Кредитный процесс и его этапы

Спортивный  бизнес клиентки нельзя назвать стандартным, но он достаточно устойчив в плане  большого количества постоянных клиентов, посещающих Центр из года в год. Имеет  место сезонный фактор-, период, июнь - август считается плохим, по посещаемости, сентябрь-май более посещаемы.

На данный момент в ФЦ «Идеал» сформировано 7 взрослых    групп по  10-15 чел. Максимальное количество занятий в месяц 12, которые проводятся циклами: понедельник – фитнесс-аэробика, среда - стэп-аэробика, пятница - фанк-аэробика и т.д. Стоимость 12-ти занятий 1100 тг. Ежемесячно весь курс обновляется.

С 01.06.00г. клиентка переехала в новое помещение  для занятий (президентские теннисные  корты) в связи с закрытием  спорткомплекса. С сентября планируется  арендовать еще один зал в помещении ДЮСШ, поэтому возникает необходимость в приобретении дополнительного оборудования для занятий.

Запрашиваемый кредит – не первый у Бересневой Ларисы Валентиновны. Рассмотрим кредитную историю клиента.

Таблица 1. Кредитная  история:

Кредитор	Сумма кредита	Срок кредита	%	Дата выдачи	Дата погашения		Непогашенный  остаток
						план		факт
Городской Фонд о поддержке малообеспеченных граждан	30 000 тг	17 мес	-	04.01.99	04.06.00	04.06.00	-
АО «Народный  Банк Казахстана» ЕБРР	$600	4 мес	25	23.09.99	23.01.00	23.01.00	-
АО «Народный  Банк Казахстана»  ЕБРР	$1 500	6 мес	22	17.02.00	17.08.00	17.08.00	-

 

Кредиты в Народном Банке были тенговые индексированные, взносы (1-й $ 158, 2-й $ 267) вносились вовремя  согласно графика.

Рассмотрим  данные о запрашиваемом кредите  согласно заявке заемщика.

Цель кредита: пополнение основных средств (приобретение оборудования для аэробики)

Запрошенная сумма    300 000 тг

Предложенная  сумма 300 000 тг

Запрошенный срок:  10 мес     

Предложенный  срок 10 мес

Месячный взнос  - 34130тг.

Ставка вознаграждения: 29%

Для принятия решения  о выдаче кредита было проанализировано финансовое состояние заемщика.

Месячный оборот: 133761 тенге

Месячный чистый доход: 51290 тенге

Всего активов: 827567 тенге

Собственный капитал: 827567 тенге - 100%

Таблица 2. Баланс (в тенге)

АКТИВ	01.01.10	31.03.10	ПАССИВ	01.01.10	31.03.10
Касса + сбережения          ( 1 )	24000	65000	Кред. задол. (Фонд)	8000
Основные средства          (2)	762 567	762 567	СК (100%)	778 567	827 567
ВСЕГО:	786 567	827 567	ВСЕГО:	786 567	827 567

 

1. - Деньги, находящиеся у клиентки на момент анализа
2. - В основные средства включены:
1. Профессиональное спортивное оборудование (стэпы 21 шт, бодибары 21 шт , мячи взрослые 21 шт , мячи детские 14 шт , комплекты по силовой аэробике 21 шт , коврики) - 518 567 тенге,
2. Музыкальная аппаратура (2 муз центра, телевизор, магнитофон, видеоплеер, усилитель, колонки) - 154 000 тенге,
3. Специализированные аудио- и видео- кассеты - 90 000 тенге.

По сравнению  с датой предыдущего анализа  структура баланса несколько  изменилась  - клиентка полностью  закрыла кредит в Фонде и на данный момент не имеет кредиторской задолженности. Валюта баланса увеличилась на 41,0 тыс.тг. (5%), собственный капитал увеличился на 49,0 тыс.тг. (6%) за счет увеличения ликвидных средств.

Выручка за период с 01.04.2008г. по 31.03.10г по месяцам, тенге

Апрель 2008	Май 2008	Июнь 2008	Июль 2008	Август 2008	Сентябрь 2008
736200	101 300 0	132 455 0	98905 0	88840 0	102 940 0
Октябрь 2008	Ноябрь 2008	Декабрь 2008	Январь 2009	Февраль 2009	Март 2009
120 850 0	151 265 0	81175 0	65980 0	36630 0	35305 0
Апрель 2009	Май 2009	Июнь 2009	Июль 2009	Август 2009	Сентябрь 2009
94610 0	131 040 0	212 635 0	118270 0	91000 0	145 105 0
Октябрь 2009	Ноябрь 2009	Декабрь 2009	Январь 2010	Февраль 2010	Март 2010
208 285 0	216 185 0	125 504 0	77593 0	93400 0	81600 0

 

Увеличение выручки в ноябре 2008г., июне 2009., октябре-ноябре 2009г. произошло в связи с проведением платных семинаров по спецпрограмме, которые обычно делаются 2 раза в год (минимум) для всех желающих. В летний период (июнь, июль, август) наблюдается тенденция снижения посещаемости, набирается меньше групп и эти группы малочислены, поэтому выручка снижается.

Отчет прибылей и убытков

(средние значения  за последние 6 месяцев, тенге)

ВЫРУЧКА ОТ РЕАЛИЗАЦИИ   1337610

ВАЛОВАЯ  ПРИБЫЛЬ     1337610

РАСХОДЫ, всего     844710

Аренда       158330

Зарплата      250680

Реклама       30000

Типографские     20000

Взнос по кредиту  ЕБРР     385700

ПРИБЫЛЬ ОТ БИЗНЕСА    492900

Прочие доходы      320000

Прочие расходы  (семья)    300000

ЧИСТАЯ ПРИБЫЛЬ    512900

Арендная плата  за спортивный зал в месяц (взята как среднемесячное значение за последние 6 мес.), в связи с переездом в новое помещение с 01.06.2009г. арендная плата снизилась на данный момент до 10 000 тг./мес.

Зарплата инструкторов сдельная (взята как среднее значение за последние 6 мес.), администратора - 40 000 тенге.

Непостоянные  расходы на печатание пропусков, объявлении и т.д.

В прочих доходах  отражена среднемесячная зарплата сожителя клиентки Павлова Олега Юрьевича – директора теннисных кортов Федерации тенниса (согласно справки).

Рассмотрим  данные об обеспечении кредита.

Таблица 3. Обеспечение  кредита

Описание	Владелец	Месторасположение	Рыночная стоимость	Залоговая стоимость
1 А/м Nissan Гетто. 1988 г. в.	Береснева Л.В.	г.Астана, пр. Республики, д.4, кв.24	$4500 652 500 тг.	$ 1 700 246 500 тг.
1. Професс. оборуд. для спорт, аэробики	Береснева Л.В.	г.Астана, ул.Сейфуллина, д.23а	$2000 290 000 тг	$675 97 875 тг
Общая сумма  залога			$6500 942 500 тг.	$2375 344 375 тг.

 

В проф. оборудование включены,  стэпы 21  шт.  (дата приобретения  10.1998г., цена приобретения $ 135 каждый).

В результате всесторонней оценки бизнеса клиентки, обеспечения  было предложено выдать потребительский  кредит Бересневой Л.В. в сумме 300 000 тенге на 10 месяцев под 29 % годовых, путем перечисления денег на лицевой счет.

 

3 НАПРАВЛЕНИЯ И МЕТОДЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА

 

Рассмотрим механизмы и методы оптимизации процесса кредитования в коммерческом банке.

По нашему мнению, оптимизация  кредитного процесса может проходить  с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания клиентов. При этом банком могут быть использованы методы улучшения отдельных этапов процесса, а также перестройки или реинжиниринга бизнес-процесса (табл. 1).

Таблица 1 - Методы оптимизации  кредитного процесса в коммерческом банке

Характеристика метода	Методы оптимизации  кредитного процесса
	Улучшение	Перестройка	Реинжиниринг
Политика	Полностью сохраняется Улучшение происходит на уровне отдельных функций	В основном сохраняется. Удаляются излишние и малопроизводительные процедуры	Коренная перестройка.   Изменение принципиальных подходов к бизнесу
Частота применения	Осуществляется постоянно	Проводится периодически	Используется при необходимости
Масштабность изменений	Небольшая	Умеренная	Затрагивает весь процесс
Способ реализации	Обычно осуществляется командой менеджеров	Часто проводится силами руководителей всех структурных подразделений	Проводится руководством банка
Эффективность	Частичная	Умеренная	Революционная
Стоимость, риски, трудоемкость	Низкие	От низких до   средних	Высокие

 

Можно выделить такие формы оптимизации кредитного бизнес-процесса, как эволюционная, включающая в себя методы постоянного совершенствования, гармонизации, улучшения и революционные, включающие метод активного внедрения инноваций, структурного обновления и реинжиниринга.

Стратегическая цель реинжиниринга заключается в  том, чтобы достичь кардинального повышения эффективности функционирования банка за счет коренного преобразования его отдельных процессов, а также способствовать менеджменту банка в формировании адекватной реакции на динамику рынка, создавать, поддерживать и углублять собственное конкурентное преимущество.

Конечным результатом исследования проблем реинжиниринга кредитной деятельности банка стала модель формирования и реализации программы комплексной реорганизации кредитного бизнес-процесса на основе поэтапного рассмотрения выполняемых операций и их последовательной детализации: рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком, оценка качества кредита уполномоченными службами банка, структурирование кредита и заключение кредитного договора, выдача, обслуживание и погашение кредита.

Основные требования, которые предъявляет подход реинжиниринга к реорганизуемым процессам, следующие: вовлечение как можно меньшего объема человеческих ресурсов в процесс; простота процесса; создание множества версий сложных процессов; рациональное уменьшение количества входов в процессы; управление процессами на основе децентрализации полномочий; организация процесса для достижения результата (цели) процесса, а не для выполнения определенной задачи процесса; выполнение шагов процесса в их естественном порядке; выполнение работ процесса там, где это имеет наибольший смысл; сокращение количества проверок и корректирующих управленческих воздействий на процесс; использование централизованных и децентрализованных операций.

В качестве ключевых направлений  оптимизации процесса кредитования в современных банках необходимо выделить следующие:

- укрепление ресурсного потенциала банка;

- формирования адекватной кредитной политики;

- применение метода реинжиниринга кредитного бизнес-процесса;

- формирование и внедрение систем раннего реагирования на возникновение рисковых ситуаций;

- осуществление комплексной программы кредитного мониторинга;

- реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы.

Логика исследования позволила разработать концептуальную модель оптимизации кредитного процесса банка, включающую интегрированные цели пяти взаимосвязанных блоков: организационного, финансового, клиентского, внутреннего, кадрового (рис. 1).

Представленная модель является важным инструментом оптимизации  кредитного процесса коммерческого банка и способствует обеспечению стратегического соответствия организационной структуры кредитного процесса целевым ориентирам кредитной политики коммерческого банка.

Сделаем конкретные предложения и рекомендации по реструктуризации контрольно-аналитической деятельности коммерческого банка за счет включения новых направлений: качество кредитного администрирования и адекватность процедур оценки кредитных рисков. Предложено, в частности: в качестве объекта анализа рассматривать критерии принятия управленческих решений на различных этапах кредитного процесса, процедуру делегирования полномочий, а также критерий соответствия фактического уровня кредитного риска банка применяемой для его оценки методике.