Глава 3 Направления
совершенствования депозитной политики
КБ
§3.1 Пути совершенствования
депозитной политики ОАО «Сбербанк России»
На рынке вкладов
Сбербанк занимает лидирующие позиции.
Одним из определяющих факторов дальнейшего
укрепления позиций на рынке является
предложение со стороны банка так называемых
клиентоориентированных продуктов, т.
е. стандартных депозитных продуктов,
но при этом максимально
диверсифицированных, модифицированных
и ориентированных на клиентские запросы. Этому способствуют
следующие составляющие депозитного предложения17:
- процентная ставка;
- возможность пополнения
счета и снятия части средств;
- капитализация процентов;
- особые условия
при досрочном закрытии вклада;
- доступность средств;
- дополнительные
возможности платежа (примером может являться платежно-накопительная карта).
В настоящее время
получают развитие так называемые комплексные
депозитные продукты, к примеру, пользуется
спросом мультивалютный вклад, который
позволяет в условиях высокой валютной
волатильности сохранять средства в трех
(или двух) валютах и при желании проводить
конвертацию. Будут востребованы скорее
всего и новые комплексные продукты, так
называемые индексные депозиты, депозиты
с одновременным инвестированием в ПИФы
или страховые продукты, накопительные
депозиты (например с возможностью накопления
средств на первоначальный взнос по ипотечному
кредитованию). Еще один популярный инструмент
для привлечения внимания клиентов —
различные маркетинговые компании (получение
бонусов – на данном этапе в Сбербанке
активно используется одна из таких программ
– бонусная программа «СПАСИБО» , вручение
подарков при открытии вклада, розыгрыши
призов и т.д.).
Финансовый кризис
сделал вкладчиков более требовательными
по отношению к параметрам вкладов, поэтому
появились новые вклады и новые условия
в депозитной линейке. Сбербанк стал предлагать
депозитные продукты, индивидуально «скроенные»
подзапросы клиента, которые предоставляют
возможность для вкладчика самостоятельно
выбирать одну или несколько дополнительных
опций (например, частичное снятие денег
с вклада(вклад – «управляй»), снятие процентов
посредством ежемесячного перечисления
их на отдельный счет или карту (вклад
«сохраняй»), возможность осуществления
регулярных платежей с суммы процентов).
Для наибольшей заинтересованности клиентов
и притока вкладов ОАО «Сбербанк России»
необходимо расширить выпуск ценных бумаг
в частности сертификатов. Сбербанк осуществляет
выпуск только депозитных и сберегательных
сертификатов на предъявителя, одним из
путей привлечения видится выпуск именных
сертификатов.
Важным моментов является, дальнейшая
деятельность по совершенствованию дистанционного
банковского обслуживаю и переход к большей
автоматизации деятельности. Особую популярность
должны приобретать открытие вкладов
через систему «Сбербанк Онл@йн», с установлением
определенных преимуществ к «онлайн»
вкладам, эта могуть быть:
- установлением более высоких процентных
ставок;
- простота пользования системой «Сбербанк Онл@йн»;
- надежность системы;
Таким образом, при разработке депозитной
политики банку следует руководствоваться
определенными критериями ее совершенствования,
среди которых можно выделить следующие:
– взаимосвязь депозитных, кредитных
и прочих операций банка для поддержания
его стабильности, надежности и финансовой
устойчивости;
– диверсификация ресурсов банка с целью
минимизации риска;
– сегментирование депозитного портфеля
(по клиентам);
– дифференцированный подход к различным
группам клиентов;
– конкурентоспособность банковских
продуктов и услуг.
Таковы некоторые возможные
пути совершенствования депозитной политики
ОАО «Сбербанк России» и повышения
ее роли в обеспечении его устойчивости.
В заключение можно сказать, что каждый
банк разрабатывает свою депозитную политику,
определяя виды депозитов, их сроки и проценты
по ним, условия проведения депозитных
операций, опираясь при этом на специфику
своей деятельности и учитывая фактор
конкуренции со стороны других банков
и инфляционные процессы, протекающие
в экономике.
§3.2 Система страхования депозитов
в РФ и ее совершенствование.
Агентством по страхованию вкладов Сбербанк
России 11 января 2005г. включен в реестр
банков, участвующих в системе страхования
вкладов (номер банка по реестру – 417).
В связи с этим, начиная с указанной даты,
вклады, размещенные физическими лицами
в банке, считаются застрахованными.
Для защиты от рисков, возникающих в
ходе ведения банковских операций, в настоящее
время широко используется страхование.
Наличие и постоянное совершенствование
такого механизма поддержания жизнеспособности
банков, как система страхования депозитов (ССД), является одним из важнейших
общих условий нормального становления
и функционирования банковской системы
любой страны.
Основными функциями системы страхования
вкладов являются:
финансовая поддержка банков, оказавшихся на грани банкротств
защита вкладчиков от полной потери
их вкладов в случае финансовых затруднений
у банковских учреждении.
Как показывает мировой опыт,
нормально функционирующая система страхования депозитов приносит
целый ряд положительных эффектов:
создает гарантии вкладчикам,
не допуская разорения широких народных
масс;
повышает доверие к банковской
системе и препятствует распространению
кризисов;
стимулирует привлечение сбережений
населения и рост банковских активов;
способствует созданию равных
конкурентных условий для всех участников
рынка;
содействует стабильности банковского
сектора и национальной финансовой
системы в целом.
Ассоциация российских банков
долгое время вела работу по созданию
в России системы добровольного страхования
вкладов, однако практика показала нежизнеспособность
такой системы гарантирования в российских
условиях. После почти десятилетних дебатов,
наконец, был принят Федеральный закон
от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации».
Основные черты действующей
в России системы гарантирования частных
вкладов таковы. Граждане могут рассчитывать
на возмещение по вкладам в установленном
размере в случае потери лицензии банками,
которым они доверили свои сбережения.
В случае ликвидации банка его расчеты
с вкладчиком в части, превышающей указанную
выплату, проводятся позднее - в ходе ликвидационных
процедур в банке. Для страхования вкладов
вкладчику не требуется заключения отдельного
договора страхования, оно осуществляется
в силу закона. В соответствии с принятыми
недавно законодательными изменениями
возмещение по вкладам выплачивается
вкладчику в размере 100% суммы вкладов
в банке, но не более 700тыс. руб. На
данный момент в правительстве находится
законопроект об увеличении страхового
возмещения в размере 1млн. руб.
Современной российской системе
страхования вкладов присуши определенные
особенности:
- тяготение к обязательному
участию кредитных организаций и Системе страхования
вкладов;
- преимущественно законодательное определение основных параметров деятельности ССВ с депозитов предоставляют доступ к банку включая данные по депозитам, не после
отзыва у кредитной организации лицензии, а до
этого ориентации на ограниченное
страховое возмещение вкладчику ею средств,
утраченных в результате банкротства кредитной организации (как правило, с установлением реалистичного верхнего предела возмещении);
- активное участие государственных
органов и организации, последующем функционировании,
регулировании и развитии ССВ;
- наличие у соответствующего
фонда определенных прав, подчас значительных, в плане надзора
и регулирования деятельности своих членов, про велении при необходимости в их отношении оздоровительных мероприятий.
Создание системы страхования
вкладов в России способствовало повышению
стабильности банковской системы, обеспечению
притока вкладов в частные банки,
увеличению масштаба финансового посредничества
банковской системы страны.
Анализ международной практики
позволил определить следующие основные
направления совершенствования организации
страхования депозитов в России18.
Во-первых, важным направлением совершенствования
действующей ССВ является изменение сроков
и порядка выплаты страхового возмещения
С точки зрения ускорения выплаты страхового
возмещения вкладчикам заслуживает рассмотрения
и внедрения в практику опыт таких государств,
как США. Канада и др. В этих странах страховщику
предоставляют доступ к данным по депозитам
не после отзыва лицензии у банка, а до
этого. (Например в США минимум за 90 дней).
Это, с одной стороны, позволяет предотвратить
вывод из банка активов и облегчить его
последующую реструктуризацию (ликвидацию),
а с другой - быстро урегулировать застрахованные
депозиты без какого-либо ущерба для их
владельцев (как правило, путем перевода
депозитов в другой банк или направления
в день закрытия банка денежных чеков
владельцам депозитов).
Использование альтернативных
механизмов урегулирования требований
вкладчиков (не посредством выплаты возмещения)
предоставляет возможность не только
сократить затраты страховщика,
связанные с осуществлением страховых
выплат, но и в определенных
ситуациях получить дополнительные доходы
за счет оплаты приобретателями депозитной
базы своего рода франшизы за нее, как это имеет
место, например, в Бразилии или
США.
Во-вторых, целесообразным представляется
страхование счетов предпринимателей
без образования юридического лица и юридических
лиц. Как это принято в большинстве других
стран. На первом этапе, когда система
страхования в России только выстраивалась
распространение страхования вкладов
только физических лиц было оправданным:
еще не хватало средств для выплат и опыта
управления системой. Однако сейчас страхование
средств юридических лиц является необходимым
по ряду причин. Это существенно повысить
уровень доверия юридических лиц к банковской
системе, обеспечит единый подход ко всем
клиентам банка. Гарантирование государством
всех видов вкладов применяется как и
развитых странах (США, Канаде. Японии,
большинстве стран ЕС), так и в странах
с развивающейся экономикой (Аргентине,
Малайзии, Мексике, некоторых странах
Восточной Европы).
Старейшая система страхования
депозитов - американская - с самого начала
действовала как механизм, защищающий
интересы всех клиентов. Там руководствовались
понятной логикой: всем субъектам экономической
жизни, вне зависимости от организационно-правовой
формы и «веса», предоставляется одинаковая
защита.
Кроме того, гарантирование
всех средств, привлеченных от клиентов
банка, сделает систему страхования более
простой и понятной для ее участников,
а также более прозрачной.
В-третьих, одним из направлений совершенствования
ССВ в России является введение дифференцированной
системы взносов. Величина страховых взносов
банков сильно различается по странам.
Обычно премии в зависимости от активных
статей баланса сочетаются со взносами,
пропорциональными тем или иным вилам
обязательств. Такая комбинация преследует
цель учета рискованности поведения банка
на рынке. 8 частности, в США расчет величины
страховых взносов осуществляется в зависимости
от степени риска, размера капитала и других
показателей деятельности банка.
Введение дифференцированной
системы страховых взносов позволит сменить
общую устойчивость банка к рискам в настоящем
и прогнозировать потенциальные риски
банка в будущем, обеспечивая тем самым
как текущую, так и перспективную оценку
соответствий банка надзорным требованиям.
В-четвертых, с целью поддержания стабильности
национальной финансовой системы и создания
равных конкурентных условий для участников
финансового рынка в качестве одного из
направлений развития системы страхования
вкладов можно выделить распространение
членства в системе страхования вкладов
(и инвестиций) на финансовые организации
небанковского сектора, что сделано в
ряде стран Европы. Условиями этого, должны
являться наличие эффективной надзора
за их деятельностью и обеспечение своевременного
устранения с рынка неплатежеспособных
и проблемных организаций.