Новые технологии в банковском деле

В обслуживании своих  клиентов во главу угла банк ставит оказание услуг и их развитие. Он поощряет открытость и партнерство, следуя лучшим своим традициям, сочетая труд высококвалифицированного персонала, новейшие технологии и консервативное управление рисками.

Банк стремится к  достижению эффективности и высокого качества, что является залогом достижения стабильности и успеха как самим банком и его клиентом, так и владельцами – акционерами.

Уровень и качество технологического обслуживания в рамках единой информационно-коммуникационной системы во многом определяет возможности  успешного развития банка. В ОАО Банк «Приоритет» развитию информационных технологий изначально уделяется большое внимание:

- для оперативного  обмена информацией с головным  банком, а также с филиалами  и клиентами банка используются  современные системы электронной  почты, а также собственная  система автоматической обработки сообщений;

- возросла популярность  системы удаленного доступа к  счету клиента «Банк-Клиент».  Почти 15 процентов платежного  оборота банка осуществляется  на основании документов, поступивших  в банк электронным путем;

- проведению международных платежей по мировым стандартам.

Сделанные шаги в плане  реализации комплексной стратегии  по формированию кадрового потенциала. В основу философии управления банком заложен принцип «команды», одним  из важных направлений которого является комплекс мероприятий по мотивации эффективного труда персонала через гибкую систему стимулирования и повышения профессиональной подготовки по отработанным схемам продвижения перспективных работников.

 2.2 Работа банка с пластиковыми картами

 

В 2009 году ОАО Банк «Приоритет» активно развивал систему безналичных платежей с использованием банковских карт «Золотая Корона», которая является единственной в России межбанковской платежной системой, использующей микропроцессорные карты.

По итогам февраля 2010 года, ОАО Банк «Приоритет» занял первое место по оборотам в национальной платежной системе «Золотая Корона», в состав которой входит 199 российских банков участников. Банковской картой «Золотая Корона» пользуется более 70 тыс. жителей, а всего банком и его филиалами эмитировано более 130 тыс. банковских карт «Золотая Корона», прирост составил 82,5 процентов.

Партнерами «Золотой Короны» являются 160 банков, более 800 промышленных предприятий и более 7000 торговых организаций из 70 регионов России. Оборот системы за 2009 год составил 25,5 млрд. рублей, общее количество выпущенных карт составило почти 1150000 штук.

ОАО Банк «Приоритет» на протяжении всего 2009 года входил в десятку лучших банков системы по количеству карт, по обороту, по количеству транзакций.

Активно развивая зарплатные карточные проекты, в прошедшем году банк заключил договоры и начал сотрудничество с 53 предприятиями Самарской области. Заработную плату по банковским картам «Золотая Корона» получают 92 предприятия и организации.

Банк продолжает расширять  собственную инфраструктуру по приему банковских карт на территории Самарской области. В 2009 году банк установил 88 электронных терминалов и 6 банкоматов, доведя их количество до 200 электронных терминалов и 18 банкоматов.

В таблице 2.3 показана динамика наличия пластиковых карт ОАО Банк «Приоритет» в период 2007-2009 годы.

 

 Таблица 2.3

Динамика наличия пластиковых  карт в обращении в ОАО Банк «Приоритет» 2007-2009 гг.                                                                                                                

Период	1 полугодие	2 полугодие	год
2007г.	65497	74667	140164
2008г.	81275	98343	179618
2009г.	105910	117276	223186
Итого	252682	290286	542968

 

В первом полугодии 2009 года количество карт выросло на 15778 к уровню этого же периода 2008 года, во втором полугодии рост составил 23676. Всего за год рост составил 39454 и количество карт в 2009 году составило 179618. В 2009 году количество карт составило 223186, что больше уровня предыдущего года на 43568 карт, а по сравнению с 2008 годом увеличение составило 83022 карты. По полугодиям рост составил соответственно к уровню 2009 года 24635 и 18933, а к уровню 2008 года 40413 и 42609. (Приложение В).

За отчетный период оборот составил 61,4 млн. рублей. Продолжается тенденция устойчивого роста  ежемесячного оборота. Уже в середине 2008 года среднемесячный оборот неизменно превышал 5 млн. рублей.

Рассмотрим динамику оборотов пластиковых карт в ОАО Банк «Приоритет» в период 2007 – 2009 годы по таблице 2.4.

Таблица 2.4

Динамика оборотов пластиковых  карт в ОАО Банк «Приоритет» 2007-2009гг.

Полугодие	2007 год	2008 год	2009 год	Изменение ±
				2008 2007	2009 2008	2009 2007
1 (тыс.руб.)	10033837	18082410	27437273	8048573	9354863	17403436
2 (тыс.руб.)	15481482	25017758	34060601	9536276	9042843	18579119

 

 

В первом полугодии 2007 года оборот составил 10033837 тыс. руб. и во втором полугодии оборот составил 15481482 тыс. руб. В 2008 году в первом полугодии оборот составил 18082410 тыс. руб. и во втором полугодии оборот составил 25017758 тыс. руб. и рост к уровню 2007 года составил 8048573 тыс. руб. и 9536276 тыс. руб. во втором полугодии. В 2009 году в первом полугодии оборот составил 27437273 тыс. руб., во втором полугодии – 34060601 тыс. руб. и увеличился на 9354863 тыс. руб. в первом полугодии к уровню 2008 года и во втором полугодии рост составил 9042843 тыс. руб., а пор отношению к уровню 2007 года соответственно рост составил 17403436 и 18579119 тыс. руб. (Приложение Г).

Таблица 2.5

Динамика транзакций пластиковых карт ОАО Банк «Приоритет» в период 2007 – 2009гг.

Полугодие	2007 год	2008 год	2009 год	Изменение ±
				2008 2007	2009 2008	2009 2007
1 (тыс.руб.)	10121012	13628800	17481622	3507788	3852822	7360610
2 (тыс.руб.)	12172440	15613440	19376099	3441000	3762659	7203659

 

За первое полугодие 2008 года по сравнению с 2007 годом число транзакций выросло на 3507788, а за второе полугодие рост составил 3441000. В 2009 году рост составил за первое полугодие 3852822, за второе полугодие на 3762659 транзакций больше, чем в 2008 году и соответственно по полугодиям на 7360610 и 7203659 транзакций больше в сравнении с 2007 годом.

Ежегодно происходит увеличение оседаемости денежных средств  на картсчетах. Если на начало 2007 года средние ежедневные остатки составляли 70147 тыс. руб., то к концу 2009 года сумма их выросла до 618628 тыс. руб. Прирост за три года составил 548481 тыс. руб. (Приложение Д).

Для приема платежей и обслуживания владельцев карточек «Золотая Корона» банком установлены  электронные платежные терминалы. По карточке «Золотая Корона» можно  рассчитаться в предприятиях торговли и сервиса, произвести оплату за междугородные переговоры и услуги городской телефонной сети, осуществлять коммунальные платежи. Банком разработана система кредитования сотрудников предприятий - владельцев карточек «Золотая Корона». Это позволяет решать многие проблемы при задержках выплаты заработной платы. Постоянно расширяется сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, где клиенты могут получить наличные денежные средства по пластиковым карточкам «Золотая Корона».

Улучшая обслуживание владельцев карт «Золотая Корона», банк внедрил систему удаленного межбанковского пополнения, благодаря чему клиенты банка получили возможность пополнять карты практически по всей инфраструктуре системы «Золотая Корона» в России. Постоянное развитие инфраструктуры пунктов выдачи наличных позволяет сегодня получить наличные по картам «Золотая Корона» более чем в 20 городах России.

Последовательно развивая спектр предоставляемых услуг, ОАО Банк «Приоритет» предложил своим клиентам комплексное управление денежными средствами, находящимися на счетах в банке, систему «Золотая Корона». Получая доступ по карте к своим счетам, в том числе к счетам срочных вкладов, клиент может оперативно, не обращаясь в банк, распоряжаться своим вкладом, осуществлять операции перевода средств со счета на счет через банкоматы системы.

В 2007 году банк начал выпускать валютные и мультивалютные карты «Золотая Корона». Внедрена система конверсионных операций по банковским картам Банк «Приоритет». Клиентам это дало возможность покупать / продавать валюту за счет средств на своих рублевых / валютных счетах в любом банкомате, в любом городе, где работает система «Золотая Корона».

Банк продолжил кредитование работников предприятий - участников «зарплатных» проектов по банковским картам «Золотая Корона», выдавая как обычные потребительские кредиты, так и текущие краткосрочные кредиты в виде кредитной линии под поручительство предприятия.

В планах развития карточных услуг на 2011 год - дальнейшее активное продвижение на рынке банковских карт системы «Золотая Корона», развитие системы кредитования по банковским картам.

Для расширения ассортиментного  ряда, рассчитанного на разные слои населения, предполагается внедрить как  более дешевые магнитные карты  системы «Золотая Корона», так и более мощные микропроцессорные карты, позволяющие получать одновременно доступ к 5 банковским счетам.

На начало 2009 года Банком выпущено в обращение свыше 124000 карт. Активно развивая зарплатные карточные проекты, в прошедшем году банк заключил договоры и начал сотрудничество с предприятиями Самарской и Оренбургской областей. К концу 2008 года заработную плату по банковским картам «Золотая Корона» получали свыше 400 предприятий и организаций.

Для активно работающего  и реально зарабатывающего деньги предприятия поддержание оборота наличных денег и сопутствующего кассового документооборота весьма затратно. При использовании пластиковых карт схема выдачи зарплаты максимально упрощается: бухгалтер только формирует реестр и переводит заработную плату на карточные счета одним платежным поручением, снимается необходимость депонировать зарплату. Снижаются потери рабочего времени, возникающие при массовой выдаче денег через кассу. За счет сокращения штата кассиров-раздатчиков появляются дополнительные трудовые ресурсы. Кроме того, руководитель получает удобное средство организации и контроля командировочных и представительских расходов, поскольку зарплатные пластиковые карты используются и для других видов выплат, в том числе и командировочных. Наконец, из-за отсутствия необходимости получения, транспортировки и хранения крупных сумм наличными средствами исключаются затраты на их инкассацию и связанные с этим риски. Последнее, особенно актуально, на больших предприятиях, где зачастую выдают деньги в подотчет общественным распространителям и не обеспечивают их безопасность. В банковской практике нередки случаи обращения по поводу перевода зарплаты на карточки после крупных ограблений.

В настоящее время  в общем менеджменте предприятия  все больше внимания уделяется управлению персоналом. Возникает необходимость в дополнительных стимулах к труду, способах поощрения и удержания перспективных работников. Однако предприятие часто не имеет свободных оборотных средств для этих целей. Сотрудникам предприятия, использующего зарплатный проект, могут быть предоставлены два вида кредита под гарантию предприятия. Первый - микрокредит под зарплату, сумма которого не превышает определенной доли месячного оклада. Второй вид кредита – потребительский. Как правило, он выдается сроком на год и его размер составляет 50 % годового фонда оплаты труда сотрудника. Поскольку оба вида кредита требуют гарантии предприятия, руководитель может использовать это в качестве инструмента поощрения, выдавая такие гарантии перспективным работникам.

Своевременность выплаты зарплаты при использовании пластиковых карт способствует снятию социального напряжения в рабочем коллективе.

Немаловажно и то, что  информация о размере заработной платы и прочих выплатах известна только владельцу карты, а это  в определенной мере исключает поводы для сплетен и конфликтов. Все это вкупе с экономией рабочего времени способствует увеличению производительности труда, а если учесть и экономию на издержках, то получится, что переход на пластиковые карты в конечном счете способствует увеличению прибыли предприятия. Дополнительный источник прибыли. Пока в России пластиковая карта используется в основном для снятия со счета наличных денег, в то время как за рубежом она является средством осуществления безналичных расчетов. Причина этого заключается в низком уровне развития российской торгово-сервисной сети. Клиенты вынуждены снимать наличные, поскольку магазин, в который они привыкли ходить, не имеет соответствующего оборудования. В этом отношении довольно прибыльной может стать организация на территории предприятия или вблизи него сети магазинов для среднего потребителя, оборудованных терминалами Системы. Количество покупателей, равное числу сотрудников предприятий, им гарантировано.

Сотрудник предприятия, получивший пластиковую карту, приобретает массу преимуществ при ее использовании. А именно, уменьшает риск, связанный с хранением денежных средств. Может получать зарплату в любое удобное время в сети терминалов и банкоматов; рассчитываться за товары и услуги в магазинах, на АЗС и других предприятиях города; получать наличные по карте в других городах России; получать и переводить безналичные денежные средства; пользоваться кредитом по картсчету быстро и под низкие проценты; получать дополнительный доход в виде процентов на остатки по счету; оплачивать при помощи карты коммунальные платежи.