Отчет о практике на примере АО «БанкЦентрКредит»

Важной составной частью деятельности банков является его кредитная политика. В разработке кредитной политики наряду с непосредственной практической кредитной деятельностью находят отражение и некоторые субъективные решения, принимаемые руководителями банков.

Кредитная политика является важной составной частью общей банковской политики. Она разрабатывается управляющей системой банка и его структурным подразделением, связанным с кредитными операциями. При разработке кредитной политики следует иметь в виду, что здесь банк сталкивается с кредитором в двух разновидностях: когда он сам предоставляет кредит и когда он мобилизует ресурсы последнего.

Сущность кредитной  политики можно определить как стратегию  и тактику банка по привлечению  ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка.

Рассмотрим факторы, влияющие на кредитную политику Банка.

В первой группе следует  выделить факторы, определяющие внешнюю  политику банка:

-общее состояние экономики  страны, уровень инфляции, темпы  роста ВВП, дефицит бюджета и другие;

-влияние кредитной  политики Национального Банка  Республики Казахстан и Министерства  Финансов Республики Казахстан;

-степень независимости  Национального Банка, участие  банков в политической жизни  страны и прочее;

-уровень доходов населения,  способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот;

-региональная специфика  функционирования банка;

-уровень конкуренции;

-уровень цен на  банковские продукты и услуги;

-политизированность  общества;

-социальная напряженность;

-потребность в ссудах банка и его клиентов.

 

 

Рисунок 3. Факторы, влияющие на кредитную политику коммерческого 

                      банка

 

Во второй группе можно  выделить факторы, определяющие внутреннюю политику банка:

-кредитный потенциал  банка;

-степень рискованности и прибыльности отдельных видов ссуд;

-стабильность депозитов;

-спектр выполняемых  операции и услуг;

-обеспечение ссуд;

-профессиональная подготовленность, квалификацию и опыт персонала  банка;

-клиентура банка;

-качество кредитного  портфеля;

-ценовая политика банка;

-уровень риск-менеджмента.

Кредитная политика регламентирует приоритеты, стандарты и методы принятия решений в области кредитной  деятельности Банка, устанавливает  принципы управления его кредитными рисками.

Кредитная политика разработана  на основе Устава Банка и нормативных правовых актов Республики Казахстан, в том числе:

 - Гражданского кодекса Республики Казахстан;

- Закона Республики  Казахстан  «О банках и банковской  деятельности в Республике Казахстан»  №2444 от 31.08.1995 года;

- Закона Республики Казахстан  «Об акционерных обществах» № 415-II от 13.05.2003 года.

Основной целью кредитной  политики Банка является эффективная  реализация стратегии Банка в  области кредитования путем нахождения оптимального баланса между максимизацией  доходности и минимизацией кредитных рисков.

Основными принципами кредитной  деятельности являются:

1.Платность; 

2.Срочность; 

3.Возвратность;

4.Обеспеченность;

5.Коллегиальность в  принятии решений;

6.Беспристрастность в  принятии решений;

7.Диверсификация кредитного  портфеля по размерам, срокам кредитов, ставкам вознаграждения, по странам и регионам, отраслям, сегментам кредитования,  заемщикам;

8.Лимитирование полномочий  по принятию кредитных решений;

9.Постоянный мониторинг  состояния качества кредитного  портфеля;

10.Координация и контроль за кредитной деятельностью Банка;

11.Управление рисками,  присущими кредитной деятельности  Банка.

При установлении лимитов  кредитования на своих клиентов, Банк выделяет следующие основные группы клиентов:

-лица, связанные с  Банком особыми отношениями (инсайдеры);

-заемщики – резиденты;

-заемщики – нерезиденты;

-работники  Банка,  не относящиеся к лицам, связанным  с Банком особыми отношениями.

В целях оптимизации  кредитного процесса в Банке организованы следующие кредитные комитеты:

 -Расширенный Кредитный комитет Головного банка;

 -Малый Кредитный комитет Головного банка;

 -Кредитный комитет филиала;

 -Комитет по проблемным кредитам.

      Основными функциями Кредитного Комитета являются:

-установление лимитов  предоставления займов и полномочий для филиалов и структурных подразделений Банка, в пределах полномочий настоящего Положения, утвержденного Советом директоров Банка;

-изучение заявок на  предоставление займа с сопутствующими  экспертными заключениями структурных  подразделений Банка о результатах оценки вероятности погашения займа, оценки риска и целесообразности его предоставления конкретному клиенту;

-принятие решений  о предоставлении займа или  об отказе в его предоставлении;

  -утверждение порядка и условий предоставления займа;

  -определение источника предоставления займа (в случае необходимости);

  -установление требований к способам обеспечения возврата займа и обеспечению иных обязательств.

           Консультант/Кредитный менеджер в ходе предварительной консультации знакомит Клиента с порядком и условиями выдачи Банком Займов и осуществляет следующие действия:

совместно с Клиентом определяет наиболее приемлемый пакет  условий;

  1. производит предварительный расчет максимально доступной к выдаче суммы Займа и суммы ежемесячных платежей Заемщика в счет погашения Задолженности по Займу;

2.определяет сумму  денег, которой должен располагать  Клиент для внесения первоначального  взноса в соответствии с условиями  выбранного пакета кредитования;

3. определяет сумму  страховых премий (при наличии);

4. определяет сумму  взносов по Гарантийному обязательству  КФГИК (при наличии);

5.определяет сумму  комиссионных услуг;

6.предлагает метод  погашения займа на выбор;

7.предоставляет графики  погашения, рассчитанные различными  способами, и определяет метод погашения займа с учетом платежеспособности Клиента.

