Новые технологии в банковском деле

 

 

 

 

Федеральное агентство  по образованию

Волжский университет им. В.Н. Татищева (институт)

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

Допустить к защите

______________________

«____» _______________2011 г.

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: Новые технологии в банковском деле.

 

 

 

Выполнил студент группы Э

Научный руководитель

к.э.н., Л. И.

 

 

 

 

 

 

 

Тольятти 2011

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3                                                                                                                      

Глава 1. Технологии в банковской сфере: понятия, характеристика, виды….7

1.1 Понятие и виды  новых технологий в банковской  сфере ……………7

1.2 Системы передачи информации ……………………………………..1 2

1.3 Дистанционное банковское обслуживание……………………….....31

Глава 2. Анализ банковских технологий ОАО «Банк Приоритет»…………..40

2.1 Общая характеристика  деятельности банка ………………………..40

2.2 Работа банка с пластиковыми  картами……………………………..50

2.3 Анализ систем передачи информации  на основе современных технологий в банке……………………………………………….……………..56

Глава 3. Направления и  пути развития банковских пластиковых  карт в системе денежных расчетов……………………………………………………60   3.1 Internet Banking как одно из перспективных направлений развития технологий  в банковской сфере……………………………………………….60 3.2 Предложения по совершенствованию современных технологий в банковской сфере, применяемых в ОАО «Банк Приоритет»…………………62

Заключение………………………………………………………………………73Список используемых источников…………………………………………….75

Приложения…………………………………………………………………….78             

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Рынок банковских услуг  претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все  черты динамично развивающегося рынка новых банковских технологий. В деятельности банков западных стран практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная техника. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе пластиковых карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций. Еще несколько лет назад в России в условиях катастрофической нехватки наличности, тотальных неплатежей, инфляции рассуждения о пластиковых карточках выглядели, по меньшей мере, неуместными. И вот пластиковые деньги становятся в нашей стране реальностью, уже служат средством безналичного расчета.

Сегодня в России используется три категории расчетных средств: наличные деньги, чеки и электронные  фонды. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и расширить свою долю на рынке; сократить операционные издержки; получить новые источники доходов. Первая цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а два последние – как мотив получения прибыли.

Основной целью банка  является увеличение доли безналичных  расчетов, а также простоты и высокая  скорость обслуживания клиентов. Уже  вплотную подошли к организации  зон самообслуживания, где клиент может обойтись без операционистов банка, используя для выполнения необходимых ему операций такие устройства, как банкоматы, система «Банк-Клиент», пакетное обслуживание, система «Телебанкинг», мобильные платежи SimMP и др.

Актуальность темы обусловлена  тем, что автоматизация бизнес-процессов  уже в течение многих лет является устойчивым направлением в сфере информационных технологий. Ключевые причины автоматизации бизнес-процессов кроются в высоких накладных расходах на выполнение работ вручную. Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации. Сейчас нет ни одного банка, у которого не было бы автоматизированной информационной системы.

Для того чтобы завоевать  доверие клиентов, недостаточно предоставлять  им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, принимать в повседневной работе высокие качественные стандарты обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

В условиях острой конкуренции необходимо находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.

Платежная система является основным элементом инфраструктуры рыночной экономики. Роль платежной  системы в рыночной экономике имеет исключительную важность, так как она выполняет главные функции – обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических объектов к другим, как одно из условий, необходимых для устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.

Еще несколько лет  назад четко прослеживалось деление  банковского бизнеса на карточный (эмиссия и эквайринг карточек) и традиционный (депозиты, денежные переводы, платежи за коммунальные услуги и т.п.) с соответствующими разделениями технологической базы и организационной структуры банка. Причем функции многих организационных подразделений и технологических систем дублировались. Во многих банках управления пластиковых карточек сосредотачивали ресурсы, как правило, в центральном офисе, а клиентские управления, отвечающие за традиционные направления работы, допускали ту или иную степень свободы отделений и филиалов. При этом нужды каждого управления обслуживались независимыми прикладными системами. Централизованные клиентские базы, как правило, не велись, а попытки внедрения комплексных банковских продуктов в портфель предложений банка реального успеха не имели из-за сложностей в согласовании процессов взаимодействия как технологических, так и организационных. Карточные программы во многих случаях рассматривались как необходимое, но затратное, не профильное и крайне хлопотное дело и поддерживались многими банками исключительно для формального обеспечения комплексности услуг и формирования положительного имиджа. Однако со временем ситуация изменилась, и сегодня можно с уверенностью говорить о качественном прорыве в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты и обеспечивающие их функционирование прикладные системы стали центральным звеном предлагаемых банками пакетов услуг для физических и юридических лиц. Во многих случаях получение карточки стало непременным условием получения доступа к остальным банковским услугам, включая традиционное размещение депозита.

