Следующим проблемным вопросом
отечественного страхового рынка, является
скудность предложений. Сегодня российские
страховщики предоставляют клиентам не
более 30- 40 страховых продуктов, в то время
как в Японии перечень страховых услуг
насчитывает более 300 разнообразных видов.
В виду нестабильности экономики страны
практически отсутствуют долгосрочные
накопительные программы, которые во многих
странах являются приоритетными и пользуются
популярностью у населения.
Нестабильность финансово-экономической
и социально-политической ситуации в стране
и отсутствие четкой государственной
политики в области страхования также
оказывают негативное влияние на состояние
страхового рынка. Практически полностью
потеряно доверие страхователей к долгосрочному
страхованию и страхованию с отсроченными
выплатами.
Из-за снижения платежеспособности
страховщиков, уже начались задержки выплат
страховых возмещении, сложности в расчетах
по перестрахованию между российскими
компаниями, что еще больше осложнит ситуацию.
Следствием этого может стать недоверие
к перестрахованию внутри страны и резкий
рост объемов внешнего перестрахования.
В условиях инфляции страховщики
начали закладывать рост стоимости ликвидации
последствий страховых событии в премию,
что уже привело к удорожанию страхования.
Из этого логически вытекает,
что развитие страхового рынка не может
происходить без серьезной и продуманной
государственной поддержки. Поэтому очевидна
необходимость разработки страховой идеологии
и внедрение ее, в первую очередь, в сознание
государственных чиновников, депутатов
парламента и широких слоев населения.
Перспективы развития
страхового рынка в России
трудно предугадать, так как они
во многом зависят от состояния
экономики страны, уровня ее развития,
благосостояния и страховой культуры
населения.
Развитию национального страхового
рынка должно способствовать введение
ряда новых обязательных видов страхования.
К их числу относятся страхование автогражданской
ответственности, ответственности работодателей,
обязательное страхование жилья и отдельных
видов имущества.
Принимаемые в последнее время
и предполагаемые к принятию документы
по страхованию позволяют с определенной
уверенностью сказать, что свое развитие
получат некоторые виды обязательного
страхования. К их числу можно отнести
страхование, осуществляемое в силу закона
(обязательное). Из ныне практикуемых
это обязательное страхование пассажиров,
страхование гражданской ответственности
организаций, эксплуатирующих опасные
производственные объекты и другие. Обязательное
страхование пассажиров производится
при пассажирских перевозках авиационным
и железнодорожным транспортом, а также
на междугородных автобусных маршрутах.
Данный вид страхования не требует согласия
страхователя и производится незаметно
для него, так как страховой тариф включается
в стоимость проезда без выделения отдельной
строкой.
- Разработка программ преобразования
Исходя из вышеизложенного
положения в страховой компании «Цюрих»
считаю, что на данном этапе для усиления
лидирующих позиций на страховом рынке,
в филиале в городе Сызрань необходимы
следующие программы :
-рекламировать новые
страховые продукты в игровой
манере ;
-внедрять новые принципы
страхования;
-расширять существующие
программы страхования новыми опциями;
-оперативно реагировать
на изменения в законодательстве;
-усилить работу с персоналом.
Рассмотрим эти мероприятия.
Предлагаю для увеличения охвата
страхованием лиц школьного возраста
от несчастного случая разработать программу
«Zurich идет в школу». Клиенту необходимо
«продать» идею покупки финансовой поддержки
при наступлении несчастного случая и
здесь уместно использовать девиз: «Мы
не боимся рисков, мы ими управляем…»
или "Дети постоянно ищут приключения,
а находят их чаще!». В качестве приоритета
для выбора данной страховой компании
надо показать преимущества страхования
в отличие от других компаний. Так, некоторые
фирмы предлагают страхование только
на время пребывания в школе . СК «Цюрих»
вводит время страховой защиты- 24 часа
в сутки. Оформление полиса занимает около
5 минут без заполнения заявления, справок
и прохождения медицинского осмотра.
Для каждого застраховавшегося
школьника выдается чистый бланк
«расписание уроков» с логотипом страховой
компании «Цюрих». Этот плакат на стене
школьника может заинтересовать друзей
застраховавшегося и привлечь их в клиенты
данной компании.
Для заинтересованности
молодых и зрелых агентов компании «Zurich»
в реализации нового страхового продукта
и росте продаж можно предложить им участие
в конкурсе .Стимулом к увеличению продаж
данного продукта послужит туристическая
поездка для лучших агентов компании.
Без внимания не останется и
руководители филиалов страховых компаний:
между ними можно развернуть борьбу за
титул «Самый КЛАССНЫЙ руководитель».
Они должны показать все свое умение управлять
своим филиалом, чтобы по окончании получить
главный приз - корпоративное мероприятие
для агентской группы! Этой мотивацией
компания привлечет своих агентов расширить
клиентскую базу и проверить навыки своих
подчиненных.
