Особенности системы кредитования физических и юридических лиц в России

В случае благоприятного сценария развития российской экономики экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной системы:

1. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост, прежде всего, рублевого кредитования.

Объем государственных  ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

2. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства.
3. Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

Сложной проблемой является активизация  инвестиционной деятельности банков.

Перспективы развития системы кредитования

В 2013 г. Банк России продолжит проведение денежно-кредитной  политики в рамках режима управляемого плавающего курса рубля. Курсовая политика будет по-прежнему направлена на сглаживание  резких колебаний обменного курса, связанных с краткосрочными изменениями  рыночной конъюнктуры и не обусловленных  действием фундаментальных экономических  факторов.²⁶

В преддверии окончательной либерализации трансграничных операций с капиталом в 2014 г. Банк России своей перспективной задачей  видит создание условий для перехода к более гибкому формированию курса национальной валюты на внутреннем валютном рынке и, соответственно, минимизации  воздействия Банка России на соотношение  спроса и предложения иностранной  валюты.

В среднесрочной  перспективе это позволит обеспечивать выполнение количественных ориентиров денежно-кредитной политики в области  поддержания ценовой стабильности путем воздействия на стоимость  денег в экономике преимущественно  с помощью инструментов процентной политики органов денежно-кредитного регулирования.

В 2013 г. Банк России намерен продолжить работу по совершенствованию системы инструментов денежно-кредитной политики, чтобы  оперативно и адекватно реагировать  на изменение ситуации в денежно-кредитной  сфере при различных сценариях  социально-экономического развития с  учетом необходимости предотвращения возможных угроз для финансовой стабильности, обусловленных действием  как внешних, так и внутренних факторов.

Вместе  с тем действия Банка России, направленные на формирование условий для развития межбанковского рынка и постепенного перехода к более гибкому курсообразованию и системе управления, опирающейся  преимущественно на процентные ставки, предопределяют совершенствование  и развитие инструментов денежно-кредитной  политики с учетом приоритета рыночных инструментов в сочетании с использованием инструментов постоянного действия.

В 2012 г.  Банк России продолжал использовать операции с собственными облигациями  в качестве инструмента стерилизации избыточного денежного предложения.

В частности, в этом направлении Банк планирует  следующие мероприятия:

• Размещение собственных облигаций будет проводиться на стандартный срок (6 месяцев) и в соответствии с унифицированным графиком (15-е число последнего месяца каждого квартала) с последующим регулярным доразмещением;
• на аукционах новые выпуски ОБР будут размещаться как на основе продажи за денежные средства, так и путем обмена уже обращающихся выпусков ОБР;
• в период обращения выпуска ОБР со сроком до погашения от 3 до 6 месяцев Банк будет выставлять двусторонние котировки               купли-продажи облигаций, тем самым осуществляя функции маркетмейкера.

В результате участникам рынка будет предоставлена  возможность покупки выпуска  из не размещенного ранее остатка, а  также в случае необходимости  продажи выпуска Банку России.

Такая политика обеспечит минимальный стартовый  уровень ликвидности выпусков, а  также будет способствовать дальнейшей активизации операций кредитных  организаций с ОБР.

Банк  России в следующем году также  будет использовать депозитные операции в качестве инструмента связывания свободных денежных средств кредитных  организаций на краткосрочном сегменте рынка.

В 2013 г. Банк России будет применять рыночные инструменты и инструменты постоянного  действия для предоставления денежных средств кредитным организациям. В качестве основных инструментов предоставления ликвидности кредитным организациям будут выступать операции Банка  России на открытом рынке. Банк России также продолжит использование  инструментов постоянного действия (сделок «валютный своп», ломбардных кредитов по фиксированным процентным ставкам).

В 2013 г. действия Банка будут направлены на дальнейшую унификацию, совершенствование и  повышение доступности механизмов предоставления и изъятия ликвидности. Эффективности воздействия указанных  инструментов денежно-кредитной политики на ситуацию в банковском секторе  России во многом будет способствовать дальнейшее развитие платежной системы  и финансового рынка.

Банк  России будет продолжать работу по развитию методологической базы в области  платежных систем, проведению мероприятий  по расширению безналичных платежей, внедрению современных технологий и методов передачи информации, обеспечению  эффективного, надежного и безопасного  обслуживания всех участников расчетов. Указанная работа будет проводиться  с учетом международных стандартов и практики зарубежных центральных  банков.

Ключевым  моментом в развитии платежной системы  Банка России будет осуществление  мероприятий по построению системы  валовых расчетов в режиме реального  времени по крупным, срочным платежам как важного фактора для эффективного и стабильного финансового и  экономического развития страны.

Особое  внимание будет уделено мерам  по совершенствованию регулирования  действующих в стране частных  платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты  на основе межбанковских корреспондентских  отношений, а также клиринговые (неклиринговые) расчеты, осуществляемые небанковскими  кредитными организациями.

Будут также  поддерживаться инициативы кредитных  организаций по созданию клиринговых  систем, которые смогут предоставлять  платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым  способствовать их распределению в  РФ.

Развитие  экономики страны, рост запросов в  финансовых и нефинансовых секторах экономики требуют наличия надежных, безопасных и эффективных механизмов проведения расчетов в сфере розничных  платежей, внедрения современных  платежных услуг.

Банк  России намерен продолжить осуществление  мониторинга состояния розничных  платежей в экономике, в том числе  проводимых посредством расчетов наличными  деньгами.

В соответствии с современными международными подходами  Банк намерен совершенствовать надзор за платежными системами с учетом законодательства Российской Федерации  и банковской практики. Это позволит конкретизировать состав и порядок  сбора информации и формы аналитической  работы.

Учитывая  существующие международные тенденции, Банк России будет осуществлять совершенствование  технической инфраструктуры платежной  системы.

Будет продолжено создание централизованной вычислительной инфраструктуры для обработки платежных  сообщений территориальных учреждений, что позволит в дальнейшем использовать единые высокопроизводительные и надежные аппаратно - программные платформы, сократить количество используемых учетно-операционных комплексов. 

3.3  Работа с проблемными кредитами  и пути улучшения методов кредитного  обслуживания населения

Как известно, в современном мире кредит широко опосредует экономические потребности  предприятий, государства и населения. Без него не обходится ни  производство, ни обращение общественного продукта. С помощью кредита совершаются  переливы материальных и денежных ресурсов, переливы оборотного и основного  капитала, создание новой стоимости.

В настоящий  момент банковская система переживает период, когда существует много проблем. В связи с трудностями, происходящими  в банковской системе очень много  проблем, возникает, и при организации  процесса кредитования. Отсутствие четкой организации кредитования наряду с  другими факторами оказало существенное негативное влияние на масштабы разрушений банковского сектора современной  экономики.

К основным проблемам необходимо, прежде всего, отнести:

• организационно - технические трудности кредитных операций, включая объективные правила, регулирующие отношения между участниками кредитного процесса;
• нестабильность и несовершенство банковского законодательства;
• слабая методологическая основа организации кредитного процесса;
• невосприимчивость по отношению к новой банковской системе со стороны клиентов.

В механизме  функционирования системы кредитования государства большая роль принадлежит  коммерческим банкам. Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и  предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая  кредитование, прием депозитов, расчетное  обслуживание, покупку-продажу и  хранение ценных бумаг, иностранной  валюты и др.

Анализ  действующей системы кредитования коммерческими банками населения  свидетельствует о необходимости  дальнейшего развития активных операций коммерческих банков. Проблема разработки и введения новых видов кредитных  операций касается всех видов кредитных  услуг, оказываемых кредитными учреждениями населению. Совершенствование методов  работы по обслуживанию населения будут  способствовать дальнейшему развитию системы кредитования. Активные операции коммерческий банк осуществляет при  размещении имеющихся в его распоряжении ресурсов. Эти ресурсы представляют собой денежные средства, находящиеся  в обороте банка. К ним относятся: вклады населения; средства на текущих  и расчетных счетах предприятий, организаций, учреждений; собственные  средства банка и др.

Очень важной особенностью по улучшению методов  кредитного обслуживания является то, чтобы каждый коммерческий банк для то, чтобы не потерять своих старых клиентов и привлечению новых должен ориентироваться только на потребности своей клиентуры того или иного региона не только в кредитах, но и во вложении средств клиентами во вклады, разрабатывать какие то новые подходы по обслуживанию клиентов.

Банк, будучи порождением потребности хозяйства, находясь в центре экономической  жизни, призван содействовать интересам  своих клиентов. Не случайно, поэтому  в последние годы все более  утвердилась идеология как партнера. Партнерские отношения обладают определенными свойствами. Им присущи:  добровольность, взаимозаинтересованность, коммерческий характер.

Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. Здесь нет ни какой прописки, принудительного  закрепления за банком. В равной степени это относится и к  банку, который выбирает себе клиента. Этот выбор может иметь кратковременный  или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересованности воспользоваться разовой услугой  того или иного банка или иметь  отношения на постоянной основе. «Влечение» партнеров друг к другу  основано на коммерческой основе.

Клиент  готов заплатить за кредит, расчетные  операции или другие услуги, которые  представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт, получив  при этом соответствующее вознаграждение. Банк работает при этом на клиента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его  производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства.

В системе  банковского законодательства, например, существуют законы всеобщего действия, которые необходимы не только самим  банкам, но и его клиентам. Поэтому, насколько совершенны и полны  эти законы, зависят и экономические  результаты деятельности юридических  и физических лиц. Здесь надо учесть ряд обстоятельств.

Прежде  всего, то, что отношения банка  с клиентами носят прямой характер, происходят без посредников, они  касаются весьма острой материи –  денег, кредита, расчетов в наличной и безналичной формах.

Нельзя  также забывать, что помимо собственно банковских законов, в структуре  банковского законодательства присутствуют различного рода инструкции, положения, распоряжения и разъяснения центрального банка, которые клиент также должен их знать и ими руководствоваться. Клиенту необходимо быть уверенным  в том, что то или иное требование коммерческого банка является не его выдумкой, а имеет определенное юридическое основание.