Исследования ипотечного кредитования в Украине

В июле 1999 года "Приватбанк" получил банковскую лицензию на осуществление  деятельности через международное  банковское отделение (International Banking Unit) на Кипре. Филиал КБ "Приватбанк", открытый в городе Никосия, является первым филиалом украинского банка  за рубежом.

Деятельность филиала  осуществляется в соответствии с  законом О банках и банковской деятельности (1997 г.), регулируется и  контролируется Центральным Банком Кипра и Национальным Банком Украины. Аудиторское сопровождение филиала КБ ПриватБанк оказывает Кипрское отделение международной аудиторской компании PricewaterhouseCoopers.[20]  

Кипрский филиал КБ ПриватБанк предлагает услуги своим клиентам в следующих направлениях:

• расчетное обслуживание;
• услуги по оформлению и работе с пластиковыми карточками;
• активно-пассивные операции;
• операции на валютном рынке;
• документарные операции;
• консалтинговые услуги.

Целью Корпоративного направления  КБ Приватбанк является сохранение компетентного  и ответственного подхода в предоставлении услуг всем без исключения категориям клиентов. Возможность предоставлять  широкий спектр услуг позволяет  быстро и эффективно реагировать  на возможные изменения спроса, вызванные  колебаниями украинского финансового  рынка, а профессионализм персонала - искать и находить пути удовлетворения потребностей клиентов.

В области ценообразования  в планах банка - придерживаться принципа, который состоит в поддержании  оптимального уровня цен, позволяющего обеспечить клиентам, гарантированный  экономический эффект и сохранить  при этом достаточную доходность банка.[25]

Стратегическим направлением станет разработка и внедрение банковских услуг в области финансового  менеджмента предприятий различных отраслей, сохранение ведущих позиций на рынке долговых обязательств и взаимозачетов предприятий.

Предполагается разработка и внедрение отраслевых общебанковских программ, направленных на управление и оптимизацию финансовыми потоками предприятий. Планируется расширение спектра банковских услуг корпоративным  клиентам кипрского филиала путем  внедрения новых технологических  схем по обслуживанию экспорта-импорта  и предложения конкурентоспособных  тарифов ценна привлечение и  размещение финансовых ресурсов клиентов.

По направлению финансирования международной торговли и документарных  операций запланировано:

• Развитие программы активизации продажи услуг по проведению документарных операций и финансированию международной торговли рекламная компания, подбор целевой клиентуры, увеличение объема проводимых операций;
• Комплексное обслуживание крупных клиентов, которое будет включать в себя обслуживание операций, их финансирование, финансовый консалтинг, риск-менеджмент, юридическую поддержку;
• Актуализация тарифной политики с учетом специфики деятельности каждой компании, внедрение гибкой системы тарифов.

В планах - предоставление консультаций корпоративным клиентам по привлечению  инвестиций в экономику Украины, используя технологические решения системы КБ ПриватБанк с выходом на еврорынок, используя, в частности, возможности Кипрского филиала.[23]

ПриватБанк предполагает увеличение объемов и улучшение качества услуг в области вексельного обращения. Запланировано развитие программы Торговая площадка Вексельного центра. Подразумевается создание единой по всей филиальной сети информационно-торговой системы о спросе и предложении векселей в регионах. Это позволит более эффективно сводить продавца и покупателя векселя, даже если они находятся в разных регионах Украины.

 

2.2 Ипотечное кредитование в АКБ «ПриватБанк»

В портфеле АКБ  „Приватбанк” предлагаются следующие  банковские продукты в сегменте ипотечного кредитования:

1. „Ключевое решение” квартирного вопроса

Банковский продукт  предполагает:

- минимальное количество времени на оформление сделки

- комплексное решение  своего "квартирного вопроса"

- безопасность и законность  сделки по приобретению недвижимости

- получение комплексного обслуживания в Ипотечных центрах ПриватБанка в любом регионе Украины.

- оформление в течение 30 минут "Ипотечного сертификата", гарантирующего предоставление кредита

- избавление  от необходимости копить денежные  средства на первоначальный взнос

Условия программы по банковскому продукту

- срок предоставления  кредита - до 20 лет

- сумма кредита - 100 % от стоимости квартиры

- первоначальный взнос 0%

- обеспечение кредита  - залог приобретаемой недвижимости

- минимальный  пакет документов для оформления кредита

Процентные ставки по ипотечным  потребительским кредитам и затраты  на оформление ипотечного кредита представлены в табл.2.1 -2.2.[20]

 

Таблица 2.1 Процентные ставки по ипотечным кредитам на покупку жилья в АКБ «Приватбанк» (первичный и вторичный рынок) на 2011год.

Срок  кредитования, лет	Ставка, год.	Погашение
	UAH	равными платежами (аннуитет)
до 20 лет (первоначальный взнос 30%)	26.64%

 

 

Таблица 2.2 Типовые затраты Заемщика при оформлении жилищного кредита в АКБ «Приватбанк»

Услуги банка:
Комиссия  за обслуживание	единовременно	С одновременным оформлением кредитного договора и договора ипотеки			С отсрочкой оформления договора ипотеки
		500 грн.			А)от 1% от суммы рефинансирования (min 850 грн.) -при сумме рефи-нансирования от 5 000 до 20 000 дол. США  г)до 0,5% от суммы рефинансирования (min 2800 грн.)-при сумме рефинансирования более 100 000 долл. США
Услуги страховой компании:
Страхование предмета ипотеки	ежегодно		0,4% от оценочной стоимости недвижимости
Страхование от несчастного случая	ежегодно		0,3 % от суммы кредита
Страхование титула *	ежегодно		0,3% от суммы кредита
Услуги нотариуса:
Госпошлина	единовременно			1% от суммы договора купли-продажи
Пенсионный  фонд	единовременно			1% от суммы договора купли-продажи
Оформления  договора залога	единовременно			0,1% от суммы договора ипотеки
Услуги  нотариуса **	единовременно			до 400 грн.
Услуги оценщика:
Экспертная  оценка объекта недвижимости	единовременно			250 – 550 грн.