Для помощи малым филиалам,
например, как в г. Сызрань, нужно вводить
андеррайтинг для обеспечения возможности
предложения страховой услуги по параметрам
договора, удовлетворяющим Страховщика
и Страхователя. В страховом бизнесе это
процесс сбора сведений, их анализа, обработки
альтернатив решения принимать риск или
нет, и если да, то как страховать и его
дальше размещать. К сожалению, прямых
конкретных индикаторов, показывающих
страхователю на качественный андерайтинг
у страховщика нет. Косвенные показатели
представлены репутацией, т.е. историей
, профессиональным и финансовым рейтингом,
наличием системы управления качества
по стандартам ISO - 9001, партнерскими связями
с опытными перестраховщиками, имеющими
высокие рейтинги надежности АА, ААА..
Качественный андеррайтинг влечет за
собой качественно сформированный страховой
и перестраховочный портфель, наиболее
близкие к прогнозируемой уровни убыточности,
обосновано рассчитанные и применяемые
страховые тарифы. Практический аспект
связан с высоким профессионализмом и
компетенцией андеррайтера, как наиболее
значимого специалиста- страховщика, его
умениями и навыками обрабатывать и анализировать
сведения касательно рисков объекта, превращения
его информации в знания, которые можно
применять на практике, т.е. в удобную для
определения альтернатив - страховать
или нет и если да, то на каких условиях.
Процесс андеррайтинга
состоит из нескольких этапов:
- оценивание рисков, свойственных
объекту, предлагаемому к страхованию;
-выработка решений о страховании
объекта и отказа в страховании;
-определение сроков, условий
и размеров страхового покрытия;
-расчет размера страховой
премии;
-подготовка и предложение
соответствующим службам страховщика
по схеме перестрахования.
Рассмотрим внедрение программы
андеррайтинга на примере по страхованию
жизни.
Первичную и дополнительную
информацию, полученную от Страхователя,
Страховщик использует для оценки степени
риска и решения вопроса об условиях принятия
риска на страхование. Первичная информация
содержится в Заявлении на страхование
и Дополнении к нему. Дополнительная информация
предоставляется Страховщику в том случае,
если в первичной информации есть основания
считать риск, заявленный на страхование,
"нестандартным". Такими основаниями
могут быть опасные заболевания Застрахованного,
наличие у него вредных привычек, его принадлежность
к опасной профессии, отсутствие финансовой
возможности у Страхователя платить страховые
взносы и прочее.
На основании первичной
и дополнительной информации
Страхователь осуществляет медицинский,
профессиональный и финансовый андеррайтинг.
По результатам андеррайтинга
страховая компания может принять риск
по стандартному или завышенному тарифу
или отказать Заявителю в страховании.
Одним из важных
требований при заключении договора
страхования жизни является оценка
риска. Процедура андеррайтинга
помогает правильно определить денежную
сумму, которую будет вносить клиент для
накопления и получения страховой защиты.
В процессе заполнения
Заявления на страхование жизни,
компания произведет оценку ряда
факторов:
-состояние здоровья страхуемого
на текущий момент;
-состояние здоровья клиента
в прошлом;
- профессия (например: водитель-
дальнобойщик, имеет больше рисков для
жизни, чем офисный служащий);
-привычки (табакокурение, употребление
спиртных напитков и прочее);
-хобби (увлечение альпинизмом
или подводным плаваньем могут увеличить
страховой взнос);
-возраст (при прочих равных
условиях 50-и летний заявитель заплатит
больше чем 30-ти летний);
-пол (на размер страхового
взноса влияет средняя продолжительность
жизни мужчин и женщин).
Необходимо отметить, что вся
информация, полученная от клиента, является
строго конфиденциальной. Андеррайтер
страховой компании обрабатывает полученную
от клиента информацию и выносит свое
заключение о принятии заявителя на страхование
и размере страхового платежа. Дополнительная
информация предоставляется Страховщику
в том случае, если в первичной информации
есть основания считать риск, заявленный
на страхование, "нестандартным".
Такими основаниями могут быть опасные
заболевания Застрахованного, наличие
у него вредных привычек, его принадлежность
к опасной профессии, отсутствие финансовой
возможности у Страхователя платить страховые
взносы и прочее.
Что же делать заявителю,
в случае отклонения страховой
компанией заявления на страхование?
Следует сказать, что
по данным мировой статистики,
более 90% заявлений рассматриваются
положительно. В случае отклонения
заявления или принятия его
по повышенному тарифу, следует
помнить, что страховой тариф
не постоянен и может со временем
меняться. Так если клиент бросит курить,
похудеет, снизит уровень артериального
давления, оценка страхового риска
может измениться в сторону уменьшения.
При страховании жизней
сотрудников предприятий, процедура
оценки риска предельно упрощается.
Для корпоративных клиентов создаются
максимально удобные условия, как по
процедуре оценки рисков, так и по величине
страховых сумм.
