Особенности системы кредитования физических и юридических лиц в России

Кредитовое  сальдо счёта свидетельствует о  наличии у предприятия в обороте  в данный момент собственных средств, а дебетовое сальдо - о привлечении  в оборот банковского кредита, за который взимается процент. Контокоррентный  счёт не исключает оформления клиентом в банке других видов банковского  кредита (в основном средне- и долгосрочных), которые предоставляются с простых  ссудных счетов, а зачисляются  либо в кредит контокоррентного счёта, либо направляются непосредственно  на оплату счетов поставщиков.

По итогам первой главы автор сделал выводы, что система кредитования -это совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора.

Система кредитования тесно взаимосвязана как с кредитной системой,  в том числе с кредитом, его сущностью и функциями, так и с банками, руководствующимися в своей деятельности принципами кредитования.

В системе  кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск без доверия здесь не обойтись.

Цель  системы кредитования двояка: с одной  стороны, обеспечение возврата ссужаемых  средств, с другой стороны, обеспечение  получения банком дохода от кредитных  операций.

К принципам  кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность кредита, платность банковских ссуд.

Самым важным принципом системы кредитования является качество предоставленного обеспечения.

Предоставление  услуг населению играет сегодня  очень значительную роль, поскольку  стимулирует потребительский спрос  и, таким образом способствует развитию экономики.

Методы  кредитования - это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита  с процессом кругооборота фондов и заёмщика.

Структуру системы кредитования образуют два основных звена системы кредитования: банковские и небанковские учреждения.

Развитие  потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и  кредитованием малого, среднего бизнеса  является одним из приоритетных направлений  стратегии развития банковского  сектора Российской Федерации.

 

 

 

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ    ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ

 

         2.1 Особенности систем кредитования физических лиц на современном этапе

 

 

В значении  кредита, предоставленного физическому  лицу, иногда употребляются такие  термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». Основными причинами наступившего в России "кредитного бума" являются благоприятная конъюнктура нефтегазового рынка, политическая и экономическая стабильность государства, укрепление рубля и рост реальных доходов населения. В свою очередь, рост потребительского спроса обеспечивает экономический рост России. Однако рынок потребительского кредитования на сегодняшний день далек от совершенства. Одной из главных проблем для банков является риск невозврата кредитов. Снизить риски позволяет страхование потребительских кредитов. Среди важнейших предпосылок страхования кредитов следует отметить снижение процентных ставок, усиление конкуренции среди банков, рост операционных издержек и необходимость наращивать объемы кредитования. 

В настоящее  время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком  значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант  перевода англоязычного термина  существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit).

Существование понятия «розничный кредит» связано  с тем, что сам термин «розница»  в узком смысле употребляется  в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это  понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен  англоязычный термин «ритейл».

В современном  финансово-кредитном словаре под редакцией                    М. Г. Лапусты  и П. С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.¹³

Потребительский кредит – это экономические отношения  между кредитором и заемщиком  – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах  и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Потребительское кредитование – это взаимосвязанный  комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.¹⁴

Авторский коллектив под руководством О. И. Лаврушина характеризует потребительский  кредит как продажу торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).¹⁵ Е. Ф. Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.¹⁶

Д. Стребков характеризует потребительский  кредит более широко: не только как  институциональный, но и как неинституциональный  межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение  конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление  договоренности в ситуации кредитования - заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать.¹⁷

Таким образом, под потребительским кредитом он понимает деятельность индивида или  домохозяйства, в процессе которой  происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.

По определению  Совета управляющих ФРС США, который  ежемесячно публикует статистическую информацию по потребительскому кредитованию в США, потребительский кредит –  это краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной  торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т.д.

Классификацию потребительских кредитов по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов можно представить на рис. 4 (приложение 3).¹⁸

Классификация потребительского кредита по порядку  и технологии предоставления, характеру  оборота средств, уровню кредитного риска,  виду объекта потребления  может быть представлена на рис. 5 (приложение 4).

В настоящее  время кредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в  активах банковской системы выросла  в 3 раза, а соотношение розничных  кредитов и ВВП – почти в 6 раз.

Это можно объяснить рядом причин:

1. кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых          (14 – 23%);
2. кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;
3. активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов;
4. кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки;
5. в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента. ¹⁹

Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения  показал, что помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним (см. рис. 6).

 

 

Рисунок 6   Динамика просроченной задолженности по кредитным операциям российских банков в 2010-2013 гг. (на начало года), %

 

Виды  кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться  и структуры кредита населению  в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

Менее всего  развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве  замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок  – отсутствие средств на образование  – отсутствие необходимого образования.

Особенности же образовательного кредита состоят  в низкой процентной ставке (максимально  приближенной к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).²⁰

Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением  назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие  проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная  с ней информационная проблема. Банки  должны быть заинтересованы в том, чтобы  процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано  с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска  невозврата кредита.

Первым  шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.

Дополнительные  платежи, которые заемщику приходится платить помимо погашения основного  долга и процентов по кредиту.

К ним можно отнести:

- кредитная ставка (% годовых) единовременные платежи: первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента, комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи: комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье.

- штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.

И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько  раз, даже при условии получения  так называемого беспроцентного кредита. ²¹

Ограничением  роста кредитования для многих банков являются размеры их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который  свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры  ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности  и доступности для банков.

Для повышения  качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.

Учитывая  специфику развития кредитования населения, предложена организационная структура, представленная в таблице 1.

Данные  подразделения являются элементами организационной структуры банка, создаются с целью оптимизации  этой структуры на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной полноты и достаточности для осуществления и дальнейшего развития кредитования населения.²²