Совершенствование системы потребительского кредитования в России (на примере ОАО "Альфа-Банк", г. Москва)

В Альфа-банке, практически  на каждой тороговой точке представлен  широкий ряд кредитных продуктов. Он на столько разнообразен, что  подойдет даже для самого привередливого клиента. В общих чертах можно  охарактеризовать все кредиты:

• кредит предоставляется сроком от 3 до 36 месяцев. Вы можете самостоятельно выбрать удобный для вас срок в рамках указанного диапазона; в компаниях партнерах федерального значения существуют даже сроки 48 месяцев;
• минимальная сумма кредита — 5 400 рублей для Москвы и 4 000 рублей для регионов;
• максимальная сумма кредита — 581 000 рублей;
• процентная ставка — от 14%, для каждого клиента ставка устанавливается отдельно и указывает в договоре;
• комиссия за обслуживание текущего кредитного счета — от 0 до 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно;
• комиссия за предоставление кредита — от 0 до 300 рублей;
• погашение кредита осуществляется ежемесячно равными частями, согласно графику погашения, рассчитанному при оформлении кредита;
• возможно полное досрочное погашение задолженности по кредиту, плат и штрафов за полное досрочное погашение не взимается;
• клиенту выдается Локальная карта;
• клиенты, оформившие Потребительский кредит в точке продаж, дополнительно; получают Кредитную карту Visa Classic Unembossed²⁷.

В ОАО «Альфа-Банк» при  наличии широкого выбора кредитных  продуктов, можно добиться того, что  каждый клиент, найдет для себя удобные  условия.

Отсутствие первоначального  взноса или же наоборот наличие 60% от суммы желаемой покупки не может  являться проблемой. В Альфа-Банке первоначальный взнос клиент может сделать даже внеся 99% от заявленной суммы покупки.

Так же к условиям предоставления кредита относятся такие факторы, как:

• являетесь ли вы гражданином РФ;
• у вас есть постоянная регистрация в Москве, Московской области или в регионе, в котором вы оформляете кредит;
• ваш возраст не менее 19 лет для женщин и не менее 22 лет для мужчин;
• у вас есть постоянное место работы, стаж на котором составляет не менее 3 месяцев;
• вы можете оформить Потребительский кредит без ограничений на наличие и количество продуктов Потребительский кредит, Потребительская карта, Ипотечный кредит, Автокредит, Персональный кредит, Кредитная карта;
• у вас нет просроченной задолженности по кредитам.

Если всё вышеперечисленное  выполняется, то:

• заполняется одна анкета-заявление — банк рассмотрит ее и примет решение о выдаче кредита в присутствии клиента в течении 15 минут;
• предъявляется клиентом паспорт гражданина РФ — банк проводит  простую процедуру банковской проверки;
• получает клиент подтверждение и консультант подтверждает сумму предоставленного кредита и заполняет необходимые документы;
• оформляется покупка на кассе²⁸.

Рассмотрим распространенные кредитные предложения ОАО «Альфа-Банка»:

Кредит «Быстро»²⁹.

Валюта: Рубли.

Минимальная процентная ставка по кредиту: от 47%

Максимальная сумма: 100 000 рублей.

Максимальный срок: 24 месяца.

Комиссии за обслуживание: отсутствуют.

Особенности: Обеспечение  не требуется.

Кредит «Десятка»³⁰.

Валюта: Рубли

Минимальная процентная ставка по кредиту:21,25%

Максимальная сумма: 1 000 000 рублей.

Максимальный срок: 10 месяцев.

Комиссии за обслуживание: Отсутсвуют.

Особенности: обеспечение  не требуется, подтверждение дохода 2-НДФЛ, рассмотрение заявки за 5 дней.

 

Кредит «Наличными»³¹.

Валюта:  Рубли

Минимальная процентная ставка по кредиту: 20,99%

Максимальная сумма: 1 000 000 рублей.

Максимальный срок: 24 месяца.

Комиссии за обслуживание: Отсутствуют.

Особенности: обеспечение  не требуется, подтверждение дохода 2-НДФЛ, рассмотрение заявки за 5 дней.

Спектр предлагаемых услуг  так же зависит от торговой организации, на которой находится кредитный  специалист Альфа-Банка. Разные компании готовы пойти на разные условия, и  соответственно банкам приходится считаться  с их мнением. Например, некоторые  компании готовы предоставлять реализацию беспроцентных кредитов только на определенные виды товара, некоторые на весь свой ассортимент, другие такой возможности  вообще не предоставляют.

Каждая организация заинтересована в увеличении объема продаж, поэтому  в их интересах использовать кредитные  предложения банка, продавать продукты в кредит. Так же в их интересах  продавать продукцию в платный  кредит, то есть с переплатой. Потому  как беспроцентный кредит подразумевает  под собой то, что магазин делает скидку на товар банку, и банк перечисляет  магазину денег меньше,  чем стоит  товар на самом деле, а клиент выплачивает банку всю сумму, что полагается, ту сумму, что на ценнике.

И тут возникает дилемма  перед торговыми организациями, продавать товар в кредит или  в рассрочку. Если они продают  товар в кредит, то они получают всю сумму в оборот, если они  продают в рассрочку товар, то они теряют проценты от оборота. Зато в целом он увеличивается. И тем более люди естественно больше желают взять товар в рассрочку, нежели приобретать его с переплатой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Управление рисками при потребительском кредитовании в России

 

 

Кредитные операции – самая  доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка³².

Наиболее часто кредитный  риск определяют как риск неуплаты заемщиком основного долга и  процентов по обслуживанию кредитов или вероятность несоблюдения заемщиком  первоначальных условий кредитного договора.

Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным  риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания  заемщика выполнять свои обязательства  и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным  риском является снижение вероятности  неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация  потерь Банка в случае невозврата кредита.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности  управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные  потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере  внутренней политики банка.

Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка  в процессе осуществления кредитных  операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной  заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности  возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:

1. Идентификация кредитного риска.
2. Качественная и количественная оценка риска.

Цель качественной оценки риска  – принятие решения о возможности  кредитования, приемлемости залогов  и т.п. Количественная оценка заключается  в присвоении количественного параметра  каждому кредиту с целью определения  предела потерь по каждой операции.

3. Лимитирование риска. Лимиты кредитования каждого заемщика устанавливаются в банке на основании анализа объективных данных о его кредитоспособности.
4. Оценка стоимости кредита – является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем банка³³.

Процесс управления кредитным  риском включает в себя определение  ставки кредитования. В результате отказа банков от принципа обеспеченности кредита (в его «чистом виде»), банки повышают кредитный процент  при определении ставок потребительского кредитования, чтобы минимизировать потери при выдаче кредитов некредитоспособным заемщикам. При рассмотрении вопроса  размера платы за кредит, банки  должны учитывать следующие факторы:

1. ставка рефинансирования ЦБ РФ;
2. средняя процентная ставка привлечения;
3. структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
4. спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
5. срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
6. стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами  кредитного риска, возникающего при  кредитной сделке. Банковский процент  отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы  денежных средств, получаемой банком от заемщика за право пользования денежными  средствами. При этом надбавка за риск выступает как определенная компенсация  потенциальных потерь банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая  банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.

При осуществлении кредитования в целях снижения возникающего кредитного риска банку необходимо принять  во внимание три важных аспекта: кредитоспособность заемщика, степень отражения интересов  банка в кредитном договоре, возможность  удовлетворения иска на активы или  доходы заемщика в случае непогашения  задолженности.

Наиболее распространенными  в практике банков мероприятиями, направленными  на снижение кредитного риска являются:

1. Оценка кредитоспособности заемщика.
2. Страхование кредитов.
3. Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности, регламентируя отношения  кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить кредиты надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств. Поэтому первоочередной задачей банка становится правильная оценка и прогнозирование кредитоспособности потенциального заемщика.

Для оценки кредитного риска  производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность  юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга  физического лица связывается с  моральными качествами клиента, его  искусством и родом занятий, семейным

Для оценки кредитоспособности физического лица банк использует разнообразную  информацию. Этой информацией являются данные о заемщике, которые он указывает  в анкете-заявлении, и различные  базы данных.

Банк может применять  следующую систему кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 3.

Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Характеристики клиента	Баллы	Характеристики клиента	Баллы
1. Возраст клиента:		6.Профессия, место работы:
менее 30 лет	5	управляющий	9
менее 50 лет	8	квалифицированный рабочий	7
более 50 лет	6	неквалифицированный рабочий	5
		студент	4
		пенсионер	6
		безработный	2
2. Наличие иждивенцев:		7. Продолжительность занятости.
нет	3	менее 1 года	3
один	3	менее 3 лет	4
менее 3	2	менее 6 лет	7
более 3	1	более 6 лет	9
3. Жилищные условия:		8. Наличие в банке счета:
собственная квартира	10	текущего и сберегательного	6
арендуемое жилье	4	текущего	3
другое (живет с друзьями, семьей)	5	сберегательного	2
		нет	0
4. Длительность проживания  по настоящему адресу:		9.Наличие рекомендаций  (в том числе других финансовых институтов):
менее 6 месяцев	2	одна	3
менее 2 лет	4	более двух	5
менее 5 лет	6	нет	1
более 5 лет	8
5. Доход клиента (в год), $:
до 10 000	2
до 30 000	5
до 50 000	7
более 50 000	9