Новые технологии в банковском деле

Сегодня стало очевидным, что пластиковая карта может  существенно облегчить жизнь  любому человеку - будь то руководитель предприятия или рядовой сотрудник. Российская платежная система «Золотая Корона» делает карточку средством платежа не только при совершении покупок в магазинах, но и при осуществлении коммунальных и прочих платежей. В перспективе – появление адаптированного программного обеспечения, с помощью которого можно будет осуществлять платежи с сотовых телефонов вне зависимости от их стандарта. Масштаб распространения безналичных расчетов – это вопрос времени, точнее перспектива ближайшего будущего.

2.3 Анализ систем передачи информации на основе современных технологий в банке

 

Банк и его филиалы оказывают услуги по использованию автоматизированной компьютерно-модемной системы безналичных расчетов «Банк-Клиент». Подключение к системе «Банк-Клиент» производится на основании письменного заявления клиента. Банк осуществляет обязательное обучение пользователей системы. В рамках системы банк устанавливает автоматизированную компьютерно-модемную систему безналичных расчетов «Банк-Клиент» на компьютер клиента. По заявлению клиента банк устанавливает автоматизированную компьютерно-модемную систему электронных платежей на компьютер клиента и заключает договор об использовании автоматизированной компьютерно-модемной системы безналичных расчетов установленной формы. Услуга по приему поручений на перечисление денежных средств со счетов в валюте РФ и иностранной валюте.

Система «Банк-Клиент»  позволяет производить корпоративное  обновление системы (любой сложности, включая изменение экранных форм, структуры баз, конвертацию, добавление нового справочника или документа) полностью автоматически и незаметно  для клиентов (у клиентов обновления производятся непосредственно после приема почты из банка) с помощью дополнительной подсистемы «Корпоративная база».

Таблица 2.6

Количество клиентов, подключённых к системе «Банк  – клиент» в ОАО Банк «Приоритет» 2007-2009гг.

	2007 год	2008 год	2009 год	Изменения
Клиенты системы «Банк-Клиент», шт.	3	35	55	52

 

Таким образом, количество клиентов увеличивается, так как  клиенты, убедившись в надёжности и безопасности данной системы, активно подключаются к ней. (Приложение Е).

В 2007 году Банк заключил договор с ООО «НКО «Вестерн Юнион» на предоставление услуг физ. лицам по выплате и отправлению денежных переводов по системе «Вестерн Юнион». Данной системе более 100 лет. Банк начал предоставлять свои услуги по переводам между физ. лицами, осуществляемые без открытия счета с 2007 года. Тарифы по системе «Вестерн Юнион» считаются самыми высокими среди всех существующих систем денежных переводов. Сравним в таблице 2.7 тарифы платежных систем «Вестерн Юнион» и «Моней Грам».

Таблица 2.7

Тарифы платежных систем «Вестерн Юнион» и «Моней Грам»

Сумма перевода,  (дол. США)	Тарифы «Вестерн Юнион»	Тарифы «Моней Грам»
50.00	15.00	10.00
100.00	18.00	10.00
200.00	26.00	18.00
300.00	35.00	26.00
400.00	41.00	32.00

 

Преимущество по системе  «Вестерн Юнион» в том, что это  практически мгновенный перевод, выплата  денежных переводов производится в  валюте страны получения перевода. При обращении клиента к оператору, перевод может «фиксироваться», т.е. получателю будет выплачена фиксированная сумма наличных средств, независимо от курса местной валюты страны на день выплаты перевода.

Рассмотрим динамику переводов, осуществляемых через систему  «Вестерн Юнион» в ОАО Банк «Приоритет» в таблице 2.8.

Таблица 2.8

Динамика переводов  через систему «Вестерн Юнион» за 2008-2009 гг. в ОАО Банк «Приоритет»

Система «Вестерн Юнион»,   (шт./тыс. руб.)	2008 год	2009 год	+/-
Количество (шт.)	5749	15631	+ 9882
Сумма (тыс. руб.)	20193	69894	+ 49701
Сумма (тыс. дол. США)	2707	6662	+ 3955

 

Количество переводов возрастает. За 2009 год количество переводов увеличилось до 9882 операции, следовательно, увеличились суммы переводов: в рублях России до 49701 тыс. руб., в долларах США до 3955 тыс. руб. (Приложение Ж).

Подводя итог вышеизложенного, хочется сказать, что развитие современных  информационных технологий побуждает  коммерческие банки использовать альтернативные методы сбыта своих продуктов  и обслуживания клиентов.

Как видно из второй главы, клиенты банка всё больше и  больше пользуются новыми банковскими  технологиями, из чего можно сделать  вывод, что для дальнейшего развития банка и привлечения в банк клиентов, а так же для успешной конкурентной борьбы на рынке ресурсов, банк должен развивать новые технологии.

Подводя итог вышеизложенного, хочется сказать, что развитие современных  информационных технологий побуждает  коммерческие банки использовать альтернативные методы сбыта своих продуктов  и обслуживания клиентов.

Наряду с применением  банковских карт широкое распространение  в развитых странах получают различные  формы дистанционного банковского  обслуживания, основными формами  удаленного обслуживания в банке  на данный момент являются: системы  «Банк-Клиент», «Золотая Корона».

Наличие разработанного банковского продукта является одним  из основополагающих факторов успешной работы банка.

 

3. НАПРАВЛЕНИЯ  И ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ  ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ

3.1 Internet Banking как одно из перспективных направлений развития банковских технологий

 

Internet Banking – это высокотехнологичный банковский продукт, кoтopый пpeдполaгaeт пpoвeдeниe вcex видoв бaнкoвcкиx oпepaций из cвoeгo дoмa, oфиca, c любoгo кoмпьютepa, имeющeгo дocтyп в глoбaльнyю ceть Интepнeт. Bыcoчaйшaя cтeпeнь бeзoпacнocти, coвpeмeнныe aлгopитмы шифpoвaния инфopмaции, использование цифровых сертификатов и 128-битного SSL-протоколa, гарантирующего безопасную передачу данных по сети, электронные ключи digipass, yникaльныe пapoли пoльзoвaтeля делают невозможным нecaнкциoниpoвaнный дocтyп к инфopмaции клиeнтa [28, c.12].

Таким образом, предлагаем проводить следующие виды операций через INTERNET:

- международные и местные  платежи в любых валютах;

- выписка по расчётному  счёту или группе счетов клиента;

- выписка за определённый  период;

- просмотр остатков  на расчётном счёте или счёте  платёжной карточки в режиме  реального времени;

- проведение операций  по конвертации валюты;

- отправка в банк  конфиденциальных писем, распоряжений.

«Интернет-Клиент» - канал предоставления полного спектра банковских услуг исключительно с помощью интернет-технологий. Данная подсистема позиционируется и как самостоятельный продукт, и ориентирована на крупных клиентов банка, как физических, так и юридических лиц.

Данная система проводит следующие операции:

• ввод и обработка различных типов платежных документов клиентов банка, как юридических, так и физических лиц;
• обмен сообщениями произвольного формата;
• получение выписок в различных видах и форматах, а также иной информации из банка;
• организация интернет-коммерции как самому банку, так и любому его клиенту;
• построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени.

В данной системе совершенно оригинальные средства защиты, которые  невозможно вскрыть. Массовость внедрения «Интернет-Клиента» обеспечивается «легкостью» самой системы и простотой начала работы с ней, что обуславливается использованием только стандартных интернет-технологий, а также ее стоимостью.

При использовании «Интернет-Клиента» управление счетом и проведение различных банковских операций происходит при работе с обычным Web-сайтом банка, доступ клиентов к которому осуществляется через сеть Интернет. Клиент, из любой точки мира обращается к Web-серверу банка. На клиентской стороне не содержится никакой информации – все документы, справочники и иные ресурсы находятся в банке. Клиент может создавать и редактировать платежные (рублевые и валютные) и иные документы, просматривать архив документов, сообщения из банка и выписки за любой период, пользоваться стандартными справочниками (как общими - банков, курсов валют и др., так и персональными – корреспондентов, оснований платежа и т.д.) физически находящимися на стороне банка.

При подготовке любого документа  осуществляется его контроль на корректность введенных данных, после чего осуществляется операция электронно-цифровой подписи. Далее документ пересылается на сервер банка и после процедур проверки подписи и правильности заполнения попадает в общую базу данных единой банковской части, где и производится его дальнейшая обработка (распечатка, посылка уведомлений, выгрузка в АБС, исполнение или отказ). При выполнении обработки документа, клиент получает результат об исполнении документа или его отказе с указанием причины такового.

Юридическая значимость подсистемы «Интернет-Клиент» обеспечивается следующими основными принципами [24, c. 26]:

- существованием между  клиентом и банком договора  на обслуживание по системе  «Интернет-Клиент», определяющего  их взаимоотношения, а также  механизм решения конфликтных ситуаций со ссылками на основные функции системы, скрепленный физическими подписями и оттисками печатей сторон. Ключевым моментом такого договора является понятие электронно-цифровой подписи банка и клиента;

- электронно-цифровой  подписью не только каждого документа со стороны клиента, но и всех сообщений, проходящих по системе в обе стороны, от клиента в банк и из банка клиенту;

- сохранением в журналах  работы (обязательно на стороне  банка и опционально у клиента)  всего прошедшего по системе  траффика в исходном зашифрованном и снабженном электронно-цифровыми подписями сторон виде для разрешения возможных конфликтных ситуаций.

 

3.2 Предложения по совершенствованию современных банковских технологий, применяемых в ОАО БАНК «Приоритет»

 

Swift-to-check – это дополнительная бесплатная услуга к денежному переводу, осуществляемая через систему СВИФТ-платежей, позволяющая получить вместо денежных средств перевода, отправленного в долларах США, именной чек в долларах США банка JPMorgan Chase Bank.

Выпущенный чек действителен в течение 6 месяцев с даты выписки.

Срок доставки чека получателю зависит от страны приобретения получателя:

• в США чек доставляется в течение 3 дней;
• в другие страны до 7 дней.

Наиболее удобной услугой Swift-to-check является:

• для оплаты учебы, юридических услуг;
• для оплаты участия в международных встречах, выставках, конгрессах, конференциях, симпозиумах;
• для оплаты расходов по приобретению литературы и подписных изданий, которые издаются за границей;
• для получателей, обслуживаемых в удаленных офисах банков.

Преимущество услуги заключается в том:

• получатель на руки получает чек на ту сумму, которая была отправлена отправителем, т.е. никаких дополнительных комиссий из сумы отправки банком не удерживаются;
• для отправки платежа через услугу Swift-to-check физическому лицу, отправителю достаточно знать только:
• имя, фамилию; точный адрес места жительства (дом, улица, город, страна, почтовый код);
• для отправки юридическому лицу достаточно знать о получателе только следующую информацию:
• название юридического лица;
• юридический адрес (дом, улица, город, страна, почтовый код).

Перевод средств возможет только при наличии подтверждающих документов (счетов-фактур, расчетных  листов соответствующих органов, приглашений  на учебу и т.д.)