Лекции по "Деньги. Кредит. Банки"

 

 

 

 

 

 

25. Экономические предпосылки и основные предпосылки развития банковского дела.

В течение XVII века сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела в Европе. Банковская деятельность неизбежно должна была влиться в общий процесс глобализации мирохозяйственных отношений благодаря:1) образованию основ мирового товарного рынка в ходе Великих географических открытий XV--XVI веков;2) проявлению национальных интересов и экономических притязаний европейских государств;3) увеличению хозяйственных возможностей и интернационализации финансовых связей;4) повышению рискованности предпринимательской деятельности.

Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке своих государств по мере концентрации и централизации денежного капитала. Локальные действия отдельных крупных банков приводили к усилению межбанковской конкуренции, стимулировали универсализацию и одновременно специализацию денежных операций.

Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил масштабы банковской деятельности. Только в Амстердаме можно было получить кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.

Основные функции банков осуществлялись в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.. Подлинное развитие банков должно было начаться с совершенствованием денежного обращения.Ограничения, налагаемые на процесс банковского предпринимательства, были связаны с особенностями металлического денежного обращения: нерегулярные поступления определенного количества драгоценных металлов для возмещения монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения; неэластичность предложения золота как денег; недостаточная пригодность полноценных денег для обслуживания денежного обращения в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема; сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов; уменьшение национального богатства.

Одновременно с банками государства пытались разными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

 

26. Банковская система: понятие, структура, функции. Особенности банковской системы России.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков я кредитных учрежден действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает - ЦБ РФ, сеть коммерческих и других кредитно - расчетных центров. Используется для решения следующих текущих и стратегических задач: I) Обеспечение экономического роста. 2) Регулирование инфляции 3) Регулирование платежного баланса. В нашей стране до 1990г. функционировала одноуровневая банковская система (различного профиля). С возникновением коммерческих банков в 1988 г. началось формирование двухуровневой системы.

Она состоит из верхнего уровня - Банка России и второго уровня - кредитных учреждений ( основном КБ).

Есть небанковские специализированные кредитно-финансовые учреждения. Это в основном государственные структуры:

- Пенсионный фонд РФ,

- Фонд государственного  страхования,

- Экологические фонды  и др.

Формируются и негосударственные структуры: - кредитные кооперативы, -ломбарды, -брокерские, - страховые, -финансовые компании .

Этапы становления:

Были – 1)Госбанк, 2)Стройбанк, 3) Внешторгбанк, 4) Сбербанк.

I этап (1987-88г) Реорганизованы  и были созданы специализированные  банки: 1)Агропромбанк, 2) Жилсоцбанк, 3) Промстройбанк.

II этап («Закон о кооперации») Появились кооперативные и акционерные банки.

III этап - конец 90-х гг. Акционирование (ликвидация головных банков Агро-, Жил-, Пром.) Сохранились: Внешторгбанк, Сбербанк.

Дефолт 1998г.(финансовый кризис). ЦБ приступил к реструктуризации всей банковской системы.Реструктуризация:

• выделение жизнеспособного ядра банковской системы,
• увеличение её капитала, улучшение качества активов,
• создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.

Они были разделены на 4 группы:

I гр. - стабильно работающие,

II гр. - региональные (стабильные),

III гр. - потерявшие капитал, но социально значимые,

IV гр. - бесперспективные  и подлежащие закрытию.

27. Виды банков (по типу собственности, правовой  организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабу деятельности).

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения.

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений).

Классификация банков:

1. По форме собственности выделяют: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.
2. По правовой форме организации банки можно разделить на: общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.
3. По функциональному назначению банки можно подразделить на: эмиссионные, депозитные и коммерческие.
4. По характеру выполняемых операций банки делятся на: универсальные и специализированные.
5. По обслуживаемым ими отраслям: банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).
6. По числу филиалов: бесфилиальные и много филиальные.

28 Банковская инфраструктура  и ее особенности.

К элементам организационного блока банковской системы относят банковскую инфраструктуру. В неё входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение .Важным элементом построения системы управления потоками деловой информации в банке является создание технологической инфраструктуры для сбора, обработки и распределения информации. Особую роль здесь приобретает тесное взаимодействие информационно-аналитических подразделений с подразделениями, занимающимися автоматизацией деятельности банка. Система сбора и аналитической обработки деловой информации должна базироваться на взаимодействии различных функциональных подразделений банка с учетом как стратегических, так и оперативно-тактических интересов в его деятельности. При чрезмерной нацеленности информационно-аналитических подразделений на информационное обеспечение стратегических интересов банка подготавливаемая ими информация может оказаться непригодной для специалистов функциональных подразделений, занимающихся решением оперативных вопросов. Если же доминирующую роль будут играть вопросы обеспечения оперативных и тактических потребностей банка, то информация будет ограничиваться сферой профессиональных интересов работников соответствующих функциональных подразделений, а целостному взгляду на проблемы стратегического характера может не найтись места. Аудит банковской деятельности также является составной частью банковской инфраструктуры. При этом данный вид аудита имеет ряд особенностей, которые требуют создания специализированных аудиторских организаций. Дело в том, что при аудиторских проверках банков и других финансово-кредитных учреждений рассматриваются различные стороны экономической деятельности как самой кредитной системы, так и обслуживаемого хозяйства. Это налагает на аудиторов особую ответственность за квалифицированность обследований, объективность и достоверность выводов, поскольку результаты аудита служат основанием для подтверждения годового отчета, публикации баланса и общей оценки итогов работы кредитного учреждения. Межбанковский клиринг имеет место практически во всякой стране с развитой банковской инфраструктурой и представляет собой систему безналичных расчетов между банками, осуществляемых через единые расчетные центры. Взаиморасчеты банки могут осуществлять и без клиринговой системы, открыв корреспондентские счета друг у друга

29. Современное состояние банковской системы России. Банковские реформы.

Сложившаяся в СССР банковская система характеризовалась наличием следующих централизованных государственных структур: 
Госбанк СССР с сетью своих учреждений (число которых составляло около 4500), которые осуществляли расчетное, кассовое и кредитное обслуживание предприятий и организаций. Госбанк СССР был единым эмиссионно-кассовым, кредитным и расчетным центром страны. Он осуществлял краткосрочное кредитование народного хозяйства (кроме строительства), а также финансирование и долгосрочное кредитование государственных сельскохозяйственных организаций, долгосрочное кредитование колхозов.

Стройбанк СССР, осуществлявший через свои учреждения (число которых достигало 800) расчетное обслуживание и долгосрочное кредитование предприятий капитального строительства. Стройбанк аккумулировал выделяемые организациям средства для выполнения плана капиталовложений и за счет этих средств осуществлял безвозвратное финансирование капитального строительства.

Внешторгбанк СССР, который обслуживал юридических лиц, участвующих во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств. Он осуществлял кредитование внешней торговли, проводил валютные операции, расчеты по экспорту и импорту товаров и оказанию услуг.

В состав Госбанка СССР входили Гострудсберкассы СССР, имевшие к началу 1986 г. весьма разветвленную сеть — 78 500 сберегательных касс и осуществлявшие хранение денежных средств населения, расчетное и кассовое обслуживание отдельных категорий юридических лиц, а также обслуживающие население по операциям с государственными займами. 
Такова была структура банковской системы СССР накануне ее реформирования. Реформа проводилась в несколько этапов. На первом этапе, в июле 1987 г., была создана новая система банков, в состав которой вошли:

 Госбанки СССР и пять специализированных банков: 
•Внешэкономбанк,Промстройбанк,Агропромбанк,Жилсоцбанк,Сберегательный банк. Госбанк СССР по-прежнему оставался главным банком. Он выполнял следующие функции: управление денежно-кредитной системой страны, координацию всей банковской деятельности, организацию расчетов между банками, организацию и укрепление денежного обращения, кассовое исполнение государственного бюджета, проведение единой валютной политики, аккредитацию в СССР представительств иностранных банков.

 

30. Центральный банк РФ и особенности его функционирования.

Центральный банк - главный банк страны, наделенный особыми функциями, в особенности правом эмиссии денежных знаков и регулирование деятельности КБ. Является «банком банков», органом, помогающим государству, правительству налаживать денежное обращение, управлять бюджетом. Основными функциями является: - эмиссия денег, - хранение золотовалютных резервов, - окредитование и ведение счетов КБ и правительства, - регулирование денежного обращения, - контроль за деятельностями кредитных учреждений.

Центральные банки осуществляют следующие задачи:- Функцию эмиссионного банка, - Функцию гос. Банка, - Функцию в качестве банка банков, - Обеспечение снабжения экономику деньгами, - Надзор за банковской деятельностью.

Основные виды деятельности ЦБ:1)проведение единой денежно-кредитной политики, 2)эмиссия налоговых денег и организация их обращения, 3)рефинансирование, 4)организация безналичных расчетов, 5)регулирование и надзор за деятельностью КБ, 6)валютное регулирование и валютный контроль, 7)Расчетно - кассовое обслуживание государственного бюджета.

Основные задачи ЦБ России:1)Устойчивость работы и укрепление фин. Положения КБ. 2)Ориентация и стимулирование деятельности банка в областях кредитования, направленных на выполнение приоритетных задач экономики.3) Научная организация денежного обращения в н/х. 4)Регулирование денежного обращения. 5)Обеспечение устойчивости рубля. 6) Единая денежно-кредитная политика. 7)Организация расчетов и кассового обслуживания. 8)3ащита интересов вкладчиков, банков. 9)Надзор за деятельностью КБ. 10) Внешнеэкономическая деятельность.

Методы управления банковской системой: 1)изменение норм обязательного резервирования в ЦБ РФ. 2) изменение объема кредитов, предоставленных ЦБ коммерческим банком, а как же % ставок по ним. 3)проведение операции на открытом рынке с ценными бумагами и валютами.

Функции ЦБ:

1)Эмиссия. 2)Аккумулирование и хранение кассовых резервов. 3) Функция кредитования КБ. 4)Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных орг анов т.к. в бюджетах разного уровня аккумулируются до половинки и более ВВП страны (накапливаются на счетах ЦБ и расходываются). 5)Клиринговая функция, как функция проведения безналичных расчетов.

ЦБ подотчетен Госдуме.

31. Денежно-кредитная политика : понятие, виды, инструменты, механизм реализации.

Ден.-кред. политика является составной частью экономической политики гос-ва. В соответствии с принятыми целями макроэкономической политики формируются цели денежно-кредитной политики (разработку ее осуществляет ЦБ).

Выработан широкий ассортимент ее методов:

- процентные ставки по операциям Банка России;

- нормативы обязательных резервов депонированных в ЦБ;

- операции на открытом рынке;

-  рефинансирование банков;

- установление ориентиров роста денежной массы;

- прямые количественные ограничения.

Си-ма рефинансирования - формы, порядки, условия, сроки и лимиты кредитования ЦБ коммерческого банка ликвидности банковской си-мы.

Кредитование КБ.

Ломбардный кредит (под залог госуд. Ценных бумаг)