При принятии Клиентом положительного решения о получении Займа  по результатам консультации Кредитный  менеджер просит предоставить пакет  документов, требующихся для рассмотрения Заявления и принятия Банком положительного решения о выдаче Займа, и определяет соответствие Клиента (Гаранта/Поручителя) нижеприведенным требованиям:

1) возраст  - от 21 года  до достижения пенсионного возраста ;

2) адрес регистрации   и место фактического проживания  – выдача займа производится в филиале, расположенном в регионе, где прописан Клиент;

3) подтверждение стажа  работы на последнем месте  осуществляется предоставлением  справки с места работы за  последние 6 месяцев;

4) подтверждение пенсионных  отчислений осуществляется предоставлением выписки накопительного пенсионного фонда с индивидуального пенсионного счета заемщика – физического лица  за последние шесть месяцев;

5) отсутствие просрочек  кредитной истории - допускается  3 просрочки (каждая сроком не  более 7 дней);

6) размер заработной платы/ежемесячного дохода определяется программой кредитования.

Кредитный менеджер предоставленные  клиентом оригиналы документов проверяет  на актуальность и оформление в соответствии с требованиями банка и действующего законодательства Республики Казахстан.

Образец договора банковского  займа представлен в приложении (см.Приложение Д.)

Перед получением кредита  заемщик пишет заявление на получение  кредита (Приложение Е)

Образцы анкеты заемщика, согласий в кредитное бюро, ГЦВП (Приложение Ж).

1. После оплаты Клиентом комиссии за рассмотрение кредитной заявки (если это предусмотрено условиями программы кредитования) Кредитным менеджером в день получения всех документов для анализа кредитоспособности и платежеспособности Заемщика, осуществляются запросы в соответствующие организации:

  Для получения сведений о кредитной истории Клиента, Кредитный менеджер отправляет электронный запрос во все КБ, ПКБ. Работа с КБ регламентируется  внутренними документами Банка регламентирующими данную деятельность. Работа с ПКБ регламентируется Порядком работы АО «БанкЦентрКредит» с ТОО «Первое кредитное бюро».

  Для получения информации о пенсионных взносах, страховых социальных взносах и выплатах пенсий и пособий Клиента, Кредитный менеджер формирует запрос на получение информации из ГЦВП. Работа с ГЦВП регламентируется Правилами работы АО «БанкЦентрКредит» с Республиканским государственным казенным предприятием «Государственный центр по выплате пенсий».

Кредитный менеджер предоставленные  Клиентом оригиналы документов проверяет на актуальность и оформление в соответствии с требованиями Банка и действующего законодательства Республики Казахстан и принимает их по акту приема-передачи.

После согласования кредитной  заявки со всеми структурными подразделениями, кредитный менеджер составляет экспертное заключение и акт финансового состояния  (Приложение З)

На увеличение объемов  кредитования физических лиц, повлияло, в первую, очередь увеличение кредитной  активности населения, расширение  предлагаемой продуктовой линейки.

АО «БанкЦентрКредит» предлагает физическим лицам следующие виды кредитования:

Потребительские беззалоговые кредиты

Потребительские кредиты  под залог недвижимости

Ипотечные кредиты

Кредиты на приобретение автомобилей.

Беззалоговые кредиты:

- Кредит «Личные- наличные»

- «Револьверный кредит»

- «Кредит-Простой»

Кредиты под залог  недвижимости

Ипотечные кредиты:

- «Ипотека Стандарт»

- «Ипотека Люкс»

- «Строительство индивидуального жилого дома»

Автокредиты (приобретение коммерческого или личного автомобиля)

- Программа «Автостоп»

          Рефинансирование займов.

Рассмотрим динамику выдачи кредитов   в филиале  г. Усть- Каменогорск за 2009-2011 гг. (таблица 5).

 

Таблица 5.   Динамика услуг, предоставленных АО «БанкЦентрКредит» 

                       по кредитованию за 2009-2011 годы (тыс. тенге)

 

Услуги по кредитованию	2009	2010	2011	Изменения в 2011 в % к уровням
				2009	2011
Кредитование, всего	381 659	564 732	969 548	+154,03	+71,68
В том числе
Другие банки	1 192	604	2 025	+69,88	+235,26
Юридические лица	165 424	170 861	195 521	+18,19	+14,43
Физические лица	215 043	393 267	771 002	+258,53	96,05
Примечание. Данные из Консолидированного бухгалтерского баланса АО "БанкЦентрКредит " за 2009-2011 годы

 

Приведенные в таблице 5 данные показывают, что услуги по кредитованию других банков увеличились в 2011 году и составили 69,88% и 235,26% от суммы услуг, оказанных в 2009 и 2010 годах соответственно. Также в 2011 году произошло резкое увеличение объема услуг по кредитованию физических лиц, которые составили 258,53% и 96,05% от уровня 2009 и 2010 годов. Услуги по кредитованию юридических лиц увеличились в 2011 году на 18,19% и 14,43% по сравнению с 2009 и 2010 годом соответственно.