Кредитный процесс и его этапы

- способности заемщика рассчитаться со своими долговыми обязательствами на ближайшую перспективу;

- степени риска, который  банк готов взять на себя;

- размера кредита,  который может быть предоставлен  в данных обстоятельствах;

- условий предоставления  ссуды.

Близким по смыслу является термин «платежеспособность клиента». Он характеризует наличие или отсутствие неплатежей на определенную дату, поэтому платежеспособность является менее емким термином, чем кредитоспособность, одним из факторов, характеризующих кредитоспособность клиента.

Выявление уровня кредитоспособности (степени кредитоспособности) является процессом определения индивидуального  или частного кредитного риска для  банка, т.е. риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.

До кредитной реформы (1930г.) широко использовалась система  критериев кредитоспособности, от которой  банкиры должны были отталкиваться  при оценке кредитоспособности клиента, кредитного риска:

1) характер клиента;

2) способность заимствовать  средства;

3) возможность заработать средства в ходе текущей производственной деятельности;

4) капитал клиента;

5) обеспеченность ссуды;

6) условия, в которых  совершается кредитная операция;

7) возможность осуществления  контроля за ходом осуществления  кредитуемой операции.

В практике американских банков применяется подобная система, носящая название «правило пяти си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву  «си»:

- character (характер заемщика);

- capital (капитал);

- capacity (финансовые возможности);

- collateral (обеспечение);

- conditions (общие экономические

Если говорить подробнее  о критериях в отечественной  банковской практике, то:

1) Характер клиента  - это репутация клиента как  юридического лица, она складывается  из длительности функционирования клиента в данной сфере бизнеса, отклонении его экономических показателей от среднеотраслевых (коэффициент «бэтта»), его кредитная история; репутация его партнеров в деловом мире, репутация ведущих менеджеров с учетом профессиональной длительности работы в качестве руководителей, их моральные качества (здесь может использоваться бальная оценка) при формализации этого процесса оценки.

Важно понимать степень  ответственности клиента за непогашение  долга, четкость представления клиента  о целях ссуды. Для банка следует обратить внимание на соответствие характеристик клиента кредитной политике банка, т.е. банковские сегменты рынка должны соответствовать сегментам рынка клиента.

2) Способность заимствовать  средства - это наличие у клиента  права на подачу заявки на кредит, право ведения от клиента переговоров, право подписи кредитных документов.

Если клиентом является физическое лицо, кредитным работникам следует убедиться в дееспособности клиента (возрастные ограничения, наличие  судимостей, социальное положение и т.д.)

3) Способность клиента  заработать средства в ходе  текущей производственной деятельности.

4) При оценке капитала  клиента следует обратить внимание  на 2 основных момента:

- достаточность капитала, который оценивается на основе  коэффициентов финансового реве ража;

- степень вложения  капитала клиента в кредитуемую  операцию.

5) Под обеспеченностью  кредита понимается стоимость  активов заемщика и конкретной  величиной источника погашения  долга (залог, банковская гарантия, поручительство третьих лиц, страхование риска невыплаты процентов и не возврат кредита).

Соотношение стоимости  активов и размер долговых обязательств имеет принципиальное значение, если заемщик будет объявлен банкротом, при обычной ситуации, а также  при недостаточности денежного потока у клиента, - более важно качество и размер вторичных источников погашения долга.

6)При рассмотрении  условий, в которых совершается  кредитная операция, следует обратить  внимание:

- на прогноз экономической  ситуации в стране, регионе деятельности  заемщика, отрасли кредитуемой операции;

- на учет политических  факторов.

Все это составляет основу для определения внешних рисков кредитуемой операции и учитывается  при выборе банком стратегии кредитной  работы. Нельзя забывать об изменении  критериев оценки внешних рисков в зависимости от развития ситуации в околобанковском пространстве: внешние условия ухудшаются - банковские критерии должны становиться более жесткими. Составить формализованную систему оценки внешних рисков нельзя, и здесь должны работать интуиция банковских служащих, их прошлый опыт, анализ и работа со статистикой.

