Новые технологии в банковском деле

 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ ОАО БАНК «ПРИОРИТЕТ»

1. Общая характеристика деятельности банка

 

Банк создан 19 октября 1994 г. С 23 апреля 2002 г. наименование банка  — ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО БАНК «ПРИОРИТЕТ». Лицензия № 3135, выдана Банком России от 25.06.03г. «Приоритет» — средний региональный коммерческий банк из Самары. За свою более чем 20-летнюю историю 4 раза менял наименование. Основные направления деятельности — потребительское кредитование, прием денежных средств частных лиц во вклады, расчетно-кассовое обслуживание. 

На протяжении всего периода, с момента своего основания и до смены собственников весной 2004 года, банк, хотя и не занимал «первые полосы» самарских деловых СМИ, стабильно работал, выполняя возложенные на него акционерами и руководством задачи, пользовался надежной деловой репутацией среди своих партнеров и клиентов

Новый, современный этап развития банка начался в марте 2004 года, когда 100% акций банка были приобретены новыми собственниками.

Сейчас Банк имеет 6 отделений (головной и 5 дополнительных офисов) и 2 операционные кассы в Самаре, дополнительный офис в Тольятти, операционный офис в г. Ульяновск. Предоставляет полный спектр классических банковских услуг физическим и юридическим лицам. Помимо региональной деятельности,  имеет множество партнеров среди банков и небанковских коммерческих структур в Москве, Петербурге и других регионах России, деятельность которых охватывает практически все сегменты национальной экономики. Пользуясь разветвленной партнерской сетью и надежной репутацией среди клиентов и партнеров, помимо собственно банковской деятельности, активно участвуем в совместных инвестиционных проектах, оказываем консультационные и представительские услуги, реализуя концепцию «финансового клуба», куда клиент и партнер может обратиться с любым финансовым вопросом или предложением.

В качестве отличительных  особенностей  банка, он  может  отметить значительный опыт и профессионализм  менеджмента и специалистов, высокую  культуру обслуживания клиентов, гибкость в определении условий сотрудничества и быстроту в принятии решений. Открыт для сотрудничества с реальными и потенциальными партнерами любых форм собственности и направлений деятельности.

Численность сотрудников  составляет 210 человек. Ключевым направлением деятельности банка «Приоритет»  можно назвать розничный бизнес. С 2007 года начал выпускать и обслуживать банковские карты международной платежной системы «MasterCard», за 3 года количество клиентов держателей карт превысило 1’500 человек, в основном в рамках зарплатных проектов. Количество собственных банкоматов и ПВН насчитывает около 20 устройств. Помимо розничных кредитных и депозитных продуктов, частным клиентам предлагается осуществить коммунальные платежи, денежные переводы через платежную систему «Contact» и арендовать индивидуальные сейфовые ячейки. Предприятиям торговли, сферы услуг, строительства, обрабатывающей промышленности, транспорта, связи и сельского хозяйства оказывается стандартный набор банковских услуг, а также предлагаются услуги инкассации, лизинговые и даже факторинговые операции. Общее количество корпоративных клиентов составляет около 3 тысяч. 

Кредитный портфель, на 80% состоящий из ссуд частным клиентам, занимает почти половину активов-нетто. 16% размещено на корреспондентских  счетах «ностро» в российских банках. 12% составляют основные средства и капитальные вложения. Около 7% активов-нетто вложено в акции и векселя. Основными источниками ресурсов являются средства на счетах и депозитах частных клиентов (43% пассивов) и остатки на расчетных счетах и депозитах компаний-клиентов (31%). Капитал минимально достаточен. На внутреннем рынке межбанковских кредитов (МБК) с незначительными оборотами выступает нетто-заемщиком. 

Наблюдательный совет: Леонардус Свеегерс (председатель), Александр Гладченко, Наталья Кутукова, Андрей Авдонин, Георгий Макаров, Ольга Мерзлякова. 

Правление: Денис Машков (председатель), Лариса Буцких, Татьяна Буцких, Татьяна Кузнецова, Алексей Игнатов, Роман Коваленков, Игорь Клименко.

Рис. 1.1 - Организационная структура ОАО Банк «Приоритет»

Из рисунка 1.1 видно, что в совет банка входят его учредители. Как учредителями, так и акционерами являются юридические и физические лица разных форм собственности. Совет банка утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные собрания учредителей и пайщиков, принимает участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности.

Правление общества, утверждает положение о филиале, а также  дополнения и изменения; годовые  отчеты по результатам деятельности филиала, определяет основные направления  и условия деятельности, порядок распределения прибыли или убытков филиала, утверждает планы и отчеты об их выполнении; устанавливает размеры, формы и порядок наделения филиала материальными средствами, в том числе финансовыми активами.

Кроме депозитных операций, физические лица активно пользуются услугами банка по переводам в российских рублях и долларах США со счета и без открытия счета в любой регион России и мира. Тарифы банка по данным операциям одни из самых выгодных в регионе.

Банк активно работает на валютно-обменном рынке Дальнего Востока, начал проводить операции по обмену одной иностранной валюты на другую.

Вниманию физических лиц предложены операции с драгоценными металлами и депозитарные услуги. Кредитная деятельность банка включает и предоставление кредитов физическим лицам.

Возросла активность банка по работе с нерезидентами (гражданами Китая). Специализированные услуги для нерезидентов наряду с  имеющим солидный опыт работы в данном направлении Железнодорожным филиалом стал оказывать Благовещенский филиал.

Увеличение остатков по вкладам, удлинение сроков хранения денежных средств населением, неуклонный рост числа вкладчиков дают основания  судить о стабильном интересе и укреплении доверия населения к ОАО Банк «Приоритет».

На основании данных анализа баланса, составим таблицу 2.1, показывающую динамику пассивов за 2008-2009 годы.

 

 

 

 

 

Таблица 2.1 

Динамика пассивов ОАО Банк «Приоритет» за 2008-2009 гг.

Наименование статей	2008 год	2009 год	Измене ния
ПАССИВЫ	тыс. руб.	тыс. руб.	тыс. руб.
Кредиты, полученные кредитными организациями от Центрального банка РФ	0	0	0
Средства кредитных организаций	481811	390056	-91755
Средства клиентов	2591557	4252825	1661268
В том числе вклады физических лиц	618135	1363369	745234
Доходы будущих периодов по другим операциям	36	154	118
Выпущенные долговые обязательства	8581	18364	9783
Прочие обязательства	12838	7864	-4974
Резервы на возможные потери по срочным  сделкам и внебалансовым обязательствам и по расчетам с дебиторами по операциям  с резидентами оффшорных зон	69	61	-8
Всего обязательств	3094892	4669324	1574432
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА
Уставный капитал (средства акционеров	61047	61047	0
Зарегистрированные обыкновенные акции и доли	61047	61047	0
Зарегистрированные привилегированные  акции	0	0	0
Собственные акции, выкупленные у акционеров	0	0	0
Эмиссионный доход	403	403	0
Фонды и прибыль оставленная  в распоряжении кредитной организации	166801	204885	38084
Переоценка основных средств	3651	3411	-240
Прибыль(убыток) за отчетный период	118741	62499	-56242
Дивиденды, начисленные из прибыли текущего года	0	0	0
Распределенная прибыль(исключая дивиденды)	89337	46549	-42788
Нераспределенная прибыль	29404	15950	-13450
Расходы и риски, влияющие на собственные  средства	-24846	-35772	-10926
Всего собственных средств	286152	321468	35316
Всего пассивов	3381044	4990792	1609748
ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Безотзывные обязательства кредитной  организации	449873	172236	-277637
Гарантии, выданные кредитной организацией	6924	19673	12794

 

Таким образом, всего пассивы в 2008 году составили 3381044 тыс. руб., что меньше уровня 2009 года. В 2009 году пассивы составили 4990792 тыс. руб. В том числе средства кредитных организаций составили в 2008 году 481811 тыс. руб. и в 2009 году уменьшились до 390066 тыс. руб. Средства клиентов в 2008 году составили 2591557 тыс. руб. и значительно выросли в 2009 году и составили 4252825 тыс. руб., в том числе вклады физических лиц выросли с 618135 тыс. руб. до 1363369 тыс. руб. Доходы будущих периодов выросли с 36 тыс. руб. до 154 тыс. руб. Всего обязательства в 2008 году составили 3094892 тыс.руб. и в 2009 году увеличились до 4669324 тыс. руб. Уставный капитал остался без изменения и составил 61047 тыс. руб. Фонды и прибыль в 2008 году составили 166801 тыс.руб. и в 2009 году увеличились и составили 204885 тыс. руб. Прибыль за отчетный период в 2008 году составила 118741 тыс. руб. и в 2009 году уменьшилась до 62499 тыс. руб.

Расходы и риски в 2008 году составили минус 24846 тыс. руб. и в 2009 году увеличились и составили минус 35772 тыс. руб. Всего собственных средств в 2008 году было 286152 тыс. руб., в 2009 году увеличились и составили 321468 тыс. руб. В 2009 году уменьшились безотзывные обязательства и составили 172236 тыс. руб. против 449873 тыс. руб. в предыдущем году, а гарантии, выданные, кредитной организацией увеличились до 19673 тыс. руб. против 6924 тыс. руб. в 2008 году.

 Как видим, средства  юридических лиц составляют основную  часть привлечённых средств 61,88 %, в то время как вклады физических  лиц только 29,1 %. Довольно велика  доля кредитных организаций.

На основании данных баланса, составим таблицу 2.2, показывающую динамику активных операций ОАО Банк «Приоритет» на 01.01.2010г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.2

Динамика активов ОАО Банк «Приоритет» за 2008-2009 гг.

(тыс. руб.)

Наименование статей	2008 год	2009 год	Измене ния
АКТИВЫ	тыс. руб.	тыс. руб.	тыс. руб.
Денежные средства и счета в  Центральном банке Российской Федерации	856805	517723	-339082
Обязательные резервы в Центральном  банке РФ	0	332043	332043
Средства в кредитных организациях за вычетом резервов	416795	510642	93847
Чистые вложения в ценные бумаги для перепродажи	0	721	721
Вложения в торговые ценные бумаги	0	1048	1048
Резервы под обесценение ценных бумаг и на возможные потери	0	327	327
Ссудная и приравненная к ней  задолженность	1935023	3440808	1505785
Проценты начисленные(включая просроченные)	36520	59410	2289
Средства, переданные в лизинг	40		-40
Резервы на возможные потери	52761	85798	33037
Чистая ссудная задолженность	1882262	3355010	1472748
Основные средства и нематериальные активы, хозяйственные материалы и малоценные и быстроизнашивающиеся предметы	175122	200280	25158
Чистые долгосрочные вложения в  ценные бумаги и доли	921	721	-200
Долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли( балансовая стоимость)	1175	1048	-127
Резерв под обесценение ценных бумаг и долей	254	327	73
Расходы будущих периодов по другим операциям	1806	2381	575
Прочие активы	10773	12582	1809
Всего активов	3381044	4990792	1609748

 

Таким образом, в 2008 году активы всего составили 3381044 тыс. руб. и в 2009 году увеличились до 4990792 тыс. руб. В том числе денежные средства в 2008 году составили 856805 тыс. руб. и в 2009 году уменьшились до 517723 тыс. руб. Средства в кредитных организация в 2008 году составили 416795 тыс. руб. и в 2009 году увеличились и составили 510642 тыс. руб. Ссудная и приравненная к ней задолженность в 2008 году составила 1935023 и в 2009 году увеличилась до 3440808 тыс. руб. Резервы на возможные потери в 2008 году составили 52761 тыс. руб. и в 2009 году увеличились на 33037 тыс. руб. и составили 85798 тыс. руб. Таким образом, денежные средства и счета в ЦБ РФ составили 10,3 % (517723 тыс. руб.), обязательные резервы в ЦБ РФ 6,2 % (332043 тыс. руб.), средства в кредитных организациях за вычетом резервов 10,2 % (510642 тыс. руб.), чистая ссудная задолженность 67,22 %(3355010 тыс. руб.). Отобразим структуру собственных средств ОАО Банк «Приоритет» за 2009 год на рисунке 1.2.

 

 

Рис. 1.2  Структура собственных средств ОАО Банк «Приоритет»  на 01.01.2010г.

 

Таким образом, основные средства в 2008 году составили 175122 тыс. руб., в 2009 году увеличились и составили 200380 тыс. руб. Чистые вложения в ценные бумаги в 2009 году уменьшились до 721 тыс.руб. против 921 тыс. руб. в 2008 году. В 2009 году увеличились расходы будущих периодов и составили 2381 тыс. руб. против 1806 тыс. руб. в 2008 году. Прочие активы в 2008 году составили 10773 тыс. руб. и в 2009 году увеличились и составили 12582 тыс. руб.

Фонды и прибыль  составляют основную часть собственных  средств банка - 63,7 %. В то время как уставный фонд составляет 18,96 % от общей части собственных средств. Отобразим структуру доходов ОАО Банк «Приоритет» в 2009 году.

 

Рис. 1.3 Структура доходов ОАО Банк «Приоритет» в 2009г.

Как видим основную часть доходов составляют доходы от процентов по ссудам.

Следует отметить, что  если стратегия банка первоначально  была направлена на рост и «захват» объемов рынка банковских услуг, то сейчас этот период стал сохранением  завоеванных позиций и улучшения  качества услуг, предоставляемых клиентам.

Миссия ОАО Банк «Приоритет» - «банк для клиента» - состоит в обеспечении своих клиентов высококачественными банковскими продуктами.

ОАО Банк «Приоритет», находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк работает на клиента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода. Обеспечивая получение дохода от клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента.