Совершенствование системы потребительского кредитования в России (на примере ОАО "Альфа-Банк", г. Москва)

1. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

• приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);
• покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);
• празднования торжеств;
• проведения отделочных работ в доме;
• покупки домов-фургонов;
• оплаты личного образования.

2. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 3000000 рублей.

3. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать на сколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

5. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:

• Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.
• Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.
• Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

6. Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Пример некоторых видов  персональных ссуд²⁰:

1) Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

а) Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

б) Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

5. Овердрафты

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом  предоставляется наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются  следующие факторы:

1. Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.
2. Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
3. Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.
4. Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.
5. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.
6. Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

6. Скоринг – кредитование.

Из-за высокого объёма персонального  кредитования и сравнительно небольшой  суммы каждой ссуды, большинство  банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в  индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено скоринг - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

Скоринг - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет  заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально  возможный балл, который будет  выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких  вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью  компьютера банк определяет, какую  услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

 

 

 

 

 

Выводы.

 

 

Сущность потребительского кредитования - потребительское кредитование отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Его сущность выражается в срочности, возвратности и платности. Основными  формами потребительского кредитования являются: покупка в рассрочку, кредитные  карточки, овердрафт, автоматически  возобновляемые ссуды, персональные ссуды, скоринг – кредитование. Все они  разработаны для удобства клиента  и предоставляются различным  слоям населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГ ОКРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «АЛЬФА-БАНК»

2.1 Особенности потребительского  кредитования в ОАО «Альфа-Банк»

 

 

ОАО «Альфа-Банк» - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, являющийся универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и лизинг²¹.

На сегодняшний день ОАО «Альфа-Банк»  является одним из лидеров российского  рынка потребительского кредитования. Доля Альфа-Банка на рынке потребительского кредитования составляет 13,9%. На начало 2012 года в кредитном портфеле Альфа-Банка насчитывалось потребительских ссуд на сумму 87,61 млрд. руб., что выше уровня аналогичного периода 2011 года на 27,4%. Как видно, темпы роста потребительского кредитования в Альфа-Банке в 2011г. были выше темпов роста в других сферах его деятельности. Но, даже несмотря на это, в рейтинге банков по кредитованию населения Альфа-Банк спустился с 7-го места (на 1.01.2011г.) на 11-е (на 1.01.2012г.).

Сравнивая данные результаты с результатами других банковских учреждений, можно  отметить, что Альфа-Банк в данном секторе, несмотря на абсолютный прирост  объема потребительских кредитов за год (с 68,7 млрд. руб. до 87,61 млрд. руб.) в  относительном приросте проигрывал другим банкам.

Так, за 2011 год:

- Сбербанк России увеличил объем потребительских ссуд в своем кредитном портфеле увеличился на 37,7% (с 1256,01 млрд. руб. до 1729,75 млрд. руб.²²);

- Банк ВТБ 24 на 41,2% (с 382,85 до 540,64 млрд. руб.)²³;

- Росбанк – на 39,1% (с 120,76 до 168,03 млрд. руб.)²⁴;

- Газпромбанк – на 73% (с 83,2 до 108,34 млрд. руб.)²⁵ и т.д.

Для более детального ознакомления с результатами деятельности Альфа-Банка  в области выдачи потребительских  кредитов в 2011 году обратимся к нижеприведенной  таблице.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.

Данные Альфа-Банка по выданным кредитам в 2012 году

Место в рейтинге банков по потребительским кредитам	Дата	Потребительские ссуды, млрд. руб.	Темп прироста(в процентах)	Доля валютных потребительских  кредитов(в процентах)
7	1.01.2012	68,78	4,70	12,50
7	1.02.2012	68,19	-0,90	12,20
9	1.03.2012	63,57	-6,80	7,30
8	1.04.2012	66,36	12,70	6,90
7	1.05.2012	72,30	2,00	6,80
7	1.06.2012	73,90	2,20	6,70
10	1.07.2012	74,10	0,30	6,60
11	1.08.2012	76,62	3,40	6,20
12	1.09.2012	73,87	-3,60	6,60
12	1.10.2012	77,35	4,70	6,80
12	1.11.2012	79,59	2,90	6,10
11	1.12.2012	83,03	4,30	5,90
11	1.01.2013	87,61	5,50%	5,50%

Как видно из приведенной выше таблицы, в январе Альфа-Банк продолжил увеличивать  объемы выдаваемых потребительских  кредитов, в то время, как уже в феврале-марте отмечался существенный спад. Выйти на уровень начала 2011 года Банку удалось только к началу мая. Впоследствии (исключая август), объемы потребительского кредитования росли небольшими темпами (в среднем  2-5% в месяц) и, таким образом, к концу 2011года Альфа-Банк выбыл из десятки лидеров в сфере выдачи потребительских кредитов, спустившись на 11 место в общем рейтинге. Если на январь 2011г. ее размер составлял 15,2% от общего объема выданных потребительских кредитов, то, на начало 2012 года этот показатель снизился до 12,7%. Максимальный объем доли просроченной задолженности наблюдался на 1 марта 2011 года, и составил 10,48 млрд. руб. (16,5% от общего объема выданных потребительских ссуд)²⁶.

Альфа-Банк активно занимается развитием розничного бизнеса. Сейчас появляется все больше программ на финансирование не товаров, а услуг. В Альфа-Банке наблюдается рост кредитования на туристические услуги, обучение, стоматологию.

Потребительский кредит прост, доступен для понимания, отвечает запросам практически любой категории  заемщиков. Альфа-Банк предоставляет  те услуги, которые необходимы клиенту. Скорость, удобство, минимальные требования — вот те основные качества, которые характеризуют целевой потребительский кредит на приобретение товара или услуги. Придя в магазин, покупатель в течение 15 минут может приобрести понравившуюся вещь в кредит, имея в кармане один лишь паспорт.

Так же основной особенностью кредита может являться предсказуемость. Ведь клиент не ждет, что Банк будет торговать продуктами в отделениях. Когда он приходит в банк, то ожидает, что его обслужат быстро, качественно и зададут ровно те вопросы, на которые он может ответить. Банк старается смотреть на свой бизнес и свои услуги глазами клиентов. То есть если клиент ожидает, что он должен провести в банковском офисе не более 5–10 минут, то Банк стремится к этому.

Для удобства клиентов в начале августа Альфа-Банк разместил новую интернет-анкету на открытие кредитной карты. Раньше она была сложной; Альфа-Банк ее упростил. Теперь человеку нужно ввести только ту информацию, которую он знает наизусть: все помнят номер своего телефона, адрес электронной почты, знают свое имя, дату рождения. Альфа-Банк стремится сделать так, что бы общение с ним доставляло клиенту радость, не вызывало каких-то негативных эмоций, не приносило лишних трудностей, не заставляло совершать лишних движений. Бизнес без лишних движений — важный для Альфа-Банка принцип. Чем больше информации имеет банк о клиенте, чем дольше он его знает, тем более выгодные условия будут для данного заемщика. Это означает, что наши клиенты, с которыми мы хорошо знакомы — а таких сейчас уже более 7 млн. — станут получать кредиты по более низким ставкам. Банку также интересны и такие категории клиентов как студенты, пенсионеры.