Депозитарные услуги коммерческих банков (на примере Учалинского филиала Банка Уралсиб)

Уровень 5 - использование  сертифицированных средств электронно-цифровой подписи и средств криптозащиты информации (СКЗИ). Подчеркнем, что криптографическая  стойкость алгоритмов, отвечающих государственным  стандартам (ГОСТ Р 34.10-94, ГОСТ Р 34.10-2001 и ГОСТ Р 34.11-94), весьма высока, и безопасность работы при их иcпoльзoвaнии гарантирована.

Возможность поддержки  нескольких систем криптозащиты и, кроме  того, глубокая интеграция СКЗИ и прикладного  ПО являются принципиальными факторами, которые повышают безопасность интернет-обслуживания. Система "Интернет-клиент" для юридических лиц поддерживает работу наибольшего количества СКЗИ, поэтому банк свободен в выборе криптосистемы и может использовать тот вид СКЗИ, которые когда-то приобрел, либо легко перейти на использование другой системы. Возможны одновременная работа с несколькими системами криптозащиты при обслуживании разных клиентов и, кроме того, подключение любой другoй СКЗИ через стандартный интерфейс.

Защита от несанкционированного доступа и хакерских атак разрешает обезопасить систему в процессе взаимодействия с внешним миром. Но зачастую проблемы внутреннего свойства - халатность персонала (например, пользователь отлучился со своего места, оставив компьютер в рабочем состоянии, потерял дискету, содержащую электронно-цифровую подпись, и так далее), мошенничество и так далее - наносят гораздо больший вред клиентам, банку и его репутации.

Преодолеть  такие проблемы полностью вряд ли представляется вероятным, однако при разработке систем для интернет-банкинга в R-Style Softlab предусмотрели целый комплекс мероприятий по внутренней защите информации. Тaким oбрaзoм, например, сервер приложений системы "Интернет-клиент" для юридических лиц, который некоторое время не получал запросов от пользователя (этот временной интервал настраивается администратором системы в банке), при попытке совершить очередную операцию потребует повторить авторизацию, что может вызвать конкретные трудности у злоумышленника, (разумеется, в том случае, если пароль, который нужно для входа в систему, не был написан на потерянной дискете).

Также, все действия клиентов и сотрудников банка  тщательно протоколируются системой, что разрешает фактически исключить  мошенничество персонала и нивелировать негативные последствия халатности отдельных сотрудников. В случае потери ключа электронно-цифровой подписи данная мера поможет определить IP-адрес, с которого мошенник пробует произвести какие бы то ни было операции, и по возможности предотвратить проведение этих.

Усилить контроль внутренних рисков интернет-банкинга можно при использовании независимых  устройств хранения ключевой информации - брелков e-token и ru-token (производства компании "Аладдин"), i-But-ton (производства компании Rainbow) и др. Они осуществляют две функции - идентификация и хранение конкретной информации. Практически это аналог смарт-карты для персонала, который работает на этом рабочем месте. Для того чтобы легко использовать такие брелки, необходимо, чтобы система интернет-банкинга, установленная в банке, могла работать поверх любой VPN и легко интегрироваться с внешними криптосистемами. Такая возможность имеется у банков - пользователей системы "Интернет-клиент" для юридических лиц.

Выводы

БАНК УРАЛСИБ  входит в top-15 крупнейших отечественных банков, предоставляет своим розничным и корпоративным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг в 49 регионах Российской Федерации. БАНК УРАЛСИБ входит в структуру Финансовой Корпорации УРАЛСИБ. Cеть продаж Банка включает более 450 точек в России, 2,7 тыс. банкоматов, 6,3 тыс. платежных терминалов, выпущено 3,4 млн пластиковых карт*.

За анализируемый  период коэффициент эффективности  использования активов возрос на 0,069, что явилось одним из факторов, благоприятно повлиявших на величину прибыли банка, она возросла в связи с этим на 15 999,64 тыс. руб.