7) Осуществление контроля.

Под контролем здесь  понимается наличие законодательных  основ деятельности клиента, наличие  нормативных основ для осуществления  клиентом кредитуемых мероприятий, учет влияния изменений в налоговой политике на кредитуемое мероприятие, соответствие кредитуемого мероприятия нормативам и правилам, регулирующим кредитную деятельность коммерческого банка.

Исходя из этих критериев, существуют определенные способы определения кредитоспособности (в практической деятельности целесообразнее использовать в анализе одновременно несколько способов).

 

2 ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В АО «НУРБАНК»

2.1 Специфика банка и его банковская политика

 

АО «Нурбанк» создано 3 августа 1992 года в Атырау. В 2003 году головной банк перебазировался в Алматы.

За короткий период времени АО «Нурбанк» из небольшого регионального банка вышел на республиканский уровень и прочно закрепился в первой десятке ведущих банков Казахстана. На сегодняшний день АО «Нурбанк» занимает 8-ую позицию по ряду основных показателей и предоставляет весь спектр банковских услуг.

Международные рейтинговые агентства, аудиторы и иностранные кредиторы постоянно отмечают качество наших активов, систему риск-менеджмента и уровень автоматизации банка.

Банк создал разветвленную сеть филиалов: 16 филиалов и 40 универсальных центров банковского обслуживания и дополнительных помещений филиалов во всех основных регионах Казахстана.

 Адрес АО «Нурбанк»:  юридический - 050013, Республика Казахстан, г. Алматы, ул. Желтоксан, 168 Б, фактический – 050010 , г. Алматы, пр. Достык,38, телефоны 500 000, 506 777; факс 506 703. E-mail: bank@nurbank.kz

Банковские реквизиты  эмитента. Управление платежных систем Национального Банка, Республики Казахстан, КБЕ 14, БИК 190501849, к/сч 800161349.

АО «Нурбанк» основано 24 апреля 1992 года решением общего собрания акционеров при поддержке Атырауской областной администрации для целей содействия развитию экономики региона.

Банковская лицензия получена банком 03 августа 1992 года.

В соответствии с Уставом эмитент учрежден в целях качественного и комплексного обслуживания физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов РК.

Деятельность направлена на повышение уровня развития организаций финансовыми методами, т.е. применение наиболее экономических и прогрессивных форм расчетов и кредитования, аккумулирование финансовых ресурсов, увеличение их оборотности в целях реализации государственных и территориальных социальных программ.

Основным видом деятельности является банковская деятельность.

14 февраля 1995 года общее собрание акционеров Акционерного коммерческого банка «Нурбанк» приняло решение о его переименовании в Акционерное общество открытого типа «Нурбанк» и увеличении его уставного капитала.

В 1997 году Национальный Банк Республики Казахстан предоставил банку Генеральную лицензию на оказание широкого спектра банковских услуг его клиентам, включая осуществление международных расчетов юридических лиц и денежных переводов граждан через корреспондентские счета банка за границей. С этого же времени банк приступил к формированию своей филиальной сети в Казахстане.

20 мая 1998 года общество было перерегистрировано как ОАО «НУРБАНК».

10 февраля 1998 года банк стал победителем тендера, проведенного Правительством Республики Казахстан на пятилетнее софинансирование сельского хозяйства и освоение займа Азиатского банка развития для сельскохозяйственного сектора страны.

В 1999 году ОАО «НУРБАНК» стало членом Ассоциации финансистов Казахстана. Также с 1999 года банк является участником валютных торгов на АО «Казахстанская фондовая биржа».

В феврале 2000 года банку был выдан сертификат ЗАО «Казахстанский фонд гарантирования вкладов (страхования) физических лиц», подтверждающий участие банка в нем.

В апреле 2001 года банку была предоставлена возможность оказывать своим клиентам услуги по выпуску карты «AMEX Centurion», одной из самых эксклюзивных платежных карточек компании «American Express Co.».

В мае 2001 года банк приобрел статус ассоциированного члена «SWIFT» - глобальной системы межбанковских телекоммуникаций и начал осуществлять денежные переводы клиентов и другие банковские операции в иностранных валютах в режиме «on-line». 25 октября 2001 года решением Совета директоров «VISA CEMEA» статус ОАО «Нурбанк» в международной платежной системе «VISA International» повышен до статуса «ассоциированного члена». С октября 2002 года Банк начал работать в системе денежных переводов американской компании «Western Union».

8 ноября 2004 года общество было перерегистрировано в АО «Нурбанк».

Финансовая группа АО «Нурбанк» представлена на рисунке 1.

В группу АО «Нурбанк» входят:

1. Нуртраст – лучшая ООИУПА компания 2006 года в Казахстане;

2. НПФ Атамекен – число клиентов 267194 человека;

3. Страховая компания «Нурполис» 

4. Брокерско-дилерская компания Money-Expert

5. Лизинговая компания NurLeazing.

Структура банков и /или финансовых организациях, оказывающих АО «Нурбанк» финансовые услуги (кредитные и межбанковские займы) представлена следующими зарубежными банками, кредитные линии с которыми открыты от 1 до 3 лет:

 

Рисунок 1 – Финансовая группа

 

• Commertzbank AG (Германия, г.Берлин) – на общую сумму свыше1 387 516 евро ,
• RABO BANK NEDERLAND (Нидерданды, Голландия)- на суму 1 033 672 евро,. Bankgesellshaft Berlin AG (Германия, Берлин)- на сумму 164 328 евро,
• SWEDBANK (Швеция, Стокгольм)- 242957 евро,

- Banca Agricola Mantovana (Италя, Верона)- 424788 евро,

- HVB Bank (Чешская Республика, Прага)- 166851 евро.

Кроме того у АО «Нурбанк» имеется кредитная линия с АО «Фонд развития предпринимательства ДАМУ» на сумму 13 592 млн. тенге со сроком погашения семь лет.

Таблица 1 – Финансовая группа NurGroup

Организация NurGroup	Деятельность	Владение	Доля активов,%
	Универсальный Банк		90.28
	Эмитент долгосрочных нот	100% , АО Нурбанк»	7.06
	Лизинговая компания	100% , АО Нурбанк»	1,28
	Страховая компания	100% , АО Нурбанк»	0.60
	Брокерские и дилинговые операции	100% , АО Нурбанк»	0.55
	Пенсионный фонд	100% , АО Нурбанк»	0.34
	Управление пенсионными активами	100% , АО Нурбанк»	0.23

 

Филиальная сеть состоит из 17 филиалов, 38 отделений (рисунок 2).

Рисунок 2 – Филиальная сеть

 

Сегодня Нурбанк входит в десятку крупнейших банков Казахстана. Банк имеет филиальную сеть, состоящую из 16 филиалов и 40 дополнительных помещений филиалов и центров банковского обслуживания, расположенных по всей территории Казахстана. Установлены и развиваются партнерские отношения с более чем 500 банками-корреспондентами по всему миру. Наличие разветвленной филиальной корреспондентской сети позволяет предоставлять полный спектр банковских услуг бизнесу и населению.

Таблица 2 - Сведения о наличии рейтингов от международных и/или отечественных рейтинговых агентств.

MOODY’S
Название	Текущие рейтинги
Долгосрочный рейтинг депозитов в национальной и иностранной валюте	B2/ Negative
Рейтинг финансовой устойчивости	Е+
STANDARD & POOR’S
Название	Текущие рейтинги
Кредитный рейтинг:	В/ Negative /C

 

Рост активов АО «Нурбанк» показан на рисунке 3.

Рисунок 3 – Рост активов, млн. долл. США

 

Если в 2005 году сумма  активов составляла 9089 млн. долл. США, то в 2010 году – 2033 млн. долл. США.

То есть к основной деятельности АО «Нурбанк» является - кредитование физических и юридических лиц.