Исследования ипотечного кредитования в Украине

Структура банка построена по принципу, в котором четко разделяются  зарабатывающие и поддерживающие направления. Такое деление позволяет использовать современные методы справедливого  определения результатов деятельности подразделений и, соответственно, значительно  повысить эффективность работы банка.

«ПриватБанк» помогает своим корпоративным клиентам получить деньги, которые им необходимы. Потребность в финансировании часто означает необходимость получить кредит. Корпоративный бизнес ПриватБанка построен таким образом, чтобы обеспечить клиенту максимальную гибкость в любой из ситуаций нашего изменчивого рынка.

Взаимодействие ПриватБанка с  другими предприятиями более  подробно представлены в Приложени  №4.

ПриватБанк предоставляет кредиты клиентам всех отраслей промышленности, раскрывая удобство овердрафтового кредитования небольшим предприятиям и обеспечивая ликвидностью самые крупные украинские корпорации.[20]

Работа ПриватБанка не просто давать деньги взаймы, а искать возможности сделать свой вклад в благосостояние клиентов. Предоставляя услуги, организовывая финансирование торговли для будущего проекта производственной фирмы или обеспечивая факторинговое обслуживание оптового торговца, банк должен знать бизнес нашего клиента как свой собственный. Таким образом, работая в тесном сотрудничестве с нашими клиентами, мы делимся своим опытом и интуицией, а вместе также ищем пути достижения их целей.

Руководствуясь в своей работе индивидуальным подходом к своим клиентам, ПриватБанк в каждом конкретном случае может предложить широкий спектр опробованных модифицированных кредитных продуктов, отвечающих практически любым потребностям. Кредитно-финансовые продукты КБ ПриватБанк постоянно поддерживаются на уровне потребностей предприятий Украины с учетом изменений законодательной базы, налогообложения и опыта кредитной работы банка.

В 2008 КБ ПриватБанк продолжил работу по кредитованию предприятий Украины за счет средств международных финансовых институтов. Приоритетным направлением в этой области является развитие линии Международного Банка Реконструкции и Развития, преимущество которой перед ЕБРР заключается в возможности предоставления кредитов под закупку товаров отечественного происхождения.

В рамках этой работы банка открыта  кредитная линия МБРР, работа банка  направлена на поддержку угольных регионов Украины. К ним относятся: Луганская, Донецкая, Волынская, Кировоградская, Черкасская, Львовская, Закарпатская, Житомирская и Днепропетровская области. Выдан первый кредит по линии  МБРР - ОАО Черкасскому лакокрасочному заводу “Аврора''.[27] 

Валютообменные операции позволяют клиенту конвертировать иностранную или национальную валюту в валюту, необходимую для осуществления  расчетов.

Финансирование международной  торговли и документарные операции:

• Обслуживание расчетов по экспортно-импортным контрактам клиентов;
• Финансирование торговли;
• Услуги консалтинга и структурированного финансирования международной торговли.

Основными формами финансирования являются:

Финансирование импорта:

• Открытие документарных аккредитивов в пользу зарубежных поставщиков без предоставления финансового покрытия со стороны клиентов;
• Предоставление банковских гарантий;
• Пост-импортное финансирование, при котором клиент имеет возможность произвести окончательный расчет за поставленный товар в течение определенного срока с момента поставки.

Финансирование экспорта:

• Пред-экспортное финансирование, при котором у клиента имеется возможность авансового получения средств для финансирования производства будущей экспортной продукции при наличии банковского инструмента, предоставленного контрагентом по контракту и гарантирующего, либо обеспечивающего получение клиентом экспортной выручки (аккредитив, гарантия банка);
• Пост-экспортное финансирование, которое заключается в предоставлении банком экспортных финансовых средств сразу после проведения экспортной отгрузки продукции при наличии инструмента, гарантирующего, либо обеспечивающего получение клиентом экспортной выручки.[20]

Выпуск векселей КБ ПриватБанк

Вексель банка высоколиквидный  финансовый инструмент и средство расчетов, позволяющий также получать доход  в виде процентов (при погашении векселя) или в виде дисконта (при его приобретении). Номинальная стоимость и сроки платежа по выпускаемым банком векселям определяются во время переговоров с клиентом, приобретающим эти векселя. КБ ПриватБанк погашает свои векселя по сроку платежа при их предъявлении в любом филиале КБ ПриватБанк. Возможно досрочное погашение векселей.[9,C.6]

Новация вексельных обязательств - выпуск банком векселей взамен ранее выданных, по которым банк является обязанным  лицом. Фактически, новация подразумевает  деноминацию (размен, дробление номиналов) векселей, либо изменение сроков и  доходности по ранее выпущенным векселям по согласованию с векселедержателем.

К числу постоянных клиентов КБ ПриватБанк по операциям с векселями относятся крупные отечественные предприятия металлургической, химической, нефтеперерабатывающей, пищевой промышленности, а также ряд ведущих предприятий торгово-коммерческой сферы.

На ряде промышленных предприятий  Украины КБ ПриватБанк участвует в реализации программ регулярных серийных эмиссий векселей как полноценных финансовых инструментов займа.

Клиентская база

В 1999 году КБ ПриватБанк, подтверждая свою универсальность, обслуживал предприятия всех отраслей народного хозяйства страны. Основную часть корпоративных клиентов, обслуживаемых банком, составляют предприятия малого и среднего бизнеса. При этом значительную долю потребления банковских продуктов обеспечивают крупные финансовые и промышленные корпорации. Особое внимание в течение года уделялось обслуживанию компаний, имеющих широкую сеть структурных подразделений - сетевых корпораций.

Отраслевая характеристика клиентской базы банка свидетельствует, что большую часть составляют предприятия, основной вид деятельности которых торговля и коммерческая деятельность. Значительную долю среди  корпоративных клиентов занимают предприятия пищевой, транспортной, сельскохозяйственной и строительной отраслей.[20]

Одними из наиболее крупных, находящихся на персональном банковском обслуживании клиентов, являются:

• ПО ЮМЗ;
• ОАО Никопольский завод ферросплавов ;
• ОАО Марганецкий горно-обогатительный комбинат ;
• ОАО Орджоникидзевский горно-обогатительный комбинат
• ОАО Днепрометиз ;
• ОАО Днепроазот ;
• Торговая Группа Рейнфорд ;
• ЗАО Киевстар GSM

Широкий ассортимент услуг, обеспечение их высокого качества, в том числе за счет жесткой  стандартизации, способствовало значительному  увеличению числа корпоративных  клиентов.

По состоянию на 1 января 2009 года размер чистых активов ПриватБанка  составляет 80,165 млрд. грн. Уставный фонд банка составляет 5,684 млрд. грн., собственный  капитал - 7,67 млрд. грн. Кредитный портфель банка - 72,788 млрд. грн. Чистая прибыль  ПриватБанка по итогам 2008 года составила 1,292 млрд. грн.

В ходе исследования рынка  банковских услуг в 2008 году, проведенного компанией GFK Ukraine, 23,3% опрошенных жителей  Украины назвали ПриватБанк наиболее привлекательным для себя украинским банком. ПриватБанк также является самым популярным и узнаваемым банковским брендом Украины - 64% жителей страны знают ПриватБанк без подсказки. ПриватБанк также является лидером среди украинских коммерческих банков по количеству клиентов: его услугами пользуется свыше 23% населения Украины. На сегодняшний день банк обслуживает 334 тысячи корпоративных клиентов, частных предпринимателей - 314 тысяч и свыше 12,5 миллионов счетов физических лиц. Объем привлеченных банком средств юридических лиц на 1 января 2009 года составляет 20,7 млрд. грн, в том числе депозитный портфель юрлиц - 12,430 млрд. грн. Объем средств физических лиц, привлеченных ПриватБанком на 1 января 2009 года составляет 32,754 млрд. грн., в том числе депозитный портфель физлиц - 27,1 млрд. грн. [27]

В 2009-м году Global Finance седьмой год  подряд признает ПриватБанк лучшим банком в Украине, равно как и другие влиятельные издания в разные годы присуждали ПриватБанку звание "The Bank of Year" (журнал "The Banker") и "Лучший банк" (журнал - "Euromoney").

Овердрафтовый кредит - разработано  новое программное обеспечение, позволяющее полностью автоматизировать процедуру выдачи и погашения  кредита в рамках овердрафтового обслуживания клиентов банка.

Рассрочка - предоставление юридическим  лицам возможности проведения операций по оплате поставленных товаров, произведенных  работ или оказанных услуг  с отсрочкой платежа или поэтапно, т.е. в рассрочку.

Микрокредитование - кредитование малых  и средних предприятий по методике, предложенной консультантами ЕБРР и  немецкого фонда KFW.

Сейчас КБ ПриватБанк предлагает предприятиям и организациям новый вид услуги: депозитные сертификаты именные и на предъявителя. Именные депозитные сертификаты как в гривне, так и в валюте служат удобным инструментом сбережения средств. Ставка по сертификату на протяжении всего срока обращения изменению не подлежит. Депозитные сертификаты на предъявителя оформляются только на юридическое лицо, но могут передаваться как юридическим, так и физическим лицам.[20]

Целью новации является повышение  привлекательности вексельных обязательств Банка, как финансового инструмента  и платежного документа, в том  числе за счет возможности размена  векселей для осуществления расчетов и уменьшения количества транзакций, возможности деноминации векселей, пролонгации сроков векселей.

Организация системы бюджетного управления на предприятии

Организация системы бюджетного управления на предприятии совместно с банком, позволяет более полно удовлетворять  финансовые потребности предприятия, и как следствие повышать эффективность  финансово-хозяйственной деятельности клиентов банка.[24]

Бюджетное управление - это процесс  управления ресурсами организации, состоящий из трех стадий: формирование планового бюджета; контроля за выполнением  фактических показателей; анализа  причин, вызвавших отклонения, и  принятия решений на основе результатов  анализа. Опыт, имеющийся у банка  по организации системы бюджетного управления на предприятии, позволяет  клиентам более полно удовлетворять  финансовые потребности предприятия, и, как следствие, значительно повышать эффективность финансово-хозяйственной  деятельности клиентов банка. При участии  банка эффективная система бюджетирования внедрена на ряде крупнейших предприятий  Украины.

В 2007 году в по состоянию на 31.12.07г. депозиты и средства до востребования  юридических лиц системы КБ Приватбанк составили 1 032,9 млн. в гривневом эквиваленте, из них 61,8 млн. USD, что по сравнению  с 31.12.06г. на 45,4% больше в целом по портфелю депозитов и на 83,06% - в USD соответственно. Всего за 2007 год  привлечено депозитов юридических  лиц на общую сумму 73 481 млн. в гривневом  эквиваленте, общая сумма привлеченных за год депозитов в долларах США  составила 2 772 миллиона.

Продолжается работа по обслуживанию и привлечению новых клиентов по линии ЕБРР. Сальдо по этим кредитам на 31.12.07г. составляет 11 816 780,22 долларов США.[22]

В 2007г. была выполнена 571 операция по направлению  международным аккредитивам, гарантиям, инкассо. В 2006г. 629 операций. Снижение количества операций, однако, не повлияло на объемы: 2 753,7 млн. грн. в 2007г. и 2 427,4 млн. грн. в 2006г.

Применение отработанных финансовых технологий и внедрение новейших разработок позволило КБ ПриватБанк занять лидирующие позиции на вексельном рынке Украины.

За отчетный период проведено операций новации вексельных обязательств на сумму 12,5 млн. грн.

Объем увеличился с 1,5 млрд. грн. в 2006 до 2,2 млрд. грн. В значительной мере, увеличение объемов операций произошло за счет развития услуги авалирования налоговых  векселей (векселей, выдаваемых импортерами  в оплату НДС и акцизного сбора  при ввозе товаров на таможенную территорию Украины).

Сводный баланс ПриватБанка за 30.06.2011 представлен в Приложении №2.[20] 

В соответствии с решением Стратегического комитета КБ Приватбанк было осуществлено разделение корпоративного Бизнеса на два направления: Общесистемный  бизнес корпоративных клиентов (методологический центр) и Бизнес корпоративных VIP-клиентов (фронт-офис по комплексному обслуживанию крупных корпоративных и системных  клиентов). Основанием для разделения на два бизнеса послужило:

• Перегруженность Корпоративного бизнеса в Головном офисе операциями фронт-офиса;
• Недостаточная ориентированность структуры Корпоративного бизнеса на клиентов.

Основной задачей разделения является повышение эффективности  деятельности Корпоративного направления  банка за счет:

• Четкой ориентации на отраслевые группы корпоративных клиентов;
• Комплексного обслуживания клиентов;
• Углубления специализации подразделений бизнеса и обеспечения тесной интеграции их деятельности с региональными подразделениями.