Организация ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске

 

Таким  образом, можно сделать  вывод, что информационное обеспечение  ипотечного кредитования в узком смысле представляет собой совокупность документов, содержащих экономическую информацию, поступающую в банк из внутренних и внешних источников, необходимую для принятия решений на каждом этапе ипотечного кредитования.

В широком смысле, под информационным обеспечением ипотечного кредитования следует понимать систему формирования, обработки и представления потоков экономической информации в целях подготовки и обоснования оперативных, тактических  и стратегических управленческих решений в процессе ипотечного кредитования.

Значительная часть информации, используемой в процессе ипотечного кредитования, фиксируется в форме документов. Рационализация и стандартизация документационного обеспечения; своевременность, полнота и точность фиксирования данных в документах; разработка единых систем хранения и поиска информации, а также внедрение автоматизированных информационных технологий  позволяют создать эффективное информационное обеспечение процесса ипотечного кредитования.

 

Глава 2. Организация ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске

 

2.1. Общая характеристика деятельности филиала «Газпромбанк»  (ОАО) в г. Омске как субъекта ипотечного кредитования

 

Коммерческий банк газовой промышленности «Газпромбанк» (Общество с ограниченной ответственностью) был создан 31 июля 1990 года. Основной целью создания Банка было повышение качества и эффективности финансового обслуживания предприятий газовой отрасли, в частности, ОАО "Газпром". В ноябре 2001 года Газпромбанк был преобразован в закрытое акционерное общество. Затем 26 июня 2007 г. АБ «Газпромбанк» (ЗАО) был преобразован в ОАО «Газпромбанк».

Определяющим фактором стратегического развития Банка является создание филиальной сети в регионах России, где осуществляется добыча, переработка, транспортировка и потребление газа. В настоящий момент инфраструктура Банка представлена 36 филиалами с 124 дополнительными офисами, 11 кредитно-кассовыми офисами и 12 операционными кассами вне кассового узла, 1 представительством Газпромбанка в г. Казани и 1 зарубежным представительством в г. Пекине (КНР).

В  г. Омске филиал Газпромбанка был открыт 23 сентября 2002 г.

Филиал «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Омске осуществляет следующие виды деятельности:

• кредитно-инвестиционная деятельность;
• операции с ценными бумагами;
• депозитарная деятельность;
• обеспечение безналичных расчетов на основе банковских карт.

В соответствии с ФЗ № 359-1 «О банках и банковской деятельности», лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций, Уставом «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) осуществляет деятельность по следующим операциям:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2. Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8. Выдача банковских гарантий;

9. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Газпромбанк входит в систему международных  расчетов SWIFT и Reuters Dealing, имеет статус члена международных платежных систем VISA и MasterCard. Кроме того, Банк осуществляет выпуск и обслуживание всех типов платежных карт – от Visa Electron и Maestro до элитных карт категории Platinum.

Организационная структура филиала  «Газпромбанк» (ОАО) в г.Омске представлена в Приложении 5.

Таким образом, Газпромбанк (Открытое акционерное общество) является одним из крупнейших российских банков с широкой филиальной сетью по всей стране. Омский филиал Газпромбанка, так же, как и головной офис, предоставляет широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам.

По основным финансовым показателям  Газпромбанк  с 2003 года входит в тройку крупнейших российских банков (источники - ИЦ "Рейтинг", "Интерфакс", "Мобиле", "Эксперт"). По данным информационного агентства РБК-Рейтинг, Газпромбанк занимает 8-е место по объему выданных ипотечных кредитов в 2007 году (Приложение 6).

На основе анализа кредитного портфеля омского филиала «Газпромбанк» (Таблица 3) можно сделать вывод о том, что в настоящее время ипотечное кредитование является приоритетным направлением деятельности филиала. Так, объем выданных кредитов в 2007 г. вырос на 174,01% по сравнению с 2006 годом и по состоянию на 01.01.2008 составил 509 622,21 тыс. руб. или 64,05% от общего объема кредитного портфеля.

Таблица 3

Кредитный портфель филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в  г. Омске в 2006-2008 г.г.

Срочная задолженность	Объем, тыс. руб. 10.01.2006	Удельный вес, % на 10.01.06	Объем, тыс. руб. 07.01.2007	Удельный вес,  % на 07.01.07	темп роста, %	Объем, тыс. руб. 01.01.2008	Удельный вес, %	темп роста, %
на балансе ГО	721 630,82	57,62	217 985,25	35,53	-69,79	280 249,86	26,05	28,56
в т.ч. предприниматели	97 000,00	13,44	0,00	0,00	-100,00	0,00	0,00	-
в т.ч. Юридические лица	55 491,91	7,69	0,00	0,00	-100,00	0,00	0,00	-
в т.ч. Филические лица	69 138,91	9,58	217 985,25	100,00	215,29	280 249,86	100,00	28,56
на балансе филиала	530 808,14	42,38	395 577,70	64,47	-25,48	795 674,18	73,95	101,14

