Лекции по «Банковскому праву»

В связи с прекращением договора банковского счета клиент обязан сдать в банк неиспользованные денежные чековые книжки с оставшимися неиспользованными денежными чеками и корешками. В случае прекращения договора банковского счета при наличии предусмотренных законодательством РФ ограничений распоряжением денежными средствами на банковском счете и наличии денежных средств на счете исключение соответствующего счета из Книги регистрации открытых счетов производится после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета.

Наличие неисполненных расчетных документов не препятствует прекращению договора банковского счета и исключению банковского счета из Книги регистрации открытых счетов.

 

7. Правовой режим банковской тайны

Ст. 857 ГК РФ возлагает на банк обязанность гарантирования тайны банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте. В то же время Закон о банках и банковской деятельности (ст. 26) обязывает хранить банковскую тайну любую кредитную организацию, служащих кредитных организаций, Банк России. Состав сведений, составляющих банковскую тайну, данным законом понимается также более широко. К объектам банковской тайны относится не только информация о банковском счёте и банковском вкладе и операциям по счёту, но и информация об операциях вообще, причём не только самих клиентов кредитной организации, но и корреспондентов. Думается, широкий подход в отношении определения банковской тайны, принятый Законом о банках и банковской деятельности, в силу его специального характера следует считать более предпочтительным.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Допускается предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, установленных законом. К такого рода государственным органа, которые вправе получать справки по операция и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, закон относит суды общей юрисдикции, арбитражные суды, Счётную палату РФ, следственные органы, налоговые и таможенные органы, органы, осуществляющие меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию банковских вкладов физических лиц, при наступлении страхового случая. Справки по счетам и вкладам выдаются кредитной организацией в случае смерти их владельца лицам, указанным в завещательном распоряжении, а также нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших граждан.

Информация по операциям юридических и физических лиц с их согласия может быть передана кредитной организацией в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй.

8. Ответственность кредитной организации по договору банковского счёта

Ст. 856 ГК РФ предусматривает ответственность кредитной организации за ненадлежащее совершение операций по банковскому счёту. Причём данная ответственность наступает не за все нарушения правил совершения расчётных операций, а лишь за непосредственно связанные с осуществлением операций по счёту клиента:

- за несвоевременное зачисление  денежных средств, причитающихся  клиенту, на его банковский счёт;

- необоснованное списание  денежных средств со счёта;

- невыполнение кредитной  организацией распоряжений клиента  о перечислении денежных средств  с его банковского счёта либо  о выдаче наличных денежных  средств со счёта;

- ненадлежащее исполнение  расчётных документов

Ответственность кредитной организации наступает в виде выплаты процентов в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. Следует также помнить, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счёта с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (гл. 25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иной меры ответственности.

Кроме того, банк, согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ, несёт ответственность за необоснованное уклонение от заключения договора банковского счёта. В случае нарушения банком данной обязанности клиент вправе обратиться в суд с требованием о принуждении банка к заключению договора и о возмещении убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора.

 

Лекция № 9. Правовое регулирование банковских расчётов

1. Расчётные правоотношения: понятие и правовая природа.
2. Понятие, принципы и способы расчётов.
3. Кассовые операции.
4. Расчёты платёжными поручениями.
5. Расчёты по аккредитиву.
6. Расчёты чеками.
7. Расчёты по инкассо.
8. Правовое регулирование расчётов с использованием банковских карт.
9. Правовое регулирование межбанковских расчётов в РФ.

 

1. Расчётные правоотношения: понятие и структура

Под расчётными правоотношениями понимаются правоотношения, возникающие между субъектами хозяйственной деятельности и кредитными организациями либо между кредитными организациями по поводу платежей за переданные товары, выполненные работы, оказанные услуги, либо в связи с исполнением обязанности по уплате налогов и иных обязательных платежей. Возникновение расчетных правоотношений, т.е. правоотношений, складывающихся при осуществлении расчетов, связано с совершением действий, направленных на исполнение основного обязательства, гражданско-правового или налогового. Однако в дальнейшем расчетные правоотношения становятся независимыми (обособленными) от основного обязательства, во исполнение которого производятся расчеты.

При расчетах наличными деньгами субъектами этих отношений прежде всего являются плательщик и получатель. В качестве плательщиков и получателей денег в различных сочетаниях могут выступать как физические, так и юридические лица. Причем при погашении задолженности третьим лицом или передаче денег по поручению должника третьему лицу субъекты расчетных отношений не совпадают с субъектами основного обязательства. Однако необходимо учитывать, что это возможно только при расчетах по гражданско-правовым обязательствам. Основаниями для таких действий будут являться соответственно ст. 313 «Исполнение обязательства третьим лицом» и ст. 971 «Договор поручения» ГК РФ.

При безналичных расчетах субъектами расчетных отношений являются плательщик и получатель денежных средств, которыми могут быть и граждане и юридические лица, а также кредитные организации, через которые проходит платеж. При расчетах по публичным обязательствам участниками расчетных отношений будут являться государственные органы, на чье имя открыты соответственно счета бюджета определенного уровня либо внебюджетного фонда, а также органы, имеющие в силу федерального закона право взыскания средств в бесспорном порядке.

Что касается количества кредитных организаций, участвующих в проведении платежа, то оно зависит от того, обслуживаются плательщик и получатель средств в одной кредитной организации или разных, а также от маршрута прохождения платежа.

При этом необходимо учитывать, что плательщик и получатель средств связаны договорными отношениями только с обслуживающими их кредитными организациями, а уже те, в свою очередь, связаны договорными отношениями с Банком России и другими кредитными организациями. Поэтому для того, чтобы кредитная организация могла исполнить конкретное поручение своего клиента о перечислении, выплате либо взыскании средств с какого-либо лица в иной кредитной организации, она должна для исполнения этого поручения привлечь те кредитные организации, с которыми у нее имеются договоры об установлении корреспондентских отношений (т.е. дать им соответствующие поручения). По сути, это является возложением исполнения обязательств  на третье лицо (ст. 313 ГК РФ).Если плательщик и получатель средств обслуживаются в одной кредитной организации, то в проведении платежа будет участвовать только эта кредитная организация без проведения операций через свой корреспондентский счет (внутрибанковские расчеты).

Если плательщик и получатель средств обслуживаются разными кредитными организациями и у них установлены прямые корреспондентские отношения (открыты друг другу корреспондентские счета), то платеж может проходить через две эти кредитные организации. В том случае, когда средства из кредитной организации, обслуживающей плательщика, направляются в кредитную организацию, обслуживающую получателя, через расчетную сеть Банка России либо иную кредитную организацию, в проведении платежа участвуют три кредитные организации. Банк России в этом случае выступает в лице своих структурных подразделений: расчетно-кассовых центров (РКЦ), в которых открыты корреспондентские счета кредитных организаций, обслуживающих плательщика и получателя средств.

Когда сделки совершаются через комиссионера, который является участником расчетов, то правовое регулирование расчетов необходимо рассматривать отдельно применительно к договору комиссии и применительно к договору (договорам), заключенному комиссионером с третьим лицом (третьими лицами).

2. Понятие, принципы и способы расчётов

Легального определения понятия «расчеты» действующее российское законодательство не содержит. Если проанализировать случаи употребления данного понятия в различных нормативных актах, то можно сделать вывод, что под расчетами понимается передача (перечисление) денежных средств во исполнение частноправовых или публично-правовых обязанностей, а также перечисление денежных средств их владельцами на другие свои счета. Действия по передаче (перечислению) денежных средств могут обозначаться терминами «осуществление расчетов» или «осуществление платежа».

В зависимости от вида обязательств, во исполнение которых осуществляются расчеты, можно выделить расчеты по гражданско-правовым обязательствам, расчеты по налогам и сборам, расчеты с бюджетом по неналоговым платежам, расчеты, связанные с исполнением бюджета, расчеты по оплате труда и некоторые другие. По субъектам выделяются расчеты юридических лиц, физических лиц, а в некоторых случаях и расчеты индивидуальных предпринимателей. Кроме того, выделяются расчеты с участием резидентов и нерезидентов, а также межбанковские расчеты. По валюте платежа выделяются рублевые расчеты и расчеты в иностранной валюте. По использованию особого инструмента расчетов также можно выделить расчеты с использованием банковских (платежных) карт.

Расчеты могут осуществляться двумя способами:

1) путем передачи наличных  денег (банкнот и монет) в виде  личного вручения гражданину  или внесения в кассу юридического  лица (расчеты наличными деньгами);

2) путем перечисления  денежных средств с одного  счета на другой в кредитных  организациях, что составляет суть  безналичных расчетов.

Следует учитывать, что для физических лиц существует возможность внесения наличных денег в кредитную организацию без открытия в ней банковского счета для перечисления (зачисления) этих денег на банковский счет получателя (операция банковского перевода). Такой способ расчетов относится к безналичным расчетам.

Правовое регулирование банковских расчетов основывается на следующих принципах .

1. Безналичные расчеты осуществляются сторонами гражданско-правового обязательства через кредитные организации с открытых им расчетных и иных счетов, условия которых позволяют производить платежи по распоряжению клиента. Таким образом, юридической основой расчетных отношений является договор банковского счета, заключенный между клиентом и кредитной организацией. Клиент вправе самостоятельно выбрать банк для своего расчетно-кассового обслуживания. При этом кредитная организация должна иметь лицензию на совершение данной банковской операции.

2. Участники расчетов могут выбирать и закреплять в договоре любую форму расчетов, предусмотренную законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

3. При осуществлении расчетов средства со счетов списываются по распоряжению владельца счета, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством либо договором между кредитной организацией и клиентом. Волеизъявление владельца счета может быть выражено либо в форме прямого указания кредитной организации о перечислении средств, либо в форме письменного согласия на платеж по требованию, предъявленному третьим лицом.

4. Кредитная организация не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств, находящихся на счете клиента, и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

5. Кредитная организация, участвующая в расчетах по гражданско-правовому обязательству контрагентов, сама не является стороной в этом обязательстве. Она является стороной договора банковского счета и лишь за его исполнение отвечает перед своим клиентом.

6. Не допускается ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на денежные средства на счете или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

7. Платежи со счетов производятся при наличии средств на счетах плательщика либо за счет банковского кредита, предоставленного плательщику.

8. Безналичные расчеты производятся на основании документов установленной формы.

9. Платежи осуществляются в порядке календарной очередности при достаточности средств на счете. Если денежных средств на счете не хватает для удовлетворения всех предъявленных требований, списание денежных средств осуществляется с соблюдением очередности, установленной ст. 855 ГК РФ.

Безналичные расчеты производятся на основании документов установленной формы. Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или электронного платежного документа (в установленных случаях) распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств либо распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).

Согласно Положению Банка России № 2-П используются следующие расчетные документы:

а) платежные поручения;

б) аккредитивы;

в) чеки;