выплачивает 500 рублей долга, рамки его дальнейшего  кредитования увеличиваются до 1000 рублей, т.к. он теперь будет должен только 2500 рублей. Поэтому компанией кредитных  карточек владельцу карточки будет  выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает  владелец карточки¹⁷.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые организации тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Компании, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не компании.

Смысл компании, что бы клиент оплачивал м помощью кредитной карточки в том, что компания отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8% стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1% стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

1)оплата кредитной карточкой  делает вас независимым от  наличных денег, поскольку везде,  где бы вы не находились  и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг.

2)вы чувствуете себя  удобно, т.к. рассчитываясь кредитной  карточкой, Вы застрахованы в  финансовом смысле даже при  совершении спонтанных покупок.

3)вам нет необходимости,  выезжая в деловые поездки  или в отпуск запасаться в  большом количестве наличными  деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

4)потеря карточки не  означает то же, что потеря  наличных денег, поскольку при  утере карточки или краже и  при своевременном извещении  об этом, вы не несёте ни  какой ответственности.

5)в отношении совершённых  карточкой покупок вы получите  один раз в месяц подробный  обзор.

6)это выгодно для вас,  поскольку, расплачиваясь карточкой,  вам предоставляется 45-ти-дневный  срок оплаты без учёта процентной  ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение¹⁸.

Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке – это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит  клиента достаточен для покупки  товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может  выплатить деньги в течение более  продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться  дорогой услугой, и с начала 2000-х  годов всё больше потребителей стараются  тратить по своим кредитным карточкам  ровно столько, сколько они могут  полностью выплатить в конце  месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция  снизила прибыль от услуг, предоставляемых  универсальными банками, особенно в  связи с тем, что наиболее крупные  из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких  оборотов. Именно с этим связана  важная причина введения платежей для  владельцев карточек. Банки в настоящее  время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные  отчисления.

3. Автоматически возобновляемые  ссуды¹⁹.

В современных условиях в  США стал применяться потребительский  кредит в виде сочетания текущих  счетов с продажами в рассрочку  – так называемый автоматически  возобновляемый кредит. Сущность этого  способа сводится к тому, что банки  на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму  возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму  задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита  заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность  заёмщика банку уменьшается, а свободный  остаток лимита кредитования увеличивается  и может быть снова использован  заёмщиком. Установленный банком лимит  кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в  то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически  возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать  с помощью текущего счёта клиента.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически  возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

4. Персональные ссуды.

Персональная ссуда банка  может быть более дешёвой по сравнению  с кредитом финансового дома и  процентными ставками кредитных  карточек. Банк может быть готов  кредитовать до 3000000 рублей с выплатой в течение 5 лет по письменному  заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента. Чтобы лучше понять суть персональной ссуды, необходимо рассмотреть специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды: