Особенности системы кредитования физических и юридических лиц в России

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….…6

 

Глава 1. Теоретические основы функционирования системы                                                               кредитования……………………………………………………………………..…9

1. Понятие системы кредитования……………………………………...9
2. Основные элементы и структура системы кредитования…………14
3. Методы кредитования…………………………………………….....19

Глава 2. Особенности системы кредитования физических и юридических лиц в России………………………………………………………………….……23

1. Особенности системы кредитования физических лиц на современном этапе……………………………………………………23
2. Характеристика отдельных видов кредитования в России (ипотека и автокредит)…………………………………………….……………31
3. Современные тенденции развития кредитования среднего и       малого бизнеса……………………………………..…………………44

Глава 3. Направления развития и современные тенденции системы кредитования в России……………………………………………...……………51

1. Современные тенденции развития системы кредитования в России…………………………………………………………………51
2. Проблемы и перспективы системы кредитования в России………………………………………...……………………….60
3. Работа с проблемными кредитами и пути улучшения методов кредитного обслуживания населения………………….……………66
4. Способы минимизации кредитных рисков……………………...…71
5. Будущее системы кредитования………………………………….…77

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….…..86

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………….……...89

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Актуальность  исследования проблем развития системы  кредитования в России сегодня очевидна. В развитии любого государства значительное место занимает система кредитования, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие системы кредитования, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств.

Эффективность системы кредитования во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Кредитование населения в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан. Предоставление услуг физическим и юридическим лицам - это одно из наиболее перспективно развивающихся направлений деятельности современных банков в Российской Федерации. Данное направление не ново для нашей страны, но динамичное развитие оно получило благодаря стабилизации экономической ситуации в России, общему развитию банковской системы, росту конкуренции между банками. Предоставление услуг физическим  и юридическим лицам расширяет перечень банковских услуг и позволяет банкам привлекать дополнительных клиентов и получать дополнительную прибыль. Предоставление услуг непосредственным образом связано с кредитной политикой банка.

Предоставление  услуг населению играет сегодня  очень значительную роль, поскольку  стимулирует потребительский спрос  и, таким образом способствует развитию экономики. Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным  кредитованием и кредитованием  малого, среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все  более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Этими положениями и объясняется  актуальность темы работы.

При написании  работы использовалась литература. Среди них можно отметить О.Н. Афанасьева, О.Н. Горбунова, Н.И. Химичева, А.В. Печникова, О.В. Боброва, О.И. Лаврушин, А.М Тавасиев, Г, В.П. Бычков, Е.В. Покачалова и др.

В их работах  рассматриваются вопросы формирования и развития системы кредитования, тенденции совершенствования кредитной сферы деятельности государства, оценки реформ кредитных отношений в России.

Объектом  исследования являются кредитные отношения.

Предметом исследования является система кредитования РФ.

Цель  работы – раскрыть сущность, элементы и проанализировать современные тенденции развития системы кредитования в России.

Для достижения этой цели в ходе работы необходимо решить ряд задач:

• Исследовать теоретические аспекты системы кредитования в современной экономике;
• провести анализ особенности системы кредитования физических и юридических лиц в России;
• выявить проблемы и определить перспективы развития кредитования в России.

Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы познания, дедуктивный и индуктивный методы, библиографический метод, структура работы. Дипломная работа включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы, приложения.

 Во введении раскрывается актуальность темы, ставятся цели и задачи работы, определяются объект и предмет исследования.

Первая глава носит общетеоретический характер. В ней рассматривается понятие системы кредитования, основные элементы и структура системы кредитования, а также исследуются методы кредитования.

Вторая глава посвящена анализу особенности системы кредитования физических и юридических лиц в России. А так же рассматривается характеристика отдельных видов кредитования в России (ипотека и автокредит).

В третьей главе раскрываются современные тенденции развития системы кредитования, проблемы и перспективы развития кредитования в России, работа с проблемными кредитами и пути улучшения методов кредитного обслуживания населения, способы минимизации кредитных рисков, а также будущее системы кредитования.

В заключении сделаны соответствующие выводы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1.  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1 Понятие системы кредитования

 

 

Термин  «система кредитования» часто используется в учебной литературе, в научных  изданиях, в нормативных актах  Центрального банка Российской Федерации. Однако при всей частоте употребления этот термин практически не раскрыт, его содержание не исследовано в  полной мере. Ни в отечественной, ни в зарубежной литературе ему не уделено  должного внимания. Научные работы, посвященные проблемам кредитования как системе, крайне малоисчерпаны и зачастую содержат лишь упоминание о системе кредитования, но не раскрывают ее сути.

Между тем  неудачи в банковской сфере и  неразвитость кредитования в нашей  стране непосредственно связаны  с отсутствием понимания и  реализации процесса кредитования как  системы. Определение данного понятия  могло бы способствовать, с одной  стороны, повышению роли кредита  в стимулировании реального сектора  экономики, с другой стороны, совершенствованию  системы управления кредитным процессом  с целью минимизации кредитных  рисков.¹

Исследование понятия «система кредитования» в теоретическом плане необходимо начать с определения общего понятия «система». Слово «система» (от греч. systema — целое, составленное из частей) означает множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, которое образует определенную целостность, единство.

 

О.И. Лаврушин под термином система кредитования понимает совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных  ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования,  планирование кредитных отношений,  механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые  имеют связь с деятельностью  по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе  кредитования наиболее важными выступают  такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.²

Система кредитования — система регулирования  кредитных отношений со стороны  денежно-кредитных институтов, она  охватывает деятельность кредитора (в  современном обществе это, прежде всего, банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд.³ Таким образом, систему кредитования можно понять как триединство блоков( рис. 1, см. приложение 1).

Система кредитования тесно взаимосвязана как с кредитной системой,  в том числе с кредитом, его сущностью и функциями, так и с банками, руководствующимися в своей деятельности принципами кредитования.

В качестве альтернативного видения взаимосвязи рассматриваемых систем можно дать несколько иное представление: кредитная система как целое включает в себя собственно кредит, кредитные институты и систему кредитования (рис. 2, см. приложение 2).

Кредитование  как процесс предоставления временной  финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.

На современном  этапе своего развития  кредитование рассматривается в экономическом  и правовом аспектах.

В экономическом  аспекте банковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала⁴ и предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования⁵.

Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и приобретают  правовую форму. В правовом аспекте  банковское кредитование – это деятельность банков по предоставлению кредита,  который в данном случае понимается как договорное обязательство, в  соответствии с которым банк или  иная кредитная организация обязуются  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее⁶.

Банковскому кредитованию присущи три основные функции – распределительная, эмиссионная, контрольная.

По мнению О.Н. Горбуновой, под финансовым правом понимается совокупность юридических  норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе финансовой деятельности государства для обеспечения  бесперебойного осуществления его  задач и функций в каждый данный период его развития⁷. В свою очередь под предметом финансового права понимаются отношения, возникающие по поводу образования, распределения и использования денежных фондов муниципальных образований и самостоятельных хозяйствующих субъектов.

Финансы – это экономические отношения по поводу формирования, распределения (перераспределения) и использования фондов денежных средств (финансовых ресурсов) между хозяйствующими субъектами.

Кредит  же в свою очередь является одной  из форм образования, распределения (перераспределения) и использования фондов денежных средств (такой вывод мы можем  сделать исходя из рассмотренных  выше функций кредита). Кредит, таким образом, представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств различных хозяйствующих субъектов – предприятий, государства, населения.

Большинство авторов, затрагивающих в своих трудах тему кредитования вообще и банковского кредитования в частности, сходятся во мнении, что банковское кредитование – это разновидность предпринимательской деятельности, урегулированный нормами права вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности; основной источник формирования прибыли⁸. В этом качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Банком России.

Само  же кредитование представляет собой  постоянно осуществляемую деятельность, то есть совокупность последовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий, объединенных одной целью – получением прибыли.

Дать  определение банковского кредитования немыслимо без включения в  него основных его принципов.

Осуществление банками деятельности по предоставлению кредитов строится на достаточно устойчивых принципах.

 

Их можно  условно разделить на три группы:

• императивные – (срочность, возмездность, возвратность, свободы договора, недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства либо его одностороннего изменения), т.е., те которые имеют законодательное закрепление;
• договорные – требования, согласованные сторонами банковского кредита (обеспеченности и целенаправленности);
• индивидуально-субъективные⁹- индивидуальные правила, которые не входят ни в первую, ни во вторую группы принципов, а являются предшествующими (качество заемщика, порядочность и честность, профессиональные способности будущего заемщика, возраст и состояние здоровья клиента).