Кредитная политика коммерческого банка АО «Банк Каспийский»

a) Индоссамента- односторонней  надписи, оформляемой на оборотной  стороне векселя и передающей  права по векселю от индоссамента (передающего лица) к индоссату  (принимающему лицу);

b) Цессии – уступки  прав требования по векселю.  Цессия оформляется на оборотной  стороне векселя двухсторонним  договором между передающим права  по векселю (цедентов) и принимающим  (цессионарием) и требует обязательной  регистрации факта передачи в  банке – эмитента. Вексель передаваемый  с помощью цессии становится  именным, что является дополнительным  средством его защиты. Способ  передачи указывается на векселе.

Покупая вексель, векселедержатель может использовать его в качестве средства получения дополнительной прибыли. В бессрочных векселях вознаграждением (доходом) векселедержателя являются проценты, начисляемые за весь период обращения  векселя на номинал векселя.

Преимущества покупки  бессрочного векселя для векселедержателя:

a) Получение достаточно  ликвидного платежного средства;

b) Возможность получения  дополнительной прибыли.

Проценты по вексельному  кредиту начисляются на общую  сумму выданных векселей (номинал, указанный  на векселе) следующим образом:

По низкой процентной ставке за время до погашения векселя  плюс проценты по ставке, близкой к  учетной ставке рефинансирования с  момента погашения векселя до окончания срока кредита.

Заемщику выгодно, чтобы  бессрочные векселя как можно  дольше обращались и не предъявлялись  для погашения в банк. АО «Банк  Каспийский» и предприятию –  заемщику необходимо проводить совместную работу по выявлению цепочек взаиморасчетов и для увеличения срока обращения  векселя.

Преимущество кредита  бессрочными векселями для векселедержателя заемщика: получение в кредит достаточно ликвидного платежного средства по низкой процентной ставке.

Бессрочные векселя АО «Банк Каспийский», как и срочные  имеют свободное обращение и  предусматривают передачу с помощью  цессии или индоссамента. Способ передачи указывается на векселе.

Для увеличения срока обращения  векселей необходимо увеличить количество векселедержателей в цепочке  взаиморасчетов, использующих вексель.

Выявлять такие цепочки  и продвигать по ним векселя могут:

- независимые коммерческие  структуры – посредники (за определенную  плату от банка);

- специальная консультационная  служба АО «Банк Каспийский»;

- предприятия – участники  цепочек вексельных взаиморасчетов.

-  По согласованию с региональными администрациями векселя АО «Банк Каспийский», возможно будут приниматься в оплату в бюджетные и внебюджетные фонды.

Перспективность вексельной программы определяется самой природой векселя – мощного финансового  инструмента, имеющего большую практическую ценность при проведении масштабных финансовых опреаций.

Сегодня никто не ждет, что  только векселя преодолеют кризис платежей, однако очевидно, что в комплексе  с другими применяемыми мерами они  помогут существенно смягчить его, что будет способствовать общему оздоровлению экономики Казахстана.

Ломбардное кредитование.

Одним из видов банковского  кредита является ломбардный кредит, предоставляемый Национальным Банком под залог государственных ценных бумаг. Он является одним из инструментов денежно-кредитной политики Центрального банка. Предоставление ломбардного кредита осуществляется на договорной основе. Валютой ломбардного кредита является казахстанский тенге.

Ломбардные кредиты могут  привлекать все банки – резиденты, имеющие лицензию Национального  Банка на осуществление банковской деятельности и имеющей в структуре  своих активов государственные  ценные бумаги (казначейские векселя).

Договор о предоставлении ломбардного кредита заключается  на основании письменной заявки банка  и решения Центрального банка  о предоставлении ломбардного кредита  при условии наличия генерального кредитного соглашения, заключенного между банком и Национальным банком, и договора о залоге.

Спрос на ломбардный кредит удовлетворяется в пределах суммы  месячного лимита, устанавливаемого Национальным Банком для ломбардного  кредита.

Процентные ставки по выдаваемым ломбардным кредитам согласно действующему положению, устанавливаются в пределах 1,2 ставки рефинансирования и до максимальной процентной ставки основного кредитного аукциона, зафиксированной по итогам предыдущего месяца.

Ломбардные кредиты предоставляются  банком второго уровня на срок не более 28 календарных дней. При этом дата погашения ломбардного кредита  не должна быть позднее 10 календарных  дней до срока погашения государственных  ценных бумаг. Приобретенные кредитные  ресурсы за счет ломбардных кредитов используются банками второго уровня по своему усмотрению.

Для получения ломбардного  кредита банки представляют в  Национальный Банк письменные заявки по установленной форме. В заявке на получение ломбардного кредита  содержатся следующие данные: минимальный  и минимальный сроки использования  запрашиваемого кредита, сумма кредита, количество ценных бумаг (векселей) предоставляемых  в залог, номинальная цена и цена покупки одной ценной бумаги. В  заявке указывается полное наименование банка, его корреспондентский счет и подписи руководителя и главного бухгалтера, заверенные печатью банка. Заявка на получение ломбардного  кредита аннулируется Национальным банком в случае выявления в ней  недостоверной информации по ценным бумагам (казначейским векселям).

После подписания кредитного договора Национальный банк или его  подразделения зачисляют сумму  выделенного ломбардного кредита  на корсчет банка – заемщика в  срок, указанный в распоряжении.

Дата погашения ломбардного  кредита указывается в кредитном  договоре. Начисление процентов производится со дня поступления суммы кредита  на корсчет банка – заемщика. Выплата процентов за пользование  ломбардным кредитом производится при  наступлении срока его погашения.

В случае возврата банком суммы  ломбардного кредита и начисленных  по нему процентов в указанные  договором сроки ценные бумаги (векселя) банка – заемщика приходуются  на баланс Национального Банка.

Досрочный возврат суммы  ломбардного кредита и начисленных  по нему процентов, как правило, не допускается. Следует добавить, что предоставленные  ломбардные кредиты пролонгации  не подлежат.

Ответственность за своевременный  возврат кредитов вместе начисленными по ним процентам возлагаются  исключительно на банк. В случае отказа банка – заемщика от заключения кредитного договора при наличии  утвержденного решения либо незаключения договора по его вине в установленные  сроки банк уплачивает штраф в  размере 5% от суммы выделенного кредита, плата за его использование как  правило, взимается полностью в  объеме, предусмотренном в кредитном  договоре.

Ипотечное кредитование.

Одной из примет нашей экономической  жизни при переходе к рынку  стал бурный рост коммерческих банков. Но поскольку рост идет в условиях сохраняющейся нестабильности в  стране, то первостепенное значение в  коммерческих операциях приобретают  политические и экономические риски. Труднопредсказуемость рисков находит  свое выражение и в структуре  кредитования (преобладают краткосрочные  ссуды), а также очень высоких  процентных ставках.

Потребность в кредитах очень  высока. Соответственно необходимы гарантии их погашения. Одним из основных способов обеспечения кредита, который широко применяется в рыночной экономике, является залог. Современные условия  развития экономики в стране позволяют  возродить к жизни давно забытый  у нас, но один из важнейших инструментов рыночной экономики – ипотеку.

Ипотека как правовой институт была известна в I-II веках нашей эры  на территории Рима. Еще ранее она  появилась в законодательстве Греции, Древнего Египта. В современном виде ипотека в наибольшей степени  развита в США, Канаде, Англии, Франции, Швеции. В США, например, ипотечный  оборот исчисляется в сотнях миллионов  долларов. Весь цивилизованный мир  давно признал достоинства ипотеки  и не собирается от нее отказываться. И только у нас как записано с подкупающей простотой в  Большой советской энциклопедии «ипотеки нет и не может быть» (БСЭ, 2-е изд. Т. 18, с.378).

Сегодня в нашей стране ипотекой в юридическом смысле признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, участником или правом пользования им. Экономическое  значение ипотеки – это разновидность  залога недвижимого имущества с  целью получения ссуды в банке  или другой финансовой организации. Любой гражданин имеет теперь возможность рассматривать свое имущество и даже право владения и пользования имуществом в качестве определенной рыночной ценности, реализовать  которую можно на рынке недвижимости. А право залога имущества предприятия, включая его основные фонды, с  последующим обращением в соответствующих  случаях к его взысканию делает рынок недвижимости масштабным и  перспективным.

Сложная кризисная социально-экономическая  обстановка в стране чрезвычайно  остро проявляет себя в банковском кредитовании. В условиях спада производства, нестабильности финансов расстроенной денежной системы резко изменилось структура кредитования. Преобладают  краткосрочные ссуды. Долгосрочный кредит, куда можно отнести и ипотечное  кредитование выдается банками крайне неохотно из-за повышенных рисков, невозможности  их предсказать. Между тем в условиях нестабильности кредиты для поддержки  производства нужны особенно, как  и надежные гарантии их погашения.

Ипотека является одним из наиболее надежных способов обеспечения  кредита. По мере развития рыночных отношений  в нашей стране потребность рыночных отношений ипотечного кредита будет  возрастать, однако развитие ипотеки  невозможно без соответствующих  экономических условий, например без  существования собственников имущества. Универсальные нормы залогового права говорят, что закладывать имущество может только собственник кредита залога.

Сейчас главный фактор, сдерживающий развитие ипотеки, это  отсутствие права частной собственности  на землю. Залог зданий, сооружений, земельный участок под которыми не принадлежит собственнику данного  имущества, не способствует развитию ипотеки. Земля сама по себе является самым  надежным объектом залога.

Ближайшие перспективы развития ипотечного кредитования будут зависеть от формирования в Казахстане рынка  недвижимости, основные черты уже  просматриваются.

Во-первых, это его огромная емкость: стоимость всех предназначенных  сегодня к продаже объектов недвижимости оценивается сотнями миллиардов тенге.

Во-вторых, возрос профессионализм  его участников. Теперь почти в  каждом сегменте рынка недвижимости имеются бесспорные лидеры, превосходные по своей активности и мастерству конкурентов.

В третьих, многогранность. Сейчас на рынке недвижимости обращаются квартиры и нежилые помещения  участки под строительство и  права аренды земли, садовые участки  и подряды на строительство.

А возник казахстанский рынок  недвижимости всего 3-4 года назад, и  зарождался он как рынок квартир. Рынок недвижимости определяет и  перспективы ипотечного кредитования под ее залог.

Темпы роста цен на все  виды недвижимости превосходят темпы  роста курса доллара. Быстрее  всего дорожает аренда квартир. Аналогична тенденция роста стоимости аренды нежилых помещений. Ускоренными  темпами дорожают земельные участки, расположенные в пригородных  зонах. Следует учитывать, что цены на земельные участки имеют ярко выраженную сезонную зависимость. Зимой  этот сектор рынка недвижимости практически  замирает, что существенно ограничивает ликвидность земельных участков.

Общей тенденцией на рынке  недвижимости продолжает оставаться повышение  цен, но в различных сегментах  рынка темпы подорожания будут  различными. Цены на квартиры, уже сегодня  приблизившиеся к пределу спроса, будут расти все медленнее. Муниципальные  квартиры сейчас дорожают опережающими темпами, невероятно, уже в ближайшие  месяцы произойдет замедленнее роста  их цен. Темпы роста ставок арендной платы за квартиры и нежилые помещения  уже на протяжении нескольких месяцев  текущего года проявляют тенденцию  к земледелию.

Другой важной закономерностью  развития рынка недвижимости стало  увеличение инвестиционных сделок: приобретение участков под застройку зданий, под  реконструкцию, объектов незавершенного строительства. Благодаря своей  огромной емкости и динамичному  росту рынок недвижимости в скором будущем может стать важным фактором становления ипотечного кредитования под залог недвижимости.

Большие перспективы развития ипотечной системы связаны с  приватизацией предприятий. Ипотечное  кредитование имущественного комплекса  приватизированных предприятий  государственной и муниципальной  собственности решает не только экономические, но и социальные задачи.

Сам факт приватизации государственного предприятия не гарантирует трудовому  коллективу, например, защиту от банкротства  или безработицы. Наоборот, лишенное государственной поддержки без  дотации, льготного кредита, при  сверхвысокой процентной ставке по ссудам коммерческих банков приватизированное  предприятие на первых парах остро  нуждается в экономической поддержке, в частности в более дешевом  ипотечном кредите.

Такой кредит предприятие  может получить даже на относительно длительные сроки, предъявив надежную гарантию в форме залога своего имущества. Именно ипотека предоставляет предприятиям дополнительную возможность поправить  свое финансовое положение, а то и  просто выжить в кризисных социально-экономических  условиях.