Совершенствование системы потребительского кредитования в России (на примере ОАО "Альфа-Банк", г. Москва)

2. Правовой статус, цели  деятельности, функции и полномочия  единого и независимого субъекта  первого уровня банковской системы  РФ - Центрального банка РФ –  определяются, помимо Конституции  РФ, Федеральным законом "О  Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)". В соответствии со ст. 56 Закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов³⁶. Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.

3. Одним из основных  законов, регулирующих кредитные  отношения, является Закон РФ "О банках и банковской деятельности". Прежде всего, в статье 5 данного Закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме того, Закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций³⁷.

4. В связи с возрастающим  объемом кредитования и политикой  государства по противодействию  легализации (отмыванию) доходов,  полученных преступным путем,  и финансированию терроризма, а  также необходимостью централизованного  контроля за осуществлением кредитования кредитными организациями был принят Федеральный закон "О кредитных историях".  Его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита)³⁸. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный (декларативный) характер: Федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)"³⁹, "Об исполнительном производстве"⁴⁰, "О рекламе"⁴¹, "О бухгалтерском учете"⁴², "О валютном регулировании и валютном контроле"⁴³, "О несостоятельности (банкротстве)"⁴⁴, "О защите конкуренции"⁴⁵  и иные. Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей"⁴⁶. В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами⁴⁷. Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным. Так, например, A.A. Вишневский пишет: "Распространение действия Закона РФ "О защите прав потребителей" на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи"⁴⁸. По мнению A.A. Киричука, нормы Закона о защите прав потребителей распространяются на договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ). "...при заключении договора потребительского кредита, - пишет A.A. Киричук, - правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам. Следовательно, указанные отношения не подпадают под действие Закона "О защите прав потребителей". Такая позиция, на наш взгляд, вызывает сомнения. Конечно же, мы не оспариваем, что личность заемщика для кредитора играет существенную роль в данного рода правоотношениях, а значит, договор потребительского кредита нельзя классифицировать как публичный, тем более что в соответствии со статьей 821 ГК РФ кредитор имеет право отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Однако действующее законодательство прямо и не устанавливает, что нормы Закона о защите прав потребителей распространяются исключительно на отношения, связанные с заключением публичных договоров. Так, исходя из преамбулы настоящего Закона, законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие из возмездных договоров, где под исполнителем данных договоров подразумеваются "организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору"⁴⁹. Из этого следуют два вывода: во-первых, закон не устанавливает каких- либо ограничений, указывающих на то, что его нормы применяются исключительно при заключении публичных договоров; во-вторых, из преамбулы также следует, что основными критериями распространения данного Закона является субъектный состав заключаемых договоров, т.е. с одной стороны должен быть потребитель, а с другой (в нашем случае) – исполнитель.

 Следующим источником  правового регулирования следует  назвать указы Президента РФ, которые имеют подзаконный характер  и применяются при условии  не противоречия федеральным  законам Российской Федерации.  Однако их перечень весьма  невелик. Среди актов Президента  РФ, регулирующих кредитование физических  лиц, можно назвать Указ "О  жилищных кредитах", регулирующий  предоставление кредитов гражданам,  нуждающимся в улучшении своих жилищных условий⁵⁰. Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений. В соответствии со статьей 7 Закона "О Центральном банке РФ" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие акты Банка России: Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"⁵¹, определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета"⁵² и иные.

Наиболее эффективной  с практической точки зрения является указание "О порядке расчета  и доведения до заемщика - физического  лица полной стоимости кредита". Название данного документа полностью отражает его содержание⁵³. Данное указание пришло на смену письму ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. № 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам", положившему начало решению одной из насущных проблем в сфере потребительского кредитования - раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия "эффективная процентная ставка" и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было отменено. В соответствии со ст. 5 ГК РФ одним из источников гражданско-правового регулирования признаются обычаи делового оборота. В настоящее время обычаи имеют незначительный удельный вес в массиве источников. Причина тому - возрастающее регулирование банковских отношений нормами законов и подзаконных актов. К числу немногих примеров можно отнести обычаи по проведению определенных моделей кредитования (контокоррент, овердрафт). Говоря о правовом регулировании потребительского кредитования, на наш взгляд, следует обратить внимание на локальные акты. Хоть они и не являются нормативными правовыми актами, так как не имеют признака общеобязательности, однако их локальное применение носит весьма конструктивный, а подчас и практический характер:

1. Среди таких актов хотелось бы обратить особое внимание на разработанный Ассоциацией региональных банков России в 2008 году, так называемый, Кодекс ответственного потребительского кредитования, представляющий собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности. Целью данного Кодекса является создание условий, направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования. На основе принципов, положенных в основу Кодекса, и за счет применения инструментов саморегулирования банки, добровольно присоединившиеся к Кодексу, смогут создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на уровне профессионального сообщества. Общие принципы описывают поведение и взаимодействие двух сторон - ответственного кредитора и добросовестного заемщика. В частности, по Кодексу ответственный кредитор обязуется предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях кредитования, в том числе о размерах годовой и эффективной ставок, а также о размерах комиссии, штрафов и пеней, и не вводить клиентов в заблуждение, утаивая такого рода информацию. Все условия договора должны быть изложены шрифтом одного размера. Также ответственный кредитор должен обеспечить оценку кредитоспособности заемщика до заключения договора потребительского кредитования и не предоставлять ему дополнительные кредиты в случае невозможности погашения задолженности по уже выданным кредитам. Кроме того, ответственный кредитор согласно документу должен соблюдать конфиденциальность представляемой заемщиком информации и предпринимать меры для охраны персональных данных и сохранения банковской тайны. Интересным представляется пункт о том, что банки обязуются предоставлять услуги высокого качества и с уважением относятся ко всем заемщикам независимо от их социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности, а также цвета кожи, физических недостатков, пола, семейного положения, финансового положения, профессии или образования. В отношении страхования при потребительском кредитовании сразу оговаривается, что ответственный кредитор требует от заемщика застраховать риски только в том случае, если это предусмотрено законодательством или особенностями конкретного кредитного продукта. Если тот или иной кредитный продукт предполагает обязательное страхование, то ответственный кредитор предоставляет заемщику право выбора страховой компании.

2. Среди локальных актов  нельзя не отметить постановления  Пленумов Верховного Суда РФ  и Высшего Арбитражного суда  РФ, на разъяснения которых нижестоящие  суды чаще всего ссылаются  при регулировании вопросов, связанных  с потребительским кредитованием.  Среди таких актов можно выделить: Постановление "О порядке применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", Постановление "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и иные⁵⁴. Из проведенного анализа источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования следует, что на сегодняшний день в России отсутствует специальный закон, регулирующий данную сферу общественно-экономических отношений. Несмотря на, казалось бы, значительный перечень приведенных нормативных актов, в большинстве случаев проблемы, связанные с кредитованием физических лиц, решаются путем издания Центральным банком РФ положений и указов, регулирующих те или иные отдельные вопросы. Более того, в условиях отсутствия специального закона правоприменитель вынужден использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Именно поэтому уровень правового регулирования потребительского кредитования на сегодняшний день нельзя считать надлежащим. Как справедливо отмечается в научной литературе, существует и еще одна важная проблема. Действующее законодательство в прямой форме не устанавливает защиту прав и законных интересов потребителей банковских и иных услуг в денежно-кредитной сфере в качестве основных целей деятельности государственных органов (ст. 5, 56 Закона "О Центральном банке РФ"). Нет серьезных правовых гарантий, обеспечивающих защиту прав и законных интересов всех потребителей услуг в денежно-кредитной сфере и в Законе РФ "О защите прав потребителей"⁵⁵. Сложившаяся ситуация способствовала тому, что проблема развития института кредитования физических лиц нашла отражение в мероприятиях, направленных на реализацию принятой Правительством РФ и Центральным банком РФ Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. В частности, там говорится о подготовке проекта федерального закона, обеспечивающего благоприятные правовые условия для развития потребительского кредитования и формирование механизмов защиты прав потребителей. Аналогичная задача сформулирована Правительством РФ в Программе социально-экономического развития Российской Федерации в 2006 - 2008 годах⁵⁶. Таким образом, в очередной раз поднимался и обсуждался вопрос о необходимости скорейшего принятия Закона "О потребительском кредитовании". Говоря о данном законопроекте, хотелось бы отметить, что существуют законы проблемные - их долго готовят, обсуждают, рассматривают и отправляют на доработку. Потом, наконец, принимают - и выясняется, что чуть ли не сразу в них нужно вносить поправки, так что все возвращается на начальный этап. К таким законам можно смело отнести и законопроект "О потребительском кредитовании". Среди таких законов, например, можно выделить Федеральный закон "О рекламе". Будучи принятым в 1995 году, в него 9 раз вносились поправки, в результате чего в 2006 году была принята принципиально новая редакция закона, отменившая прежнюю. Однако к настоящему моменту в новую редакцию Закона уже было внесено еще 8 поправок. Будучи впервые внесенным на рассмотрение в Государственную Думу РФ в 2000 году, он до сих пор не вступил в силу. В последний