Лекции по "Деньги. Кредит. Банки"

 

Кафедра   экономики, организации производства и управления

 

 

 

Деньги. Кредит. Банки.

(пособие для  подготовки к экзаменам)

 

 

 

 

Разработал: к.э.н. доц Романов В. Н.

 

 

 

 

 

 

 

2011 г.

Содержание

 

 

1. Деньги как экономическая категория. Происхождение и сущность денег.

Сущность денег. Деньги-это то, что принимают в качестве уплаты за товары, услуги и долги. Деньги - это средство обмена; люди принимают деньги в обмен на товары и услуги, которые они предоставляют в ожидании, что смогут затем обменять деньги на те товары и услуги, которые они хотят приобрести. Без такого средства обмена люди должны обращаться к бартеру - непосредственному обмену товаров и услуг на другие товары и услуги - очень неэффективному средству осуществления обмена. Бартер приводит к высоким издержкам, связанным с поиском, и трансакционным издержкам. Другими словами, при натуральном обмене людям приходится тратить много времени на поиск, ведение переговоров и брать на себя другие значительные расходы в торговой деятельности.

История появления денег. В первоначальном периоде существования человеческого общества господствовало натуральное хозяйство. Производимая продукция предназначалась для собственного потребления. Постепенно происходила специализация людей на изготовление определённых видов продукции. Излишки стали использоваться для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Для непосредственного обмена товара на товар нужна потребность продавца именно в том товаре, который предлагается другой стороной. Следовательно, обмен товарами может происходить при наличии нужных товаров у обеих сторон, вступающих в сделку. Это условие существенно ограничивает возможности товарообмена. Надо учесть, что при обмене должно соблюдаться требование эквивалентности стоимости товаров, участвующих в обмене, что также ограничивает обмен. Стремление к развитию обмена стимулировало выделение из многообразия обмениваемых товаров некоего эквивалента, используемого при обмене товаров. Постепенно выделялись товары, обладавшие высокой ликвидностью (способностью к реализации). Это был скот, меха, драгоценные камни, соль, зерно, драгоценные металлы. Товар, обладающий наибольшей ликвидностью становится деньгами. По определению: деньги - это абсолютно ликвидное средство. Слово «деньги» возникло потому, что древние римляне использовали Храм богини Джуно Монета в качестве мастерской для чеканки монет. Со временем все места, где изготавливались монеты, стали называть «монета». Английский вариант этого слова «минт», французский - «моне»; от этого слова и произошло английское слово «мани»- деньги. Первые находившиеся в обращении банкноты были выпущены китайскими банкирами в восемнадцатом веке.

 

2. Деньги: cсущность функции и виды. Роль денег в рыночной экономике.

Деньги- всеобщий эквивалент, который выполняет функции:

1. мера стоимости - деньги используются для соизмерения кол-ва затраченного на их производство труда. Через масштаб цен- выражение стоимости (идеальные деньги в денежных единицах).2. Средства обращения для оплат через реальные деньги. 3. Средства платежа (при продажи в кредит и при других обязательств). 4. Средства накопления (развитие товарного производства). 5. Мировые деньги (мировые платежные ср-ва).

В своем развитии деньги прошли 4 этапа (4 формы стоимости):- простая, единичная, единичная (случайная) мера стоимости, - полная (развернутая),- всеобщая форма стоимости, -денежная форма стоимости,

I-е общественное разделение труда (появлении земледелия и скотоводство).

II-е - отделение ремесла от земледелия.

III-е - обособление торговли.

IV - международное разделение труда.

Деньги делятся на 2 основные группы: 1)действительные деньги (деньги , у которых номинальная стоимость соответствует реальной), 2)знаки стоимости( заместители действительных денег) ( бумажные, кредитные (банкноты), электронные пластиковые карты и др.)

Денежный оборот - совокупность платежей

Банкнота- долговое обязательство банк. Выпускается ЦБ путем переучета включает кредитование различных организаций. Банкнота- бессрочное долговое обязательство и имеет гос. Гарантию.

Денежный мультипликатор = Денежная масса/ Денежная база.

Показывает какое кол-во денег создается в результате разрастания денежной базы на клиентских счетах в банковской сис-ме.

Кредитный мультипликатор = кредиты комерч. банков/ кредиты ЦБ комерч. банкам.