Продолжение таблицы 3

Срочная задолженность	Объем, тыс. руб. 10.01.2006	Удельный вес, % на 10.01.06	Объем, тыс. руб. 07.01.2007	Удельный вес,  % на 07.01.07	темп роста, %	Объем, тыс. руб. 01.01.2008	Удельный вес, %	темп роста, %
в т.ч. предприниматели	34 285,00	6,46	0,00	0,00	-100,00	0,00	0,00	-
в т.ч. Юридические лица	408 536,75	76,97	0,00	0,00	-100,00	0,00	0,00	-
в т.ч. Филические лица	28 526,60	5,37	53 347,98	13,49	87,01	49 590,75	6,23	-7,04
в т.ч. По программе авто	34 337,15	6,47	115 875,92	29,29	237,47	167 460,84	21,05	44,52
в т.ч. По программе АИЖК	9 283,47	1,75	8 306,79	2,10	-10,52	6 441,32	0,81	-22,46
в т.ч. По овердрафтам  физ. лиц	4,12	0,00	492,48	0,12	11 865,99	772,97	0,10	56,96
в т.ч. По ипотечным кредитам	12 519,47	2,36	185 989,35	47,02	1 385,60	509 622,21	64,05	174,01
в т.ч. По кредитам сотрудников  предприятий на РКО	3 315,59	0,62	31 565,19	7,98	852,02	61 786,10	7,77	95,74
Итого	1 252 438,95	-	613 562,95	-	-51,01	1 075 924,04	-	75,36

 

В 2008 году тенденция преобладания ипотечных кредитов в общем объеме кредитного портфеля Банка продолжается. По состоянию на 02.03.2008 объем выданных ипотечных ссуд вырос на 5,24% по сравнению с предыдущим месяцем и составил 543 094,12 тыс. руб. (Таблица 4).

Таблица 4

Кредитный портфель филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Омске в январе-марте 2008 г.г.

Срочная задолженность	Объем, тыс. руб. 01.01.2008	Удельный вес, %	Объем, тыс. руб. 03.02.2008	Удельный вес, %	темп роста, %	Объем, тыс.  руб.  02.03.2008	Удельный вес, %	темп роста, %
на балансе  ГО	280 249,86	26,05	281 109,24	26,00	0,31	282 834,83	25,23	0,61
в т.ч. предприниматели	0,00	0,00	0,00	0,00	-	0,00	0,00	-
в т.ч. Юридические  лица	0,00	0,00	0,00	0,00	-	0,00	0,00	-
в т.ч. Филические лица	280 249,86	100,00	281 109,24	100,00	0,31	282 834,83	100,00	0,61
на балансе  филиала	795 674,18	73,95	800 267,05	74,00	0,58	838 253,15	74,77	4,75
в т.ч. предприниматели	0,00	0,00	0,00	0,00	-	0,00	0,00	-
в т.ч. Юридические  лица	0,00	0,00	0,00	0,00	-	0,00	0,00	-
в т.ч. Филические лица	49 590,75	6,23	47 663,38	5,96	-3,89	46 541,05	5,55	-2,35
в т.ч. По программе  авто	167 460,84	21,05	166 155,94	20,76	-0,78	173 898,61	20,75	4,66
в т.ч. По программе  АИЖК	6 441,32	0,81	5 952,96	0,74	-7,58	5 678,32	0,68	-4,61
в т.ч. По овердрафтам физ. лиц	772,97	0,10	848,64	0,11	9,79	629,58	0,08	-25,81
в т.ч. По ипотечным  кредитам	509 622,21	64,05	516 056,72	64,49	1,26	543 094,12	64,79	5,24
в т.ч. По кредитам сотрудников предприятий на РКО	61 786,10	7,77	63 589,41	7,95	2,92	68 411,48	8,16	7,58
Итого	1 075 924,04	-	1 081 376,29	-	0,51	1 121 087,99	-	3,67

 

Кредиты под залог недвижимости в Омске и Омской области представляет более тридцати банков, которые предлагают заемщикам около 250 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

Ставки по ипотеке в Омске  и Омской области находятся в  диапазоне 10.00 – 17.00 % годовых по рублевым кредитам и 6.00 – 16.99 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Омске составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Омске может достигать 50 лет.

На основе анализа ипотечных  программ 16 омских банков (Приложение 7, 8), можно сделать следующие выводы:

1. Единовременные комиссии Газпромбанка, связанные с оформлением ипотечного кредита, являются одними из минимальных и составляют около 3950 рублей. Это обусловлено отсутствием у банка комиссий, связанных с выдачей кредитной суммы, открытием и ведением ссудного счета. При этом, минимальная эффективная процентная ставка составляет порядка 13, 81%, что всего на 2,06% выше декламируемой минимальной годовой процентной ставки. Кроме того, несмотря на то, что ставки по ипотечным кредитам в Газпромбанке в среднем на 1% выше, чем в большинстве омских банков, многочисленные дополнительные комиссии банков-конкурентов увеличивают их эффективные процентные ставки по сравнению с Газпромбанк на 1-2%.

2. Одними из особенностей ипотечных  программ Газпромбанк, снижающих его конкурентные преимущества, являются требования о необходимости дополнительного обеспечения кредита в виде поручительства третьих лиц, а также о возможности привлечения в качестве созаемщика по кредиту только супруг(а).

3. Дополнительным негативным фактором, уменьшающим доступность ипотечных  кредитов Газпромбанк для физических лиц, являются жесткие требования к возрасту Заемщика (от 25 до 59 лет).

Предполагается, что наличие  таких  жестких требований позволяет Банку  ограничить себя от неплатежеспособных заемщиков, снизить риски невозвратности ипотечных кредитов без использования  дополнительных комиссий за оформление кредита.

Стоит отметить также, что еще одним  конкурентным преимуществом Газпромбанк является кредитование на приобретение квартир в строящихся жилых домах. Этот вид кредитования связан с финансовыми рисками на стадии строительства и сдачи в эксплуатацию дома, и поэтому не все омские банки работают по таким программам.

Помимо ипотечного кредитования под  залог приобретаемой недвижимости на первичном рынке жилья, Газпромбанк  также предлагает своим клиентам следующие ипотечные программы: