Особенности системы кредитования физических и юридических лиц в России

 

Таблица 7

Доля кредитов в совокупных активах  кредитных организаций

 с 1 января 2007 г. по 1 января 2013 г. (%)

 

показатель	Год
Доля кредитов в совукопных активов	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013
	28,1	32,4	37,7	38,9	41,1	44,7	42,9

 

Кредит  при этом оставался незначительным источником формирования оборотных  средств предприятий.  Если в дореформенный  период доля кредита как источника  формирования оборотных средств  организаций в разные годы была на уровне 40—50%, то в последующие годы эта доля существенно снизилась. К примеру, в 1997 г. удельный вес кредита  как источника формирования оборотного капитала был на уровне 7—8%, или в 5—6 раз меньше, чем в начале —  середине 80-х годов.

Подавляющая доля приходилась на кредиторскую, в том числе просроченную, задолженность. Не без основания можно заключить, что на протяжении 90-х годов кредит постепенно терял свою роль в развитии экономики. Организации, испытывающие острую потребность в платежах, переходили на альтернативные формы финансирования, в том числе посредством невыполнения своих платежных обязательств перед  контрагентами. В целом опосредование  кредитом процесса создания валово- внутреннего  продукта неуклонно снижалось. В  последующие годы положение стало  выравниваться: наблюдалось некоторое  повышение доли кредита как источника  формирования оборотных средств  предприятий до уровня 23% в 2001г., правда, сложившаяся практика показывает, что основная масса кредитов, выдаваемых коммерческими банками, представлена кредитами крупным промышленным предприятиям, частным и государственным, а также кредитами крупным производителям в агропромышленном комплексе. Данная категория заемщиков всегда вызывала интерес у коммерческих банков, поскольку крупные предприятия, работающие в области энергетики, тяжелой промышленности, добычи и обработки полезных ископаемых, занимали ведущее место в экономике.

Падение производства и ухудшение общей  экономической ситуации меньше сказывались  именно в этих отраслях. Огромные оборотные  средства крупных предприятий всегда были хорошим обеспечением кредитов, гарантировали возврат ссуженных  средств и достаточно четкое выполнение обязательств перед банками.

Кредитование  международной торговли в последнее  время является одним из наиболее широко развивающихся направлений  кредитной политики крупных универсальных  российских банков. Развитие этих операции во многом сдерживается из-за того, что  только узкому кругу российских банков открыты линии для подтверждения  аккредитивов западными кредитными институтами.

 

Этот  круг ограничивается крупнейшими западными  кредитными институтами, в капитале которых участвуют международные  банки (Московский международный банк), Европейский банк реконструкции  и развития. К этому кругу также  принадлежат некоторые банки, образовавшиеся на базе отраслевых министерств и  государственных банков.

Реальное  содействие кредитам в производство банки зачастую оказывают через  развивающееся проектное финансирование (управление проектами). Кредитный институт самостоятельно или совместно с  предприятием выбирает проект для прямого  кредитования, оценивает его обоснованность, эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую  концепцию, технико-экономическое обоснование, бизнес-план.

Практика  показывает, что для расширения участия  банков в проектах кредитования целесообразно  законодательно определить программу  стимулирования инвестиций в российскую экономику.

Особым  направлением деятельности коммерческих банков является кредитование сферы  малого бизнеса. Этот сегмент рынка  в последние годы постоянно растет. Появляются новые малые предприятия, работающие в сфере услуг, торговли и мелкого производства. Именно они  в настоящий момент остро нуждаются  в свободных денежных средствах. Однако здесь банки сталкиваются с основной проблемой — возвратом  кредитов. Сложность проблемы состоит  в том, что вновь открываемые  и даже действующие организации  не обладают необходимым имуществом и капиталом и не в состоянии  предоставить обеспечение получаемым ссудам.

Прежде  чем открыть кредит подобному  предприятию, соответствующему подразделению  коммерческого банка необходимо тщательно изучить ситуацию в  данной сфере экономики, проверить  благонадежность предпринимателя, его способность к правильному  ведению дел и только после  этого принимать решение о  предоставлении кредита.

 

И хотя существует множество федеральных и государственных  программ, связанных со страхованием кредитов, предоставляемых коммерческими  банками частным предпринимателям, малым предприятиям сферы услуг, торговли и производства, все же банки неохотно предоставляют им ссуды.

Одним из флагманов кредитования малого бизнеса  является Сбербанк России, предлагающий несколько условий и схем кредитования данной категории заемщиков.

К сожалению, состав кредитных инструментов, применяемых  в настоящее время российскими  коммерческими банками, однотипен, неразнообразен. Слабо используются такие широко применяемые в развитых странах финансовые инструменты  и методы кредитования, как ломбардное кредитование, лизинг, факторинг, облигационное  кредитование, синдицированное кредитование. Соотношение между отдельными видами кредитов в разных банках неодинаково.

Вместе  с тем необходимо отметить достаточно широкое развитие кредита в пределах кредитной линии. Это свидетельствует  о том, что банки стремятся  установить долговременные связи с  клиентами. В целом развитие кредитования в России проходит довольно противоречиво. Между масштабами кредитных операций и материальным производством прослеживается весьма важная закономерность: объемы развития кредитов определяются масштабами развития экономики. Некоторое оживление  экономики, рост валового внутреннего  продукта и промышленного производства приводили к постепенному росту  кредитных вложений.

В соответствии с данной закономерностью в развитии кредита за последнее время прослеживается тенденция, связанная с длительным периодом спада экономики, существенным уменьшением объемов кредитования, сокращением доли кредита как  источника формирования оборотных  средств организаций, удорожанием  платы за кредит, снижением его  роли в экономическом развитии.

От кредитования объектов банки переходили к кредитованию субъектов, полнее учитывали их кредитоспособность.

Шел процесс  освоения новой технологии и процедур рассмотрения кредитной заявки, расчета  размера кредита с учетом различного рода рисков, выдачи и погашения  банковских ссуд. Принципы кредитования хотя и оставались с экономической  точки зрения прежними, однако их реализация приобретала несколько иные формы (в частности, действовали ограничения  на размер крупных кредитов, уровень  ликвидности и др.). Характерно и  то, что с момента образования  первых коммерческих банков в России в структуре кредитов также происходили  существенные изменения. Вместо кредитов под товарно-материальные ценности, товары отгруженные и затраты  возникали новые ссуды: по контокорренту (впоследствии был упразднен), по овердрафту, в пределах кредитной линии, с  применением векселей.

В российской практике все чаще стали прибегать  к жилищным ипотечным ссудам, синдицированным  кредитам, лизингу и др. Происходил своеобразный процесс обновления кредитного портфеля, когда появлялись новые  ссуды, расширяющие границы кредитования, при общем снижении (вплоть до середины 90-х годов) масштабов кредитования.

Таким образом, тенденция сокращения масштабов  кредитования сосуществовала с расширением  перечня банковских ссуд, подтверждая  тем самым возможность появления  противоположных тенденций родственных  процессов. Главной тенденцией cчитается происходящий процесс формирования новой системы кредитования, адекватной переходной экономике, где между участниками кредитного процесса создаются иные отношения, отображающие интересы обеих сторон, появляются иные формы кредитования, позволяющие снизить кредитные риски.

Сейчас  не применяются понятия так называемых специальных и простых ссудных  счетов, кредитов на долевых началах, выдаваемых предприятиям тяжелой промышленности, кредитов под расчетные документы  в пути и др.

Одновременно  в банковской практике появляются новые  термины, которых не было до перехода к рыночным отношениям.

Вполне  естественным стало употребление таких  понятий, как кредитный комитет, кредитный анализ, кредитные процедуры, кредитные инструменты, кредитный  мониторинг, кредитная история, культура кредитования. К локальным тенденциям можно отнести тенденции необщего, местного значения, отображающие отдельные  стороны кредитного процесса. Такие  тенденции могут выражать как  количественную, так и качественную сторону развития системы кредитования, поэтому следует различать количественные и качественные локальные тенденции.

К тенденциям, отображающим количественную сторону  развития системы кредитования, относятся:

• снижение абсолютного размера кредитных вложений;
• увеличение абсолютного размера кредитных вложений;
• рост доли кредита в совокупных активах, наблюдающийся в последние пять лет.

К тенденциям, выражающим качественную сторону развития системы кредитования, можно причислить:

• падение доли кредита как источника формирования оборотных средств предприятий, происшедшее в 1990-х годах;
• снижение отношения размера кредита к ВВП, имевшее место во второй половине 80-х годов;
• увеличение отношения размера кредита к ВВП, наблюдающееся в последние пять лет;
• увеличение срока пользования ссудами, обслуживающими основную производственную деятельность предприятий;
• сокращение доли просроченных платежей по банковским ссудам, наблюдающееся в последние годы (начиная с 1999 г.);
• сокращение доли проблемных и безнадежных ссуд, проявляющееся в послекризисный период.

Индикаторами  позитивных тенденций могут служить:

• ускорение оборачиваемости кредита;
• рост доходов на каждый рубль кредита; улучшение структуры кредитных вложений, адекватной приоритетам экономического развития страны;
• развитие новых видов кредитов и форм кредитования;
• сокращение размера и доли пролонгируемых ссуд;
• снижение себестоимости кредитных операций;
• снижение цены кредита и расширение его доступности для более широкого круга клиентов;
• формирование инфраструктуры кредитных операций;
• улучшение регулятивной базы, в том числе законов, защищающих права кредиторов и заемщиков, и др.

В дальнейшем  предстоит определить, насколько  организационная сторона кредитования представляет собой достаточно совершенную  конструкцию, что сдерживает ее позитивное развитие и что необходимо предпринять, чтобы устранить существующие недостатки в механизме кредитования предприятий.

 

 

3.2 Проблемы и перспективы системы кредитования в  России

 

 

Прежде  чем говорить о перспективах развития системы кредитования, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской системы кредитования.

В качестве основных можно выделить следующие:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объем невозвращенных кредитов;
• высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований;
• недостатки действующего законодательства;
• отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства. 

Если  проанализировать все эти проблемы, то придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки  не могут адекватно реагировать  на меняющуюся ситуацию.