 

 

3. Теории денег (металлистическая, номиналистическая, количественная).

Металлическая теория денег. (Англия XVI-XVII вв.) Один из основателей У. Стаффорд. Основные положения:  
- деньги тождественны товарам, а денежное обращение — товарному обмену;  
- деньгами являются только благородные металлы; золото и серебро являются деньгами по своей природе, в силу присущих им естественных свойств;  
- деньги — это техническое орудие обмена;  
- стоимость денег выступает естественным свойством драгоценных металлов;  
- металлические деньги выполняют три основные функции: меры стоимости, образования сокровищ и мировых денег.

Номиналистическая теория денег.(XVII—XVIII вв.) Разрабатывалась И. Родбертус-Ягецовым, Ф. Бендиксеном, Г. Кнаппом. Основные положения:  
- любые деньги — металлические, бумажные и кредитные — представляют собой лишь условные номинальные знаки, лишенные внутренней стоимости;  
- покупательная сила денег, выраженная в индексах цен, устанавливается государством и регулируется их количеством в обращении;  
- основной функцией денег является функция средства обращения, в которой деньги выступают лишь как посредник при обмене товаров, техническое орудие обмена;  
- цена и стоимость товаров тождественны. Деньги, являясь абстрактными счетными единицами, выполняют не экономическую функцию меры стоимости, а техническую функцию масштаба цен.

Количественная теория денег. (Европа XVI в.) Развивалась Д. Юмом, Д. Рикардо, И. Фишером. Эта теория исходит из утверждения, что единственным фактором формирования цен является количество денег в обращении. Основные положения:  
- все формы денег, включая металлические деньги, лишены внутренней стоимости;  
- стоимость любых форм денег и уровень товарных цен зависят от количества денег в обращении: с увеличением количества денег их стоимость уменьшается, а цены на товары растут, и наоборот;  
- главной функцией денег является функция средства обращения;  
- деньги выполняют только посредническую роль в экономике и не оказывают заметного самостоятельного влияния на воспроизводство.

 

4. Бумажные деньги  и закономерности их обращения.

Бумажные деньги - номинальные знаки стоимости, выпускаемые государством для покрытия своих расходов и имеющие принудительный курс. Исторически они появились как заместители находившихся в обращении золотых монет. Объективная возможность обращения этих денег обусловлена особенностями функции денег как средства обращения, когда деньги являлись мимолетным посредником товаров.

Впервые бумажные деньги (ассигнации) появились в России в 1769 г. По сравнению с золотыми такие деньги создавали товаровладельцам определенные преимущества (легче хранить, удобны при расчетах за мелкие партии).

Право выпуска бумажных денег присваивает себе государство. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печатание) образует эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом государственных поступлений.

На начальном этапе бумажные деньги выпускались государством наряду с золотыми и с целью их внедрения в обращение обменивались на них. Однако появление, а затем и рост дефицита бюджета вызвал расширение эмиссии бумажных денег, размер которой зависел от потребности государства в финансовых ресурсах.

Функции бумажных денег: средство обращения и средство платежа.

Отсутствие золотого обмена не дает возможность им уйти из обращения. Государство, постоянно испытывающее недостаток средств, увеличивает выпуск бумажных денег без учета товарного и платежного оборота. Экономическая природа бумажных денег исключает возможность устойчивости бумажно-денежного обращения, так как выпуск их не регулируется потребностями товарооборота и механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения отсутствует. В результате бумажные деньги, застрявшие в обращении независимо от товарооборота, переполняют каналы обращения и обесцениваются.

Причины обесценения бумажных денег: 1) избыточный выпуск бумажных денег государством; 2) упадок доверия к эмитенту; 3) неблагоприятное соотношение экспорта и импорта страны.

Сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают знаками стоимости, выпускаемыми государством для покрытия бюджетного дефицита, обычно они не размены на золото и наделены государством принудительным курсом.

 

 

5. Кредитные деньги  и закономерности их обращения.

Кредитные деньги — это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов.

Кредитные деньги – возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек электронные деньги, кредитные карточки.  
Денежный оборот – это процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной формах. Он является частью платежного оборота страны; при этом деньги, находясь в обороте, выполняют функции платежа, обращения и накопления.

Денежный оборот страны, отражая движение денег, состоит из их обращения между:

1) центральным банком  и коммерческими банками;

2) коммерческими банками;

3) коммерческими банками  и их клиентами;

4) предприятиями и организациями, между ними и населением;

5) физическими лицами;

6) банками и различными  финансовыми институтами.

Денежный оборот бывает: налично-денежный (движение наличных денежных знаков) и безналичный (обслуживается чеками, кредитными карточками, платежными поручениями и иными расчетными документами).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Депозитные деньги

Депозитные деньги - это разновидность банковских денег, который существует в виде определенных сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Они не имеют вещевого выражения и используются для платежей в безналичной форме.

Движение их осуществляется по счетам в банках и не выходит за пределы банковской системы. А они приводятся в движение с помощью технических инструментов - чеков, платежных поручений, пластиковых карт и т.п.

Потребность в такой форме денег объективно обусловлено ужесточением требований к экономичности и удобства денежного оборота тогда, когда его объемы и суммы отдельных платежей достигают значительных размеров. Она имеет существенные преимущества перед наличной форме денег (банкнотами): значительно экономнее, удобна в пользовании, подвергается контролю со стороны банков по обороту после эмиссии. Поэтому в современных условиях депозитные деньги стали основной формой денег в странах с развитой рыночной экономикой. Их доля составляет около 90% всей денежной массы в обороте.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7. Понятие денежного обращения. Наличный и безналичный оборот. Законы денежного обращения.

Денежное обращение- процесс непрерывного движения денег в наличных и безналичных формах.

Наличное (Положение ЦБ есть): банкоматы, металлические монеты, кредитные карты. Безналичное: Платежными поручениями.

Закон денежного обращения - устанавливает кол-во денег, необходимых для обращения (зависит от Зх факторов: 1) массы обращающихся товаров; 2) суммы цен товаров; 3) скорости обращения денег).

M=

 М - кол-в о денег необходимое для об-я,

PQ- Сумма товарных цен,

V- скорость обращения  денег

Скорость обращения денег определяется числом оборотов денежной единицы за определенный период.

 

Р- уровень цен товаров и услуг;

Q- кол-во реальных товаров и услуг.

(М X V = Р X Q) - уравнение Фишера(уравнение обмена).

М=Р

Кол-во денег определяется уровнем цен.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

8. Система безналичных  расчетов, ее основные элементы(виды  счетов, расчетных документов, способ  платежа, формы безналичных расчетов).

Безналичные расчеты — это расчеты, осуществляемые между физическими и юридическими лицами без применения наличных денег путем перевода средств через банк с расчетного (текущего) счета плательщика на счет их получателя. Безналичные расчеты нашли широкое применение в развитии банковской системы. Существуют следующие формы безналичных расчетов. 
Платежные поручения — это расчетный документ, содержащий поручение плательщика банку о перечислении с его счета определенной суммы на счет получателя. 
Расчеты чеками. Владелец счета (чекодатель) дает письменное распоряжение плательщику (банку, выдавшему расчетные чеки) уплатить определенную сумму, указанную в чеке, получателю средств (чекодержателю). 
Расчеты аккредитивами. Аккредитив — это поручение банка покупателя банку поставщика производить оплату счетов этого поставщика за отгруженный товар или оказанные услуги на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении. Расчеты платежными требованиями-поручениями. Платежное требование-поручение — это расчетный документ, содержащий требование получателя средств плательщику об уплате определенной суммы через банк. Оба бланка заполняются поставщиком. Платежное требование — от его имени, а платежное поручение — от имени плательщика. Расчеты платежными требованиями. Широко применяются при акцептной форме расчетов, когда платежи совершаются не сразу после отгрузки товара и выписки товарных документов. Отгрузив товар, поставщик выписывает в соответствующем количестве экземпляров платежные требования и сдает их на инкассо. Банк, принимая документы на инкассо, берет на себя обязательство вовремя переслать их в учреждение банка, обслуживающее покупателя, взыскать там с него средства и перечислить на расчетный счет поставщика. Расчеты в форме пластиковых карточек. По экономическому содержанию различают дебетовые и кредитовые карточки. Кредитовые карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с использованием электронных терминалов. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.