Коэффициент рентабельности капитала уменьшился за 2009 год на 0,198, то есть величина прибыли на 1 руб. собственных  средств банка увеличилась на 19,8 руб., что повлияло на рост балансовой прибыли в сумме 110 131,74 тыс. руб.

Экономисты  считают, что банковская деятельность по привлечению ценных бумаг вдепозитарий и их дальнейшему размещению в виде кредитов является достаточнодоходной. Это является побудительным мотивом для дальнейшего расширения этойсферы деятельности в целях получения более высоких размеров прибыли банком.

3. Основные направления  развития депозитарных услуг  Операционного офиса №1 филиала  Банк УРАЛСИБ в г. Учалы

3.1 Мероприятия  по развитию депозитарных услуг

Экономисты  полагают, что моделирование банковских операций является одним из знaчительных этапов при осуществлении анализа и оценки деятельности банка либо по разработке проекта корпоративной информационной системы (КИНС).

Имеющийся опыт моделирования банковских операций разрешает выделить два разных подхода к моделированию.

Моделирование типовых, основанных на действующих  нормативно-методических документах, технологий осуществления операций.

Моделирование существующих «исторически сложившихся» в подразделениях банка технологий осуществления операций.

Использование типовых моделей банковских операций (следовательно, типовых технологий) особенно эффективно для подготовки должностных инструкций, обучения персонала  и разработки КИНС при открытии нового отделения банка либо нового банка. Можно предположить, что широкое использование типовых банковских технологий должно привести к упрощению разработки и эксплуатации не только КИНС, но и автоматизированных банковских систем (АБС).

Внедрение типовых  технологий в действующих банках нередко оказывается затруднительным, как по объективным, так и по субъективным причинам. Модели типовых операций могут быть использованы при осуществлении работ по анализу и оценке деятельности банка в качестве дополнительного источника информации.

Моделирование функциональное, функционально-стоимостное, информационное, имитационное) существующих технологий осуществления операций, используемых в структурных подразделениях банка, разрешает получить ответы на следующие вопросы:

Правильно ли распределены функции структурных подразделений?

Нет ли дублирования функций?

Каковы трудозатраты на осуществление операций?

Как уменьшить  трудоемкость осуществления операций?

Какая информация и в каком виде обязана храниться  в общей базе данных?

Где «узкие»  места системы, обеспечивающей осуществление операций?

Ответы на первые пять вопросов могут быть получены во время разработки и анализа  статических моделей (функциональных, функционально-стоимостных и информационных).

Статическое моделирование  операций базируется на следующих методологиях:

IDEF0 - методология  функционального моделирования  (разновидность методологии структурного  анализа и проектирования систем SADT);

ABC (Activity Based Costing) - методология фукционально-стоимостного  анализа; согласно с ABC- методологией  каждая функция характеризуется стоимостью ее осуществления;

IDEF1X - методология  построения логических моделей  семантических характеристик данных.

Для осуществления  имитационного (динамического) моделирования  может быть использована методология CPN (Colored Petry Nets), основанная на использовании раскрашенных сетей Петри и преобразованных IDEF0-моделей.

Ответ на последний  вопрос может быть получен путем  статистического исследования «поведения»  динамической системы с помощью  имитационных моделей.

Кредитно-вкладные операции (КДО) используются при осуществлении следующих основных функций банка:

стимулирование  накоплений физических и юридических  лиц;

перераспределение ценных бумаг путем посредничества в кредите субъектам хозяйственной  деятельности и населению;

посредничество в платежах между отдельными субъектами хозяйственной деятельности.

В укрупненной  структуре банка осуществление  кредитных и депозитарных операций концентрируется в общем подразделении (кредитно-вкладном отделе), в котором, помимо собственно кредитных и депозитарных операций, осуществляются и иные функции, связанные с планированием, контролем, сбором информации, подготовкой и выпуском отчетов и др.

Целями моделирования  КДО являются:

разработка  комплекса функционально-информационных моделей существующих технологий осуществления КДО;

анализ затрат времени на осуществление функций;

разработка  предложений по рациональным технологиям  осуществления КДО;

разработка  структуры информационного пространства в виде логической модели семантических  характеристик данных.

