Кредитная политика коммерческого банка АО «Банк Каспийский»

Обоснованный выбор наиболее целесообразного применения схем ипотечного кредитования исходит не только из принципов ипотеки и видов  ипотечных ссуд. Большое значение для нас имеет целевая направленность применения ипотеки.

Становление и развитие в  современном Казахстане ипотечного кредитования неразрывно связано с  созданием системы учреждений, обслуживающих  ипотеку. Под ипотечной системой будем понимать совокупность учреждений, занимающихся как непосредственно  ипотечным кредитованием, так и  обслуживающих механизм выдачи кредита  под недвижимость.

Элементами инфраструктуры современной ипотечной системы  Казахстана должны стать

1. Единая система обязательной  регистрации объектов недвижимости (земля, жилье, производственные  объекты недвижимости)

2. Специализированные учреждения  по оценке недвижимости.

3. Государственные банки,  осуществляющие регулирование и  контроль за механизмом ипотечного  кредитования.

4. Специализированные ипотечные  банки.

5. Прочие коммерческие  банки.

6. Небанковские финансовые  институты.

7. Внебюджетные фонды.

8. Страховые компании.

9. Ссуды.

Целесообразность такой  структуры ипотечных учреждений подтверждается практикой ипотечного кредитования как в Казахстане, так  и в различных странах мира.

 
 

3 Кредитная политика коммерческого  банка АО «Банк Каспийский»

 

3.1 Краткая характеристика  КФ АО «Банк Каспийский»

 

1. Филиал Открытого Акционерного  общества «Банк Каспийский» в  г. Костанае (далее по тексту  настоящего Положения – «Филиал») создан на основании решения  Наблюдательного Совета АО «Банк  Каспийский» (Протокол заседания  №1 от 4 декабря 1997 года) в соответствии  со статьей 13.4 Устава АО «Банк  Каспийский» (далее по тексту  настоящего Положения  «Банк»), статьей 43 Гражданского кодекса РК, имеющего силу Закона «О хозяйственных товариществах» от 2 мая 1995 года, статьей 29 Указа Президента РК, имеющего силу Закона «О банках и банковской деятельности в РК» от 31 августа 1995 года и другими законодательными актами РК.

2. Филиал – подразделение  Банка, не являющиеся юридическим  лицом, расположенное вне места  нахождения Банка, осуществляющее  банковские операции от имени  Банка и действующее на основании  настоящего Положения, в пределах  полномочий, предоставленных ему  Банком.

Филиал наделяется Банком движимым и недвижимым имуществом; имеет наименование, полностью совпадающее  с наименованием Банка, единый с  Банком баланс, субкорреспондентские счета в соответствующем областном  управлением (филиале) Национального  Банка РК и Банке; печать с указанием  своего наименования на казахском и  русском языках; а также эмблему (фирменный знак) Банка, зарегистрированный в установленном законом порядке; приобретает от имени Банка личные имущественные и неимущественные  права и несет обязанности; выступает  от имени Банка истцом или ответчиком в судебных органах и общественных организациях, а также осуществляет другие действия, в пределах полномочий предоставленных ему Банком и  не противоречащие действующему законодательству РК.

3. Наименование Филиала:

Полное наименование:

На казахском языке: Ашык акционерлiк когам «Банк Каспийский»  Филиалы Костанай каласында.

На русском языке: Филиал Открытого акционерного общества «Банк  Каспийский» в г.Костанае.

На английском языке: Branch of Joint Stock Company “Bank Caspiyskiy” in the city of Kostanay.

Сокращенное наименование:

На казахском языке: ААК  «Банк Каспийский» Филиалы Костанай.

На русском языке: Филиал АО «Банк Каспийский» в г.Костанае.

На английском языке: Branch of JSC “Bank Caspiyskiy” of Kostanay.

Данные наименования используются во всех документах, направляемых Филиалом от его имени или по его поручению.

4. Местонахождение Филиала:  г.Костанай пр.Аль-Фараби, 69.

5. Срок деятельности Филиала  неограничен.

Цели создания и деятельности филиала:

1. Филиал создается в  целях активизации и оптимизации  деятельности Банка, расширения  рынка банковских услуг, полного  обеспечения потребностей государственных  органов, юридических и физических лиц в расчетных и иных операциях, внедрение и апробация передовых банковских технологий, осуществления иной деятельности не запрещенной банковским законодательством Республики Казахстан Уставом Банка.

2. Филиал осуществляет  свою деятельность на основании  действующего законодательства  Республики Казахстан, нормативных  правовых актов Национального  Банка РК, лицензии Банка, настоящего  Положения и Доверенности, выдаваемой  Банком.

Официальный статус Филиала  определяется его учетной регистрацией в качестве филиала Банка в  органах юстиции РК.

3. Филиал от имен и  на основании лицензии Банка,  а так же на основании настоящего  Положения и Доверенности, выдаваемой  Банком на отдельные банковские  операции, осуществляет следующие  виды банковских и иных операций:

·   прием депозитов юридических лиц;

·   прием депозитов физических лиц;

·   открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, а также металлических счетов банков;

·   кассовые операции: прием, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;

·   переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;

·   учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;

·   ссудные операции: предоставление кредитов в денежной форме;

·   осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

·   доверительные (трастовые) операции: управление деньгами в интересах и по поручению доверителя;

·   клиринговые (расчетные) операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга;

·   сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду ящиков, шкафов и помещений;

·   ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депозируемых легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;

·   инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;

·   организация обменных операций с иностранной валютой;

·   покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов, а также ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

·   сдача в аренду имущества с сохранением права собственности арендодателя на сдаваемое в аренду имущество на весь срок действия договора (лизинга);

·   факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

·   форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца.

4. Филиал вправе от  имени Банка при наличии соответствующее  лицензии у Банка, а также  на основе настоящего Положения  и Доверенности, осуществлять следующие  виды профессиональной деятельности  на рынке ценных бумаг:

- брокерская – с государственными  ценными бумагами;

- дилерская – с государственными  ценными бумагами;

- кастодиальная;

- клиринговая.

5. Филиал вправе от  имени Банка осуществлять иные  виды деятельности, разрешенные  банковским законодательством Республики  Казахстан, в пределах полномочий, предоставленных ему настоящим  Положением и Доверенностью.

6. Филиал наделяется Банком  необходимым имуществом и деньгами  согласно сметы, утверждаемой  Правлением Банка.

7. Государство не несет  ответственности по обязательствам  Филиала и Банка. Филиал не  отвечает по обязательствам Филиала.

8. Филиал обеспечивает  соблюдение нормативов, устанавливаемых  Национальным Банком Республики  Казахстан и стандартов Банка.

Управление Филиалом.

1. Управление деятельностью  Филиала осуществляет Директор, назначаемый и освобождаемой  от должности Правлением Банка.

Директор Филиала несет  персональную ответственность за работу Филиала в целом. Директор Филиала  действует на основании Доверенности, выдаваемой Председателем Правления  Банка.

2. Директор Филиала вправе:

- заключать от имени  Банка сделки и подписывать  договоры (контракты и соглашения), распоряжаться имуществом Филиала,  в пределах полномочий, предоставленных  настоящим Положением и Доверенностью;

- предоставлять интересы  Банка в государственных и  судебных органах, общественных  объединениях и организациях, в  отношениях с юридическими и  физическими лицами;

- направлять предложения  Правлению Банка по вопросам  деятельности Филиала;

- издавать приказы и  распоряжения, обязательные для  исполнения работниками Филиала;

- устанавливать организационную  структуру Филиала;

- утверждать штатное расписание  Филиала согласно сметы, установленной  Правлением Банка;

- выдавать работникам  Филиала доверенности;

- принимать на работу  и увольнять работников Филиала,  утверждать должности инструкции  работников Филиала;

- выплачивать деньги на  командировочные, заработную плату  и иное вознаграждение работникам  Филиала и лицам, нанятым по  договору (контракту или соглашению), в пределах утвержденной Банком  сметы;

- осуществлять иные функции  в целях надлежащей деятельности  Филиала в пределах, предоставленных  настоящим Положением и Доверенностью.

3. Помимо Директора, к  руководящим работникам Филиала  относится Главный бухгалтер  Филиала, назначаемый и освобождаемый  от должности Правлением Банка.

Главный бухгалтер несет  персональную ответственность за надлежащий бухгалтерский учет и отчетность деятельности Филиала.

4. Руководящие работники  Филиала назначаются на должности  в порядке, устанавливаемом действующим  банковским законодательством Республики  Казахстан.

5. Директор Филиала вправе  при наличии согласия Правления  Банка иметь заместителей. Назначение  заместителей Директора производится  Правлением Банка.

6. Условия оплаты труда  Директора, его заместителей и  Главного бухгалтера Филиала  определяются Правлением Банка  [28].

Распределение прибыли и  убытков.

1.   Доходы, получаемые Филиалом, распределяются Банком.

2.   Убытки от деятельности Филиала покрываются за счет средств Филиала, а при их недостаточности Банком.

3.   По решению Правления Банка в Филиале могут создаваться фонды, положения о которых утверждаются Правлением Банка.

Учет, отчетность и контроль.

1. Бухгалтерский учет  и отчетность в Филиале осуществляется  в соответствии с требованиями  действующего законодательства  РК, нормативных правовых актов  Национального Банка РК и органов  статистики, а также стандартов  Банка.

2. Филиал направляет Банку  балансы на отчетные даты для  составления Банком консолидированного  баланса. Балансовые отчеты подписываются  Директором и Главным бухгалтером  Филиала.

3. Списание с баланса  Филиала безнадежных в взысканию  задолженностей, недостач и потерь  товарно-материальных ценностей,  принадлежащих Банку, морально  устаревшего, изношенного и непригодного  для дальнейшего использования  оборудования и транспортных  средств, а также затрат по  прекращенным и незавершенным  капитальным работам производится  по представлению Филиала решением  Правления Банка. Филиал подготавливает  необходимые документы для списания  и представляет их Правлению  Банка для получения согласия  на списание.

4. Проверка деятельности  Филиала осуществляется Ревизионной  Комиссией или аудитором Банка. 

5. Контроль за деятельностью  Филиала осуществляет Правление  Банка, Национальный Банк РК, другие  государственные органы в пределах  полномочий, предоставленных им  законодательством РК.

В течение 2007 года Банком зарегистрировано две эмиссии акций:

- первый выпуск акций  на 270000 тыс. тенге

- второй выпуск акций  на 530000 тыс. тенге

Увеличение У.К Банка  до 270000 тыс. тенге осуществлено путем  объединения У.К. АО «Каздорбанк» за ЗАО «Банк Каспийский». Обмен  акции АО «Каздорбанк» и ЗАО «Банк  Каспийский на акции АО «Банк Каспийский»  произведен в порядке, утвержденном Общим собранием акционеров 15.08.05 г. и в соответствии с Проспектом эмиссии на первый выпуск акций, зарегистрированным уполномоченными органами [46, c. 23].

Второй выпуск акций АО «Банк Каспийский» зарегистрирован 22 мая 2006 года (свидетельство о государственной  регистрации ценных бумаг №02-2-3.1747) и регламентировал увеличение У.К. Банка на 530000 тыс. тенге с доведением его размера до 800000 тыс. тенге.

Увеличение У.К. Банка  обеспечено за счет открытого размещения акций между инвесторами-юридическими лицами.

Продажа акций при размещении дополнительно выпущенных Банком акций  производилась по номинальной стоимости  – 200 тенге, взносы осуществлялись исключительно  деньгами.

С целью защиты взносов  акционеров от инфляционных процессов 04.12.07 года на внеочередном Общем собрании акционеров было принято решение  об очередном увеличении объявленного и выпущенного Уставного Капитала Банка с доведением его размера до 10000 тыс.$ при номинальной стоимости акций 2,5 $.

В настоящее время Банком разрабатывается пакет документов на аннулирование первого и второго  выпусков акций с одновременной  регистрацией в уполномоченных органах  третьего выпуска акций Банка. Процесс  регистрации третьего выпуска акций  и замены или акций первого  и второго выпусков, принадлежащих  акционерам, предполагается завершить  во втором квартале 2008 года.