Анализ существующего положения страховой компании

уточняются основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии (статья 323);

уточняется перечень видов страхования, указываемых в лицензии на осуществление страхования, перестрахования или взаимного страхования, выдаваемой страховщику (статья 329).

В соответствии с Федеральным законом до 30 июня 2014 года приостанавливается действие норм Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», касающихся представления сведений, указанных в договоре обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (аналогичного рода изменение вносится в Федеральный закон «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).В связи с этим Федеральным законом устанавливается процедура выдачи страхового полиса страхователю, а также порядок действий страхователя и страховщика при заключении договора обязательного страхования.

В Федеральный закон «О национальной платёжной системе» вносится изменение, согласно которому на начало 2014 года (вместо января 2013 года) переносится срок вступления в силу норм, обязывающих оператора платёжной системы возмещать клиенту сумму операции, совершённой без согласия клиента.

С 1января 2013 года вступают в силу изменения в Закон об ОСАГО. Например, полисы ОСАГО будут выписывать он-лайн.

И те, кто страхует, и те, кого страхуют, сейчас активно обсуждают изменения, которые  будут внесены в Закон об ОСАГО с 1 января 2013 года. При этом не стоит забывать, что поправки будут действовать только до начала лета 2014 года, а именно до 1 июня. Это так называемый переходный период, чтобы страховые компании успели полноценно подготовиться к работе в новых условиях, в которых будет действовать измененный Закон об ОСАГО. Правда, у многих возникает вопрос, насколько этот переходный период необходим, поскольку о планируемых изменениях было известно давно, и если бы страховщики захотели, то вполне успели бы подготовиться к новым правилам работы.

     Ранее предполагалось, что полисы ОСАГО с начала 2013 года будут выписывать только on-line. В соответствии с этой нормой, страховые агенты по сути не могли бы выписывать полисы ОСАГО, усложнилась бы работа брокеров. Теперь же внесенные изменения в Закон об ОСАГО оставляют 15 дней на то, чтобы страховщики успели передать сведения о реализованных полисах в АИС ОСАГО. Такой же режим предусмотрен и для изменений, который вносятся в ОСАГО, например, касающиеся периода применения ТС или других условий договора.

Изменения в закон устанавливают, что получать сведения о водителях страховщик может из 3-х источников. Это или справка от другого страховщика, с которым раньше работал страхователь, или собственная база данных, или АИС ОСАГО. К последнему источнику компания должна обратиться, если у страхователя нет справки. Когда же по каким-то причинам нет возможности связаться с АИС, то используются сведения о КБМ, которые отражены в заявлении на страхование. Чтобы в данном случае избежать обмана, компании обязаны в течение 15 дней проверить эти сведения, используя данные АИС. Когда же выясняется, что данные ложные, страховая компания отправляет клиенту письмо, где указывает условия нового расчета страховой премии. Кроме того, она вносит в АИС сведения о том, что страхователь внес недостоверные данные в заявление. Здесь стоит отметить, что уже почти 10 лет действует "коэффициент нарушений": клиенту в следующий раз придется отдать за страховку на 50% больше.

Если страховая премия по каким-то причинам завышена, компания должна вернуть деньги, прописано в изменениях вносимых в Закон об ОСАГО. Но только в том случае, если клиент обратиться с письменным заявлением. Если же премия занижена, а клиент не успел на момент ДТП произвести доплату, страховая компания не имеет права отказать в оплате убытков. Правда, потом страховщик может взыскать с клиента часть выплаты. Ее размер определяется пропорционально отношению недоплаченных средств к суммарной страховой премии.

Еще один важный момент в Законе об ОСАГО. Проверять прохождение техосмотра при ОСАГО будут значительно жестче. При этом сама процедура проверки в Законе не отражена, так же как и меры, которые могут быть приняты в случае неисполнения.

Интересен для страховщиков Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2010 г. N225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Он  вступает в силу 1 января 2012 г.

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (далее - обязательное страхование).