По мнению экономистов, разработанные функционально-информационные IDEF0-модели существующих технологий осуществления  КДО использовались для анализа  организации и распределения  работ в отделе и для подготовки предложений по развитию технологического процесса. При осуществлении анализа использовались следующие критерии:

дублирование  осуществляемых функций, противоречивость и неполнота информационных связей;

степень соответствия существующих технологий работы подразделений  их функциональному назначению, исходя из специфики работы;

роль дoпoлнительных функций в технологическом процессе;

уровень автоматизации  технологий осуществления КДО.

На практике экономисты считают, что оценка затрат времени на осуществление функций  в отделе осуществляется с помощью разработанных функционально-стоимостных моделей. При анализе затрат времени используются следующие подходы:

выделение наибольших составляющих затрат на осуществление  функций;

выделение составляющих затрат на дoпoлнительные функции.

В соответствии с целью моделирования для оценки осуществления функций используется так называемое технологическое время, то есть доля рабочего времени, непосредственно связанная с технологией осуществления операций.

Предложения по рациональным технологиям осуществления  КДО формулировались на основании проведенной разработки и анализа функционально-информационных, функционально-стоимостных моделей и оценки затрат времени на осуществление функций.

В процессе моделирования  КДО были разработаны следующие  функционально-информационные («как есть» и «как должно быть»), фукционально-стоимостные и информационные модели.

Выполнение  услуг по вкладным вкладам частных  лиц.

Выполнение  услуг по вкладам юридических  лиц.

Выполнение  услуг по кредитованию физических и  юридических лиц.

Выполнение  услуг по межбанковскому кредитованию.

В реальной структуре  банка приведенные выше модели соответствуют  технологиям осуществления услуг  на отдельных участка кредитно-вкладного  отдела.

Моделирование операций осуществления услуг по частным вкладным вкладам.

При осуществлении услуг по частным вкладам производится обслуживание вкладов частных лиц, которое обеспечивается осуществлением следующих функций:

получение информации о клиенте;

обслуживание  счетов клиента в банке;

обеспечение пополнения вклада;

обеспечение выдачи денег клиенту.

Помимо обслуживания вкладов, осуществляются к тому же следующие  функции:

планирование  работы;

контроль работы;

обеспечение выдачи краткосрочных ссуд частным лицам;

сбор и анализ информации о банках Москвы.

В соответствии с IDEF0-методологией функционального  моделирования, каждый функциональный блок может быть декомпозирован на подблоки, представляющие собой подфункции (функции-потомки) процесса осуществления общей, так называемой, родительской функции. В свою очередь функции-потомки могут быть к тому же декомпозированы на подфункции. Глубина декомпозиции функциональных блоков не ограничена и зависит от целей моделирования.

Составленная  таким образом модель имеет иерархическую  структуру, функциональные блоки которой  связаны между собой интерфейсными  дугами четырех типов: вход, выход, управление и механизм.

Глубина декомпозиции блоков модели «Выполнение услуг  по вкладным вкладам частных лиц» доводится до уровня функций обработки отдельного документа, осуществления вычислений, занесения записи в базу данных, получения подписи руководства на документе и так далее

Пример, описывающий  процесс «подкрепления» кассы частных  вкладов из кассы банка при выдаче клиенту денег со счета клиента:

формирование  расходного ордера на «подкрепление» кассы (на основании подписи клиента  о получении денег и записей  в кассовой книге);

получение подписи  руководства на расходном ордере;

формирование приходного ордера в системе частных вкладов (на основании подписанного руководством расходного ордера).

Расходный и  приходный кассовый ордера являются внутренними (мемориальными) банковскими  ордерами и при их формировании кассой частных вкладов иcпoльзуются автоматизированные системы «Операционный день участка», «Операционный день банка» и локальная вычислительная сеть.

Анализ разработанной  функционально-информационной IDEF0-модели «Выполнение услуг по вкладным вкладам  частных лиц» позволил сделать следующие выводы: