Особенности системы кредитования физических и юридических лиц в России

Еще одна обязательная информация – сбор сведений о своевременности и полноте  налоговых выплат потенциального заемщика и о его просроченных обязательствах по налогам.

Тщательного исследования требует «залоговый»  вопрос: что именно готов предложить заемщик в залог, какова ликвидность  этого залога и насколько правильно  он оформлен. Сюда входит описание каждого  предмета залога, копии документов на него и оценка реальной рыночной стоимости залога. В качестве залога может быть предложена недвижимость (жилые и нежилые помещения), земельные  участки, транспорт, товары на складе и  в обороте, производственное оборудование.

В последнюю  очередь рассматривается сам  кредитный продукт, который испрашивает  заемщик. Указывается его сумма  с указанием вида валюты, вид (кредит, возобновляемая/ не возобновляемая кредитная линия, тендерный кредит, банковская гарантия, овердрафт, тендерный кредит, факторинг, лизинг) и для каких целей он берется. В конечном итоге все полученные данные заносятся в «Анкету заемщика – юридического лица».

Ранее представители  регулятора уже выражали озабоченность  тем, что кредитование юридических  лиц растет крайне медленно по сравнению  с масштабным ростом объема более  рискованных необеспеченных ссуд населению. Чтобы изменить ситуацию, в этом году ЦБ вводит дополнительные требования по резервам и капиталу для организаций, активно выдающих потребкредиты.

Участники рынка считают, что замедление темпов корпоративного кредитования связано  с повышением стоимости заимствований.

В сентябре прошлого года ЦБ повысил ставку рефинансирования на        0,5 п.п., до 8,25%, и как раз с осени темпы роста ссуд, выдаваемых банками компаниям и организациям, стали падать. Так, если кредитование граждан в декабре выросло на 2,2%, то компаний — на 0,7%.

 «Ставки  для заемщиков, особенно небольших  компаний, действительно стали довольно  высокими — многие просто не  могут себе позволить привлекать  средства по такой цене», —  полагает банкир.

В ЦБ не согласны с тем, что повышение  ставки рефинансирования повлияло на ситуацию в сегменте корпоративного кредитования. По словам Алексея Симановского, снижение активности юридических лиц  не связано с повышением ставки рефинансирования. Он сказал, что этот показатель сейчас соответствует уровню инфляции и  состоянию экономического развития страны.

«Главные  факторы замедления прироста ссуд юридическим  лицам — макроэкономические: снижение темпов промышленного роста и  торгового оборота в рознице, а также невысокий уровень  прямых инвестиций», — говорит зампред  правления Абсолют Банка Евгений  Ретюнский. Он напомнил, что в прошлом  году у многих компаний выросли издержки и ухудшились показатели доходности и долговой нагрузки.

Главной нерешенной проблемой в обеспечении  кредита остается отсутствие или  недостаточность стартового капитала предприятий малого бизнеса. При  оформлении кредитной сделки клиент пытается получить необходимую сумму  полностью на 100% от банка. При этом банк заинтересован, чтобы была в  достаточном размере доля собственного финансового участия клиента  в данном кредитном проекте. В  этом случае банк считает, что только так у клиента будет заинтересованность в развитии начатого дела и будет  желание вернуть банку кредит для их дальнейшего взаимодействия.

Кредитование  малого и среднего бизнеса является перспективным направлением деятельности коммерческих банков и необходимым  условием развития экономики страны.

Кредитование  малого и среднего бизнеса – сравнительно новое и довольно рискованное  направление деятельности банков. Между  тем, интерес российских банков к  малому и среднему бизнесу постоянно  возрастает.

Малый и  средний бизнес по соотношению рисков и доходности становится для банков одним из наиболее привлекательных  сегментов, имеющих большой потенциал  для развития. С каждым днем все  большее число коммерческих банков предлагает специальные продукты кредитования для малых и средних предприятий. Объемы выдаваемых малому и среднему бизнесу кредитов продолжают набирать обороты.

Так, общий  объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства  в России на 1 октября 2012 года составил 4,3 млрд. руб., что на 30,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Динамика объемов выданных МСБ кредитов показана в таблице 5.

 

Таблица  5

 

Динамика объемов кредитов, предоставленных  малому и среднему бизнесу в 2010 – 2012 гг

 

	млрд. руб.			Темп прироста в 2011 году относительно 2010 года	Темп прироста в 2012 году относительно 2011 года
	2010 год	2011 год	2012 год
1 января	4090	3015	4705	-26,3	56,1
1 апреля	635	852	1185	34,2	39,1
1 июля	1417	1990	2690	40,4	35,2
1 октября	2202	3256	4258	47,9	30,8

 

По прогнозам  экспертов в ближайшее время  большую роль при получении кредитов МСБ будет играть уровень сервиса.

Наиболее  важными критериями станут сроки  получения кредита, быстрота принятия решения о возможности финансирования.

Все это  приведет к дальнейшему сокращению времени оформления кредитов, уменьшению количества необходимых для этого  документов, росту доли беззалоговых кредитов, снижению процентных ставок и увеличению сумм кредитования.

По итогам второй главы автор сделал выводы, одной из главных проблем для банков является риск невозврата кредитов. Снизить риски позволяет страхование потребительских кредитов. Среди важнейших предпосылок страхования кредитов следует отметить снижение процентных ставок. Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.

В ближайшем  будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное  направление трансформируется в  три основных направления:

• кредитование на пластиковые карты;
• автокредитование;
• ипотечное кредитование.

Преимуществом ипотечного кредита является то, что не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Можно позволить совершить покупку практически немедленно. Придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье.

В настоящее  время на федеральном и на местном  уровнях действуют несколько  государственных ипотечных программ, например для молодых семей, молодых  учителей, военных.

Автокредитование в 2012 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей.

 

По данным компании PricewaterhouseCoopers, в первом полугодии 2013 года продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57 %. Согласно прогнозу, до конца года, этот показатель увеличиться на 40 % (до 2,5 млн штук).

Кредитование  малого и среднего бизнеса является перспективным направлением деятельности коммерческих банков и необходимым  условием развития экономики страны.

В целом же за последние годы система кредитования проделала значительный путь развития. По существу изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ И СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

3.1 Современные тенденции развития  системы кредитования в России

 

 

Рассмотренные автором в первой главе элементы системы кредитования устойчивы в рамках ее сущности. Согласно современной теории устойчивость — это не нечто застывшее, неизменное, а напротив, качество системы, характеризующее ее развитие. Поэтому элементы системы кредитования — это не навсегда что-то заданное по содержанию, они отражают имеющееся целое, находящееся в стадии развития. В каком направлении происходит это развитие, автор будем говорить в данной главе.

По В.И. Далю, тенденция означает направление, стремление, тягу к      чему-то. Тенденция (позднелат. tendentia — направленность, лат. tendo — направляю) определяется как «направленное развитие какого-либо явления или процесса». 

При анализе данных явлений или  процессов необходимо различать:

• односторонне направленные и противоположные  тенденции;

• ведущие тенденции и второстепенные, а также локальные тенденции;

• сходные и различные тенденции  для родственных процессов.

Тенденции развития обычно рассматриваются применительно  к определенному историческому  этапу, так как тенденция —  это развитие на определенном отрезке  времени.

Тенденция, проявляемая как нечто постоянное в развитии, характеризует существенную связь между процессами, становится закономерностью. Поэтому важно  понимать, что является тенденцией данного этапа, что неприемлемо  для определенного времени и  что может существенно видоизменяться при определенных экономических  и политических условиях.

 

Тенденции развития системы кредитования рассматривают:

1. по отношению к переходной экономике;
2. как целостный процесс, в котором каждый элемент кредитования

развивается в специфических направлениях;

3. как процесс, зависящий от макро- и микроэкономических предпосылок.

В отличие  от системы кредитования распределительного хозяйства действующая система  отражает процесс трансформации  экономики — ее переход к рыночным отношениям.

Cтарая система кредитования оказалась разрушенной, новая система должна была быть создана на базе новых ценностей и идей, адекватных рыночной экономике²⁴. В связи с переходом к рыночным отношениям произошла коммерциализация отношений между хозяйствующими субъектами. Целевая ориентация в цепочке «банк-кредитор — предприятие-заемщик» сместилась в сторону прибыли. При этом наблюдались общее падение объема производства и уменьшение объема инвестиций, высокие темпы инфляции, разрушение прежних хозяйственных связей.

Под влиянием макро- и микроэкономических факторов увеличивалось число убыточных предприятий. К сожалению, на первых порах это не помешало российским коммерческим банкам упростить порядок выдачи кредита.  Кредитная документация, предоставляемая в банк, анализировалась слабо, довольно распространенными были так называемые дружеские кредиты. Бесспорно, все это отразилось на динамике и структуре кредитных вложений банков, которая отражена в   таблице 6.

Как показывает таблица 6, за период с 1998-го по 2002 г. с  некоторыми интервалами происходило  снижение размера кредита. Это особенно стало заметно в период с 1999-го по 2002 г., когда кредитные вложения в нефинансовый сектор экономики снизились с 0,52 до 0,18 трлн руб., или почти в 3 раза. Согласно расчетам, в те годы кредиты в днях к ВВП снизились в 2 раза.

Таблица 6

 

Динамика валового внутреннего  продукта, кредитных вложений  банков в нефинансовый сектор экономики (без  межбанковских кредитов) в период 1998—2002 гг²⁵

 

год	кредит	Валовой внутренний продукт
1998	-0,34	0,56
1999	-0,52	0,70
2000	-0,45	0,72
2001	-0,40	0.79
2002	-0,18	0,64

 

В последующем  можно было наблюдать аналогичную  картину кредиты в днях к ВВП  с 2003-го по 2005 г. снизились более чем в 2,5 раза. С 1 января 2007г. кредитные вложения коммерческих банков в ценах соответствующих лет к 1 января 2013 г. существенно возросли (см. рис. 7).

Согласно  представленной диаграмме кредитные  вложения в период с 2007 по 2013 гг. увеличились в 17 раз. Несколько иная картина складывается, если на динамику размера кредитов взглянуть не с позиции цен соответствующих лет, а в реальном выражении ( см. таблица 7).

Как  показывают данные таблицы 7, за период с 1 января 2007 г. По 1 января 2013 г.  доля кредитов,  предоставленных реальному сектору экономики, в совокупных активах кредитных организаций увеличилась на 12,6%. Таким образом, можно утверждать, что вслед за тенденцией к существенному сокращению объемов кредита, наблюдавшейся в период с 1998-го по 2002 г.

 

 

Рисунок 9   Динамика кредитных вложений коммерческих банков в 2007—2013 гг в целом по России (млрд руб.)