Организация ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение  ………………………………………………………………………………………....С. 3

Глава 1. Теоретические  основы информационного обеспечения ипотечного

кредитования  .................................................................................................................................С. 6

1.1.  Сущность и классификации ипотечного кредита ……………...…………………….….С. 6

1.2. Процесс ипотечного кредитования в банке: основные участники и этапы…………....С. 10

1.3. Понятие  информационного обеспечения ипотечного  кредитования .......……………..С. 13

Глава 2. Организация ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске.....................................................................................................................………………С. 23

2.1. Общая характеристика  деятельности филиала «Газпромбанк»  (ОАО) в г. Омске как субъекта ипотечного кредитования............................................................................................С.23

2.2. Процесс ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске и его информационное обеспечение....................................................................................................С.27

Глава 3. Проблемы информационного обеспечения ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк»  (ОАО) в г. Омске и пути их решения.............................................................С.36

3.1. Автоматизация процессов ипотечного кредитования.......................................................С.36

3.2.  Совершенствование мониторинга финансового состояния заемщика, состояния залога и страхового обеспечения ипотечных кредитов как элементов информационного обеспечения ипотечного кредитования............................................................................................................С.40

Заключение……………………………………………………………………………………...С. 46

Список использованной литературы………………………………………………………….С. 48

Приложения…………………………………………………………………………………….С. 52

 

Введение

 

Кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, о чем свидетельствует ежегодные темпы роста объемов кредитных портфелей. Одним из наиболее  перспективных видов кредита считаются ипотечные кредиты, что обусловлено неудовлетворенностью большей части населения страны жилищными условиями, ростом доходов граждан, либерализацией условий ипотечных программ банков.

В настоящее время сформировалась необходимая инфраструктура ипотечного рынка: создана нормативно-правовая база, определены взаимоотношения между основными субъектами кредитования. Экстенсивное развитие ипотечного кредитования в России постепенно переходит в интенсивное, предполагающее качественное совершенствование  бизнес-процессов: в банках внедряются системы автоматизации и стандартизации данных, совершенствуется система риск-менеджмента,  процедуры андеррайтинга.

В связи с этим актуальным становится вопрос организации информационного обеспечения ипотечного кредитования, основанного на принципах рационализации и стандартизации документооборота, обеспечения единства хранения и поиска информации, как основы эффективности деятельности банка.

Необходимо отметить, что вопросы информационного  обеспечения ипотечного кредитования до настоящего времени не рассматривались  в экономической литературе. Отсутствие теоретической базы, обуславливающее возникновение на практике различных проблем в ходе организации ипотечного кредитования, обосновывает необходимость изучения данной темы.

Объектом дипломной работы является филиал «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске, а предметом – информационное обеспечение ипотечного кредитования в филиале.

Цель дипломной работы: выявление проблем ипотечного кредитования на основе изучения теоретических основ и особенностей организации его информационного обеспечения в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске .

Исходя из поставленной цели, задачами дипломной работы полагаем:

• изучение соотношения  понятий «ипотека», «ипотечный кредит», «ипотечное кредитование», рассмотрение различных классификаций ипотечных кредитов и анализ степени их применимости в российской практике;

• изучение различных  точек зрения на последовательность и содержание этапов процесса ипотечного кредитования и их сравнение;

• рассмотрение содержания понятий «информационное обеспечение ипотечного кредитования», «экономическая информация»; изучение классификаций экономической информации и принципов организации информационного обеспечения;

• изучение особенностей организации информационного обеспечения в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске

• выявление проблем информационого обеспечения ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске и предложение путей их решения.

Изучение выбранной  темы строится на рассмотрении законодательных  актов,    учебных пособий и периодических изданий по данной теме.

При написании дипломной работы были использованы методы сравнения, анализа и синтеза.

Дипломная работа состоит из трех глав, введения, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Во введении указаны  объект и предмет исследования; актуальность темы; цель работы; задачи, поставленные для достижения цели; методы исследования, которые применялись при написании работы; структура работы.

В первой главе изучаются  теоретические основы информационного обеспечения ипотечного кредитования, связанные с определением понятий ипотека, ипотечный кредит, процесс ипотечного кредитования; рассмотрением различных видов ипотечных кредитов; определением последовательности этапов процесса ипотечного кредитования.; изучением содержания понятия информационного обеспечения ипотечного кредитования.

Во второй главе рассматриваются  особенности деятельности филиала «Газпромбанк» в г. Омске с точки зрения ипотечного кредитования: анализируется кредитный портфель филиала и доля ипотечных кредитов в нем; изучается процесс организации ипотечного кредитования и виды информационного обеспечения на каждом этапе; выявляются основные проблемные места и намечаются пути их решения.

В третьей главе подробно рассматриваются проблемы, связанные с информационным обеспечением ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске: необходимость стандартизации и автоматизации процессов на предварительном и аналитическом этапах кредитования; важность эффективной организации мониторинга всех параметров ипотечных кредитов.

В заключении рассматриваются  возможные пути решения сложившихся  проблем.

Список использованной литературы содержит 50 источника и включает нормативно-правовые акты, учебные пособия и периодические издания.

В дипломной работе 32 приложения. В приложениях представлена информация о различных классификациях ипотечных кредитов; об основных участникам процесса ипотечного кредитования и их функциях; о нормативно-правовой базе ипотечного кредитования; и т.д.

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы информационного обеспечения ипотечного кредитования

1.1. Сущность и классификации ипотечного кредита

В экономической литературе  практически не различаются понятия «ипотека» и «ипотечный кредит».  Так И.Т. Балабанов считает, что «ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости» [11, С. 162]. Схожей точки зрения придерживаются и П.Н. Кострикин, А.Н. Кузьминов, Г.Г. Матюхин, В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов [25, С. 23], [12, С. 74]. Между тем само слово «ипотека» хотя и употребляется в сочетании со словом «кредит»,  но имеет самостоятельное значение.

Термин «ипотека» в переводе с греческого «hypotheke» означает залог, заклад. В узком смысле слова, ипотека рассматривается экономистами как «залог недвижимости с целью получения ссуды, ипотечного кредита» [31, с. 376]; «заклад недвижимого имущества (земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир» [33, с. 291]; «залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды» [32, с. 158]. В российском законодательстве под ипотекой понимается залог недвижимого имущества. [6, ст. 1].

В свою очередь, такие авторы, как  Г.А. Цылина, И.А. Разумова, Н.Б. Косарева, И.В. Довдиенко, В.З. Черняк рассматривают термин «ипотека» в широком смысле слова, с точки зрения процесса банковского кредитования,  как «способ обеспечения обязательств заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требования из стоимости заложенного недвижимого имущества» [23, С. 9].

Стоит отметить, что под «ипотекой» также понимается ценная бумага - закладная - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. [22, С.3]

Таким образом, ипотека представляет собой особый вид обеспечения, а, следовательно, ипотечный кредит – это «экономические отношения, возникающие между заемщиком и кредитором по поводу передачи ссуженной стоимости на условиях платности, возвратности, срочности и обеспеченности залогом недвижимого имущества (ипотекой)» [23, С. 9].

В качестве залога при ипотечном кредитовании, в соответствии с российским законодательством, могут выступать:

1) земельные участки;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части  жилых домов и квартир, состоящие  из одной или нескольких изолированных  комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и  другие строения потребительского  назначения;

5) воздушные и морские суда, суда  внутреннего плавания и космические объекты [6, ст. 5].

Основными особенностями ипотеки  от других видов залога являются:

Во-первых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость.

Во-вторых, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем  и фактическим владельцем этого  имущества, но лишается права распоряжаться  им, по крайней мере, без согласия кредитора, на время залогового периода.

В-третьих, договор кредитора и  должника об установлении ипотеки оформляется  специальным документом – закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной  регистрацией.

В-четвертых, при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ссуды под залог того же имущества.

В-пятых, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной [26, С.15].

Кроме того, при использовании  ипотеки:

• обеспечивается дополнительная защита прав залогодержателя через государственную регистрацию залога;
• объект недвижимости сохраняет свои потребительские свойства в течение длительного времени;
• цены на объект недвижимости, как правило, растут опережающими темпами в сравнении с темпами инфляции [29, С.61].

В данной работе ипотечное кредитование будет рассматриваться в аспекте жилищного кредитования (кредитования под залог жилого помещения - жилья).

В зависимости от способа погашения  и обслуживания долга выделяют различные виды ипотечных кредитов:

 

 

Рис. 1. Виды банковских ипотечных кредитов [24, С.23]

Другие классификации ипотечных  кредитов представлены в Приложении 1.

Предполагается рассмотреть наиболее применимые в российской банковской практике, с точки зрения экономистов, виды ипотечных кредитов:

• Ипотечный кредит с постоянными выплатами или постоянный ипотечный кредит (аннуитетный) – это кредит с фиксированной процентной ставкой, по которому предусмотрены равновеликие периодические (как правило, ежемесячные) платежи (аннуитеты).

Периодический платеж включает выплату  в счет погашения долга и уплату процентов по кредиту. Величина платежа  определяется как сумма, которую  необходимо вносить ежемесячно, чтобы  полностью погасить кредит в течение срока действия кредитного договора по определенной процентной ставке. Платеж определяется с учетом текущей стоимости денежного потока.

При расчете платежей по ипотечному кредиту учитываются три фактора: 
– основная сумма кредита;

– срок погашения кредита;

– процентная ставка.

Аннуитетный ипотечный кредит позволяет  равномерно распределить нагрузку по возврату заемных средств на весь срока договора.

• Стандартный кредит от остатка (с фиксированной выплатой основной суммы).

Данный вид ипотечного кредита характеризуется периодическими фиксированными платежами в счет погашения основной суммы долга и выплатами процентов на оставшуюся часть долга [25, с. 33-35].

На наш взгляд, данная схема несколько ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, поскольку суммы ипотечных кредитов значительны и в начале срока погашения кредита заемщика ежемесячно перечисляет банку платежи, доля которых в семейном бюджете очень высока.

Другие виды ипотечных кредитов в зависимости от способа погашения и обслуживания долга более подробно рассмотрены в Приложении 2.

На основе рассмотренных особенностей ипотеки можно выделить следующие отличительные характеристики ипотечного кредита от других видов кредитов:

1. кредиты носят целевой характер и предоставляются на цели приобретения или строительства жилья;
2. обеспечением кредита, как правило, является жилье, приобретаемое с помощью кредита, или (в случае строительства индивидуального дома) залог земельного участка.
3. срок погашения кредита (кредитный период) достаточно длителен – как правило, 15 лет и более.
4. обычно в течение кредитного периода заемщик регулярно выплачивает не только проценты, но и часть суммы основного долга, так что к концу кредитного периода основной долг полностью погашается.
5. сумма кредита обычно составляет около 60-70% оценочной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога.
6. благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика [23, С.12].