Особенности формирования депозитной политики коммерческого банка в современных условиях

 

 

Рис. 3 Структура депозитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по субъектам.

Что касается Северокавказского отделения ОАО «Сбербанк России» то более 40 млрд. рублей доверили жители СКФО Северо-Кавказскому банку ОАО «Сбербанк России» за 4 месяца текущего года – это на 32% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Общая сумма средств населения, размещенных сегодня в Северо-Кавказском банке, превышает 174 млрд. рублей. С начала года рост составил около 12 млрд. рублей. Растет и средняя сумма вклада – на 1 мая 2013 г. она достигла 185 тыс. рублей.

Северо-Кавказский банк стабильно сохраняет лидирующее положение на региональном рынке привлечения средств физических лиц. На его долю приходится более 70% от объема сбережений, размещенных в кредитных организациях жителями СКФО.

Рис. 4 Стоимость заемных средств ОАО «Сбербанк России».

 

Следует также отметить что такой стабильный депозитный портфель в котором сконцентрирована высокая доля срочных вкладов оказывает влияние на одну из статей  расходов банка, которые относительно 2011 года увеличились на 52.3%, как показано на рисунке 4 в течении года наблюдается рост стоимости заемных средств.

Таким образом, ресурсная база ОАО «Сбербанк России» характеризуется наличием устойчивых стабильных пассивов. Анализ структуры депозитного портфеля позволяет говорить о ряде особенностей:

Во-первых, наблюдается тенденция опережающего роста депозитов физических лиц, на мой взгляд, это связано с изменением в сберегательном поведении населения и высоким доверием к Сбербанку.

Во-вторых, наметилась тенденция «удлинения сроков» привлечения депозитов. Хотя доля депозитов юридических и физических лиц на срок от 1года до 3х лет растет опережающими темпами, но вместе с тем объем депозитов на срок свыше 3х лет крайне мал, что ограничивает деятельность банка в долгосрочных инвестициях.

 

§2.2. Организация формирования и реализации депозитной политики

Достижение целей и выполнения, поставленных перед банком задач, во многом зависят от правильно сформирования и реализации депозитной политики коммерческого банка. Формирование и реализация депозитной политики можно представить рядом этапов, которые представлены на рисунке 5.

Рис. 5 Этапы формирования депозитной политики коммерческого банка15

 

Первый этап начинается с постановки целей и задач депозитной политики коммерческого банка (разработки стратегии). Разработка стратегии развития, депозитной деятельности банка, иначе говоря, формулировка рыночной стратегии с конкретизацией конкурентного преимущества банка, является исходной точкой для определения на ее базе следующих стратегий:

1. Маркетинга
2. Управления рисками
3. Развития организационной структуры и управления персоналом.

Разработке стратегии банка на депозитном рынке предшествует ситуационный анализ, позволяющий выявить:

• особенности функционирования рынка,
• определить роль и место банка на этом рынке.
• географическое положение банка, его клиентская база,
• наличие и достаточность филиальной сети и ДО;
• конкурентная среда и позиции банков-конкурентов;
• социально-экономическая ситуация в регионе и т. д.

Обобщение результатов анализа и их критическая оценка позволяют выявить сильные и слабые стороны банка, его потенциальные рыночные возможности и перспективы развития. Грамотно проведенный анализ позволяет более точно сформулировать цели (привлечение в достаточном объеме денежных средств; минимизация затрат, обеспечение рациональной комбинации ресурсов; создание условий для эффективного с точки зрения ликвидности, надежности и прибыльности размещения привлеченных средств), задачи банка по преодолению выявленных недостатков и достижению стабильного роста. Необходимо также четко сформулировать рыночную стратегию и соответственно тактические приемы.

Стратегия банка — это концептуальная основа его деятельности, в которой включены приоритетные цели и задачи банка, пути их достижения и отличающая банк от его конкурентов в глазах клиентов и персонала. Приоритетные цели и задачи, определяемые стратегией, конкретизируются при разработке тактики. Тактика определяется бизнес-планом банка. Стратегия формулируется, как правило, на длительный срок (4-5 лет), а тактика 1-2 года.

При разработке рыночной стратегии банк может выбрать в качестве основных направлений привлечения средств, привлечение средств юридических лиц или физических лиц, либо тех и других. Сегодня банки начинают рассматривать денежные средства частных клиентов как один из наиболее значимых ресурсов для кредитования, в том числе для кредитования населения. На начальном этапе банк вырабатывает стратегию проникновения по рынкам, клиентам, услугам, затем стратегию развития (закрепление, удержание клиентуры) и диверсификации (расширение перечня видов депозитов, повышение качества обслуживания, осуществление комплексного обслуживания).

Банк, работающий на рынке частных вкладов, может выбрать одну из следующих стратегий: лидера, конкурента, специалиста, догоняющего.

На рынке частных вкладов стратегию лидера проводит Сберегательный банк РФ. Стратегию конкурента, направлена на достижение конкурентного преимущества на рынке путем развития филиальной сети, разработки и внедрения новых видов продуктов и услуг по всем направлениям банковской деятельности, установления привлекательных процентных ставок по вкладам и осуществления значительных затрат на рекламу - могут выбирать только крупные банки.

Стратегия специалиста, означает, что банк не конкурирует с лидером, а специализируется на одной или нескольких услугах (например, оказание услуг через Интернет), постоянно совершенствуясь в их предоставлении, значительно повышает качество обслуживания на определенном сегменте депозитного рынка и таким образом получает преимущество перед конкурентами в сфере своей специализации.

Стратегия догоняющего - придерживается большая часть банков, предполагает, что банк не разрабатывает новых продуктов и услуг, а внедряет в практику те из них, которые хорошо себя зарекомендовали в других банках и по которым ясно, что затраты окупятся.

Стратегия маркетинга представляет с собой определенную программу деятельности всех подразделений банка. Данная стратегия определяет какие новые продукты и услуги они будут представлять клиентам, какие изменения следует внести в старые направления деятельности, какими способами устанавливать цены на депозитные продукты, какого способы доведения их до потребителя, какие могут быть маркетинговые ходы и т.д.

Стратегия управления рисками необходима в связи с тем, что деятельность банка связана с рисками, поэтому при разработке депозитной политики является необходимым наличие программы действий, в которой отражаются методы ограничения рисков, конкретные обязанности работников и структурных подразделений в процессе управления рисками.

Развития организационной структуры и управления персоналом включает следующие требования:

• определение системы полномочий при осуществлении депозитных операций и уровня централизации принятия управленческих решений;
• выделение самостоятельных подразделений банковской организации и разработка системы координации их деятельности;
• регламентация порядка проведения депозитных операций через утвержденные правлением банка положения и инструкции, а также унификация процессов управления деятельностью подразделений банка;
• создание механизма текущего согласования действий и решений руководителей, отвечающих за различные направления работы;
• включение в организационную структуру системы контроля, в задачу которой входит обеспечение возможности осуществления мониторинга выполнения заданных показателей и показателей текущего состояния депозитного портфеля с привязкой к конкретным исполнителям и подразделениям.

Второй этап формирования депозитной политики коммерческого банка решается вопрос о создании  организационной структуры банка, которая определяет тактику банка в части управления депозитными операциями со стороны персонала банка. Предлагается следующая типовая схему задействованных в этом процессе подразделений банка (рисунок. 6.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 6. Схема организационной структуры банка16

 

 

Разработкой и реализацией депозитной политики во взаимосвязи друг с другом занимается целый ряд структурных подразделений банка:

• финансовое управление;
• управление маркетинга;
• юридическое управление;
• управление пассивных операций;
• управление ценных бумаг;
• управление межбанковского кредита;
• управление пластиковых карт;
• органы управления банка (правление банка, комитет по управлению активами и пассивами).

Правление банка и его председатель определяют и утверждают основные направления депозитной политики, утверждают порядок и условия привлечения депозитов, осуществляют общий контроль за реализацией депозитной политики.

Комитет по управлению активами и пассивами принимает решения по вопросам формирования депозитного портфеля, анализирует структуру и динамику ресурсов, их согласованность по срокам и суммам с активами банка с целью выработки в необходимых случаях решений по корректировке депозитной политики; осуществляет текущий контроль за реализацией депозитной политики отдельными структурными подразделениями банка.

Финансовое управление совместно с казначейством определяет общую потребность банка в депозитных средствах (на год, в том числе с разбивкой по кварталам, месяцам); устанавливает величину процентных ставок по каждому виду депозитов, а также векселям, межбанковскому кредиту; определяет объемы резервирования привлеченных средств в Банке России и т. д.

Управление маркетинга осуществляет изучение клиентуры, сегментирование рынка, разрабатывает банковские продукты и услуги, определяет способы распространения.

Управление пассивных операций составляет документ «Депозитная политика», содержание которого определяется каждым банком самостоятельно. Данный документ является основой для разработки внутрибанковских положений и инструкций при участии юридического управления, определяющих порядок проведения депозитных операций с юридическими и физическими лицами.

Непосредственно привлечение депозитов в различных формах осуществляют специальные отделы банка: отдел по привлечению денежных средств и обслуживанию корпоративных клиентов, отдел по работе с населением, отделы по работе с ценными бумагами и другие отделы в соответствии с внутренней организационной структурой каждого банка.

Третий этап формирования депозитной политики коммерческого банка основывается на разработке необходимых процедур организации депозитного процесса: внутрибанковских положений и инструкций.

В Положениях по депозитным (вкладным) операциям юридических и физических лиц оговариваются: правила и условия приема депозитов, правовой статус субъектов договорных отношений; порядок заключения договора банковского вклада; содержание депозитного договора; способы приема и выдачи вклада (депозита); перечень документов, необходимых для открытия и распоряжения депозитом, и требования, предъявляемые к ним; перечень документации и порядок оформления операций по продаже банком собственных векселей и сертификатов; права вкладчиков и обязанность банка; порядок начисления и уплаты процентов по депозитам; порядок хранения документов. Кроме того, в зависимости от состава клиентской базы и направлений деятельности банка документы могут включать и другие разделы.

Детализация порядка проведения конкретных депозитных операций находит свое отражение во внутрибанковских инструкциях, которые разрабатываются банком в развитие Положений по депозитным (вкладным) операциям юридических и физических лиц. В инструкциях содержатся следующие моменты: организация работы филиала (подразделения) банка с различными категориями вкладчиков; порядок оформления документов, соответствующих совершению этих операций, схема их документооборота; отражение в бухгалтерском учете операций по приему и выдаче депозитов, начислению и уплате процентов по ним.

Четвертым этапом формирования депозитной политики коммерческого банка является организация управления и контроля в процессе осуществления депозитных операций. Контроль в процессе осуществления депозитных операций призван защитить интересы вкладчиков и самого банка.

Таким образом, инструментом реализации депозитной политики коммерческого банка должна быть совокупность документов в виде «Руководства по депозитной политике», которое служит основой для контроля и наблюдения за организацией депозитного процесса, инструкцией для работников всех отделов.