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Однако развитие страхового рынка в течение данного десятилетия не было простым. Так, в 2002—2006 годы страховые компании выжили и развивались благодаря тому, что смогли приспособиться к оказанию услуг по легальной оптимизации налоговых и иных обязательных платежей (взносы в социальные внебюджетные фонды). В 2003г. почти 10% страховых премий приходилось на страхование ответственности заемщика за непогашение кредита – страхования. Значительное изменение структуры страховых премий произошло в 2004г., когда доля возвратного страхования заметно снизилась, а классические виды страхования не могли полноценно развиваться из-за невозможности отнесения затрат на страхование на себестоимость произведенной продукции. В результате совокупная прибыль страховых компаний практически не изменилась, а совокупные убытки выросли в два раза. Сложившаяся ситуация вынуждала страховщиков расширить свое участие в программах обязательного страхования. Доля взносов по обязательному страхованию в общем объеме поступления страховых платежей превысила 40%.

     Реально некоторое  улучшение конъюнктуры отечественного  страхового рынка произошло в 2005 г., когда предприятиям разрешили  включать в издержки суммы  страховых премий по некоторым  видам страхования, хотя и в  объеме, не превышающем 1% выручки.

Складывающаяся десятилетиями практика не могла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя бизнес, уделяют недостаточно времени вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что сегодня только около 10% хозяйствующих субъектов России застраховано, хотя, по данным МЧС, только в 2012 г. ущерб в результате природных и техногенных катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошла 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.

Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его состояние.

Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Общее число филиалов страховых компаний составляло 7000, из которых 2500 принадлежит компаниям системы Росгосстрах.

Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка, является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно. По данным Всероссийского союза страховщиков, в 2012 г. произошло 1500 чрезвычайных ситуаций, 151 тыс. пожаров. Общий ущерб оценивается в 309 трлн. руб. Убытки по большинству из произошедших событий не были застрахованы и компенсированы. И это при наличии специальных законодательных мер о развитии противопожарного страхования.

К показателям, характеризующим состояние страхового рынка, относятся также  величина собранных страховых взносов и произведенных страховых выплат. Данные показатели в абсолютном выражении это выглядят следующим образом: за 2012 г. российские страховщики собрали 47 млрд. руб. страховой премии. На долю личного страхования пришлось около 17,3 млрд. руб., страхования имущества юридических и физических лиц — 8,8 млрд. руб., страхования ответственности — 1,4 млрд. руб. По обязательному страхованию взносы составили - 14,5 млрд. руб.

Значительной остается доля поступлений и выплат по обязательным видам страхования.

Сами по себе данные цифры не могут дать непосвященному человеку представление о состоянии страхового рынка, поэтому полагаю целесообразным привести для сравнения некоторые данные в этой области по развитым странам. Если для США средний размер страховой премии, в расчете на одного жителя страны составляет 2000 долл., для Швейцарии — 3000 долл., для Японии — 4500 долл., то для России аналогичный показатель в 2012 г. составлял только 40 долл. Как видно из приведенного примера масштабы и само содержание страховых операций на отечественном страховом рынке и за рубежом несопоставимы.

Если же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы, к примеру, тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%. Россиянин в среднем тратит на добровольное страхование около 50 руб. в год, т.е. около 2 долларов.

Не менее важное значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к валовому внутреннему продукту. Для сравнения - в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам страхования — менее 0,8%.

Таким образом, оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для своего развития.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во- вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

 Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний — прежде всего страховые резервы — стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

 К наиболее серьезным  проблемам страхового рынка относится  также введение обязательных  видов страхования под патронажем  некоторых министерств и ведомств. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования неоднократно отмечали, что ряд положений российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей — потребителей страховых услуг, является вопросом первостепенной важности.

Существование страхового рынка зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.

Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.

Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни необходима серьезная государственная поддержка.

Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функционирующих страховых компаний, на долю которых приходится 45% всей совокупной страховой премии.                            

 По сложившейся традиции  освоение регионального рынка  происходит посредством открытия филиалов и представительств. Содержание штата такого структурного подразделения, обеспечение его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения является очень накладным.

Развитие страхового бизнеса в России (ее большое экономическое и территориальное пространство) уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием. Речь идет о подготовке страховщиков с высшим страховым образованием. Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня.