Стратегии конкуренции в новых и зрелых отраслях

Как отмечается многими  авторами, при разработке кредитной  политики коммерческого банка уделяется  внимание ее стратегии и тактике. Стратегия выявляет приоритетом  кредитной политики банка, регулирующая разнообразные стороны процесса кредитования, устанавливает долгосрочные цели – на срок 2 – 5 лет. К стратегическим целям банковской кредитной политики можно отнести: формирование сбалансированного  кредитного портфеля, приняв за основу несколько параметров – виды кредитования, срок кредитования, наличие и вид  кредитного обеспечения; диверсификация кредитов по экономическим отраслям. Тактика кредитной политики взаимосвязана  с ее стратегией, на основе внедрения  стратегических целей.

С учетом стратегических и тактических целей коммерческого  банка представляется возможным  выделить три уровня реализации кредитной  политики – долгосрочный период, на котором происходит определение  стратегии процесса  кредитования в банке; среднесрочный период, во время которого формируется непосредственно  банковский кредитный портфель; краткосрочный  период, на всем протяжении которого осуществляются кредитные операции и их контроль.

Таким образом, кредитная  политика определяет направление развития коммерческого банка. Соответственно чем более совершенна кредитная  политика, чем более полно она  учитывает элементы кредитного процесса, а также кредитные возможности  банка, заемщиков, тем эффективнее  деятельность банка. От качества разработки кредитной политики зависит не только прибыль, но и устойчивое положение  банка на финансовом рынке.

Кредитная политика представляет собой стратегию развития коммерческого банка и регламентирует порядок и правила действий по таким направлениям, как установление приоритетов коммерческого банка  на финансовом рынке; разработка, реализация, совершенствование инструментов и  процесса кредитования; формирование взаимовыгодных отношений с заемщиками (потенциальными заемщиками), а также  страховыми и оценочными компаниями; разработка и совершенствование  механизмов привлечения финансовых ресурсов, необходимых для осуществления  процесса кредитования, а также системы  управления рисками.

Аннотация: В современном мире, базирующемся на рыночных основах, основной кредитной формой является банковский кредит. Основным источником прибыли, получаемой банками, является именно эффективное управление кредитами, о чем свидетельствует опыт работы зарубежных банков. Именно поэтому разработка банковской кредитной политики с ориентацией на ее совершенствование представляется необходимостью для эффективной деятельности как отдельных коммерческих банков, так и всей банковской системы в целом.

Abstract: In the modern world which is based on market bases, the basic credit form is the bank credit. The basic source of the profit received by banks, efficient control credits to what experience of foreign banks testifies is. For this reason working out of a bank credit policy with orientation to its perfection is represented necessity for effective activity both separate commercial banks, and all bank system as a whole.

Ключевые  слова: кредитование физических лиц, кредитная политика, коммерческий банк, кредитный риск, процентная ставка.

Keywords: сrediting of physical persons, the credit policy, commercial bank, credit risk, the interest rate.  

В условиях современной  России банки предлагают клиентам значительное количество кредитных продуктов, стремясь тем самым увеличить свою прибыль. Дифференцируя ссудный портфель для снижения кредитного риска, возможные  убытки от одних кредитных сделок банк компенсирует прибылью от других. Соответственно вопросы привлечения  большего количества клиентов становятся для коммерческих банков жизненно важными. [1] Для расширения же  клиентской базы коммерческие банки, как правило, расширяют кредитный ассортимент, увеличивая тем самым как финансовые риски, так и прибыль.

Кредитная политика, как вытекает из данного понятия, определяет приоритеты банковской кредитной  деятельности. Однако содержательная сторона термина «кредитная политика коммерческого банка» в современной  экономической литературе трактуется неоднозначно, не отвечая при этом всем требованиям, предъявляемым к  банковской деятельности. Так, финансово-кредитный  словарь кредитную политику определяет как система мер в области  кредитования народного хозяйства, которая является элементом экономической  политики государства. [2] В «Большом экономическом словаре» определение  кредитной политики дается как «совокупность  различных мероприятий по изменению  объема кредитов и уровня процентных ставок, регулирования рынка ссудного капитала». [3]

Зарубежные авторы трактуют данное понятие как способ выполнения при кредитовании определенных действий и их последовательность. «Кредитная политика – документально  оформленная схема организации  и контроля кредитной деятельности банка». [4] При этом отмечается, что  этот документ, как правило, содержит такие элементы кредитной политики, как классификация предоставляемых  банком кредитов, правила их предоставления, конкретные направления кредитной  политики, контроль качества, кредитные  комитеты.

Некоторые исследователи  считают, что кредитная политика представляет собой «комплекс мероприятий  банка по повышению доходности кредитных  организаций и снижению кредитного риска». [5] Банковская кредитная политика «определяет стандарты, параметры  и процедуры, которыми руководствуются  банковские работники в своей  деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими». Обязательным является документальное оформление кредитной  политики, включающее положения, устанавливающие  порядок кредитования.

Другие исследователи  видят «стратегию и тактику банка  по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части  кредитования клиентов» и полагающая, что данная политика основывается на изучении уже достигнутого уровня кредитных  отношений банка с клиентами, а ее цель – совершенствование  этих отношений. [6] Необходимость разработки кредитной политики объясняется  тем, что она позволяет управлять  и оптимально организовывать взаимоотношения  между банком и заемщиками по поводу движения денежных средств от банка  к заемщику и их возврата.

Эксперты определяют кредитную политику как деятельность банка, который сам по себе является кредитором, осуществляющим в соответствии с собственными и общественными  интересами размещение ссудного капитала. При этом, отмечается,что кредитная  политика формируется как на уровне страны в целом, так и на уровне конкретного банка.

Ученые считают, что кредитная политика «определяет  задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок  организации кредитного процесса». [8]

В качестве основной составляющей банковской кредитной  политики исследователи выделяют ее цель, [8] вытекающую из назначения кредитной  организации – удовлетворять  потребности клиентов в получении  дополнительных денежных средств, не забывая, однако, и собственные интересы получения  прибыли от сделок. Задачи банковской кредитной политики больше связаны  с собственными интересами – расширение кредитного ассортимента в целях  расширения охвата потенциальных заемщиков, ускорение оборачиваемости кредитных  ресурсов, увеличение удельного веса обеспеченных суд в целях снижения кредитного риска.

К основным элементам  банковской кредитной политики эксперты добавляют и выбор направления  кредитования – специализация на кредитовании юридических лиц, потребительском  кредитовании, ипотеке, автокредитовании и т.д. [10]

Рассматривая приоритеты банковской кредитной политики, нельзя не уделять должного внимания и направлениям совершенствования кредитных операций, которые подразумевают определение  прав и обязанностей банковских работников, занимающихся кредитованием, правил оценки и реализации обеспечения, определение  особенностей установления кредитных  процентных ставок, а также условий  погашения кредита и т.д. [9] Если банк нарушает те или иные правила, то он, как правило, в дальнейшем не может востребовать выплату выданных кредитов или добиться своевременного погашения процентов.

Отдельные исследователи  выделяют еще один – банковский контроль процесса кредитования. [11]

Представляется, что  невозможно рассматривать элементы кредитной политики коммерческого  банка по отдельности – все  элементы переплетаются, тесно взаимосвязаны, сбой по той или иной позиции приводит к затруднениям на том или ином этапе кредитного процесса.

Ряд экономистов  факторы, находящиеся в основе кредитной  политики, делят на внешние и внутренние. Среди внешних факторов отмечаются политические и экономические условия, среди которых уровень развития банковского законодательства; состояние  банковской инфраструктуры и соответственно межбанковской конкуренции. [12,13]

Нестабильность  политической и экономической ситуации в стране влечет отток капитала за границу. Кроме того, нехватка у населения  платежных средств способствует увеличению спроса на кредиты, однако значительно увеличивается и  риск невозврата кредитов. Инфляция, в  свою очередь, способствует переливу финансовых ресурсов из производственной сферы  в сферу торговли, существенно  ослабляя тем самым производство и увеличивая потребность в денежных средствах из-за столь массового  развития торговли. Немаловажным условием эффективной деятельности кредитных  организаций является и развитая банковская инфраструктура – без  наличия достоверной информации о деятельности как физических, так  и юридических лиц невозможно разработать политику, направленную на снижение кредитных и финансовых рисков.

К внутренним факторам, находящимся в основе кредитной  политики,  можно отнести ресурсное  обеспечение коммерческого банка, его специализацию, ликвидность, а  также наличие квалифицированного персонала. [14]

Однако представляется, что наиболее точное определение  кредитной политики представлено в  работах О.И. Лаврушина, И.В. Пещанской, В. Платонова. Так, согласно О.И. Ларушина, кредитная политика представляет собой  «политику формирования и распределения  средств кредитного потенциала». [15] И.В. Пещанская, определяя данное понятие, отмечает, что кредитная политика – «комплекс мероприятий банка, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска». [16] В. Платонов и М. Хиггинс  придерживаются мнения, что кредитная  политика «определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также  принципы и порядок организации  кредитного процесса», «создает основу организации кредитной работы банка  в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым  условием разработки документов, регламентирующих процесс кредитования». [8]

Отмеченная разнородность  взглядов, существующих среди экономистов, на понимание кредитной политики связана, как представляется, с ее сущностью. Однако понятие кредитной  политики невозможно определить без  учета, как особенностей кредитных  операций, так и субъектов кредитных  отношений, т.е. банковскую политику в  отношении оборота кредитных  средств необходимо рассматривать, принимая за основу три направления - степень охвата кредитных отношений, уровень охвата и субъектов кредитной  политики.

Анализируя приведенные  выше определения банковской кредитной  политики, мы можем сделать вывод  о неоднозначной трактовке данного  понятия, существующих в российской и зарубежной литературе.

Результаты анализа  позволяют выделить две основные позиции – с макроэкономических позиций кредитная политика понимается как банковская политика; на микроэкономическом уровне кредитная политика – политика конкретного банка, направленная на управление кредитными операциями, осуществляемыми  данным банком.

Под кредитной политикой  мы понимаем совокупность документов, действий, определяющих направление  и особенности процесса кредитования населения в конкретном банке  – приоритеты данной деятельности, средства и методы их реализации, принципы кредитования физических лиц, порядок  кредитования.

Представляется, что  основными рисками при осуществлении  банком кредитных операций являются кредитный, процентный, операционный риски, риск ликвидности, риск досрочного погашения  кредита. Однако в связи с тем, что основным источников доходов  банка являются процентные платежи  по кредитным обязательствам заемщиков, наиболее существенным является именно кредитный риск. При этом кредитный  риск может возникнуть как по отдельным  кредитам, так и по кредитному портфелю банка, что должна учитывать система  управления кредитным риском.

Представляется, что  основными рисками при осуществлении  банком кредитных операций являются кредитный, процентный, операционный риски, риск ликвидности, риск досрочного погашения  кредита. Однако в связи с тем, что основным источников доходов  банка являются процентные платежи  по кредитным обязательствам заемщиков, наиболее существенным является именно кредитный риск. При этом кредитный  риск может возникнуть как по отдельным  кредитам, так и по кредитному портфелю банка, что должна учитывать система  управления кредитным риском.

При определении  качества кредита отдельного заемщика особое внимание уделяется нескольким составляющим – соответствие условий  кредита финансовым возможностям заемщика, кредитная история заемщика, степень  обеспеченности кредита.

Все риски, присущие кредитным операциям коммерческого  банка, взаимосвязаны. Так, совокупность кредитных рисков влечет за собой  риски неплатежеспособности банка  и ликвидности, а также невозможность  банка возместить административно-управленческие расходы в связи с неполучением запланированных доходов. Несмотря на самостоятельность риска процентной ставки, который, являясь внешним  фактором, не зависит от банка, без  приспособления банком к изменениям уровня рыночной процентной ставки, он может значительно усугубить  кредитный риск и соответственно риски, связанные с ним. Кроме  того, процентный риск значительно  влияет на риск досрочного погашения  кредитов, т.к. рефинансирование кредита  по более низкой процентной ставке влечет его досрочное погашение.