Организация ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске

Продолжение таблицы 5

Основными источниками нормативно-справочной и плановой информации в Банке  являются отдел ООФЛ и Заемщики, оперативная и учетная информация поступает, главным образом, из отдела учета и отчетности.

На основе анализа рассмотренных  таблиц можно сделать следующие выводы об информационном обеспечении ипотечного кредитования в филиале ГПБ (ОАО) в г. Омске:

• Консультационный и предварительный этапы характеризуются большими объемами нормативно-справочной информации, циркулирующей между Клиентом банка и сотрудником ООФЛ. В большинстве случаев, как входная, так и выходная информация передается в устной форме, что не является эффективным,  так как нарушаются такие принципы информационного обеспечения, как документальность, а, следовательно, и полнота и точность.
• Аналитический этап, этапы принятия решения о предоставлении кредита, оформления и подписания кредитных документов и выдачи кредита характеризуются, преимущественно, информацией оперативного и учетного характера, поэтому ее форма представления  регламентируется внутренними нормативными документами Банка.
• Особенностью этапа мониторинга и обслуживания кредита является большое количество информации, поступающей из разных внешних и внутренних источников в отдел ООФЛ. Отсутствие оптимальных форм обработки данной информации препятствует эффективной организации процесса ипотечного кредитования.

Для решения проблем, в частности, на консультационном этапе кредитования в Банке необходимо разработать  документ, содержащий всеобъемлющую  информацию о расходах заемщика по кредиту с указанием минимально  необходимых денежных средств, которыми должен располагать клиент на момент заключения сделки; усовершенствовать график расчета максимальной суммы кредита с учетом наличия иждивенцев в семье заемщика и минимально необходимых расходов на их содержание (прожиточный минимум).

На этапе мониторинга кредита  необходимо разработать документ, позволяющий  проводить Банку самостоятельно постоянный мониторинг наличия страховой  защиты по ипотечным кредитам (на основе графиков истечения сроков действия страховых полюсов заемщиков); усовершенствовать процедуру мониторинга просроченной задолженности путем  разработки форм, содержащих информацию о заемщиках, опоздавших с уплатой задолженности по основному долгу и процентам по кредиту.

Таким образом, предполагается целесообразным разработать стандартизированные внутренние формы обработки данных для каждого этапа, что позволит оптимизировать процесс кредитования в целом за счет обеспечения реализации одного из основных принципов информационного обеспечения, заключающегося  в единстве ввода, многократности использования и рациональности хранения информации.

Глава 3. Проблемы информационного обеспечения ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске

и пути их решения

3.1. Автоматизация  процессов ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование на сегодняшний  день является одним из наиболее быстро развивающихся направлений на рынке  банковских услуг. Наличие конкуренции  на данном сегменте рынка стимулирует  общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий, позволяющих оптимизировать и автоматизировать процессы управления ипотечным кредитованием банка, т.е. повысить эффективность организации информационного обеспечения.

Автоматизация  процесса ипотечного кредитования позволяет:

1. Сократить сроки и затраты  на подготовку и выдачу ипотечных  кредитов;

2. Организовать информационное  сопровождение процесса выдачи  кредита начиная с первичного  обращения заемщика;

3. Формировать единую базу заемщиков;

4. Создать единую базу партнеров  и обеспечить  контроль договорных  отношений между ними;

5. Организовать контроль своевременного  погашения обязательств заемщиками  и просроченной задолженности;

6. Обеспечить контроль страхового  покрытия выданных кредитов;

7. Осуществлять анализ накапливаемой  информации;

8. Получать оперативную и управленческую  отчетность по направлению ипотечного  кредитования и др.

Стоит отметить, что Филиал ГПБ  в целях организации эффективной  работы использует электронную базу данных по кредитам  «ЛОАНС», обладающую следующими основными функциональными возможностями:

• учёт и хранение всех данных о заёмщике, о созаемщике, поручителях, доходах, недвижимости и т.д.;
• учёт и хранение всех данных об обеспечении (недвижимости);
• формирование пакета кредитных документов из системы (кредитный договор, договор поручительства, распоряжения в отдел учета и отчетности и т.д.);
• учет платежей по кредиту;
• мониторинг выполнения заемщиками обязательств по кредитам (в том числе, досрочное погашение и просроченная задолженность).

Однако существующая электронная  база данных не позволяет автоматически  проводить ряд операций, которые  сотрудники ООФЛ вынуждены осуществлять самостоятельно, что существенно  снижает оперативность работы, в  частности:

• учёт первичных обращений потенциальных заёмщиков и их предварительная квалификация;
• андеррайтинг заёмщика, поручителя и предмета ипотеки;
• формирование стандартных внутренних документов, необходимых для принятия решения о выдаче кредита (экспертное заключение, заявка на кредитный комитет);
• мониторинг страхового обеспечения ипотечных кредитов.

Указанные недостатки электронной  базы данных, высокая трудоемкость работы сотрудников ООФЛ, связанная  с  обработкой больших объемов  бумажной документации снижают оперативность и эффективность организации кредитного процесса в филиале. Несмотря на то, что кредитование под залог недвижимости является достаточно рискованным и требует тщательного предварительного анализа как заемщика, так и предмета залога, максимально разумное сокращение сроков и затрат на подготовку и выдачу ипотечных кредитов позволит Филиалу не только привлечь большее количество клиентов, но и облегчить работу сотрудникам, сократить объемы рутинных операций.

Особенно важны сроки рассмотрения и предоставления ипотечных кредитов под залог приобретаемой недвижимости на вторичном рынке, когда организуется цепочка сделок: купля-продажа квартиры с использованием кредитных средств и последующее приобретение другой квартиры продавцом. В такой ситуации заемщик заинтересован в том, чтобы в максимально короткие сроки получить кредит, и любое пролонгирование заранее оговоренных с банком сроков может привести к потере потенциального клиента.

Кроме того, одним из факторов, препятствующих оперативной организации процесса кредитования, является отсутствие системы мониторинга состояния кредитных заявок клиентов каждого кредитного инспектора.  Существующая внутренняя форма мониторинга  - Журнал регистрации кредитных заявок – позволяет руководству контролировать работу всех кредитных инспекторов на каждом этапе кредитного процесса всех кредитных инспекторов. Однако значительное количество кредитных дел, находящихся под ответственностью у одного сотрудника, приводит нередко к тому, что некоторые кредитные заявки просто забываются, а впоследствии с значительным опозданием оформляются для рассмотрения кредитным комитетом филиала.

 Таким образом, одним из  недостатков информационного обеспечения,  как совокупности мероприятий  по созданию условий для эффективной  организации кредитного процесса,  является низкая оперативность действий сотрудников филиала. В среднем  от момента подачи заявки на кредит до подписания кредитного договора проходит около двух недель. А в случае превышения запрашиваемой суммой кредита лимита кредитования на одного заемщика (в омском филиале – 3 200 000 рублей),  данный срок увеличивается минимум на 7 дней.

Для устранения указанных недостатков  предполагается целесообразным:

1. Из штата кредитных инспекторов выделить сотрудника (консультанта по кредитованию), в обязанности которого будет входить:

• Консультирование клиентов по телефону и при непосредственном визите в офис банка по условиям ипотечного кредитования в Филиале;

• Предварительная квалификация клиентов (расчет возможной стоимости приобретаемой недвижимости, возможной суммы кредита и срока кредита в зависимости от доходов, состава семьи и других параметров заёмщика);
• Прием пакета документов от клиента, формирование кредитного досье, регистрация кредитной заявки  в журнале регистрации кредитных заявок;
• Взаимодействие со службой безопа<span class="dash041e_