 

2. „Молодежное ипотечное кредитование” (специальное предложение) Банковский продукт предполагает:

- Клиентам в возрасте  до 35 лет есть возможность получить  льготный кредит в рамках совместной  программы с Государственным  фондом содействия молодежному  жилищному строительству.

- Условия программы

а) срок предоставления кредита - до 20 лет

б) сумма кредита - 100 % от стоимости квартиры

в) первоначальный взнос 0%

г) обеспечение кредита - залог приобретаемой недвижимости

д) минимальный  пакет документов для оформления кредита

- Государственный фонд содействия  молодежному жилищному строительству  (дальше - Фонд) является государственным  специализированным финансовым  учреждением, подчиненным Кабинету  Министров Украины и создан  с целью содействия проведению  государственной жилищной политики.

В своей деятельности Фонд руководствуется  Конституцией, законами Украины, актами Президента Украины и Кабинета Министров  Украины, а также Положением "О Государственном фонде содействия молодежному жилищному строительству", утвержденным постановлением Кабинета Министров Украины от 26.10.2000г. №1604. Порядок частичной компенсации процентной ставки кредитов коммерческих банков молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья урегулированный постановлением Кабинета Министров Украины "Про утверждение Порядка частичной компенсации процентной ставки кредитов коммерческих банков молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья" от 4 июня 2003 года №853.

Льготный кредит может получить молодая семья или одинокий молодой  гражданин (гражданка), которые получают в банке кредит на строительство (реконструкцию) или покупку жилья, а именно:

- семья, в которой муж  и жена имеют возраст до 35 лет  включительно;

- неполная семья, в  которой мать (отец) имеет возраст  до 35 лет включительно и имеет  несовершеннолетних детей (ребенка);

- одинокие молодые граждане  в возрасте до 35 лет включительно.

Максимальный размер кредита, по которому может быть предоставлена частичная  компенсация, определяется путем умножения  нормативной площади на расчетную  стоимость 1 кв.м. недвижимости, которая  равна средней стоимости строительства 1 кв.м жилья, сложившейся в регионе  согласно данных Госстроя на день заключения кредитного договора. Нормативная площадь  определяется исходя из нормы 21 кв.м. общей  площади жилья на одного члена  семьи и дополнительно 20 кв. м  на семью.

Если данная семья желает получить кредит в большей сумме, то компенсация  осуществляется только исходя из вышеуказанной  суммы, а по остальной части кредита  семья оплачивает проценты самостоятельно в полном объеме.[20]

Максимальная сумма кредита, которая  может быть фактически выдана конкретному  заемщику, определяется банком в зависимости  от финансового состояния конкретного  заемщика и может быть ниже максимальной суммы льготного кредита.

Частичная компенсация определяется в размере:

- одной учетной ставки НБУ для кандидата, который не имеет детей или имеет 1 ребенка,

- полторы учетной ставки НБУ для кандидата, который имеет 2 детей;

- двойной учетной ставки НБУ для кандидата, который имеет 3 и больше детей;

- дополнительно в размере половины учетной ставки - для кандидата, который нуждается в улучшении жилищных условий.

Размер частичной компенсации  определяется на день заключения кредитного договора и не может быть больше, чем процентная ставка по кредиту.

Компенсация осуществляется только в  случае своевременного выполнения заемщиком  обязательств по кредитному договору. При возникновении просроченной задолженности по кредиту возмещение части процентной ставки по кредиту  прекращается и возобновлению не подлежит.

Для получения права на частичную компенсацию кандидат подает в региональное отделение Фонда следующие документы:

- заявление о предоставлении  частичной компенсации;

- справку о составе  семьи;

- копию свидетельства  о браке, 

- копию паспортных данных;

- копию свидетельства  о рождении ребенка (детей);

- копию справки о присвоении  идентификационного номера

- справку о пребывании  на квартирном учете (в случае  необходимости).

Кандидаты, относительно которых принято решение о предоставлении частичной компенсации, подают в региональное отделение Фонда следующие документы:

- копию кредитного договора, заверенную коммерческим банком;

- копию инвестиционного  соглашения с застройщиком (подрядчиком)  на строительство (реконструкцию)  либо копию договора об участии  в Фонде финансирования строительства,  заключенного в соответствии  с законом, либо нотариально  засвидетельствованную копию договора  купли-продажи жилья;

- отчет проведения экспертной  оценки (в случае приобретения  жилья);

- справку-расчет коммерческого  банка о размере обязательств  по кредиту и прогнозируемый  размер процентов за пользование  кредитом.[25]

 

 

2.3Перспективы рынка ипотечного кредитования для АКБ «ПриватБанк»

Перспективными направлениями деятельности АКБ «ПриватБанк» на рынке ипотечного кредитования Украины является его взаимодействие с :

- Государственным фондом  содействия молодежному строительству ;

- Государственным ипотечным  учреждением рефинансирования ;

- Украинской Национальной Ипотечной Ассоциацией ;

В табл.3.1 -3.2 представлены данные Государственного Фонда содействия молодежному строительству по сравнительным характеристикам ипотечных кредитом, выдаваемых банками - ассоциированными членам программы молодежного строительства с частичной государственной компенсацией кредита.