Задача развития безналичных  расчетов клиентов чрезвычайно актуальна и сулит выгоды как в целом для государства, так и для клиентов, а также для банковской системы и торговых (бытовых) организаций. В свете государственных интересов развитие безналичных расчетов клиентов сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения (изготовление денежных знаков, их перевозка, хранение и т. д.), а также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве. Кроме того, развитие безналичных расчетов через банки представляет собой расширение рынка платных услуг. Для населения развитие безналичных расчетов привлекательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за товары (услуги) и повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для банковской системы расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг.

Цель данной курсовой работы – провести исследования и анализ новых технологий в банковской сфере на примере ОАО «Банк Приоритет».

В соответствии с целью работы ставились и решались следующие задачи:

- исследовать существующую  в настоящее время систему  технологий в банковской сфере   Российской Федерации;

- исследовать проблемы  рациональной организации системы  безналичных расчетов, включая работу по зарплатным проектам по системе «Золотая Корона» с использованием пластиковых карт;

- рассмотреть перспективные  формы безналичных расчетов, применяемые  в мировой практике;

• определить целесообразность проектов систем «Банк-Клиент» и «Вестерн Юнион», «Золотая Корона» и «Телебанкинг»;
• предложения по внедрению комбрендинговых пластиковых карт «МастерКадр».

Теоретической базой послужили следующие нормативные  акты: Федеральный закон «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России) от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями)», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г. № 17-ФЗ (с изменениями и дополнениями), Положение Центрального Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998г. № 23-П, а также труды следующих авторов: Агаркова М.М., Антонова Н.Г., Бабичевой Ю.А., Балабанов И.Т., Борискина А.В., Бубнова И.Л., Песселя М.А.

 

1. ТЕХНОЛОГИИ В  БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ: ПОНЯТИЕ, ХАРАТКЕРИСТИКА, ВИДЫ

1.1 Понятие и виды новых технологий в банковской сфере 

 

Переход на новые формы  экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых  программных форм расчетов.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) подразделяют на два вида: технологические и продуктовые.

К технологическим инновациям относится, прежде всего, электронный перевод денежных средств. К продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными.

К новым банковским продуктам, связанным с новыми операциями и сделками, можно отнести инструменты денежно-финансового рынка (ДФР).

Современные денежно-кредитные и финансовые инструменты представлены их разнообразными платежными и тезаврационными видами, а именно: ценные бумаги, денежные обязательства, иностранная валюта.

Новые банковские продукты и услуги - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов, в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия клиенту в получении прибыли.

Новые банковские продукты - синтетическая форма банковского обслуживания. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер. Банковские инновации могут быть комбинированными продуктами и специализированными услугами.

Факторы, обуславливающие  развитие банковских инноваций. Под данным термином понимают не только причины, но и элементы, порождающие новые продукты и услуги, либо определяющие механизм их функционирования.

При определении специфических факторов развития новых видов услуг в коммерческом банке необходимо опираться на преимущества той или иной стратегии, обусловленной: современным состоянием спроса и предложения на рынке банковских продуктов и услуг; развитием экономики и денежно-финансового рынка; совершенствованием банковских технологий в условиях научно-технического прогресса.

В рамках классификации  зарубежные авторы выделяют следующие категории банковских инноваций:

• управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;
• финансовое посредничество, направленное на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами;
• депозитные сертификаты, депозитные счета денежного рынка;
• новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с дисконтом, серийные облигации и др., а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);
• инновации в новых областях денежно-финансового рынка, например, рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки некотируемых ценных бумаг [6, c.25].

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на банковское законодательство. Это означает, что российские банки могут получать прибыль от оказания следующих сделок:

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• лизинговые операции;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещений для хранения документов и ценностей;
• оказание консультационных и информационных услуг.

Сравним некоторые традиционные и новые услуги и продукты (таблица 1.1), предлагаемые российскими коммерческими банками.

Сравнение услуг для  юридических лиц

таблица 1.1

 

Традиционные услуги	Новые (и обновленные) услуги и продукты
Кассовое обслуживание, инкассация и сопровождение ценностей
Прием наличных денег в кассу  банка и их зачисление на счета  клиентов в тот же день	Инкассация денежной наличности службой  инкассации банка по гибкой тарифной сетке
Выдача и оформление чековых  денежных книжек	Предварительная подготовка покупюрного  строения наличных денег к получению и доставке клиенту
Выдача наличных денег из касс банка  по предварительной заявке	Доставка денежной наличности клиенту службой инкассации
Прием ветхих и других сомнительных банкнот	Консультации клиентов по рациональной организации кассовой работы
Операции с банковскими карточками
Кассовые операции, перечисленные  выше	Выдача и обслуживание рублевых корпоративных пластиковых карт для оплаты командировочных расходов, авиа и железнодорожных билетов
	Выдача и обслуживание зарплатных банковских карт
	Эквайринг — заключение договоров  с торгово-сервисными предприятиями  на прием к оплате за реализуемые  ими товары и услуги пластиковых карт