В заключении, следует
отметить, что андеррайтинг в страховании
играет важную роль, как ключевой индикатор
предварительной и последующей экономической
целесообразности процесса страхования,
адекватности системы управления операционной
деятельностью страховщика, маркетинговой
политике, тарифной политике, перестрахованию.
Андеррайтинг является первичным фактором,
влияющим на надежность, стабильность
организационного развития и определяющим
качество финансового менеджмента, стратегического
планирования, бюджетного управления
страховщика.
Процедура андеррайтинга
помогает правильно определить денежную
сумму, которую будет вносить клиент для
накопления и получения страховой защиты.
Для осуществления данной процедуры предлагаю
ввести в штат филиала СК «Цюрих» наряду
с экспертом должность андеррайтера или
предоставить возможность совмещения
данных профессий с предварительным обучением.
Предлагаю в программе АвтоКаско
включить быстрый сервис по урегулированию
убытков для клиентов Ск «Цюрих». Помимо
быстрого урегулирования убытка по замене
или ремонту стекольного элемента, клиенты
Zurich могут по телефону получить направление
на станцию техобслуживания автомобилей
при повреждении лакокрасочного покрытия.
При повреждении стеклянных элементов,
а также лакокрасочного покрытия на одном
кузовном элементе автомобиля направление
на СТО можно оформить по телефону контакт-центра
8 (800) 700 77 07) – без визита в офис Zurich.
Сервис по ускоренному урегулированию
и ремонту лобовых стекол можно сделать
доступным в Москве, Санкт-Петербурге,
Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде, Самаре,
Тольятти, Краснодаре, Казани, Уфе, Перми,
Екатеринбурге Челябинске.
Данными услугами может воспользоваться
любой клиент Zurich, застрахованный по программам
Автокаско, вне зависимости от места заключения
договора страхования.
Ремонт проводить на специализированных
станциях технического обслуживания ведущих
производителей автостекол, поставщиков
российских и западных автоконвейеров.
Все стекла, используемые для замены в
установочных центрах, должны быть оригинальными
согласно Постановлению Комиссии Евросоюза
№ 1400/2002 от 31.07.2002 г. Замена и ремонт стекол
будет осуществляться на современном
высокотехнологичном оборудовании, что
позволит произвести все работы максимально
быстро и качественно. Это будет привлекать
в страховую компанию тех клиентов,
которые испытали неудобства в других
компаниях при аналогичных страховых
случаях.
1 января 2012 года вступил
в силу Федеральный закон № 225-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельца
опасного объекта за причинение вреда
в результате аварии на опасном объекте». Считаю, что компания «Цюрих»
должна получить лицензию на данный вид
страхового продукта, что даст некоторое
преимущество перед другими компаниями.
Для Сызрани это нововведение стало очень
приоритетным, т.к. мы считаемся промышленным
городом.
Обязательное страхование в
отношении следующих опасных объектов
начнется с 1 января 2013 года:
- объекты, которые являются
государственным или муниципальным
имуществом и финансирование эксплуатации
которых полностью или частично осуществляется
за счет средств соответствующих бюджетов;
- лифтов и эскалаторов
в многоквартирных домах.
Это большой страховой рынок
и его надо использовать для усиления
позиций «Цюрих».
Следующим пунктом программы
преобразований считаю усиление кадровой
политики. Для придания работе с сотрудниками
системности и выстраивания регулярного
кадрового менеджмента в компании необходимо
произвести ряд преобразований, основой
которых станет определение политики
в области управления персоналом и последовательное
формирование выделенных направлений
работы с кадрами. Диагностика действующей
системы управления персоналом (кадровый
аудит) заключается в анализе ее основных
направлений и определении степени развитости
функций в рамках каждого из них.
Необходимо разработать систему
управления персоналом, включающую кадровую
политику фирмы, а также документы, регламентирующие
процедуры в рамках каждого направления
работы с персоналом. От степени проработки
политики управления человеческим ресурсом
зависит, будет ли в компании единый подход
к реализации всех функций работы с персоналом.
Политика должна основываться на стратегии
развития организации в целом; это позволяет
достигать определенных целей, единых
для стратегического и оперативного уровней
управления.
В связи с особенностями управления
персоналом в страховых компаниях
были выделены проблемы:
обеспечение персоналом;
оценка сотрудников;
развитие персонала;
мотивация и стимулирование;
управление эффективностью;
документационное обеспечение.
Предлагаю для страховой
компании «Цюрих» разработать
«Кодекс деловой этики», который поможет
в решении кадровых вопросов. Вот основные
положения Кодекса :
Наши основные цели:
Порядочность-
Мы относимся ко всем справедливо
и честно. Мы выполняем все действующие
законы и внутренние правила.
Ориентированность на клиента-
Клиент всегда в центре нашего
внимания и всей нашей деятельности. Осуществляя
нашу деятельность на мировом уровне,
мы преобразуем приобретенные нами знания
и опыт в новые идеи, которые реализуются
затем во благо наших клиентов.